Daftar Isi
- Lembaga Pemeringkat Kredit
- Apakah Biro Kredit itu?
- Biro Kredit Tiga Besar
- Proses Serupa, Namun Berbeda
- Mengapa Skor Kredit Berbeda
- Apakah Anda Membutuhkan Ketiga Skor?
- Garis bawah
Orang banyak berbicara tentang biro kredit. Apa yang mereka lakukan? Bagaimana mereka berbeda? Dan mengapa mereka bertiga? (Sebenarnya, ada jauh lebih banyak dari itu, tetapi terutama trio tertentu yang mempengaruhi kehidupan sebagian besar konsumen.) Mari kita lihat lebih dekat entitas ini, apa yang mereka lakukan, dan bagaimana mereka melakukannya.
Lembaga Pemeringkat Kredit
Pertama, mari kita perjelas apa yang kita diskusikan. Sangat mudah untuk membingungkan biro kredit dengan lembaga pemeringkat kredit, terutama karena biro kredit juga disebut agen pelaporan kredit.
Lembaga pemeringkat kredit berurusan terutama dengan perusahaan dan kelayakan kredit perusahaan. Mereka muncul dari kebutuhan bagi investor untuk membandingkan potensi risiko-hadiah investasi tertentu dan sebagai cara untuk mendapatkan wawasan tentang stabilitas keuangan perusahaan yang ingin meminjam uang dengan menerbitkan obligasi atau saham preferen. Saat ini, ada tiga pemain internasional utama: Fitch, Moody's dan Standard & Poor's. Lembaga-lembaga ini meneliti dan menganalisis keuangan perusahaan, dan memberikan peringkat kredit kepada mereka.
Berbeda dari laporan kredit atau skor kredit, peringkat ini dimaksudkan untuk memberikan informasi kepada investor tentang perusahaan dan penerbit investasi berbasis utang. Badan-badan tersebut juga menilai kewajiban utang tertentu dan efek pendapatan tetap yang dikeluarkan perusahaan. Perusahaan-perusahaan juga menilai perusahaan asuransi untuk solvabilitas keuangan.
Peringkat kredit diterbitkan dalam bentuk surat, seperti AAA atau CCC sehingga investor dapat dengan cepat melihat instrumen utang dan mengukur risikonya; mereka semacam steno tentang kesehatannya. Peringkat tersebut berbeda di antara tiga agensi utama, jadi penting untuk memahami mana yang menyediakan surat-surat itu. Peringkat kredit didasarkan pada sejumlah besar variabel dan melibatkan beberapa informasi tingkat perusahaan yang berbasis pasar, diperkirakan secara historis. Penilaian berkisar dari atribut bisnis hingga investasi dasar dan semuanya dirancang untuk menawarkan gambaran kemungkinan peminjam untuk dilunasi.
Apakah Biro Kredit itu?
Sementara peringkat kredit disusun terutama untuk investor tentang perusahaan, pemerintah, dan obligasi, laporan kredit dan skor kredit disusun terutama untuk pemerintah dan pemberi pinjaman tentang peminjam individu. Mereka berurusan dengan kelayakan kredit konsumen.
Salah satu fitur menarik dari model bisnis biro kredit adalah bagaimana informasi dipertukarkan. Bank, perusahaan pembiayaan, pengecer dan tuan tanah mengirim informasi kredit konsumen secara gratis ke biro kredit, dan kemudian biro kredit berbalik dan menjual informasi konsumen segera kembali kepada mereka.
Paket biro kredit dan analisis laporan kredit konsumen dari mana skor kredit diturunkan. Tidak seperti peringkat kredit, yang diterbitkan dalam bentuk surat, skor kredit dikeluarkan sebagai angka tiga digit, biasanya antara 300 dan 850. Skor kredit Anda memengaruhi ukuran pinjaman yang dapat Anda memenuhi syarat, suku bunga yang Anda bayar untuk pinjaman tersebut atau kartu kredit, dan kadang-kadang bahkan Anda menyewa dan peluang kerja.
Meskipun lembaga pemeringkat kredit dan biro kredit adalah perusahaan swasta, mereka sangat diatur di bawah Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil (FCRA). Mereka terbatas dalam cara mereka mengumpulkan, menyalurkan, dan mengungkapkan informasi konsumen, dan telah mendapat sorotan yang meningkat sejak Resesi Hebat 2007-2009.
Biro Kredit Tiga Besar
Di AS, ada beberapa biro kredit yang berbeda, tetapi hanya tiga yang penting secara nasional: Equifax, Experian, dan TransUnion. Trio ini mendominasi pasar untuk mengumpulkan, menganalisis dan menyalurkan informasi tentang konsumen di pasar kredit.
