Prudential LINK, atau LINK by Prudential, adalah nama pemasaran utama untuk Prudential Customer Solutions, Prudential Annuities Distributors, dan berbagai anak perusahaan dari The Prudential Insurance Company of America. Prudential Financial adalah salah satu perusahaan asuransi dan investasi tertua di Amerika Serikat, dan Prudential LINK adalah yang pertama langsung ke penawaran konsumen. Biasanya, produk Prudential dijual melalui jaringan penasihat, jadi ini adalah keberangkatan untuk perusahaan.
Pemohon LINK baru ditawari program investasi otomatis berdasarkan prinsip Teori Portofolio Modern (MPT). Penyedia solusi asuransi jiwa dan anuitas pihak ketiga, Envestnet dan QMA LLC, membantu membangun portofolio untuk dana yang disimpan dan dibersihkan melalui Apex Clearing Corp. Prudential Customer Solutions mengelola portofolio tersebut. Program LINK terbuka untuk akun kena pajak individu dan bersama serta IRA tradisional, IRA Roth, dan akun kustodian UTMA / UGMA.
Pro
-
Alat perencanaan tujuan yang sangat baik
-
Dapat berbicara dengan penasihat keuangan
-
Lembaga keuangan papan atas
-
ETF biaya rendah
Cons
-
Lebih tinggi dari biaya manajemen rata-rata
-
Tidak ada aplikasi seluler khusus
-
Pengungkapan program yang lemah
-
Tidak ada panen pajak rugi
Pengaturan akun
3.5Dibutuhkan beberapa klik untuk menemukan program LINK di situs web layanan lengkap Prudential. Proses pengaturan memungkinkan Anda untuk melanjutkan secara anonim melalui kuesioner yang dibangun dengan baik yang membangun garis waktu tujuan hidup yang mencakup keadaan darurat, perlindungan keluarga, perguruan tinggi (jika Anda memiliki anak), dan pensiun. Target dolar ditetapkan untuk setiap tujuan, menghasilkan solusi yang diusulkan melalui akun yang dikelola Prudential, asuransi jiwa, dan anuitas.
Anda dapat menghentikan proses kapan saja untuk mengerjakan tujuan, berbicara dengan penasihat melalui telepon atau aplikasi berbagi layar, atau mempelajari pendekatan sebelum membuat pilihan. Anda juga dapat meninjau asumsi keuangan untuk setiap sasaran, yang ditata dalam format yang mudah dibaca. Sebagai contoh, asumsi pensiun mencakup inflasi konsumen 3%, perumahan untuk dua orang, dan tingkat kematian standar.
Setelah selesai, kuesioner membangun profil klien yang disesuaikan yang mengukur kesediaan risiko melalui hasil skala dalam empat kategori berikut: Risiko Investasi, Aversi Rugi, Risiko Inflasi, dan Tetap Investasi. Kategori terakhir menguji kesediaan Anda untuk "tetap di jalurnya" selama penurunan pasar dan periode volatilitas tinggi yang tak terhindarkan.
Tujuan investasi menghasilkan portofolio yang terdiversifikasi, dengan diagram lingkaran dan alokasi antara ETF saham dan indeks obligasi. Anda dapat memberikan batasan kecil pada portofolio, yang memungkinkan penggantian ETF dengan dana serupa dari keluarga lain. Alam semesta ETF mereka hanya berisi satu dana indeks dan satu alternatif untuk setiap kelas aset, sementara semua pilihan menghasilkan biaya yang relatif rendah. Anda dapat mengatur beberapa akun untuk fokus pada sasaran individu jika diperlukan.
