Kebanyakan anak muda Amerika tidak berpikir tentang polis asuransi jiwa, tetapi mereka harus. Asuransi jiwa adalah alat keuangan utama untuk momen "bagaimana jika" besar itu. Ini bisa berguna bahkan ketika manfaat kematian tidak dipicu, asalkan digunakan dengan tepat. Asuransi jiwa bukanlah obat mujarab, dan beberapa orang Amerika muda mungkin tidak memiliki sumber daya untuk mencurahkan kebijakan besar. Tetapi adalah suatu kesalahan untuk mengasumsikan bahwa hanya pasangan yang lebih tua dengan anak-anak dan rumah yang membutuhkan asuransi jiwa.
Semua yang sederajat, selalu lebih murah, dan terkadang jauh lebih murah, bagi orang yang lebih muda untuk membeli asuransi daripada orang yang lebih tua. Ini berarti potensi manfaat asuransi bisa sama besar dan biayanya jauh lebih sedikit atau mungkin jauh lebih besar dan biayanya hampir sama. Tanpa pertimbangan lain, asuransi jiwa untuk anak berusia 22 tahun adalah proposisi yang lebih baik daripada asuransi jiwa untuk anak berusia 55 tahun.
Alasan Membeli Asuransi Jiwa
Alasan paling jelas untuk membeli asuransi jiwa adalah ketika Anda memiliki kepentingan yang dapat diasuransikan secara jelas dan ingin dilindungi secara finansial dari kecelakaan bencana. Misalnya, Anda mungkin memiliki kewajiban utang besar dari pinjaman mahasiswa atau hipotek yang tidak ingin Anda sampaikan kepada orang lain. Anda mungkin juga memiliki pasangan atau anak-anak yang mengandalkan penghasilan Anda, pihak-pihak yang dapat bergantung pada klaim asuransi untuk bertahan hidup jika sesuatu yang tidak menguntungkan terjadi pada Anda.
Asuransi dapat memiliki fitur lain selain manfaat kematian, yang berarti mungkin ada alasan bagus lainnya untuk membeli polis. Beberapa kebijakan memberikan dukungan untuk masalah medis tertentu, seperti kanker atau kelumpuhan. Polis asuransi jiwa permanen dapat berfungsi sebagai kendaraan tabungan yang diuntungkan pajak melalui akumulasi nilai tunai.
Undang-undang Federal melarang penyedia asuransi untuk menjual kebijakan berdasarkan nilai tunai mereka, meskipun ini hampir pasti terjadi. Ini tidak berarti selalu merupakan ide yang buruk untuk membeli asuransi karena kemungkinan akumulasi nilai tunai. Dalam beberapa keadaan, nilai tunai dapat mengakumulasi uang pada tingkat yang lebih cepat daripada investasi lain dengan risiko lebih rendah dan konsekuensi hukum yang lebih menguntungkan.
Jenis-jenis Asuransi Jiwa
Asuransi biasanya dibagi menjadi dua kategori: jangka waktu dan seumur hidup. Ini menunjukkan keragaman produk asuransi yang tersedia bagi konsumen karena ada banyak jenis asuransi berjangka dan berbagai jenis asuransi permanen.
Asuransi berjangka dirancang untuk mencakup serangkaian peristiwa tertentu yang mungkin terjadi selama periode yang ditentukan. Sebagai contoh, polis asuransi jiwa berjangka mungkin menawarkan $ 200.000 nilai pertanggungan selama 20 tahun dan biaya $ 20 per bulan sampai akhir jangka waktu. Seorang penerima manfaat disebutkan pada polis, dan ia menerima $ 200.000 jika pihak tertanggung meninggal atau terluka parah. Untuk individu berusia 25 tahun dengan sedikit hutang dan tidak memiliki keluarga tanggungan, asuransi jiwa semacam ini seringkali tidak diperlukan.
Beberapa polis asuransi berjangka memungkinkan pengembalian premi, biaya yang lebih sedikit, dan pengeluaran jika tertanggung hidup lebih lama dari polis. Ini disebut asuransi berjangka "pengembalian premi", dan cenderung lebih mahal daripada polis berjangka.
