Menurut Lembaga Informasi Asuransi, perusahaan asuransi membayar miliaran dolar dalam klaim kepada pemegang polis setiap tahun. Jika Anda mengajukan klaim asuransi, Anda mungkin akan diberikan opsi pembayaran yang berbeda. Apa yang harus Anda pertimbangkan sebelum memilih opsi pembayaran dan apa prioritas Anda setelah menerima dana? Artikel ini akan membawa Anda melalui dasar-dasar cara mengevaluasi, memilih, menggunakan, dan menginvestasikan pembayaran asuransi Anda.
Mengevaluasi Pilihan Pembayaran Anda
Bergantung pada jenis kebijakan dan sifat klaim Anda, Anda dapat diberikan opsi pembayaran berikut:
- Jumlah Lump: Dengan pembayaran sekaligus, Anda menerima semua dana yang berhak Anda dapatkan dalam satu pembayaran. Pembayaran di Muka: Anda mungkin dapat menerima pembayaran di muka pada klaim asuransi jika Anda membutuhkan uang untuk kebutuhan mendesak, seperti perumahan yang aman, makanan dan pakaian setelah bencana alam. Kontinjensi Pembayaran Parsial pada Kondisi Tertentu: Perusahaan asuransi Anda hanya dapat memberikan sebagian pembayaran klaim Anda jika kondisi tertentu terpenuhi, seperti jika kontraktor yang memenuhi syarat diamankan untuk melakukan pekerjaan perbaikan yang diperlukan pada properti atau aset yang dipertanggungkan.
- Penghasilan Seumur Hidup: Opsi ini memungkinkan Anda untuk menerima pembayaran bulanan yang dijamin dan tetap selama sisa hidup Anda. Jumlahnya ditentukan berdasarkan usia dan jenis kelamin Anda, dan pembayaran akan berhenti ketika Anda mati (Anda tidak dapat menyebutkan nama penerima untuk terus menerima dana dari polis setelah Anda meninggal). Penghasilan Seumur Hidup Dalam Periode Tertentu: Opsi pembayaran asuransi jiwa ini memungkinkan Anda untuk menerima sebagian dari manfaat kematian seumur hidup atau periode waktu tertentu (yaitu, 10, 20 atau 30 tahun), mana yang lebih lama. Semakin lama periode yang dipilih, semakin rendah pembayaran tahunan Anda. Penghasilan Hidup Bersama dan Korban: Di bawah opsi ini, Anda dapat memilih untuk memiliki jumlah penghasilan yang dijamin dibayarkan selama dua atau lebih nyawa, milik Anda dan penerima manfaat lain yang Anda sebutkan. Pembayaran manfaat kematian kemudian akan dijamin sampai penerima manfaat terakhir meninggal. Penghasilan Bunga : Dengan opsi ini, Anda dapat memilih agar semua atau sebagian dari manfaat kematian tetap ada di perusahaan asuransi untuk mendapatkan bunga dan kemudian bunga dibayarkan kepada Anda setiap bulan, triwulanan, setengah tahunan atau tahunan. Anda akan ingin tahu apakah dana Anda menghasilkan tingkat bunga tetap atau jika tingkat bunga variabel; jika tingkat bunga bervariasi, cari tahu tingkat bunga minimum dan maksimum yang dapat Anda peroleh dari investasi Anda. Anda mungkin diizinkan untuk menarik sejumlah pokok dalam kondisi tertentu. Penghasilan Khusus: Dengan opsi ini, Anda dapat memilih berapa banyak uang yang ingin Anda terima atas dasar apa (yaitu, triwulanan, tahunan, dll.) Hingga manfaat kematian sepenuhnya dibayarkan. Anda juga dapat memberi nama penerima sekunder untuk menerima sisa pembayaran jika Anda meninggal sebelum itu.
Sebelum Anda memilih opsi pembayaran, Anda harus memastikan bahwa Anda telah mempertimbangkan kebutuhan dan tujuan keuangan Anda dengan menjawab pertanyaan seperti berikut:
- Apakah Anda memerlukan seluruh jumlah untuk membayar tagihan atau bantuan terkait klaim? Apakah ada ketentuan yang terkait dengan klaim Anda yang dapat Anda penuhi dalam periode waktu yang disyaratkan? Jika Anda tidak dapat mengakses bantuan terkait klaim yang diperlukan (yaitu, kontraktor untuk pekerjaan perbaikan), dapatkah Anda menunda sebagian besar pembayaran dan hanya menggunakan pembayaran di muka nominal untuk kebutuhan mendesak? Apa penghasilan Anda saat ini dan yang diproyeksikan, dan bagaimana manfaat ini dapat menambahnya untuk membantu Anda mencapai tujuan jangka panjang Anda (yaitu, pensiun, membayar biaya kuliah anak, dll)?
