Kredit Bergulir vs. Kredit Angsuran: Suatu Tinjauan
Ada dua jenis pembayaran kredit yang mendasar: kredit bergulir dan kredit cicilan. Peminjam membayar kembali pinjaman kredit angsuran dengan pembayaran berkala dan terjadwal. Jenis kredit ini melibatkan pengurangan bertahap pembayaran penuh pokok dan akhirnya, mengakhiri siklus kredit. Sebaliknya, kontrak kredit bergulir memungkinkan peminjam untuk menggunakan jalur kredit sesuai dengan ketentuan kontrak, yang tidak memiliki pembayaran tetap.
Baik kredit revolving dan angsuran datang dalam bentuk aman dan tidak aman, tetapi lebih umum untuk melihat pinjaman angsuran aman. Jenis pinjaman apa pun dapat dilakukan melalui rekening kredit cicilan atau rekening kredit bergulir, tetapi tidak keduanya.
Pengambilan Kunci
- Kredit angsuran adalah perpanjangan kredit yang pembayarannya telah ditetapkan dan terjadwal dilakukan hingga pinjaman dibayar penuh. Kredit yang diperbarui adalah kredit yang diperbarui saat utang dibayar, memungkinkan peminjam mengakses jalur kredit bila diperlukan. Untuk mengurangi atau menghilangkan beban kredit bergulir, beberapa konsumen menggunakan kredit cicilan untuk melunasi hutang kredit bergulir.
Kredit Angsuran
Fitur yang paling membedakan dari rekening kredit angsuran adalah panjang dan tanggal akhir yang telah ditentukan, sering disebut sebagai jangka waktu pinjaman. Perjanjian pinjaman biasanya mencakup jadwal amortisasi, di mana pokok pinjaman secara bertahap dikurangi melalui pembayaran cicilan selama beberapa tahun.
Pinjaman angsuran umum termasuk hipotek, pinjaman mobil, pinjaman mahasiswa, dan pinjaman pribadi pribadi. Dengan masing-masing ini, Anda tahu berapa pembayaran bulanan Anda dan berapa lama Anda akan melakukan pembayaran. Aplikasi kredit tambahan diperlukan untuk meminjam lebih banyak uang.
Kredit cicilan dianggap kurang berbahaya bagi skor kredit Anda daripada kredit bergulir.
Kredit Bergulir
Kartu kredit dan jalur kredit adalah dua bentuk kredit bergulir yang lazim. Batas kredit Anda tidak berubah ketika Anda melakukan pembayaran pada akun kredit bergulir Anda. Anda dapat kembali ke akun Anda untuk meminjam lebih banyak uang sesering yang Anda inginkan, selama Anda tidak melebihi jumlah maksimum Anda.
Karena Anda tidak meminjam lumpsum saat akun dibuka, tidak ada paket pembayaran dengan kredit bergulir. Anda diberikan kemampuan untuk meminjam hingga jumlah tertentu. Namun, fleksibilitas ini seringkali menghasilkan jumlah pinjaman yang lebih rendah dan tingkat bunga yang lebih tinggi. Suku bunga akun kredit revolving tanpa jaminan seringkali berkisar antara 15% -20%. Suku bunga jarang dikunci, dan kreditor memiliki hak untuk menaikkan suku bunga jika Anda gagal melakukan pembayaran.
Seringkali, kredit bergulir adalah cara yang lebih berbahaya untuk meminjam daripada kredit cicilan. Bagian besar dari skor kredit Anda (30%, menurut Experian) adalah tingkat pemanfaatan kredit Anda (yaitu, seberapa dekat saldo kartu Anda dengan batas keseluruhan Anda pada setiap kartu). Membawa saldo tinggi menyeret skor Anda ke bawah.
Pertimbangan Khusus
Meskipun memiliki beberapa manfaat, kredit bergulir dapat dengan cepat menjadi beban keuangan. Beberapa orang bahkan mengambil pinjaman cicilan untuk melunasi kredit bergulir mereka. Ada kelebihan dan kekurangan untuk strategi ini.
Keuntungan 1: Pembayaran yang Dapat Diprediksi
Manfaat terbesar menggunakan kredit cicilan untuk membayar hutang bergulir adalah penyesuaian dalam harapan pembayaran bulanan. Dengan kartu kredit dan utang bergulir lainnya, Anda diharapkan membayar jumlah minimum pada saldo terutang. Ini dapat membuat banyak pembayaran yang diperlukan dengan berbagai jumlah pembayaran, menyebabkan kesulitan dalam penganggaran.
Dengan kredit cicilan, Anda diberikan jumlah pembayaran bulanan yang ditetapkan untuk periode waktu tertentu, membuat penganggaran lebih mudah. Pinjaman cicilan juga dapat diperpanjang dari waktu ke waktu, memungkinkan pembayaran bulanan yang lebih rendah yang dapat menyelaraskan lebih baik dengan kebutuhan arus kas bulanan Anda.
Keuntungan 2: Biaya Peminjaman yang Lebih Rendah
Untuk peminjam yang memenuhi syarat, angsuran kredit bisa lebih murah daripada kredit bergulir karena berkaitan dengan suku bunga dan biaya pengguna. Perusahaan kartu kredit mengenakan suku bunga mulai dari 9% hingga 25%, yang bertambah setiap bulan ketika saldo tidak dibayar penuh. Semakin tinggi tingkat suku bunga, semakin tinggi hutang bergulir dapat digunakan dalam jangka panjang.
Sebaliknya, pemberi pinjaman kredit cicilan menawarkan tingkat bunga yang lebih rendah, mulai dari 2% untuk pinjaman terjamin hingga 18% untuk pinjaman tanpa jaminan. Menggunakan tingkat bunga yang lebih rendah yang dibebankan untuk kredit cicilan untuk membayar hutang bergulir dapat berarti ratusan hingga ribuan dolar dalam bentuk tabungan selama jangka waktu pembayaran. Juga, hutang bergulir dapat datang dengan biaya yang berlebihan untuk pembayaran terlambat, melebihi batas kredit, atau pemeliharaan tahunan; kredit cicilan tidak termasuk biaya ini.
Kerugian Kredit Angsuran
Meskipun ada beberapa manfaat menggunakan kredit cicilan untuk melunasi utang yang lebih mahal dan bervariasi, ada beberapa kelemahan. Pertama, beberapa pemberi pinjaman tidak memungkinkan Anda untuk membayar di muka saldo pinjaman. Ini berarti Anda tidak diperbolehkan membayar lebih dari jumlah yang disyaratkan setiap bulan (atau bahkan melunasi hutang seluruhnya) tanpa dinilai denda di muka. Ini biasanya bukan masalah pembayaran hutang kartu kredit.
Pemberi pinjaman kredit cicilan memiliki kualifikasi yang lebih ketat terkait pendapatan, utang luar biasa lainnya, dan riwayat kredit. Sebagian besar perusahaan kartu kredit lebih lunak dalam praktik pemberian pinjaman mereka, terutama untuk peminjam berisiko tinggi.
Kredit angsuran tampaknya merupakan obat yang dapat menyembuhkan semua tingkat suku bunga tinggi, tetapi strategi ini hanya menguntungkan jika Anda berkomitmen untuk membeli lebih sedikit dengan kartu kredit begitu Anda melunasi saldo. Menjalankan saldo kartu kredit baru di samping pembayaran bulanan yang diperlukan oleh pinjaman angsuran dapat memberikan tekanan luar biasa pada anggaran Anda setiap bulan.
