Banyak orang mendapati diri mereka di luar angkatan kerja formal dari waktu ke waktu — atau untuk kebaikan — beberapa karena pilihan dan yang lain setelah PHK. Beberapa bergabung dengan ekonomi pertunjukan besar. Yang lain mencoba berkonsultasi atau lepas atau tinggal di rumah untuk merawat keluarga. Bagaimanapun, ketika orang berhenti mengambil gaji mingguan, mereka sering berhenti berkontribusi pada tabungan pensiun. Namun, mempertahankan kontribusi tersebut, seberapa kecil, dapat membuat perbedaan besar dalam pendapatan yang Anda miliki setelah pensiun.
Sebagian besar pekerja yang menabung untuk pensiun melakukannya melalui program yang disponsori majikan. Tetapi Anda dapat melakukannya secara mandiri. Ada beberapa cara untuk melakukannya sendiri.
Pengambilan Kunci
- Orang wiraswasta dapat berinvestasi dalam solo 401 (k), yang memiliki batas kontribusi lebih tinggi daripada versi yang ditawarkan majikan. Pasangan tidak bekerja dapat berkontribusi pada IRA jika pasangan mereka memiliki kompensasi kena pajak. Rekening tabungan kesehatan dirancang untuk membayar biaya pengobatan, tetapi setelah Anda mencapai 65 pembatasan itu tidak lagi berlaku.
The Solo 401 (k)
Solo 401 (k), juga dikenal sebagai independen 401 (k), dirancang untuk orang-orang yang bekerja sendiri sebagai pemilik tunggal, kontraktor independen, atau anggota kemitraan. Ini untuk orang yang bekerja sendiri atau bersama pasangan dan tidak memiliki karyawan. Kontribusi menggabungkan pendapatan ditangguhkan dan elemen bagi hasil.
Batas $ 19.000 dapat dikontribusikan sebagai karyawan pada tahun 2019. Untuk individu berusia 50 dan lebih tua, kontribusi tambahan mengejar $ 6.000 diperbolehkan. Pada tahun 2020, jumlah ini naik menjadi $ 19.500 dengan jumlah tambahan tambahan $ 6.500.
Komponen bagi hasil untuk pemilik tunggal adalah 20% dari pendapatan wirausaha dikurangi 50% dari pajak wirausaha. Untuk bisnis berbadan hukum, komponen bagi hasil meningkat menjadi 25% dari pendapatan wirausaha tanpa pengurangan pajak wirausaha.
Itu membuat jumlah total kontribusi yang diperbolehkan dalam penundaan dan pembagian keuntungan menjadi $ 56.000 per tahun, atau $ 62.000 dengan kontribusi pada tahun 2019. Pada tahun 2020, total kontribusi ke akun peserta, tidak termasuk kontribusi catch-up untuk mereka yang berusia 50 tahun ke atas., tidak dapat melebihi $ 57.000, sesuai dengan IRS.
Misalnya, misalkan Mary, seorang manajer pemasaran berusia 33 tahun, meninggalkan pekerjaan penuh waktu ketika ia memiliki bayi. Dia melakukan beberapa pekerjaan konsultasi, menghasilkan $ 20.000 dalam setahun. Sebagai pemilik dari kepemilikan perseorangan, ia dapat menyimpan hingga $ 19.000 dari itu dalam penangguhan karyawan dan pada tahun 2020, ia bisa menyisihkan $ 19.500.
Bahkan kontribusi kecil dapat membuat perbedaan besar pada tabungan pensiun Anda dalam jangka panjang. Anda tidak perlu pekerjaan tetap untuk mendapatkan keuntungan pajak.
The IRous Spousal
Pasangan yang tidak bekerja yang mengajukan bersama-sama memiliki opsi untuk berinvestasi dalam IRA pasangan suami istri tradisional atau Roth selama pasangan mereka memiliki kompensasi pajak. Kontribusi maksimum untuk 2019 dan 2020 untuk IRA adalah $ 6.000, ditambah $ 1.000 tambahan untuk individu berusia 50 dan lebih tua. Hal ini memungkinkan keluarga untuk menggandakan tabungan pensiun IRA-nya.