Equifax, yang berbasis di Atlanta, memiliki 7.000 karyawan dan “operasi di AS dan 18 negara lainnya termasuk Argentina, Brasil, Kanada, Chili, Kosta Rika, Ekuador, El Salvador, Honduras, India, Irlandia, Meksiko, Paraguay, Peru, Portugal, Rusia, Spanyol, Inggris dan Uruguay. ”Terutama dominan di bagian selatan dan timur AS, ia mengklaim sebagai pemimpin pasar di sebagian besar negara di mana ia memiliki kehadiran.
Experian, yang kantor pusat domestiknya di Costa Mesa, California, awalnya menangani laporan untuk Amerika Serikat bagian barat. Sekarang ia mempromosikan dirinya sebagai "perusahaan layanan informasi global terkemuka." Perusahaan itu "mempekerjakan sekitar 16.000 orang di 39 negara dan memiliki kantor pusat perusahaan di Dublin, Irlandia, dengan kantor pusat operasional di Nottingham, Inggris dan Sao Paulo, Brasil."
TransUnion memasarkan dirinya sebagai "pemimpin global dalam informasi kredit dan layanan manajemen informasi." Perusahaan yang berbasis di Chicago ini memiliki "operasi dan afiliasi di 33 negara." Perusahaan ini mempekerjakan sekitar 3.700 orang.
Proses Serupa, Namun Berbeda
Ketiga lembaga pemeringkat mengumpulkan jenis informasi yang sama tentang konsumen. Ini termasuk data pribadi, seperti nama, alamat, nomor Jaminan Sosial dan tanggal lahir. Ini juga mencakup riwayat kredit, termasuk utang, riwayat pembayaran, dan aktivitas aplikasi kredit.
Ini adalah praktik umum bagi biro kredit untuk mengumpulkan informasi dari pinjaman pelajar dan mahasiswa federal dan swasta. Jika Anda nakal dalam melakukan pembayaran hipotek, Sallie Mae dapat melaporkan Anda ke biro kredit - biasanya setelah tanda 45 hari. Pinjaman federal memberikan lebih banyak waktu luang, memungkinkan 90 hari untuk berlalu sebelum mengajukan laporan.
Internal Revenue Service (IRS) tidak melaporkan pajak penghasilan yang terlambat ke biro. Namun, jika seorang wajib pajak tidak membayar utang pajaknya dalam waktu yang wajar, atau jika ia berutang banyak pajak balik, IRS dapat mengajukan hak gadai pajak federal (klaim hukum terhadap properti wajib pajak) dengan pegawai daerah kantor; pengajuan hak gadai pajak adalah informasi publik, dan biro dapat menemukannya melalui penelitian pihak ketiga.
Setiap perusahaan menggunakan semua informasi ini untuk mengembangkan laporan kredit konsumen dan menghitung skor kredit. Semakin tinggi skor, semakin rendah risiko kredit yang dianggap konsumen - dan semakin tinggi kelayakan kreditnya.
Skor ini secara historis didasarkan pada Skor FICO® yang terkait dengan perusahaan analitik data yang awalnya dikenal sebagai Fair, Isaac, dan Company (nama perusahaan berubah menjadi FICO pada 2009). Meskipun Anda masih bisa mendapatkan skor FICO dari Tiga Besar, metode kalkulasinya berbeda. Experian menggunakan Model Risiko Experian / FICO sendiri v2. Equifax juga memiliki sistem penilaian hak milik (dalam skala 280 hingga 850), biasanya hanya disebut sebagai Skor Kredit Equifax. Skor kredit default TransUnion disebut VantageScore, yang dibuat secara kooperatif dengan dua biro lainnya sebagai alternatif dari sistem FICO; sistem penilaian prediktifnya juga disebut TransRisk.
Hasil dari semua ini? Skor kredit individual Anda dan bahkan skor FICO Anda dapat bervariasi dari satu biro ke biro lainnya. Perbedaan-perbedaan ini didasarkan pada metode perhitungan kepemilikan yang berbeda, kesenjangan dalam pelaporan dan pengumpulan informasi, dan fakta bahwa biro tidak selalu memiliki informasi yang sama tentang riwayat utang Anda pada saat yang sama. Pada hari tertentu, satu perusahaan mungkin memiliki informasi berbeda tentang Anda di file daripada yang lain.
