Apakah tujuan Anda adalah mengurangi pembayaran hipotek bulanan Anda atau melunasi pinjaman hipotek Anda lebih awal, beberapa strategi dapat diterapkan untuk membantu Anda menerapkan rencana keuangan Anda. Sementara sebagian besar pemilik rumah menyadari manfaat dan potensi jebakan refinancing, pilihan yang kurang terkenal yang tersedia untuk beberapa peminjam hipotek adalah pengembalian pinjaman atau amortisasi ulang.
LIHAT: Jadwal Amortisasi
Apa itu Recasting Pinjaman?
Recasting pinjaman biasanya mengharuskan Anda membayar sekaligus ke saldo pokok hipotek Anda.
Sementara membayar uang ekstra ke saldo pokok Anda memungkinkan Anda melunasi hipotek Anda lebih awal, manfaat tambahan dari pengembalian pinjaman adalah pembayaran bulanan Anda dihitung ulang untuk mencerminkan saldo baru. Sebagai contoh, seorang peminjam dengan 15 tahun, $ 270.000 pinjaman rumah dengan bunga tetap sebesar 4, 25% yang menyusun kembali pinjaman setelah satu tahun, dengan pembayaran $ 75.000 terhadap pokok, akan mengurangi pembayaran bulanan dari $ 2.032 menjadi $ 1.322. Tanpa mengembalikan pinjaman, hipotek akan dilunasi lebih cepat, tetapi pembayaran pokok dan bunga bulanan akan tetap sama.
Untuk peminjam yang tidak dapat membiayai kembali karena masalah kredit atau ekuitas rumah yang rendah, pengembalian pinjaman bisa menjadi pilihan yang baik karena Anda tidak mengajukan pinjaman baru. Suku bunga Anda dan jangka waktu pinjaman Anda akan tetap sama. Satu-satunya perbedaan adalah pembayaran bulanan Anda. Sebuah pinjaman menyusun kembali, karena itu bukan pembiayaan kembali dan tidak memerlukan aplikasi pinjaman dan biaya penutupan secara signifikan lebih murah daripada pembiayaan kembali. Biaya refinancing sering menghabiskan sekitar 2 hingga 3% dari jumlah pinjaman.
Alasan untuk menyusun kembali pinjaman
Alasan utama peminjam memilih untuk menyusun kembali pinjaman adalah untuk mengurangi pembayaran bulanan mereka. Beberapa peminjam kemudian terus melakukan pembayaran hipotek mereka sebelumnya dan dengan demikian melunasi pinjaman rumah mereka lebih cepat. Yang lain menggunakan arus kas tambahan untuk berinvestasi, melunasi utang lain, atau menabung untuk tujuan lain.
Pengembalian pinjaman waktu lain yang bisa berharga adalah ketika Anda membeli rumah baru sebelum rumah Anda saat ini terjual. Jika Anda dapat memenuhi syarat untuk hipotek di rumah baru Anda sambil tetap membayar untuk rumah Anda sebelumnya saat berada di pasar, Anda kemudian dapat melakukan pinjaman kembali dengan hasil setelah rumah sebelumnya Anda jual. Namun, sebagian besar pemberi pinjaman tidak mengizinkan pembayaran kembali sampai setidaknya 90 hari pembayaran hipotek telah dilakukan.
Ada beberapa kerugian untuk menyusun kembali pinjaman. Pertama, Anda akan diminta untuk melakukan pembayaran sekaligus, dan beberapa perencana keuangan menyarankan ada lebih baik menggunakan uang tunai daripada membayar saldo hipotek Anda. Jika Anda tidak memiliki rekening tabungan darurat, memiliki hutang kartu kredit, atau kekurangan dana pensiun Anda, Anda mungkin lebih baik menggunakan uang tunai untuk keperluan itu.
Tidak Akan Mengurangi Tingkat Bunga Anda
Kerugian lain, tergantung pada persyaratan hipotek Anda, adalah bahwa amortisasi ulang tidak akan mengurangi tingkat bunga Anda. Ketika tingkat hipotek rendah, Anda mungkin lebih baik melakukan pembiayaan kembali, bahkan dengan biaya penutupan. Beberapa peminjam memilih untuk membiayai kembali terlebih dahulu, kemudian melakukan amortisasi ulang dalam waktu satu tahun atau kurang untuk mendapatkan manfaat dari kedua opsi keuangan tersebut.
Jika tujuan Anda adalah melunasi hipotek Anda lebih cepat, Anda juga dapat memilih untuk membayar ekstra kepada kepala sekolah setiap bulan, melakukan pembayaran hipotek dua mingguan atau melakukan pembayaran ekstra setiap tahun untuk mengurangi jumlah yang akan Anda bayarkan dengan bunga kehidupan pinjaman dan melunasi saldo lebih cepat.
Beberapa peminjam akan menemukan bahwa pengembalian pinjaman bukanlah suatu pilihan. Secara umum, hanya pinjaman konvensional Fannie Mae atau Freddie Mac yang memenuhi syarat. Pinjaman FHA dan VA tidak dapat diamortisasi ulang. Dalam beberapa kasus, pinjaman jumbo dapat disusun kembali, tetapi keputusan tergantung pada pinjaman individu dan pemberi pinjaman Anda. Pinjaman Anda harus bereputasi baik. Juga, jika pinjaman Anda telah dijual kepada seorang investor, investor harus setuju untuk menyusun kembali pinjaman bersama dengan penyedia hipotek Anda.
Garis bawah
Sebelum Anda memutuskan untuk mengajukan pengembalian pinjaman, pastikan untuk membandingkan manfaat keuangan dari melakukan pembayaran hipotek tambahan secara bertahap, refinancing atau amortisasi ulang untuk melihat opsi atau kombinasi opsi mana yang akan memenuhi kebutuhan arus kas langsung Anda dan jangka panjang Anda tujuan keuangan.
