Daftar Isi
- Roth IRA
- Akun Pengeluaran Fleksibel
- Obligasi Daerah
- Asuransi Jiwa Permanen
- Garis bawah
Sebagian besar rekening tabungan - dan tempat-tempat serupa untuk memarkir uang tunai Anda, seperti dana pasar uang - mengharuskan Anda membayar pajak atas bunga yang Anda peroleh. Beberapa jenis rekening tabungan dan instrumen keuangan lainnya merupakan pengecualian dari aturan ini dan mungkin layak dipertimbangkan jika Anda mencari cara untuk mengurangi tagihan pajak Anda dan meregangkan tabungan Anda. (Untuk bacaan terkait, lihat "Bagaimana Rekening Tabungan Dikenakan Pajak?")
Pengambilan Kunci
- Semua orang tampaknya mendorong Anda untuk menabung dan menginvestasikan uang Anda untuk membantunya tumbuh di masa depan. Tetapi bunga, dividen, dan keuntungan modal yang diterima dari tabungan dan investasi dikenakan pajak. Roth IRA, HSA, obligasi pemerintah kota, dan kehidupan permanen polis asuransi adalah salah satu dari beberapa strategi yang tersedia untuk mengurangi simpanan bebas pajak.
Roth IRA
Roth IRA dirancang untuk berfungsi sebagai rekening pensiun, bukan rekening tabungan. Yang sedang berkata, Roth IRA adalah cara luar biasa untuk mendapatkan bunga bebas pajak untuk masa depan Anda. Uang yang Anda investasikan dalam Roth IRA dikenai pajak sebelum Anda menyetornya, dan bunganya tidak akan dikenakan pajak saat uang tersebut ditarik untuk pensiun. Ini bisa sangat menarik jika Anda masih muda dan memiliki bertahun-tahun untuk menarik minat itu sebelum Anda pensiun. Generasi Millenial, ini untuk Anda.
Sementara Roth IRA secara tradisional digunakan untuk pensiun, mereka terstruktur sedemikian rupa sehingga membuatnya menarik sebagai alat tabungan jangka pendek juga.
- Anda dapat menarik uang yang Anda masukkan ke Roth IRA pada awalnya (tetapi bukan bunga yang diperolehnya) kapan saja tanpa penalti. Beberapa pembelian dan acara seumur hidup memungkinkan Anda untuk menarik penghasilan juga tanpa penalti.
Semua ini menjadikan Roth tempat yang baik untuk memarkir uang yang Anda harap tidak perlu - ketahui bahwa Anda bisa mendapatkannya jika Anda memang membutuhkannya. Ketahuilah bahwa jika Anda perlu menarik penghasilan dan tidak cocok dengan aturan pembelian / peristiwa kehidupan, Anda akan dikenakan penalti 10% setiap kali melakukannya hingga Anda 59½. Anda juga harus memiliki akun selama lima tahun sebelum penarikan pertama untuk menghindari pembayaran pajak, berapapun usianya. Semua sama, pendapatan bunga bebas pajak dari Roth IRA adalah insentif luar biasa untuk menabung untuk masa depan Anda.
Rekening Pengeluaran Fleksibel dan Rekening Tabungan Kesehatan
Akun pengeluaran fleksibel (FSA) dan rekening tabungan kesehatan (HSA) adalah program yang membantu memberikan keringanan pajak sambil membantu dengan biaya perawatan kesehatan dan, dalam kasus FSA, biaya perawatan anak juga. Meskipun namanya terdengar mirip, ada beberapa perbedaan utama.
FSA:
- Harus disponsori oleh atasan. Harus diatur dengan jumlah setoran yang biasanya harus dinyatakan pada awal tahun dan tidak dapat diubah. Jangan roll over - jika Anda tidak menggunakan uang Anda kehilangan itu! Dapat membayar baik biaya perawatan kesehatan dan perawatan anak. Tidak mengharuskan Anda memiliki paket asuransi kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi.
