Apakah Anda mengalami kesulitan untuk disetujui untuk hipotek? Sejak gelembung perumahan meledak, pemberi pinjaman telah mengajukan pemohon hipotek dan pembiayaan kembali dengan kriteria yang lebih ketat. Berikut adalah lima alasan mengapa orang merasa lebih sulit untuk mendapatkan persetujuan hari ini.
Pemberi pinjaman Paranoia
Pemberi pinjaman hipotek secara alami ingin menghindari kesalahan masa lalu mereka, sehingga tidak mengherankan bahwa mereka akan melihat lebih dekat situasi keuangan pelamar. Tetapi perubahan di pasar hipotek sekunder telah membuat mereka ekstra hati-hati. Greg Cook, broker real estat California berlisensi, dan bankir hipotek, mengatakan bahwa dulu mudah bagi pemberi pinjaman untuk mendapatkan pinjaman mereka diasuransikan oleh FHA atau dijamin oleh Fannie Mae. Hanya dalam kasus penipuan organisasi-organisasi ini membutuhkan pemberi pinjaman untuk membeli kembali hipotek.
"Sekarang, jika FHA merasa pemberi pinjaman tidak mengikuti pedoman, mereka dapat menolak untuk mengasuransikan, dan pemberi pinjaman harus mengumpulkan uang tunai untuk mengganti dana pada jalur gudang mereka, " kata Cook. "Pembelian kembali berulang dapat membuat bank kecil menjadi bangkrut."
Dengan pemberi pinjaman menghadapi tanggung jawab yang lebih besar atas pinjaman yang mereka berasal, mereka tidak punya pilihan selain sangat berhati-hati dalam menyetujui peminjam.
Pembatasan Penghasilan yang Layak
Apakah Anda mendapat penghasilan dari pekerjaan sampingan? Meskipun uang ini mungkin penting bagi Anda, menyediakan ruang bernapas nyata dalam anggaran bulanan Anda dan stabilitas dalam keuangan Anda, pemberi pinjaman mungkin tidak peduli. Orange County, Calif., Makelar Wendy Hooper mengatakan, "Penghasilan dari pekerjaan sampingan pada umumnya tidak diizinkan kecuali jika diperoleh dari sumber yang sama selama 12 bulan atau dalam bidang yang sama persis selama 24 bulan tanpa lebih dari 30 hari. interupsi. Dan biasanya tidak diperbolehkan sama sekali jika tidak didokumentasikan pada W-2."
Sayangnya, banyak orang menerima penghasilan dari pekerjaan kedua mereka secara tunai. Bahkan jika Anda menyimpan uang tunai di rekening bank Anda dan menyatakan penghasilan tambahan pada W-2 Anda, pemberi pinjaman mungkin tidak mau mempertimbangkan pendapatan ini.
Menurut Cook, "Pemberi pinjaman sekarang membutuhkan semua setoran bank yang bukan setoran gaji langsung harus diverifikasi. Dalam kehidupan kita sebelumnya, jika pendapatan peminjam mendukung setoran… penjelasan tidak diperlukan. Karena hampir tidak mungkin untuk memverifikasi setoran tunai, pinjaman ditolak."
Standar Verifikasi Penghasilan yang Lebih Ketat
Pemberi pinjaman saat ini akan meneliti dengan cermat setiap pendapatan yang ingin dipertimbangkan oleh peminjam dalam kemampuan mereka untuk membayar kembali pinjaman. Tidak ada lagi pinjaman berpenghasilan rendah atau dokumentasi rendah, yang merupakan berita buruk bagi peminjam yang bekerja sendiri. Tetapi mereka bukan satu-satunya yang mengalami kesulitan. Ketakutan para pemberi pinjaman tentang setoran tunai berarti bahwa orang-orang yang kebetulan bekerja di sebuah industri di mana dibayar tunai adalah hal biasa, seperti bisnis restoran, mungkin mengalami kesulitan untuk mendapatkan persetujuan. Orang tua yang mengharapkan juga harus melanjutkan dengan hati-hati, seperti artikel New York Times tunjukkan.