Setelah Anda Menerima Cek
Setelah klaim Anda disetujui, Anda akan menerima cek yang mungkin menjadi yang pertama dari serangkaian pembayaran. Apa yang seharusnya menjadi prioritas Anda untuk dana itu?
- Biaya dan Tagihan Terkait Klaim: Jika Anda telah mengeluarkan biaya terkait klaim asuransi Anda (yaitu, tagihan perbaikan mobil untuk klaim asuransi mobil, pekerjaan perbaikan kerusakan rumah untuk klaim asuransi pemilik rumah, biaya pemakaman untuk klaim manfaat kematian asuransi jiwa, dll.), gunakan dana untuk membayar tagihan-tagihan itu terlebih dahulu. Ini sebagian besar tujuan asuransi pada awalnya. Hutang Terkait Klaim: Jika Anda telah menempatkan pengeluaran terkait klaim pada kartu kredit Anda atau mengambil pinjaman untuk menutupi pengeluaran saat Anda sedang menunggu pembayaran, gunakan dana tersebut untuk melunasi hutang itu sehingga Anda tidak membayar akhirnya uang tambahan dengan bunga dan biaya tinggi. Pajak: Meskipun pembayaran asuransi biasanya tidak dikenakan pajak, pastikan untuk memeriksa cetakan kecil pada cek klaim atau kebijakan Anda. Jika Anda tidak yakin, bicarakan dengan perwakilan di perusahaan asuransi Anda, penasihat keuangan atau pengacara pajak. Bantuan yang Terkait dengan Klaim: Jika Anda mengajukan klaim atas kerusakan di rumah, mobil, atau properti lainnya, pastikan Anda menggunakan dana tersebut untuk tujuan perbaikan atau renovasi tersebut. Mudah untuk melihat cek klaim asuransi sebagai "uang gratis" dan menggunakan dana tersebut untuk barang sehari-hari atau kebutuhan finansial lainnya, tetapi Anda mungkin mendapati bahwa Anda tidak memiliki dana yang diperlukan ketika bantuan tersedia.
Opsi untuk Dana Sisa 'Parkir'
Anda tidak boleh menghabiskan seluruh pembayaran sekaligus. Jika Anda tidak dapat mengakses bantuan yang diperlukan dan tidak ingin menyetor dana ke dalam rekening giro di mana Anda mungkin tergoda untuk menggunakannya, atau Anda memiliki dana tambahan yang tersisa setelah membayar tagihan dan pengeluaran terkait klaim, pertimbangkan kendaraan investasi yang mungkin membayar sejumlah kecil bunga saat Anda mengevaluasi opsi investasi jangka panjang. Bergantung pada berapa lama sampai Anda perlu mengakses dana pembayaran Anda, Anda mungkin ingin memarkir uang Anda di:
- akun pasar uang deposito dana pasar uang rekening bank hasil tinggi sertifikat deposito jangka pendek, atau CDU.S. Bendahara jangka pendek dana obligasi
Adalah bijaksana untuk mengambil waktu dan mendapatkan nasihat profesional sebelum melakukan investasi keuangan. Sebelum Anda memilih untuk menginvestasikan pembayaran Anda, pastikan Anda telah menentukan yang berikut:
- Cakrawala waktu Anda: Semakin cepat Anda membutuhkan uang Anda, semakin sedikit risiko yang ingin Anda ambil dengan uang yang harus Anda investasikan. Apakah dana Anda diasuransikan oleh Federal Deposit Insurance Corporation, atau FDIC. Berapa banyak bunga yang akan Anda bayarkan, dan jika tarifnya tetap atau variabel (dapat berubah). Biaya apa yang akan Anda bebankan, dan jika biaya itu akan ditarik secara otomatis dari akun Anda atau jika Anda akan ditagih secara terpisah. Jika Anda memiliki kemampuan untuk menarik atau mentransfer uang dari akun investasi. Denda apa yang mungkin Anda keluarkan jika Anda mengubah rencana dan ingin menarik uang lebih cepat dari yang Anda rencanakan semula.
Garis bawah
Polis asuransi adalah alat keuangan. Pertimbangkan dengan cermat situasi, kebutuhan, dan tujuan keuangan Anda saat ini sebelum memutuskan opsi pembayaran. Seorang profesional investasi atau pajak dapat menjadi sangat penting dalam menentukan opsi terbaik untuk pembayaran dan opsi investasi jangka pendek untuk mengelola arus kas Anda.
