Apa itu Hipotek Dua Langkah
Hipotek dua langkah menawarkan tingkat bunga awal untuk periode pengantar yang disepakati. Periode ini biasanya berlangsung selama lima hingga tujuh tahun. Seringkali pinjaman dua langkah membantu peminjam selama pembangunan properti. Setelah penyelesaian struktur dan ketika periode awal berakhir, tingkat bunga menyesuaikan untuk mencerminkan tingkat bunga yang berlaku.
BREAKING DOWN Mortgage Dua Langkah
Hipotek dua langkah adalah opsi yang menarik bagi peminjam dalam situasi tertentu. Peminjam yang ingin menikmati tingkat bunga yang lebih rendah dari pasar dan pembayaran bulanan yang lebih rendah selama beberapa tahun pertama pinjaman adalah konsumen klasik untuk pinjaman dua langkah. Peminjam dua langkah lain yang akrab adalah pemilik rumah yang berharap untuk menjual rumah sebelum periode awal berakhir. Juga, pembeli yang percaya bahwa suku bunga akan turun selama periode suku bunga awal pinjaman akan membuat calon kemungkinan untuk pinjaman dua langkah.
Pemberi pinjaman tertarik pada hipotek dua langkah karena mereka mendatangkan peminjam yang mungkin tidak memenuhi syarat untuk pinjaman tradisional. Peminjam ini menyerap risiko pasar yang diwakili oleh kenaikan suku bunga. Biasanya, tingkat bunga pada akhir periode awal akan lebih tinggi dari tingkat awal. Ketika suku bunga lebih tinggi pada akhir periode awal, itu membuat pinjaman lebih menguntungkan bagi pemberi pinjaman. Juga, ketika peminjam memilih untuk tidak membiayai kembali selama pinjaman, dan kursnya kembali ke bunga yang lebih tinggi, pemberi pinjaman akan menerima pembayaran yang lebih tinggi dari pinjaman. Tidak refinancing jarang terjadi karena peminjam dua langkah sangat mungkin untuk membiayai kembali atau menjual properti untuk menghindari kenaikan suku bunga.
Pinjaman Dua Langkah vs. KPR Tingkat Disesuaikan
Hipotek dua langkah sering disebut sebagai Sering bingung sebagai hipotek adjustable-rate (ARM) dua langkah dan ARM tidak memiliki istilah yang dapat dipertukarkan. Pinjaman dua langkah menonjolkan penyesuaian kembali tingkat suku bunga pinjaman pada akhir periode suku bunga awal. Pada titik ini, suku bunga terkunci selama masa pinjaman, seringkali 25 tahun. ARM, bagaimanapun, datang dalam banyak varietas dan akan sering menyesuaikan kembali tingkat bunga peminjam berkali-kali selama sisa pinjaman.
ARM biasanya disebut oleh sepasang angka yang menggambarkan istilah mereka, seperti ARM 5/5. Dalam hal ini, penyesuaian suku bunga pertama adalah lima tahun, kemudian setiap lima tahun berikutnya. Contoh lain termasuk ARM 7/1 yang menyesuaikan pada tanda 7 tahun, kemudian setiap tahun berikutnya, dan ARM 2/28 yang menyesuaikan setelah dua tahun, kemudian tetap pada tingkat itu untuk sisa pinjaman 30 tahun. ARM ini adalah hipotek dua langkah, tetapi ada banyak pengaturan penyesuaian tarif lainnya.
Pinjaman Konstruksi Dua Langkah
Jenis pinjaman dua langkah lainnya dirancang untuk membantu pembeli membiayai tahap awal konstruksi, diikuti oleh pinjaman yang lebih tradisional. Fase konstruksi terpisah diperlukan karena jaminan yang digunakan untuk pinjaman tradisional, rumah itu sendiri, belum ada.
Pinjaman ini umumnya hanya berbunga untuk periode awal, dengan tingkat bunga yang lebih tinggi tetapi umurnya jauh lebih pendek daripada pinjaman standar. Pemberi pinjaman biasanya menyetujui pembeli rumah dan kontraktor dan melepaskan pembayaran kepada kontraktor berdasarkan kebutuhan. Setelah konstruksi selesai, pinjaman dapat digulirkan ke hipotek khas atau dilunasi sebelum menyiapkan hipotek untuk proyek yang selesai.