Mengapa Skor Kredit Berbeda
Misalkan Anda mengajukan pinjaman, jalur kredit atau kartu kredit dari pemberi pinjaman. Pemberi pinjaman itu hampir pasti melakukan pemeriksaan kredit, meminta agar laporan tentang Anda dijalankan, dari setidaknya satu dari tiga biro kredit utama. Tetapi tidak harus menggunakan ketiganya. Pemberi pinjaman mungkin memiliki hubungan yang lebih disukai atau nilai satu penilaian kredit atau sistem pelaporan dibandingkan dua lainnya. Semua pertanyaan kredit dicatat dalam laporan kredit Anda, tetapi hanya muncul untuk biro yang laporannya ditarik. Jika permintaan kredit hanya dikirim ke Experian, maka Equifax dan TransUnion tidak tahu tentang itu, misalnya.
Demikian pula, tidak semua pemberi pinjaman melaporkan aktivitas kredit ke setiap biro kredit. Jadi laporan kredit dari satu perusahaan dapat berbeda dari yang lain. Pemberi pinjaman yang melapor ke ketiga agen dapat melihat data mereka muncul di laporan kredit pada waktu yang berbeda hanya karena setiap biro menyusun data pada waktu yang berbeda dalam sebulan. Kenakalan pada umumnya tidak mempengaruhi nilai kredit Anda sampai setidaknya 45 hari berlalu.
Kebanyakan pemberi pinjaman memeriksa hanya satu laporan dari biro kredit tunggal untuk menentukan kelayakan kredit pemohon. Pengecualian utama adalah perusahaan hipotek. Pemberi pinjaman hipotek memeriksa laporan dari ketiga biro kredit karena jumlah uang yang begitu besar per konsumen terlibat; sering mendasarkan persetujuan atau penolakan pada skor tengah.
Sistem penilaian biro juga tidak diatur; masing-masing metodologi (termasuk FICO) telah mengalami perubahan sepanjang tahun sebagai bagian dari upaya berkelanjutan untuk meningkatkan akurasi. Sangat mungkin bagi skor kredit Anda untuk berubah seiring waktu dengan biro yang sama bahkan jika sejarah utang Anda belum, hanya karena metode penilaian telah diubah.
Apakah Anda Membutuhkan Ketiga Skor?
Iya. Informasi kredit seringkali tidak dilaporkan dengan akurasi yang sama di ketiga biro kredit, sehingga penting bagi konsumen untuk memeriksa setiap laporan dan skor. (Berdasarkan Undang-Undang Transaksi Kredit yang Adil dan Akurat (FACTA), amandemen FCRA yang disahkan pada tahun 2003, konsumen dapat menerima salinan gratis laporan mereka dari setiap agen pelaporan kredit setahun sekali.)
Karena beberapa kreditor dan kolektor hanya melapor ke satu atau dua agensi. Beberapa item mendapatkan sengketa dari satu laporan tetapi diverifikasi pada yang lain. Barang juga dihapus dari satu atau dua laporan karena berbagai alasan. Variasi ini sering berarti perbedaan skor kredit yang besar dari biro ke biro. Ketika skor kredit diminta, itu dihitung berdasarkan apa yang ada dalam laporan kredit tertentu. Jadi, sementara seorang konsumen mungkin memiliki skor kredit yang solid berdasarkan pada satu laporan, ia mungkin memiliki skor kredit yang lebih tinggi berdasarkan yang lain. Misalnya, jika konsumen memiliki dua koleksi pada laporan A dan tidak ada pada laporan B, skor yang dihitung dari laporan B jelas akan lebih tinggi daripada yang dihitung dari laporan A.
Jika seorang konsumen ditolak kredit berdasarkan satu skor kredit buruk tetapi memiliki skor kredit yang lebih baik dengan biro lain, ia mungkin beruntung memanggil kreditor dan meminta skor yang lebih baik untuk dipertimbangkan, terutama jika ada alasan bagus mengapa skor kredit pertama sangat rendah.
Garis bawah
Anda tidak dapat mengendalikan agensi mana yang diteliti oleh perusahaan yang akan Anda konsultasikan. Namun, selain perusahaan dan metodologi, lebih tinggi selalu lebih baik. Meskipun membandingkan skor mungkin tidak mengungkapkan angka yang sama, ini masih merupakan latihan yang bermanfaat. Jika Anda memiliki skor yang baik di satu perusahaan, Anda harus memiliki skor yang baik di semuanya, bahkan jika angka sebenarnya sedikit berbeda.
Untuk mendapatkan laporan kredit tahunan gratis dari masing-masing agensi, kunjungi
