Apa Kepentingan Keamanan?
Kepentingan keamanan adalah klaim hukum yang dapat ditegakkan atau hak gadai atas agunan yang telah dijanjikan, biasanya untuk mendapatkan pinjaman. Peminjam memberi kreditur kepentingan keamanan pada aset tertentu, yang memberi kreditor hak untuk mengambil kembali seluruh atau sebagian dari properti jika peminjam berhenti melakukan pembayaran pinjaman. Pemberi pinjaman kemudian dapat menjual agunan yang diambil alih untuk melunasi pinjaman.
Pengambilan Kunci
- Bunga keamanan pada pinjaman adalah klaim hukum atas agunan yang disediakan peminjam yang memungkinkan pemberi pinjaman untuk mengambil kembali agunan dan menjualnya jika pinjaman menjadi buruk. Bunga keamanan menurunkan risiko bagi pemberi pinjaman, yang memungkinkannya membebankan bunga lebih rendah pada pinjaman. Bunga lebih rendah berarti bahwa biaya modal peminjam juga akan berkurang.
Memahami Kepentingan Keamanan
Mengamankan bunga pinjaman mengurangi risiko pemberi pinjaman dan, pada gilirannya, memungkinkan pemberi pinjaman membebankan bunga yang lebih rendah, sehingga menurunkan biaya modal bagi peminjam. Transaksi di mana kepentingan keamanan diberikan disebut "transaksi aman."
Memberikan bunga keamanan adalah norma untuk pinjaman seperti pinjaman mobil, pinjaman bisnis, dan hipotek, secara kolektif disebut pinjaman yang dijamin. Kartu kredit, bagaimanapun, diklasifikasikan sebagai pinjaman tanpa jaminan. Perusahaan kartu kredit tidak akan mengambil kembali pakaian, bahan makanan, atau liburan yang Anda beli dengan kartu yang menjadi default Anda. Pinjaman tanda tangan adalah contoh lain dari pinjaman tanpa jaminan. Perbedaan utama antara kedua jenis pinjaman ini adalah tidak adanya atau adanya jaminan.
Uniform Commercial Code (UCC) menetapkan tiga persyaratan agar kepentingan keamanan sah secara hukum, sebuah proses yang dikenal sebagai "lampiran."
- Bunga keamanan diberikan nilai. Peminjam memiliki agunan. Peminjam telah menandatangani perjanjian keamanan.
Selanjutnya, jaminan harus secara khusus dijelaskan dalam perjanjian keamanan. Misalnya, sekuritas yang tercantum dalam perjanjian pinjaman dapat menentukan Honda Accord 2013 milik peminjam, bukan "semua kendaraan peminjam."
Pemberi pinjaman juga harus "menyempurnakan" kepentingan keamanannya untuk memastikan tidak ada pemberi pinjaman lain yang memiliki hak atas jaminan yang sama. Kepentingan keamanan yang disempurnakan adalah kepentingan aman dalam aset yang tidak dapat diklaim oleh pihak lain. Bunga disempurnakan dengan mendaftarkannya ke otoritas hukum yang sesuai, sehingga dibuat dapat ditegakkan secara hukum dan klaim selanjutnya atas aset tersebut diberikan status junior. Sebagai catatan, akta pengalihan membuktikan bahwa bank tidak lagi memiliki kepentingan keamanan atas properti.
Kepentingan keamanan yang disempurnakan adalah kepentingan aman dalam aset yang dimiliki semata-mata oleh peminjam dan harus didaftarkan pada otoritas hukum yang sesuai.
Contoh Kepentingan Keamanan
Katakanlah Sheila meminjam $ 20.000 untuk membeli mobil dan berhenti melakukan pembayaran ketika saldo pinjamannya $ 10.000 karena dia kehilangan pekerjaan. Pemberi pinjaman mengambil alih mobilnya dan menjualnya di pelelangan seharga $ 10.000, yang memuaskan saldo pinjaman Sheila. Sheila tidak lagi memiliki mobilnya, tetapi dia juga tidak lagi berutang pada kreditor. Pemberi pinjaman tidak lagi memiliki pinjaman buruk pada pembukuannya.
Situasi lain di mana pemberi pinjaman mungkin mengharuskan peminjam untuk memberikan kepentingan keamanan dalam aset sebelum akan mengeluarkan pinjaman adalah ketika sebuah bisnis ingin meminjam uang untuk membeli mesin dan peralatan. Bisnis itu akan memberi bank kepentingan keamanan dalam permesinan dan, jika bisnis tidak mampu melakukan pembayaran pinjamannya, bank akan mengambil kembali mesin-mesin itu dan menjualnya untuk mendapatkan kembali uang yang dipinjamkannya. Jika bisnis berhenti membayar pinjaman karena kebangkrutan, pemberi pinjaman dijamin akan didahulukan dari pemberi pinjaman tidak aman dalam membuat klaim atas asetnya.
