Peraturan Dewan Federal Reserve D adalah hukum federal yang mengatakan Anda tidak dapat melakukan lebih dari enam kali penarikan atau transfer bulanan dari rekening tabungan Anda. Aturan berlaku untuk akun pasar uang juga.
Anda mungkin tidak pernah memperhatikan — Anda mungkin mencoba untuk tidak terlalu sering menyentuh tabungan Anda. Dengan sedikit keberuntungan, Anda memindahkan uang ke dalam akun Anda lebih sering daripada mengeluarkan uang. Tetapi jika Anda memiliki satu bulan di mana Anda perlu mengetuk tabungan Anda lebih dari enam kali, Anda mungkin menghadapi penalti. Bank Anda dapat memutuskan untuk membebankan biaya kepada Anda — atau, jika Anda secara teratur melakukan lebih dari enam transaksi, bahkan menutup akun Anda atau mengubahnya menjadi rekening giro. Juga, transaksi Anda selanjutnya mungkin ditolak. Berita baiknya: Transaksi tertentu mungkin dikecualikan, seperti yang akan kami jelaskan di bawah.
Pengambilan Kunci
- Undang-undang Federal membatasi jumlah penarikan atau transfer yang dapat Anda lakukan dari rekening tabungan atau pasar uang di bank atau credit union hingga enam bulan. Jika Anda melebihi batas, bank Anda mungkin membebankan biaya kepada Anda — atau itu bisa menutup akun Anda atau mengubahnya menjadi rekening giro. Anda mungkin bisa melewati batas dengan menggunakan ATM atau teller bank untuk memindahkan uang Anda atau dengan menelepon bank dan meminta mereka mengirimi Anda cek dari rekening tabungan Anda.
Persyaratan Cadangan Lembaga Penyimpanan
Peraturan D Federal Reserve Board mengatur persyaratan cadangan lembaga penyimpanan. Tapi apa artinya itu? Mari kita jabarkan.
Federal Reserve Board adalah agen pemerintah yang independen. Ketujuh anggotanya bertanggung jawab atas sistem Federal Reserve AS, yang mencoba untuk menjaga ekonomi AS tumbuh dan sistem keuangan stabil.
Lembaga penyimpanan adalah tempat di mana orang menyimpan uang mereka: bank komersial, lembaga tabungan, atau credit union. Organisasi-organisasi ini menyimpan uang Anda dengan aman sampai Anda membutuhkannya kembali. Mereka mungkin membayar Anda bunga sambil memegang uang Anda. Mereka juga dapat meminjamkannya kepada pelanggan lain dengan cara yang tidak mencegah Anda mengakses uang Anda saat Anda membutuhkannya.
Akhirnya, cadangan bank adalah simpanan mata uang yang disimpan oleh lembaga penyimpanan dan tidak dipinjamkan.
Peraturan D dan Cadangan Bank
Regulasi D, secara ringkas, membantu memastikan bank memiliki cukup uang untuk memenuhi permintaan penarikan pelanggan dengan membatasi bagaimana pelanggan dapat menggunakan rekening tabungan mereka.
Lembaga keuangan memenuhi persyaratan cadangan mereka dengan dua cara:
- Vault cash Mempertahankan saldo di Federal Reserve Bank distrik mereka
Lembaga keuangan yang gagal memenuhi persyaratan cadangan mungkin harus membayar biaya kekurangan cadangan ke Bank Cadangan Federal. Biaya ini menghabiskan satu poin persentase per tahun di atas tingkat kredit primer.
Menariknya, bank tidak diharuskan menyimpan cadangan untuk saldo rekening tabungan pelanggan. Untuk apa mereka diwajibkan menyimpan cadangan adalah rekening transaksi — dengan kata lain, rekening giro Anda.
Sejumlah deposito akun transaksi tertentu dibebaskan dari persyaratan cadangan. Level di atas yang memiliki persyaratan cadangan 3%. Dan level terakhir di atas yang memiliki persyaratan cadangan 10%. Persyaratan cadangan ini tidak harus dipenuhi setiap hari; mereka hanya harus dipenuhi rata-rata dalam rentang tertentu dan dalam periode tertentu.
Bagaimana Bank Membatasi Penarikan Tabungan
Untuk mematuhi Peraturan D, bank Anda tidak ingin Anda membuat lebih dari enam jenis transaksi keluar yang "nyaman" dari rekening tabungan Anda setiap bulan:
- Transfer cerukanPengalihan dana elektronik (EFT) Pemindahan rumah kliring (ACH) otomatisPengalihan yang dilakukan melalui telepon, faks, komputer, atau perangkat selulerPengalihan kabel yang dilakukan melalui telepon, faks, komputer, atau perangkat selulerChecks ditulis kepada pihak ketiga Transaksi kartu debit
Anda dapat melewati batas enam transaksi dengan melakukan jenis transfer dan penarikan tertentu yang menurut Federal Reserve tidak masuk hitungan — yang disebut transaksi tidak nyaman. Jika Anda menggunakan ATM atau teller bank untuk memindahkan uang Anda, semuanya baik-baik saja. Dan jika Anda menelepon bank dan memintanya mengirimi Anda cek dari rekening tabungan Anda, itu juga tidak masalah.