Amy Tierce, spesialis perencanaan hipotek bersertifikat dengan Wintrust Mortgage mengatakan bahwa pemberi pinjaman berhati-hati karena "sering kali bayi dilahirkan, dan orang tua berubah pikiran tentang bekerja penuh waktu atau bekerja sama sekali."
Dia mengatakan bahwa peminjam cuti hamil perlu memvalidasi bahwa mereka cuti dibayar; peminjam yang tidak dibayar cuti dapat membeli sebelum pengiriman sementara penghasilan mereka dapat diverifikasi, membeli ketika mereka kembali bekerja, atau mencoba untuk memenuhi syarat dengan penghasilan satu mitra.
Tierce, yang telah berkecimpung dalam bisnis hipotek selama 20 tahun, menjelaskan, "Pedoman seperti yang dikutip dalam artikel Times telah ada di buku selamanya." Tetapi di masa lalu, pembeli memiliki lebih banyak opsi untuk berkeliling pedoman ini.
Pengawasan Yang Lebih Besar terhadap Laporan Kredit
Peminjam yang menginginkan persetujuan hipotek mereka tetap tidak boleh membuka rekening baru atau melewatkan pembayaran apa pun. Mereka juga tidak boleh melakukan pembelian dalam jumlah besar atau menutup akun kartu kredit. Pemberi pinjaman harus menjalankan kembali laporan kredit peminjam segera sebelum ditutup, dan perubahan apa pun sejak saat aplikasi dapat menimbulkan masalah.
Menurut Cook, jika Anda harus menggunakan kartu kredit sama sekali, bahkan untuk tangki bensin, Anda harus segera melunasi jumlah itu.
"Karena skor kredit tidak statis dan banyak program pinjaman memiliki skor kredit minimum, sedikit penurunan skor, mungkin karena aktivitas, dapat mengakibatkan persetujuan berubah menjadi penolakan, " katanya.
Pemberi Informasi dan / atau Pemberi Informasi yang Tidak Berpengalaman
Lewatlah sudah hari-hari ketika siapa pun yang bisa kabut bisa disetujui. Jadi, jika Anda menginginkan hipotek, jangan pilih sembarang petugas pinjaman yang lama - temukan yang memiliki keahlian. Tierce mengatakan, "Masalah terbesar bagi konsumen adalah bekerja dengan petugas pinjaman yang baik yang benar-benar memahami realitas pasar saat ini, dan siapa yang akan mengetahui dan mempersiapkan peminjam tentang apa yang diharapkan… seorang pencetus yang baik akan memastikan bahwa ada tidak ada kejutan yang akan mematikan transaksi."
Cara mudah untuk mengetahui keahlian petugas kredit adalah dengan mengajukan beberapa pertanyaan kepada mereka. Dapatkah mereka dengan jelas mengartikulasikan tanggapan mereka, atau apakah mereka tampaknya berbicara dalam lingkaran? Apakah jawaban mereka benar-benar menjawab pertanyaan Anda, atau mereka hanya berbicara? Apakah penjelasan mereka terperinci atau tidak jelas?
Meminta anggota keluarga, teman, rekan kerja, atau agen real estat tepercaya untuk referensi ke petugas bagian pinjaman juga tetap merupakan cara yang baik untuk menemukan seseorang yang tahu apa yang mereka lakukan.
Garis bawah
Standar peminjaman sangat ketat akhir-akhir ini sehingga bahkan peminjam yang tampaknya memenuhi syarat pun kesulitan mendapatkan persetujuan ketika bank berusaha menghindari mengulang kesalahan mereka di masa lalu. Jika itu terjadi pada Anda, jangan kaget dan jangan tersinggung. Dengan bekerja dengan pemberi pinjaman yang berpengalaman, bersabar, dan mungkin membuat beberapa perubahan pada situasi keuangan Anda, Anda dapat menempatkan diri Anda pada posisi untuk disetujui.
