Daftar Isi
- Apa itu Tanggal yang Dapat Dipanggil?
- Apa itu Tanggal Jatuh Tempo?
- Ketika Suku Bunga Turun
- Ketika Suku Bunga Naik
- Periksa Ke Penjual CD
- Perhatikan Biaya Penarikan Dini
- Periksa Penerbit untuk Batas FDIC
- Garis bawah
Jika Anda mencari hasil yang lebih besar dengan risiko terbatas, sertifikat setoran (CD) yang dapat dihubungi mungkin tepat untuk Anda. Mereka menjanjikan pengembalian yang lebih tinggi daripada CD biasa dan diasuransikan oleh FDIC. Namun, Anda harus mengetahui beberapa hal dalam cetakan kecil sebelum Anda menyerahkan uang Anda ke bank atau perusahaan pialang. Kalau tidak, Anda mungkin berakhir kecewa.
Sama seperti CD biasa, CD yang dapat dipanggil adalah sertifikat setoran yang membayar tingkat bunga tetap selama masa pakainya. Fitur yang membedakan CD callable dari CD tradisional adalah bahwa penerbit memiliki opsi panggilan pada CD dan dapat menebus, atau "memanggil, " CD Anda dari Anda untuk jumlah penuh sebelum jatuh tempo. CD yang dapat dihubungi mirip dengan banyak hal dengan obligasi yang dapat dipanggil.
Pengambilan Kunci
- Certificate of deposit callable adalah CD yang berisi fitur panggilan di mana CD dapat ditebus lebih awal oleh bank penerbit sebelum jatuh tempo yang ditentukan. Periode callable diatur biasanya dalam jangka waktu tertentu, dan pada preset harga panggilan. Karena risiko bagi investor bahwa ini disebut di awal, mereka umumnya membayar tingkat bunga yang lebih tinggi daripada CD tradisional. Tingkat bunga yang lebih tinggi dapat memikat penabung, tetapi mereka harus membaca tulisan kecil. Dipanggil sejak dini menimbulkan risiko investasi ulang.
Apa itu Tanggal yang Dapat Dipanggil?
Tanggal panggilan adalah tanggal di mana penerbit dapat memanggil sertifikat setoran Anda. Katakanlah, misalnya, bahwa tanggal panggilan adalah enam bulan. Ini berarti bahwa enam bulan setelah Anda membeli CD, bank dapat memutuskan apakah ia ingin mengambil kembali CD Anda dan mengembalikan uang Anda dengan bunga. Setiap enam bulan setelah tanggal panggilan, bank akan memiliki opsi yang sama lagi.
Perubahan suku bunga yang berlaku adalah alasan utama bank atau perusahaan pialang akan menarik kembali CD Anda pada tanggal panggilan. Pada dasarnya, bank akan bertanya pada diri sendiri apakah itu mendapatkan kesepakatan terbaik berdasarkan lingkungan suku bunga saat ini.
Apa itu Tanggal Jatuh Tempo?
Tanggal jatuh tempo menunjukkan berapa lama penerbit dapat menyimpan uang Anda. Semakin jauh tanggal jatuh tempo di masa depan, semakin tinggi tingkat bunga yang harus Anda terima. Pastikan Anda tidak mengacaukan tanggal jatuh tempo dengan tanggal panggilan. Sebagai contoh, CD dua tahun yang dapat dipanggil tidak perlu jatuh tempo dalam dua tahun. "Dua tahun" mengacu pada periode waktu yang Anda miliki sebelum bank dapat memanggil CD dari Anda. Jumlah aktual dari waktu yang Anda harus komit untuk uang Anda bisa lebih lama. Adalah umum untuk menemukan CD yang dapat dipanggil dengan jatuh tempo dalam kisaran 15 hingga 20 tahun.
Ketika Suku Bunga Turun
Jika suku bunga turun, penerbit mungkin dapat meminjam uang kurang dari membayar Anda. Ini berarti bank kemungkinan akan memanggil kembali CD dan memaksa Anda untuk menemukan kendaraan baru untuk menginvestasikan uang Anda.
Sebagai contoh, anggaplah Anda memiliki CD callable satu tahun senilai $ 10.000 yang membayar lima persen dengan jatuh tempo lima tahun. Ketika satu tahun panggilan mendekati, suku bunga yang berlaku turun menjadi empat persen. Oleh karena itu, bank telah menurunkan suku bunganya, dan hanya membayar empat persen pada CD callable satu tahun yang baru dikeluarkan.
