Apa itu Pinjaman Antisipasi Pengembalian Pajak (RAL)?
Pinjaman antisipasi pengembalian pajak adalah pinjaman yang ditawarkan oleh perusahaan pihak ketiga terhadap pengembalian pajak penghasilan wajib pajak yang diharapkan.
Bagaimana Pinjaman Antisipasi Pengembalian Pajak (RAL) Bekerja
Ketika individu mengajukan formulir pajak pendapatan mereka untuk tahun itu, mereka mungkin menemukan bahwa mereka berhak atas pengembalian pajak. Pengembalian pajak mengembalikan kelebihan jumlah pajak penghasilan yang telah dibayarkan seorang wajib pajak kepada pemerintah negara bagian atau federal selama setahun terakhir, biasanya melalui pemotongan dari gaji. Di Amerika Serikat saat ini, mayoritas wajib pajak menerima pengembalian pajak penghasilan.
Departemen Keuangan AS mengeluarkan pengembalian uang dalam bentuk cek pemerintah, obligasi tabungan AS, atau setoran langsung ke rekening bank pembayar pajak, tergantung pada apa yang diminta pembayar pajak. Sebagian besar pengembalian uang dikeluarkan dalam beberapa minggu setelah wajib pajak menyerahkan pengembalian pajak untuk tahun tersebut ke Internal Revenue Service (IRS), biro Departemen Keuangan yang bertanggung jawab untuk memungut pajak. Setoran langsung umumnya merupakan metode tercepat untuk menerima pengembalian uang.
Pinjaman antisipasi pengembalian pajak (RAL) dipasarkan sebagai cara bagi wajib pajak untuk menerima uangnya bahkan lebih cepat. Pinjaman tersebut tidak disediakan oleh Departemen Keuangan AS atau IRS, tetapi oleh perusahaan pihak ketiga, dan mereka tunduk pada suku bunga dan biaya yang ditetapkan oleh pemberi pinjaman. Pinjaman antisipasi pengembalian pajak paling sering ditawarkan oleh perusahaan persiapan pajak besar kepada wajib pajak yang mengharapkan pengembalian uang beberapa ribu dolar atau kurang.
Pemerintah membayar sebagian besar pengembalian pajak dalam beberapa minggu, sehingga pembayar pajak yang tidak membutuhkan uang mereka segera mendapatkan sedikit manfaat dari pinjaman antisipasi pengembalian uang.
Pro dan Kontra dari Pinjaman Antisipasi Pengembalian Pajak
Dengan pinjaman antisipasi pengembalian pajak, seseorang dapat memperoleh akses cepat ke sejumlah uang berdasarkan pengembalian pajak yang diharapkannya. Tetapi karena pembayar pajak biasanya akan menerima pengembalian uang mereka dari pemerintah dalam beberapa minggu, toh, meminjam uang itu biasanya tidak masuk akal secara finansial, kecuali jika pembayar pajak sangat membutuhkan dana.
Alasan utama adalah bahwa pengembalian pinjaman antisipasi dapat menjadi bentuk pinjaman yang sangat mahal, terutama mengingat manfaat jangka pendek yang mereka berikan. Jika kreditor membebankan bunga, kurs yang dikutip mungkin tampak kecil, umumnya sekitar 3% hingga 5% dari jumlah pengembalian dana. Namun, total biaya bisa jauh lebih tinggi ketika biaya dan biaya tambahan diperhitungkan.
Akhirnya, sementara banyak orang melihat pengembalian pajak sebagai tabungan yang dipaksakan atau bonus yang bagus pada waktu pajak, mereka mungkin ingin melihatnya dengan cara lain. Artinya, semakin besar pengembalian uang mereka, semakin banyak uang yang mereka pinjamkan kepada pemerintah, bebas pajak, selama setahun terakhir.
Sebagai alternatif, pembayar pajak dapat mempertimbangkan menyesuaikan pemotongan pajak federal dan negara bagian mereka sehingga majikan mereka menahan cukup uang dari gaji mereka untuk menutupi kewajiban pajak mereka tahun ini, tetapi tidak sebanyak menghasilkan pengembalian uang yang besar. Dengan melakukan itu, para pembayar pajak yang memiliki disiplin untuk menabung penghasilan tambahan itu dapat mengesampingkannya untuk penggunaan di masa depan - mungkin menghilangkan kebutuhan untuk memikirkan pinjaman antisipasi pengembalian pajak.
