Saya pernah bekerja dengan klien yang berusia 38 tahun, belum menikah, berpenghasilan $ 100.000. Dia memiliki $ 9.000 di rekening tabungannya, dan $ 112.000 di rekening pensiunnya (401k), dengan kontribusi bulanan 6% dan kecocokan perusahaan 4%. Dia baru-baru ini melunasi hutang pinjaman pelajarnya, yang kemudian meninggalkannya dengan "tambahan" $ 800 pada akhir setiap bulan.
Dia datang kepada saya dengan pertanyaan yang sama dengan yang dilakukan banyak klien saya — haruskah dia menabung atau menginvestasikan uang tambahannya? Selama sesi perencanaan keuangan kami untuk membantunya menjawab pertanyaan itu, kami memetakan tujuan keuangannya dan menghasilkan ini:
Buat bantal uang tunai sebesar $ 15.000 dalam dua tahun ke depan
- Bantal Kas Saat Ini = $ 9.000
Hemat anggaran perjalanan tahunan sebesar $ 3.000 per tahun
- Tabungan Perjalanan Saat Ini = $ 0
Hemat cukup untuk pensiun pada usia 65 dengan $ 60.000 per tahun hingga usia 100
- Tabungan pensiun saat ini = $ 112.000
Tentukan Target Anda untuk Memperbaiki Pendekatan Anda
Begitu kami menuliskan tujuan keuangannya, maka tabungan, investasi, dan bunga diperlukan untuk mencapainya, kami menemukan jawaban untuk pertanyaannya. Jika dia ingin mencapai tujuannya, inilah yang dia perlukan untuk menabung dan berinvestasi setiap bulan:
- $ 250 per bulan untuk bantalan kasnya $ 250 per bulan untuk tabungan perjalanannya $ 525 per bulan dalam tabungan pensiun tambahan, dengan asumsi:
- Tingkat pertumbuhan rata-rata tahunan pra-pensiun = 8% Tingkat pertumbuhan rata-rata tahunan pasca-pensiun = 6% Inflasi = 3% Jaminan sosial diambil pada usia pensiun penuh 67, dan jumlah dalam dolar hari ini adalah $ 2.630. Mengembang pada 2%.
Untuk klien ini, kami mendekati pertanyaan simpanan vs. investasi dengan meninjau apa yang dia miliki sekarang dan menghitung apa yang bisa dia tambahkan di masa depan. Dia akan berakhir dengan apa? Apakah itu memenuhi tujuannya dengan tenggat waktu?
Memprioritaskan Sasaran
Karena jumlah total dolar bulanan yang diperlukan untuk memenuhi tujuan keuangannya lebih besar daripada $ 800 per bulan yang sekarang dia miliki, klien saya punya pilihan. Apakah dia ingin menghemat $ 800 untuk perjalanan, menghabiskan bantal kasnya, atau berinvestasi lebih banyak untuk masa pensiunnya sekarang sehingga dia bisa melihat investasi bulanan yang diperlukan untuk memenuhi masing-masing?
Inilah sebabnya mengapa tidak ada jawaban universal untuk pertanyaan "simpan vs. investasi". Apa yang Anda butuhkan, ketika Anda membutuhkannya, dan seberapa besar Anda mampu untuk berkontribusi semua faktor ke dalam persamaan. Sebagai panduan umum, saya menyarankan klien saya untuk memeriksa beberapa metrik kunci untuk membantu menentukan apakah mereka harus menyimpan atau menginvestasikan uang mereka berdasarkan keadaan khusus mereka.
Jangka Panjang vs Jangka Pendek
Biasanya, Anda akan memilih untuk menginvestasikan uang Anda untuk tujuan keuangan jangka panjang seperti pensiun karena Anda memiliki kerangka waktu yang lebih lama untuk pulih dari fluktuasi pasar saham. Tetapi jika tujuan keuangan jangka pendek, katakanlah lima tahun atau kurang seperti itu biasanya untuk tujuan perjalanan, itu biasanya bukan pilihan cerdas untuk menginvestasikan uang Anda, tetapi menyimpannya dalam rekening tabungan hasil tinggi karena Anda tidak akan punya banyak waktu untuk pulih dari penurunan besar. Jelas ini juga didasarkan pada toleransi risiko Anda yang unik dan kesehatan keuangan Anda secara keseluruhan.
Investasikan Pro & Kontra
- Pro: Cakrawala waktu yang lebih lama memungkinkan untuk bunga berbunga, menumbuhkan uang AndaCon: Pasar secara inheren melibatkan risiko, dan investasi dapat menurunCon: Anda mungkin menghadapi penalti karena menarik uang terlalu cepat
Itu sebabnya, untuk klien ini, saya menyarankan agar dia menabung sebagian dari penghasilan tambahannya untuk tujuan jangka pendek dan bantalan uang tunai, sementara juga masih berinvestasi untuk rencana pensiun jangka panjangnya.
Menyimpan Pro & Kontra
- Pro: Uang Anda likuid, sehingga Anda dapat mengaksesnya tanpa penalti kapan pun diperlukanPro: Anda tidak terkena volatilitas pasarCon: Anda akan kehilangan keuntungan pasar dan jumlah bunga majemuk yang berpotensi besar
Saya membuat daftar periksa cepat untuk membantu orang lain membuat keputusan ini, berdasarkan kebutuhan mereka sendiri. Tentu saja, itu selalu yang terbaik untuk bekerja dengan perencana keuangan Anda yang memenuhi syarat yang dapat membantu Anda dengan keseluruhan rencana keuangan Anda dan memastikan Anda membuat keputusan terbaik untuk diri Anda sendiri, tetapi ini adalah awal yang baik:
Simpan vs. Investasikan Daftar Periksa
- Apakah Anda memiliki bantalan kas yang memadai yang akan menutupi tiga hingga enam bulan dari biaya tetap? Jika tidak, maka mulailah menabung. Apakah Anda memiliki tujuan jangka pendek lainnya yang membutuhkan akses cepat ke uang tunai (seperti rencana perjalanan)? Jika demikian, mulailah menabung. Apakah Anda berada di jalur yang tepat untuk mencapai tujuan pensiun pada usia yang Anda inginkan? Jika tidak, mulailah berinvestasi. Apakah Anda memahami risiko yang terlibat dalam menginvestasikan uang ini untuk tujuan jangka panjang seperti pensiun? Anda mungkin tidak dapat mengaksesnya sampai usia 59 ½ tanpa pajak dan penalti, Anda akan menghadapi risiko volatilitas, dll. Apakah Anda nyaman menunggu untuk mengakses uang Anda untuk mengambil keuntungan dari peracikan? Jika demikian, Anda mungkin ingin mulai berinvestasi. Apakah Anda merasa nyaman dengan pembagian tabungan dan investasi saat ini setiap bulan? Di mana rasanya seperti Anda gagal?
Meskipun daftar periksa ini tidak mencakup semuanya, ini adalah awal yang baik untuk membayangkan masa depan yang Anda inginkan, merencanakan cara untuk sampai ke sana, dan mempersiapkan apa yang harus Anda bayar. Seperti biasa, bekerja dengan penasihat keuangan Anda sendiri untuk meninjau status keuangan Anda saat ini, tujuan keuangan masa depan, dan rencana pasti untuk mencapainya selalu merupakan rute yang cerdas untuk diambil.
