Obligasi Tabungan AS vs. CD Bank: Suatu Tinjauan
Obligasi tabungan AS dan sertifikat deposito (CD) adalah kendaraan tabungan yang menawarkan keuntungan sederhana untuk tingkat keamanan yang tinggi. Dalam kedua kasus, investor meminjamkan sejumlah uang tunai sebagai imbalan untuk pembayaran sejumlah bunga.
Keduanya mudah, cara mudah untuk berinvestasi tanpa melalui broker. Tabungan Anda akan aman dan akan menghasilkan bunga.
Ada perbedaan, dan yang terbesar turun ke waktu. Obligasi tabungan AS dirancang untuk menjadi investasi jangka panjang sejati, sementara CD dapat ditemukan dengan jatuh tempo sedikitnya tiga bulan.
Pengambilan Kunci
- Jika Anda berinvestasi untuk jangka panjang, obligasi tabungan AS adalah pilihan yang baik. Obligasi tabungan Seri I memiliki tingkat variabel yang dapat memberi investor keuntungan dari kenaikan suku bunga di masa depan. Jika Anda menabung untuk jangka pendek, CD menawarkan fleksibilitas yang lebih besar.
Obligasi Tabungan AS
Obligasi tabungan AS dijamin akan berlipat ganda nilainya selama 20 tahun, dan itu dapat terus menghasilkan bunga jika disimpan hingga 30 tahun. Itu sebabnya ikatan tabungan adalah hadiah tradisional untuk bayi yang baru lahir.
Obligasi tabungan tidak dapat diuangkan selama tahun pertama, dan hukuman bunga tiga bulan dikenakan untuk menguangkannya sebelum lima tahun berakhir. Setelah itu, pemilik obligasi akan mendapatkan kembali harga pembelian secara penuh dan melepaskan pembayaran bunga di masa depan.
Ada dua jenis utama obligasi tabungan pemerintah AS:
- Obligasi tabungan Seri EE membayar bunga tetap yang dijamin akan menggandakan nilai obligasi selama 20 tahun. Kurs ditetapkan ketika obligasi dibeli, dan pajak ditangguhkan sampai obligasi dicairkan. Suku bunga obligasi EE hingga 30 April 2019, ditetapkan pada 0, 10%. Obligasi tabungan Seri I memiliki tingkat suku bunga tetap dan variabel. Kurs tetap ditetapkan saat obligasi dibeli, dan kurs variabel disesuaikan setiap enam bulan berdasarkan inflasi harga konsumen. Itu bisa mencegah kasus penyesalan investor jika suku bunga melambung selama masa obligasi. Suku bunga obligasi I hingga 30 April 2019, tetap di 2, 83%.
Sertifikat deposito
Sertifikat deposito (CD) dikeluarkan oleh bank dan merupakan bentuk rekening tabungan. Mereka membayar sedikit lebih dari rekening tabungan biasa. CD dapat dibeli untuk jangka waktu sesingkat tiga bulan dan selama 10 tahun. Semakin pendek jangka waktu, semakin rendah suku bunga.
Suku bunga yang ditawarkan pada waktu tertentu terkait dengan suku bunga utama saat ini. Jadi, jika Anda belanja CD pada saat harga rendah dan inflasi terendah, masuk akal untuk menghindari mengikat uang Anda untuk jangka waktu lama. Jika sepertinya suku bunga akan segera naik, beli CD tiga bulan atau enam bulan dan cari-cari kesepakatan yang lebih baik ketika jatuh tempo.
Beberapa investor menggunakan strategi yang disebut "laddering" untuk berinvestasi dalam CD. Mereka membeli CD baru setiap bulan atau setiap tiga bulan terlepas dari tingkat bunga yang ditawarkan. Itu memberi mereka eksposur ke tingkat tertinggi yang tersedia pada waktu tertentu sambil memastikan bahwa sejumlah uang tunai sudah tersedia saat CD yang lebih tua matang.
Itu bukan ide yang baik untuk menyimpan simpanan darurat Anda dalam CD. Denda penarikan awal dapat memakan bunga beberapa bulan dan bahkan sejumlah kecil pokok. CD lebih fleksibel dari dua opsi investasi. Anda tidak harus berkomitmen untuk investasi jangka panjang atau mengikat uang Anda untuk jangka waktu yang lama. Namun, jika Anda harus menebus CD lebih awal, Anda akan dinilai penalti.
Membayar untuk berbelanja untuk CD. Setiap bank menetapkan kurs berdasarkan kurs utama saat ini.
Pertimbangan Khusus
Baik obligasi tabungan maupun CD dianggap sebagai investasi yang sangat aman. Obligasi tabungan AS memiliki peringkat AAA dan "didukung oleh kepercayaan penuh dan kredit pemerintah AS." Sertifikat setoran hingga $ 250.000 sepenuhnya diasuransikan oleh Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).
Penghasilan yang diperoleh dari CD dikenakan pajak di tingkat negara bagian dan federal. Juga, pendapatan ini dikenakan pajak sebagai pendapatan bunga dan bukan capital gain, yang membawa tingkat yang lebih rendah. Anda harus menerima 1099INT dari lembaga keuangan yang memegang CD. Ketika penghasilan Anda merentang beberapa tahun pajak, Anda akan membayar pajak hanya pada bagian yang diperoleh pada tahun pajak itu. Jika Anda memegang CD di akun pensiun yang diuntungkan pajak seperti 401 (k) pajak ini dapat ditangguhkan.
Bunga apa pun yang diperoleh dari obligasi simpanan akan dikenakan pajak. Anda perlu melaporkan pendapatan bunga ini pada pengajuan pajak federal tahunan Anda. Namun, Anda beruntung karena tidak ada pajak negara bagian dan lokal yang diakses.
Juga, seri obligasi EE dapat memenuhi syarat untuk pengecualian pajak pendidikan jika digunakan untuk membayar pendidikan tinggi yang berkualitas dan jika Anda seorang wajib pajak yang memenuhi syarat. Dana ini dapat membantu Anda mengimbangi biaya kuliah dan biaya lainnya.
