Kartu kredit bisa menjadi anugerah dan kutukan. Jika Anda kekurangan uang tunai dan benar-benar ingin melakukan pembelian itu, Anda dapat menagihnya dan melunasinya nanti. Dan jika Anda memiliki kartu hadiah, itu mungkin lebih baik karena Anda dapat mengumpulkan poin atau uang kembali. Tetapi, jika Anda cenderung membawa saldo, Anda harus menunggu lebih lama untuk melunasinya karena bunga besar yang dibebankan beberapa perusahaan.
Bahkan, utang kartu kredit konsumen diperkirakan akan mencapai $ 4 triliun pada akhir 2018, menurut CNBC. Orang Amerika membayar bunga dan biaya sebanyak $ 104 miliar digabungkan pada akhir Maret 2018. Itu tidak mengherankan karena Federal Reserve melaporkan pada Mei 2018 bahwa tingkat bunga rata-rata pada kartu kredit adalah astronomi 14, 1%, dan beberapa dapat berjalan setinggi 30%. Jadi, jika Anda merasa kesulitan untuk meneruskan bagasi semacam itu, ketahuilah bahwa Anda tidak sendirian.
Tetapi mungkin membantu mengurangi dampak hutang kartu kredit pada keuangan Anda jika Anda lebih mampu memahami bagaimana bunga dan suku bunga bekerja. Berikut adalah beberapa catatan dasar untuk membantu Anda saat Anda menurunkan hutang kartu kredit Anda.
Apa itu Bunga?
Bunga, biasanya dinyatakan sebagai tingkat persentase tahunan (April), adalah biaya yang dibayarkan untuk hak istimewa meminjam uang. Biaya ini adalah harga yang dibayar seseorang untuk kemampuan membelanjakan uang hari ini yang jika tidak akan memerlukan waktu untuk diakumulasikan. Sebaliknya, jika Anda meminjamkan uang, biaya / bunga itu mengompensasi Anda karena melepaskan kemampuan untuk menghabiskan uang hari ini.
Bunga hanya dibebankan pada uang yang Anda berutang pada akhir setiap bulan. Jadi, jika Anda bukan orang yang beruntung yang dapat melunasi saldo setiap bulan, Anda akan dikenai bunga. Membawa saldo akan datang dengan biaya tambahan. Tetapi tagihan tersebut berbeda berdasarkan pada apa yang Anda kenakan pada kartu kredit Anda. Jika Anda melakukan penarikan tunai atau transfer saldo, Anda mungkin akhirnya membayar tingkat bunga yang lebih tinggi dan biaya lainnya untuk biaya-biaya tersebut, dibandingkan dengan pembelian sederhana.
Beberapa kartu kredit memiliki tingkat variabel, jadi pastikan untuk memeriksa cetakannya. Ini berarti bahwa tingkat bunga berubah dengan tingkat bunga utama. Perdana adalah suku bunga yang ditetapkan oleh pemberi pinjaman Anda, yang beberapa poin lebih tinggi dari suku bunga dana federal, yang ditetapkan oleh Fed. Jika nilai itu naik, nilai kartu kredit Anda juga akan. Jadi ingatlah itu ketika Anda menggunakan kartu Anda.
( Untuk lebih lanjut, baca Memahami Nilai Waktu dari Uang. )
Memahami Bunga Kartu Kredit
Bagaimana Bunga Dihitung?
Tingkat bunga yang Anda lihat pada pernyataan atau syarat dan ketentuan kartu Anda dicatat dalam ketentuan tahunan. Pemegang kartu akan menentukan pembelian Anda berdasarkan tarif harian, yang merupakan suku bunga Anda dibagi dengan 365. Perusahaan kartu kredit kemudian akan menggunakan angka harian itu dan mengalikannya dengan saldo Anda pada akhir setiap hari.
Misalnya, jika kartu Anda hadir dengan tingkat 16% per tahun, tarif harian akan menjadi 0, 044%. Jika Anda memiliki saldo $ 500, Anda akan dikenakan bunga $ 0, 22 dengan total $ 500, 22 pada hari berikutnya. Proses itu berlanjut saat Anda melakukan pembelian baru hingga akhir bulan. Jika Anda memiliki saldo $ 500 pada awal bulan dan tidak ada biaya lain, Anda akan mendapatkan tagihan $ 506, 60 dengan bunga.
Dua Skenario Bunga
Utang kartu kredit rata-rata yang dibawa oleh rumah tangga AS pada bulan Juli 2018 adalah $ 8.395. Kenyataannya, hutang kartu kredit merupakan bagian yang sangat besar dari total hutang konsumen yang berputar, yang mencapai hampir $ 1, 04 triliun pada Juli 2018. Jelas, kartu kredit adalah bagian penting dari kehidupan kita sehari-hari, oleh karena itu penting untuk memahami pengaruh bunga itu terhadap total yang Anda bayar.