Penetapan tujuan
5LINK menawarkan pengaturan tujuan yang hebat tetapi terputus-putus ketika harus melacak tujuan Anda. Alat perencanaan dan kalkulator yang sangat baik membantu Anda mengetahui berapa banyak uang yang dibutuhkan untuk mencapai tujuan dalam kerangka waktu yang realistis. Banyak alat fokus pada pensiun, tetapi kalkulator tabungan dan penilaian kehidupan perguruan tinggi sama-sama berharga dalam perencanaan keuangan jangka panjang. Selain itu, Anda dapat berbicara dengan penasihat keuangan yang membantu membangun dan mengelola tujuan jangka panjang Anda.
Sayangnya, kemampuan pelacakan tujuan yang lemah mengurangi efektivitas saran ini. Anda hanya diberikan pernyataan triwulanan dan antarmuka kosong yang mencakup waktu, tujuan, dan informasi kesenjangan keuangan tetapi sedikit pelatihan atau pegangan setelah akun didanai. Menurut pengungkapan, laporan triwulanan mencantumkan ETF dan alokasi kas Anda, tingkat pengembalian akun, dan riwayat kinerja.
Layanan Akun
1.3LINK oleh Prudential tidak responsif seperti beberapa platform dalam hal memindahkan uang. Tidak ada setoran atau antarmuka setoran berulang yang ditawarkan langsung melalui program LINK. Sebagai gantinya, semua dana harus dikirim langsung ke Apex Clearing. Penarikan uang tunai sama rumitnya, dengan cetakan halus yang menyatakan manajer program dapat “meminta klien untuk mengajukan permintaan secara tertulis agar permintaan itu dihormati.” Pendekatan sekolah lama ini membingungkan dan ketinggalan zaman, menandai negatif besar.
Sapuan tunai semalam ke dalam rekening yang diasuransikan FDIC membayar bunga tetapi LINK tidak mengungkapkan tingkat bunga saat ini. Pengungkapan di situs Apex menyatakan mereka menerima pembayaran untuk aliran pesanan dari bank yang berpartisipasi dan dapat berbagi pendapatan dengan Prudential.
Isi Portofolio
2.3Sebagai perusahaan asuransi dan investasi bertingkat, tidak mengherankan LINK Prudential mengambil pendekatan tradisional. Klien baru ditawarkan satu dari enam portofolio investasi — disesuaikan berdasarkan usia, masa simpan, toleransi risiko, dan kriteria lainnya — atau Anda dapat memilih portofolio cadangan dengan biaya lebih rendah. Alokasi Portofolio Strategis PMA meliputi Pertumbuhan Agresif, Pertumbuhan, Pertumbuhan Sedang, Moderat, Konservatif Sedang, dan Konservatif. Atau, PMA Reserve Portofolio memberikan akun manajemen yang sangat likuid untuk klien dengan kewajiban modal jangka pendek.
ETF yang termasuk dalam portofolio LINK dibeli melalui saham fraksional dan pasif, berupaya melacak kinerja indeks sekuritas sambil mempertahankan rasio biaya rendah. Keenam model portofolio dirinci lebih lanjut sebagai berikut:
- Konservatif: Berinvestasi terutama dalam ETF pendapatan tetap (15% Saham & 85% Obligasi).Moderasi Konservatif: Menghasilkan modal melalui alokasi besar untuk pendapatan tetap, sambil mempertahankan alokasi yang lebih kecil untuk ekuitas (30% Saham & 70% Obligasi).Moderate: Berusaha menghasilkan pendapatan sambil memberikan apresiasi modal jangka panjang yang sederhana (45% Saham & 55% Obligasi). Pertumbuhan moderat: Diversifikasi melalui kelas pendapatan tetap dan ekuitas sambil mencari apresiasi modal dan pendapatan yang moderat (60% Saham & 40% Obligasi). Pertumbuhan: Berinvestasi dalam ETF dengan alokasi yang condong ke kelas ekuitas dan porsi yang lebih kecil yang didedikasikan untuk pendapatan tetap (75% Saham & 25% Obligasi). Pertumbuhan agresif: Berusaha untuk menghasilkan apresiasi modal jangka panjang yang agresif (90% Saham & 10% Obligasi).
