Sementara kebanyakan orang menerima Jaminan Sosial, pensiun finansial yang aman tergantung pada juga memiliki tabungan yang signifikan dalam rekening pensiun. Biasanya dana ini harus bertahan hampir 25 tahun (dengan asumsi usia rata-rata untuk pensiun adalah 63 tahun dan harapan hidup rata-rata untuk seseorang yang mencapai usia itu adalah 19, 1 tahun untuk pria dan 21, 8 tahun untuk wanita). Banyak dari kita sekarang hidup di luar harapan hidup ini, sehingga jumlah dana yang diakumulasikan dalam rekening pensiun tidak hanya bergantung pada apa yang Anda kontribusikan selama masa kerja Anda (dan seberapa baik investasi itu dilakukan), tetapi pada pengembalian investasi Anda setelah Anda pensiun. Ini pada gilirannya tergantung pada strategi investasi Anda.
Pendekatan Terkoordinasi
Anda juga ingin mengoordinasikan kepemilikan Anda di akun Anda yang terkena pajak dan pajak tangguhan. Jadi jika, selain akun pensiun Anda, Anda memiliki portofolio investasi kena pajak di perusahaan pialang atau dengan reksa dana, tinjau kepemilikan Anda di semua akun tersebut. Ini memungkinkan Anda untuk berinvestasi di akun yang sesuai, tergantung pada pertimbangan pajak (dijelaskan nanti) dan faktor lainnya. Misalnya, jika Anda ingin memiliki obligasi kota bebas pajak, obligasi ini termasuk dalam akun kena pajak Anda. Jika Anda memasukkannya ke dalam rekening pensiun yang ditangguhkan pajak, bunga obligasi secara efektif menjadi kena pajak karena semua distribusi Anda dikenai pajak sebagai pendapatan biasa, terlepas dari sumber pendapatan.
Faktor-faktor dalam Membuat Pilihan Investasi
Tidak ada strategi tunggal yang tepat untuk semua individu. Banyak faktor berperan dalam memilih investasi untuk rencana pensiun. Mempertimbangkan:
- Cakrawala tabungan Anda. Semakin lama Anda memiliki hingga masa pensiun yang diharapkan, semakin besar risiko yang bisa Anda ambil. Pasar saham telah mengalami penurunan parah, tetapi jika Anda memiliki waktu bertahun-tahun sebelum Anda membutuhkan dana, Anda dapat mengatasi penurunan tersebut dan berharap dapat melihat nilai akun Anda tidak hanya kembali ke level pra-penurunannya tetapi juga ke tingkat yang lebih tinggi lembur. Misalnya, pasar saham mencapai titik terendah 6.443, 27 pada 6 Maret 2009, menyebabkan banyak akun mengalami penurunan 20% atau lebih. Tetapi jika Anda tidak menjual dan tabungan Anda tetap sampai sekarang, dengan pasar hampir 25.000, akun Anda bisa empat kali lipat.
Toleransi risiko Anda. Jika Anda kehilangan tidur di malam hari ketika pasar saham menurun, toleransi risiko Anda rendah. Ini berarti Anda harus berinvestasi dalam sekuritas yang tidak terpengaruh (atau setidaknya tidak terpengaruh parah) oleh perubahan pasar. Itu berarti lebih membebani investasi Anda dengan dana obligasi dan obligasi US Treasury dan sekuritas serupa lainnya.
Pajak. Akun pensiun dapat berupa kendaraan yang ditangguhkan pajak (misalnya, 401 (k) dan IRA tradisional), di mana pajak atas pendapatan ditangguhkan sampai distribusi diambil, atau kendaraan bebas pajak (misalnya, akun Roth dan IRA Roth yang ditunjuk), tempat distribusi dari akun menjadi bebas pajak setelah lima tahun dan persyaratan lainnya terpenuhi. Jadi, masuk akal untuk memilih investasi dengan mempertimbangkan pajak. Misalnya, Anda tidak membayar capital gain pada apresiasi saham atau dividen saham, sehingga Anda dapat memarkir saham capital gain Anda di akun pensiun Anda yang diuntungkan pajak. Dengan cara yang sama, ketahuilah bahwa bahkan dalam akun yang diuntungkan pajak, Anda mungkin memiliki penghasilan saat ini yang dikenakan pajak (misalnya, Jadwalkan pendapatan K-1 dari kemitraan terbatas master), yang merupakan sesuatu yang mungkin ingin Anda hindari.
Inflasi. Inflasi relatif ringan selama beberapa tahun terakhir, tetapi dengan naiknya suku bunga Federal dan pengetatan pasar kerja memicu kenaikan upah, inflasi bisa memanas. Karena itu, penting untuk menjaga portofolio yang terdiversifikasi dan tidak secara eksklusif atau bahkan didominasi dalam dana obligasi atau investasi lain yang terkena dampak negatif oleh inflasi. Apa artinya ini? Ketika inflasi mendorong suku bunga lebih tinggi, nilai investasi dalam dana obligasi menurun.
Biaya dan biaya investasi. Beberapa investasi memiliki biaya lebih tinggi daripada yang lain. Sertifikat deposito (CD) tidak memiliki biaya, tetapi ada biaya untuk investasi dalam reksa dana, anuitas dan berbagai jenis investasi lainnya. Bandingkan biaya dan anggap itu sebagai salah satu faktor dalam strategi investasi Anda.
Memilih Investasi
Batasan IRA. Undang-undang melarang investasi dalam jenis aset tertentu, termasuk:
- Koleksi. Jika Anda berinvestasi dalam salah satu dari yang berikut, itu dianggap distribusi untuk Anda: karya seni, permadani, barang antik, logam, permata, perangko, koin, minuman beralkohol, dan properti pribadi berwujud lainnya. Namun, yang tidak diperlakukan sebagai koleksi adalah koin emas AS satu, setengah, seperempat, atau sepersepuluh ons, atau satu ons koin perak yang dicetak oleh Departemen Keuangan serta koin platinum tertentu dan emas tertentu, perak, paladium dan platinum bullion.
Real estat tertentu. Tidak ada batasan untuk berinvestasi di real estat, tetapi ada berbagai batasan yang membuat investasi langsung dalam realty menjadi tidak praktis bagi kebanyakan orang. (Jika Anda ingin melakukannya, Anda harus menggunakan IRA mandiri di mana wali amanat dapat memegang realty untuk akun tersebut). Anda dapat, tentu saja, memegang real estat melalui kepercayaan investasi real estat (REIT). (Untuk lebih lanjut tentang melakukan ini, lihat Tips Kunci untuk Berinvestasi dalam REIT.)
Garis bawah
Dalam kebanyakan kasus, strategi investasi terserah Anda. Untuk membuat pilihan yang baik untuk situasi pribadi Anda, manfaatkan nasihat investasi yang mungkin ditawarkan oleh atasan Anda atau reksa dana yang menjadi tuan rumah akun Anda. Terus mendidik diri sendiri tentang bagaimana berbagai investasi bekerja. Dan yang paling penting, terus-menerus memantau akun Anda sehingga Anda dapat menggeser strategi investasi saat yang tepat (misalnya, Anda hampir memasuki masa pensiun).