Pengurangan asuransi berjangka adalah opsi yang berguna untuk menutupi jenis kewajiban keuangan tertentu, seperti hipotek. Nilai nominal dari polis asuransi berjangka yang menurun menurun dari waktu ke waktu, biasanya karena liabilitas diharapkan menyusut dari waktu ke waktu, seperti hipotek yang dibayarkan. Bahkan beberapa individu berusia 20-an dapat memiliki kewajiban yang dapat diasuransikan, yang berarti mungkin ada argumen untuk kebijakan penurunan jangka waktu.
Tidak seperti asuransi berjangka, asuransi jiwa permanen menawarkan lebih dari sekedar manfaat kematian. Polis asuransi jiwa permanen menawarkan peluang untuk mengakumulasi nilai tunai, dan nilai tunai berfungsi lebih baik untuk orang berusia 20-an daripada orang berusia 50-an.
Berbagai jenis asuransi jiwa permanen mencakup seluruh kehidupan, kehidupan universal, kehidupan variabel dan kehidupan universal yang diindeks. Perbedaan sebagian besar berpusat di sekitar seberapa agresif nilai tunai polis tumbuh; asuransi seumur hidup cenderung paling aman dan paling konservatif, dan asuransi jiwa variabel cenderung paling berisiko dan paling agresif.
Setiap jenis asuransi jiwa permanen dapat membayar untuk seorang individu berusia 20-an, dengan asumsi ia mampu membayar polis, yang seringkali ratusan dolar per bulan. Kebijakan masih menawarkan manfaat kematian, tetapi nilai tunai bisa sangat berguna bahkan jika manfaat kematian tidak dipicu selama beberapa dekade.
Memahami Nilai Tunai
Nilai tunai adalah fitur yang menarik dan penting dari kebijakan permanen; banyak penyedia asuransi menyebut nilai tunai sebagai bagian dari paket "tunjangan hidup" dan bukan tunjangan kematian. Ketika uang dibayarkan oleh tertanggung, persentase premi disimpan dalam polis dan mengakumulasi bunga. Uang ini dapat diakses kemudian untuk membayar acara kehidupan lainnya seperti pernikahan, pembelian di rumah, sekolah anak-anak dan bahkan liburan. Paling kritis, uang ini biasanya tumbuh dan biasanya ditarik tanpa membuat kewajiban pajak.
Bahkan kebijakan seumur hidup berbunga rendah dapat memberikan dividen yang sehat pada nilai tunai. Dividen ini dapat dikumpulkan atau digunakan untuk meningkatkan nilai tunai. Dapat dibayangkan, meskipun tidak dijamin, bahwa polis asuransi jiwa permanen dapat secara signifikan meningkatkan pendapatan pensiun, lagi bebas pajak, atau bahkan memungkinkan Anda untuk pensiun dini.
Bagaimana Asuransi Dapat Membayar
Nilai tunai yang dibangun selama puluhan tahun dapat berjumlah ratusan ribu dolar sebagai penghasilan bebas pajak di masa depan. Ini bisa menjadi aspek penting dari rencana pensiun komprehensif, terutama jika Anda sudah berencana memaksimalkan IRA. Strategi ini hanya berfungsi jika premi dibayar secara konsisten; polis asuransi jiwa permanen akan hilang jika nilai tunai menjadi terlalu rendah, yang membuat pemegang polis tidak memiliki pertanggungan.
Bahkan jika Anda tidak mampu membayar polis asuransi jiwa permanen, sebagian besar 20-an dapat menerima polis berjangka yang sangat baik untuk biaya yang sangat rendah, seperti $ 200.000 hingga $ 300.000 dalam cakupan untuk $ 15 hingga $ 20 sebulan dalam beberapa kasus. Lebih penting lagi, beberapa kebijakan jangka dapat berlangsung selama 20, 30 atau 40 tahun; Anda dapat ditanggung dengan biaya yang sangat rendah sepanjang kehidupan kerja Anda.