Manajemen portofolio
2.7Manajemen portofolio yang ditawarkan melalui Prudential LINK agak generik mengingat biayanya. Metodologi investasi diungkapkan dengan buruk dalam brosur ADV-2 yang diamanatkan SEC, merujuk hanya pada manajemen pasif dari enam portofolio model, tetapi semua tema mengikuti prinsip-prinsip Modern Portofolio Theory (MPT). LINK menyeimbangkan portofolio Anda setiap triwulan, berusaha untuk menurunkan arus melalui penjualan sekuritas di kelas aset yang telah tumbuh terlalu besar dan pembelian sekuritas di kelas aset yang menyusut terlalu kecil.
Mereka tidak melakukan panen rugi pajak dan Anda tidak dapat berdagang atau melakukan perubahan apa pun setelah pendanaan akun, selain meminta ETF alternatif. Namun, profil Anda dapat diubah kapan saja, memicu skor risiko baru dan rekomendasi portofolio. Cetak halus menyebutkan konsolidasi akun eksternal untuk tujuan pelaporan tetapi tinjauan tidak menemukan rincian atau prosedur di situs web.
Pengalaman pengguna
2Pengalaman Seluler:
Situs web ini siap untuk seluler tetapi Prudential tidak menyediakan aplikasi seluler iOS atau Android khusus untuk program LINK. Aplikasi mereka saat ini dan kurang ditinjau, disebut Prudential Retirement, berfokus terutama pada akun 401K dan tidak tertaut ke situs web utama. Pendekatan ini cocok dengan sisa-sisa pemikiran teknologi rendah lainnya yang ditemukan di seluruh ulasan, disorot oleh fasilitas manajemen online yang jarang dan FAQ yang memberi tahu klien bahwa mereka memerlukan komputer Pentium dan modem 28, 8 ribu untuk menggunakan situs web.
Pengalaman Desktop:
Prudential telah melakukan pekerjaan yang baik menghasilkan visibilitas tinggi untuk program LINK, meskipun situs web besar dengan beragam tujuan program. FAQ berdedikasi juga berguna tetapi menghilangkan satu ton informasi yang diperlukan. Bergantung pada seberapa dalam Anda ingin pergi sebelum berkomitmen ke platform, kurangnya informasi ini dapat meningkatkan frustrasi sekaligus menurunkan tingkat kepercayaan. Informasi biaya dan pengungkapan yang diperlukan ditulis dengan baik dan mudah ditemukan tetapi juga tidak memiliki banyak rincian tentang apa yang diharapkan setelah pendanaan.
Pelayanan pelanggan
4.4Anda mungkin berada dalam waktu tunggu yang lebih lama dari yang diharapkan, karena pemegang akun LINK menggunakan nomor telepon yang berbeda dari pelanggan Prudential yang lebih luas, dengan jam layanan pelanggan terdaftar mulai pukul 09:00 hingga 18:00, Senin hingga Jumat. Upaya kontak menghasilkan berbagai waktu tunggu yang tidak dapat diterima yang rata-rata lebih dari tiga menit per panggilan. Situs ini memiliki fungsi berbagi layar alih-alih live chat, memungkinkan penasihat konsultan untuk melihat data keuangan secara langsung di layar beranda klien.
Pendidikan & Keamanan
3.6Seperti disebutkan, situs Prudential menyediakan alat perencanaan tujuan yang sangat baik bersama dengan sumber daya perencanaan keuangan yang luas. Ada banyak artikel investasi umum dan keuangan pribadi, alat, dan kalkulator. Anda dapat menggunakan sumber daya ini untuk memperkirakan biaya pensiun, melakukan tinjauan aset top-down, dan merencanakan acara besar dalam kehidupan. Lebih baik lagi, mereka dapat diakses secara anonim, memungkinkan Anda untuk melihat dari dekat "di balik tudung, " yang diperlukan karena FAQ yang jarang melakukan pekerjaan yang buruk mengungkapkan fitur manajemen dan kapasitas pelacakan tujuan.