HSA:
- Tidak memerlukan sponsor dari atasan. Dapat dibuka oleh siapa pun dengan rencana asuransi kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi. Dapat digulirkan dari tahun ke tahun - Anda tidak kehilangan uang jika tidak menghabiskannya. Dapatkan penghasilan. Hanya dapat dihabiskan untuk pengeluaran terkait kesehatan yang memenuhi syarat. Dapat digunakan sebagai sumber tambahan tabungan pensiun
Untuk tahun 2018 batas kontribusi FSA naik $ 50 menjadi $ 2.650, sedangkan batas kontribusi HSA naik $ 50 menjadi $ 3.450 untuk perorangan dan $ 6.900 untuk keluarga.
Apa yang dibagikan oleh dua akun ini adalah bahwa Anda berkontribusi pada mereka sebelum Anda membayar pajak penghasilan atas penghasilan Anda - sehingga meregangkan dolar yang harus Anda keluarkan untuk perawatan kesehatan. Saat HSA berguling, Anda bahkan dapat memperoleh bunga bebas pajak atas uang Anda. Jika Anda memiliki satu kali atau pengeluaran medis berulang atau prosedur mendatang yang tidak sepenuhnya ditanggung oleh asuransi, dan Anda memiliki perkiraan yang baik tentang apa kebutuhan medis Anda (dan perawatan anak, untuk FSA) untuk tahun berikutnya, itu adalah layak dipertimbangkan HSA atau FSA.
Obligasi Daerah
Obligasi kota (atau "munis") adalah obligasi yang dijual oleh pemerintah daerah untuk mendukung proyek peningkatan publik. Mereka umumnya memiliki tingkat pengembalian yang tetap dan lamanya waktu yang ditentukan. Ada obligasi jangka pendek, yang jatuh tempo antara satu hingga tiga tahun, dan ada obligasi jangka panjang, yang tidak jatuh tempo lebih dari satu dekade.
Untuk mendorong investasi dalam proyek-proyek pemerintah daerah, bunga yang diperoleh dari obligasi pemerintah daerah bebas pajak (beberapa, tetapi tidak semua, obligasi daerah dibebaskan dari pajak federal, negara bagian, dan bahkan pajak daerah). Munis membayar suku bunga yang relatif rendah, tetapi sebagian besar dianggap investasi berisiko rendah. Obligasi ini sangat populer di kalangan orang-orang dalam kurung pajak tinggi karena mereka membantu mengurangi beban pajak mereka sambil tetap mendapatkan bunga dan dengan orang dewasa yang lebih tua karena mereka umumnya investasi berisiko rendah.
Bonus tambahan: Investasi di kota Anda sendiri atau obligasi kota memungkinkan Anda untuk mendukung proyek-proyek di komunitas tempat Anda tinggal. Anda menerima sumber daya publik yang lebih baik sambil mendapatkan bunga bebas pajak atas tabungan Anda. (Untuk lebih lanjut, lihat Apa Itu Obligasi Daerah? )
Salah satu alternatif untuk berinvestasi langsung dalam obligasi daerah adalah dengan memilih dana obligasi kota. Jika Anda ingin dibebaskan dari negara (dan bahkan pajak daerah), Anda harus tinggal di negara tempat obligasi diterbitkan. Investor berpenghasilan tinggi mungkin ingin bertanya kepada penasihat keuangan mereka tentang kepercayaan investasi kota.
Asuransi Jiwa Permanen
Mungkin cara yang kurang dikenal untuk mengakumulasi pertumbuhan dan pendapatan bebas pajak adalah melalui penggunaan polis asuransi jiwa permanen yang membawa nilai tunai, seperti seumur hidup atau kehidupan universal. Kebijakan-kebijakan ini memiliki komponen tunjangan kematian serta komponen uang tunai yang dapat dipinjam atau ditarik saat tertanggung masih hidup. Uang ini tumbuh setiap tahun pada tingkat yang rendah melalui dividen, yang mungkin tidak dikenakan pajak dalam banyak kasus. Jika Anda menarik uang yang telah Anda kontribusikan (dasar) Anda tidak perlu membayar pajak. Atau, Anda dapat meminjam dengan nilai tunai polis Anda bebas pajak dan membiarkan dividen polis menutupi biaya bunga.
Garis bawah
Ketika datang ke tabungan, setiap sen dihitung. Jika Anda dapat berinvestasi dalam akun bebas pajak, Anda akan dapat meregangkan uang Anda lebih jauh. Meskipun setiap jenis instrumen bebas pajak memiliki keterbatasan, mereka semua adalah alat tabungan yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda.