Sebagai contoh, katakanlah Joe, 51, kehilangan pekerjaannya akhir tahun lalu dan belum dapat menemukan pekerjaan penuh waktu, tetapi ingin terus berkontribusi pada masa pensiunnya. Pasangannya memiliki kompensasi pajak sebesar $ 50.000 untuk tahun 2019. Selama pasangan itu mengajukan, Joe dapat menyumbangkan total $ 7.000 pada tahun 2019 ke IRA. Itu kontribusi standar $ 6.000 ditambah kontribusi mengejar ketinggalan $ 1.000 untuk mereka yang berusia 50 tahun ke atas.
Perlu diingat bahwa status pengarsipan dapat memengaruhi tingkat kontribusi yang diizinkan. Jika Joe dan istrinya mengajukan secara terpisah, ia tidak akan dapat menyumbangkan jumlah berapa pun untuk IRA untuk tahun itu karena ia tidak memiliki kompensasi kena pajak. Jika mereka mengajukan secara terpisah dan dia memiliki penghasilan kena pajak hanya $ 2.000 untuk tahun itu, kontribusi IRA-nya akan dibatasi hingga $ 2.000.
Kontribusi untuk IRA yang ditangguhkan pajak dapat dilakukan selambat-lambatnya 15 April tahun berikutnya.
Rekening Tabungan Kesehatan (HSA)
Agak mengherankan, rekening tabungan kesehatan adalah pilihan lain. HSA adalah akun yang diuntungkan oleh pajak yang tersedia untuk individu dengan rencana kesehatan tinggi yang dapat dikurangkan (HDHP) untuk digunakan dalam membayar biaya medis yang tidak ditanggung.
Bagi orang yang dipekerjakan, kontribusi dapat diberikan oleh pemberi kerja dan karyawan. Mereka yang tidak bekerja dapat memberikan kontribusi atas nama mereka sendiri. Dan kontribusi tersebut memenuhi syarat untuk pengurangan pajak.
Uang yang disetor tidak harus berasal dari penghasilan yang diperoleh. Itu bisa berasal dari tabungan, dividen saham, kompensasi pengangguran, atau bahkan pembayaran kesejahteraan.
Kontribusi maksimum untuk 2019 adalah $ 3.500 untuk seorang individu dan $ 7.000 untuk sebuah keluarga. Kontribusi catch-up tambahan sebesar $ 1.000 diizinkan untuk orang yang berusia 55 tahun atau lebih. Untuk tahun 2020, jumlah kontribusi maksimum adalah $ 50, dan $ 100 lagi untuk keluarga. (Masing-masing $ 3.550 dan $ 7.100). Jumlah "catch-up" tahunan akan tetap $ 1.000.
Jadi bagaimana cara menghitung rekening tabungan medis sebagai tabungan pensiun? Distribusi yang digunakan untuk biaya medis yang memenuhi syarat bebas pajak pada usia berapa pun. Mereka yang tidak digunakan untuk biaya pengobatan termasuk dalam pendapatan dan dikenakan pajak dan kemungkinan dikenakan penalti 20%. Tetapi jika Anda menyimpan dana ini di HSA dan mulai menarik dana pada usia 65 atau lebih, Anda dapat menggunakannya untuk tujuan apa pun, seperti halnya IRA tradisional. Seperti IRA tradisional, Anda akan berhutang pajak atas uang tersebut, tetapi tidak ada penalti. (Perhatikan bahwa penarikan IRA bebas penalti dimulai pada usia 59½.)
Singkatnya, kontribusi ke HSA dapat menjadi sumber pendapatan setelah pensiun.
Akun Pialang
Anda selalu dapat berinvestasi melalui akun broker. Penghasilan tidak akan ditangguhkan pajak, tetapi Anda akan meningkatkan jumlah uang yang dapat memberi Anda sumber pendapatan selama masa pensiun Anda.
Ini bisa menjadi cara terbaik untuk menginvestasikan uang begitu Anda telah menghabiskan jumlah kontribusi pajak tangguhan Anda. Selain itu, karena penarikan dari akun kena pajak tidak kena pajak lagi (Anda sudah membayar), akun investasi memberi Anda fleksibilitas perencanaan pajak tambahan yang dapat membantu.