"Mengapa saya harus membayar Anda lima persen, ketika saya bisa meminjam $ 10.000 yang sama untuk empat persen?" Inilah yang akan ditanyakan oleh bankir Anda.
"Ini kembali kepala sekolahmu, ditambah bunga apa pun yang kami berutang padamu. Terima kasih banyak atas bisnismu."
Mungkin Anda mengandalkan bunga $ 500 per tahun ($ 10.000 x 5% = $ 500) untuk membantu membayar liburan tahunan Anda. Sekarang Anda terjebak hanya dengan $ 400 ($ 10.000 x 4% = $ 400) jika Anda membeli CD callable satu tahun lagi. Pilihan Anda yang lain adalah mencoba menemukan tempat untuk menaruh uang Anda yang membayar lima persen seperti dengan membeli obligasi perusahaan, tetapi itu mungkin melibatkan risiko lebih besar daripada yang Anda inginkan untuk $ 10.000 ini. Berita baiknya adalah Anda mendapatkan tingkat CD lebih tinggi selama satu tahun.
Tapi apa yang Anda lakukan dengan $ 10.000 sekarang? Anda telah mengalami masalah risiko investasi ulang.
Ketika Suku Bunga Naik
Jika suku bunga yang berlaku naik, bank Anda mungkin tidak akan memanggil CD Anda. Kenapa harus begitu? Akan lebih mahal untuk meminjam di tempat lain.
Kembali ke contoh kami sebelumnya, mari kita lihat lagi CD 10.000 setahun Anda yang dapat dihubungi. Membayar Anda lima persen. Kali ini, anggaplah bahwa tarif yang berlaku telah melonjak menjadi enam persen pada saat tanggal yang dapat dihubungi mencapai. Anda akan terus mendapatkan $ 500 per tahun, meskipun CD yang dapat dikeluarkan yang baru dikeluarkan menghasilkan lebih banyak. Tetapi bagaimana jika Anda ingin mengeluarkan uang dan menginvestasikan kembali dengan harga baru yang lebih tinggi?
"Maaf, " kata bankir Anda. "Hanya kita yang bisa memutuskan apakah kamu akan mendapatkan uangmu lebih awal."
Tidak seperti bank, Anda tidak dapat menghubungi CD dan mendapatkan kembali kepala sekolah Anda - setidaknya bukan tanpa penalti yang disebut biaya penyerahan dini. Akibatnya, Anda terjebak dengan tingkat yang lebih rendah. Jika harga terus naik sementara Anda memiliki CD yang dapat dipanggil, bank mungkin akan menyimpan uang Anda sampai CD jatuh tempo.
Periksa Ke Penjual CD
Siapa pun bisa menjadi broker deposit untuk menjual CD. Tidak ada persyaratan lisensi atau sertifikasi. Ini berarti Anda harus selalu memeriksa dengan regulator sekuritas negara bagian Anda untuk melihat apakah broker Anda atau perusahaan broker Anda memiliki riwayat keluhan atau penipuan.
Perhatikan Biaya Penarikan Dini
Anda tidak harus selalu membayar biaya ini - jika Anda telah memegang sertifikat untuk jangka waktu yang cukup lama, biaya ini akan sering dihapus.
Periksa Penerbit untuk Batas Cakupan FDIC
Setiap deposan bank atau lembaga penghematan dibatasi hingga $ 250.000 dalam asuransi FDIC. Ada masalah potensial jika broker Anda menginvestasikan uang CD Anda dengan institusi tempat Anda memiliki akun yang diasuransikan dengan FDIC.
Jika totalnya lebih dari $ 250.000, Anda berisiko melebihi cakupan FDIC Anda.
Garis bawah
Dengan semua kerumitan tambahan yang mereka terlibat, mengapa Anda repot-repot membeli CD yang bisa dihubungi daripada yang tidak bisa dipanggil? Pada akhirnya, CD yang dapat dialihkan mengalihkan risiko suku bunga kepada Anda, investor. Karena Anda mengambil risiko ini, Anda akan cenderung menerima pengembalian yang lebih tinggi daripada yang Anda temukan dengan CD tradisional dengan tanggal jatuh tempo yang serupa.
Sebelum Anda berinvestasi, Anda harus membandingkan tarif kedua produk tersebut. Kemudian, pikirkan ke arah mana Anda pikir suku bunga mengarah ke masa depan. Jika Anda memiliki kekhawatiran tentang risiko investasi ulang dan lebih memilih kesederhanaan, CD yang dapat dipanggil mungkin bukan untuk Anda.