Yang mengatakan, bank Anda mungkin memutuskan untuk memberlakukan aturan yang lebih ketat dan tidak mengecualikan transaksi ini. Anda harus membaca syarat dan ketentuan akun tabungan Anda atau meminta layanan pelanggan untuk melihat aturan apa yang berlaku untuk akun Anda.
Jika aturan ini menurut Anda tidak masuk akal, Anda tidak sendirian. Sayangnya, pertama kali Anda mengetahui aturan-aturan ini mungkin ketika Anda secara tidak sengaja melanggar aturan tersebut. Jika Anda hanya melanggar aturan sesekali, bank Anda mungkin tidak akan menghukum Anda dan Anda mungkin tidak pernah memperhatikannya. Tetapi jika Anda benar-benar menghadapi penalti, inilah cara untuk menghindari masalah di masa depan.
Cara Menghindari Masalah Penarikan Rekening Tabungan
Berikut adalah empat strategi untuk menjaga penarikan rekening tabungan Anda di bawah maksimum.
Lump penarikan Anda. Idealnya, Anda menyimpan anggaran yang Anda sesuaikan di awal setiap bulan untuk memperhitungkan pendapatan dan pengeluaran yang diantisipasi bulan itu. Pada awal setiap bulan, Anda dapat membuat estimasi terbaik Anda tentang berapa banyak yang mungkin perlu Anda tarik dari tabungan. Anda mungkin menyisihkan uang setiap bulan untuk membayar tagihan yang hanya muncul beberapa kali setahun, seperti asuransi pemilik rumah atau perbaikan mobil.
Atau mungkin Anda memiliki penghasilan tidak teratur dan menyisihkan uang dalam beberapa bulan ketika penghasilan Anda lebih tinggi, lalu celupkan ke tabungan dalam bulan ketika penghasilan Anda lebih rendah. Alih-alih melakukan beberapa penarikan tabungan atau transfer sepanjang bulan, cobalah membuat hanya satu atau dua.
Bayar tagihan dari rekening giro Anda. Jangan gunakan akun tabungan Anda untuk tujuan ini.
Hindari overdrafting rekening giro Anda. Siapkan lansiran seluler yang menjaga Anda di atas saldo Anda.
Hubungi bank Anda terlebih dahulu. Jika Anda mungkin perlu melakukan transaksi ketujuh dari tabungan, tanyakan bagaimana cara menghindari hukuman dan biaya. Khususnya, tanyakan apakah melakukan ATM, tatap muka, atau transfer telepon-ke-cek (seperti yang dijelaskan dalam bagian di atas) akan membuat Anda keluar dari masalah.
Bagaimana Bank Top Menangani Peraturan D
Sementara Peraturan D memberikan standar minimum yang harus diikuti bank, bank dapat menerapkan kriteria yang lebih ketat untuk menentukan kapan membebankan biaya kepada pelanggan untuk melebihi batas enam transaksi. Berikut adalah kebijakan dari tiga bank terbesar di negara itu.
Chase: Meskipun Peraturan D tidak membatasi penarikan atau transfer dari rekening tabungan yang dilakukan secara langsung di cabang atau di ATM, Chase mengenakan biaya Batas Penarikan Tabungan $ 5 untuk semua penarikan atau transfer dari rekening tabungan lebih dari enam per bulan periode pernyataan.
Bank of America: BOA mengenakan biaya $ 10 untuk setiap penarikan atau transfer lebih dari enam per siklus laporan bulanan. Bank juga membatasi biaya penarikan atau transfer berlebih hingga enam ($ 60) per siklus. Pelanggan dengan saldo harian minimum minimal $ 20.000 dan anggota Program Imbalan Pilihan dibebaskan dari biaya ini.
Wells Fargo: Menagih biaya aktivitas berlebih $ 15 dengan batas tiga ($ 45) per periode biaya bulanan untuk transaksi yang melebihi batas enam yang diberlakukan oleh Peraturan D.
Garis bawah
Untuk pelanggan yang menggunakan rekening tabungan sebagaimana dimaksud — sebagian besar untuk melakukan setoran dan mengakumulasi dana — batasan-batasan Peraturan D seharusnya jarang ikut bermain. Anda dapat menghindari kelebihan biaya transaksi dengan melakukan sebagian besar transfer keluar dan penarikan dari rekening giro Anda, bukan rekening tabungan Anda.
Dalam bulan-bulan ketika Anda perlu melakukan penarikan yang signifikan dari rekening tabungan Anda, menyatukan transaksi Anda dengan melakukan satu atau dua transfer lebih besar dari tabungan ke memeriksa, bukannya enam atau lebih yang lebih kecil akan membuat Anda tetap dalam kebaikan bank Anda. Jika Anda melebihi batas sesekali, hal terburuk yang akan terjadi adalah Anda akan membayar beberapa biaya. Namun, jika Anda terlalu sering melampauinya, hukum federal mewajibkan bank untuk mengonversi rekening tabungan Anda ke rekening giro atau menutupnya sama sekali.