Katakanlah John dan Jane sama-sama memiliki utang $ 2.000 pada kartu kredit mereka, yang membutuhkan pembayaran minimum 3%, atau $ 10, mana yang lebih tinggi. Keduanya kekurangan uang tunai, tetapi Jane berhasil membayar tambahan $ 10 di atas pembayaran bulanan minimumnya. John hanya membayar minimum.
Setiap bulan John dan Jane dikenakan bunga 20% per tahun untuk saldo kartu mereka. Jadi, ketika John dan Jane melakukan pembayaran, sebagian dari pembayaran itu digunakan untuk membayar bunga dan sebagian lagi ke kepala sekolah.
Berikut adalah rincian angka-angka untuk bulan pertama hutang kartu kredit John:
- Pokok: $ 2.000 Pembayaran: $ 60 (3% dari sisa saldo) Bunga: $ 2.000 x 20% x 12 bulan = $ 33.33 Pembayaran Pokok: $ 60 - $ 33.33 = $ 26.67Sisa Saldo: $ 1.973.33 ($ 2.000 - $ 26.67)
Perhitungan ini dilakukan setiap bulan sampai hutang kartu kredit dilunasi.
Pada akhirnya, John membayar $ 4.241 total lebih dari 15 tahun untuk membebaskan $ 2.000 dalam hutang kartu kredit. Bunga yang dibayar John selama 15 tahun berjumlah $ 2.241, lebih tinggi dari utang kartu kredit asli.
Karena Jane membayar ekstra $ 10 per bulan, ia membayar total $ 3.276 selama tujuh setengah tahun untuk membebaskan $ 2.000 dalam hutang kartu kredit. Jane membayar bunga total $ 1.276.
Tambahan $ 10 per bulan menyelamatkan Jane hampir $ 1.000 dan memotong masa pembayarannya lebih dari tujuh tahun.
Pelajarannya di sini adalah bahwa setiap bit penting. Membayar dua kali minimum atau lebih dapat secara drastis mengurangi waktu yang diperlukan untuk melunasi saldo, yang mengarah pada biaya bunga yang lebih rendah.
Namun, seperti yang akan kita lihat di bawah ini, meskipun lebih baik membayar lebih dari minimum Anda, lebih baik tidak membawa saldo sama sekali.
20% Pengembalian Dijamin?
Sebagai seorang investor, Anda akan senang mendapatkan pengembalian tahunan sebesar 17% hingga 20% pada portofolio saham, bukan? Bahkan, jika Anda mampu mempertahankan pengembalian semacam itu dalam jangka panjang, Anda akan menyaingi investasi legenda seperti Peter Lynch, Warren Buffett, George Soros, dan guru investasi bernilai Jim Gipson.
Namun, jika Anda menerima email dengan baris subjek yang berteriak, "Pengembalian Dijamin 20%!" Anda mungkin akan skeptis. Tetapi pikirkan: Setidaknya ada satu jaminan yang sangat ketat: Jika kartu kredit Anda mengenakan bunga 20% per tahun dan Anda melunasi sisanya, Anda dijamin akan menyelamatkan diri dari kehilangan 20%, yang, dengan cara lain, adalah setara dengan menghasilkan pengembalian 20%.
Bunga Produktif vs. Bunga Membayar
Investor sering enggan membayar kartu kredit mereka dan sebaliknya, memilih untuk memasukkan uang ke dalam rekening investasi atau tabungan. Banyak faktor yang mendorong individu untuk melakukan ini. Salah satu faktor ini adalah kecenderungan orang untuk memiliki akun mental, yang menyebabkan mereka menempatkan makna yang berbeda pada akun yang berbeda dan pada uang yang disimpan di dalamnya. Akuntansi mental kadang-kadang mencegah investor dari melihat keuangan mereka secara keseluruhan. Memegang saldo kartu kredit yang mahal saat menggunakan uang untuk investasi sebenarnya meniadakan keuntungan investasi yang mungkin Anda dapatkan. Kecuali Anda seorang investor kelas dunia, berinvestasi alih-alih melunasi saldo kartu kredit Anda adalah jaminan kehilangan uang. Di sisi lain, melunasi hutang kartu kredit Anda menjamin Anda pengembalian, pengembalian apa pun yang dikenakan kartu Anda kepada Anda. Jadi ingat, $ 1 adalah $ 1, terlepas dari apakah itu diinvestasikan atau hilang. Tidak berpikir seperti ini bisa sangat mahal.
( Lihat Memahami Perilaku Investor, jika Anda tertarik untuk mengetahui lebih banyak. )
Garis bawah
Moral dari cerita ini: Membawa keseimbangan pada kartu Anda bisa sangat mahal. Bayar saldo kartu kredit Anda sepenuhnya. Dengan tingkat bunga astronomi yang dibebankan oleh perusahaan kartu kredit, sama sekali tidak masuk akal, jika Anda memiliki tabungan di tempat lain, untuk menjaga keseimbangan. Jika Anda tidak dapat sepenuhnya melunasi saldo Anda, setidaknya tingkatkan pembayaran bulanan Anda, bahkan sedikit. Ini akan lebih menguntungkan dalam jangka panjang.