Situs ini menggunakan enkripsi SSL 256-bit sementara Plaid pihak ketiga mengumpulkan dan mengelola data pribadi. Apex Clearing memegang semua dana klien, menyediakan akses ke asuransi Lembaga Perlindungan Investor Sekuritas (SIPC) dan kelebihan asuransi, serta asuransi FDIC untuk penyisiran bank semalam.
Komisi & Biaya
1.8Tautan oleh Prudential membebani Anda biaya bungkus 0, 79% yang lumayan pada aset $ 100.000 pertama untuk portofolio investasi klasik, dibayar setiap triwulan, turun menjadi 0, 69% hingga $ 500.000. Biaya 0, 20% dibebankan untuk portofolio "darurat" yang sangat berat. Pendanaan akun rumit — membutuhkan cek, transfer kawat, atau transaksi ACH melalui Apex daripada antarmuka akun LINK, dengan minimum $ 5.000 untuk portofolio investasi dan $ 100 untuk portofolio yang sangat berat. Mentransfer aset dari lembaga keuangan lain juga canggung, mengharuskan Anda melakukan panggilan telepon ke layanan pelanggan.
Menurut Prudential, mereka tidak membeli ETF eksklusif, menghindari praktik double-dipping yang semakin populer di lembaga keuangan besar. Apex membebankan biaya dokumen untuk mentransfer akun ke broker lain atau mengirim transfer kawat.
Apakah LINK cocok untuk Anda?
LINK mungkin cocok untuk investor yang ingin melakukan bisnis dengan lembaga keuangan yang solid, tetapi Anda harus siap membayar biaya manajemen yang lebih tinggi dari rata-rata untuk menjadi bagian dari merek Prudential. Biaya tambahan mungkin sulit untuk dibenarkan karena portofolio investasi yang sama kuatnya dapat dibangun untuk biaya yang lebih rendah di banyak pesaing, yang juga menyediakan antarmuka akun pelatihan dan hi-tech yang unggul — dengan pelacakan tujuan yang canggih dan aplikasi seluler khusus.
LINK Prudential berjalan sesuai dengan produk ini, mencoba menawarkan layanan kompetitif, langsung ke konsumen sambil tetap mempertahankan peran untuk jaringan penasihatnya. Proses perencanaan sasaran memberikan gambaran sekilas tentang apa yang berpotensi menjadi Prudential LINK, tetapi ada terlalu banyak titik gesekan dan celah dalam sistem untuk bisa unggul dengan kemampuannya sendiri. Sebagaimana adanya, LINK oleh Prudential sangat bergantung pada merek Prudential untuk menutupi beberapa kekurangan dalam penawaran layanannya.
Metodologi
Investopedia berdedikasi untuk memberikan para investor ulasan yang tidak bias, komprehensif, dan peringkat robo-penasihat. Review 2019 kami adalah hasil dari enam bulan mengevaluasi semua aspek dari 32 platform robo-advisor, termasuk pengalaman pengguna, kemampuan penetapan tujuan, isi portofolio, biaya dan biaya, keamanan, pengalaman seluler, dan layanan pelanggan. Kami mengumpulkan lebih dari 300 titik data yang membebani sistem penilaian kami.
Setiap penasihat robot yang kami tinjau diminta untuk mengisi survei 50 poin tentang platform mereka yang kami gunakan dalam evaluasi kami. Banyak penasihat robot juga memberi kami demonstrasi langsung di platform mereka.
Tim pakar industri kami, yang dipimpin oleh Theresa W. Carey, melakukan tinjauan kami dan mengembangkan metodologi industri terbaik ini untuk menentukan peringkat platform robo-advisor untuk investor di semua tingkatan. Klik di sini untuk membaca metodologi lengkap kami.
