Sementara pinjaman hipotek perumahan adalah jenis pembiayaan yang paling umum digunakan untuk membeli rumah, pembiayaan pemilik adalah alternatif yang memiliki kelebihan dan kekurangan bagi pembeli dan penjual.
Pembiayaan Pemilik: Tinjauan
Rumah biasanya merupakan investasi tunggal terbesar yang pernah dilakukan seseorang. Karena biayanya yang tinggi, biasanya melibatkan beberapa jenis pembiayaan. Pembiayaan pemilik terjadi ketika pembeli rumah membiayai pembelian langsung melalui penjual - bukan melalui pemberi pinjaman hipotek konvensional atau bank.
Dengan pembiayaan pemilik (juga disebut pembiayaan penjual), penjual tidak menyerahkan uang kepada pembeli seperti yang dilakukan pemberi pinjaman hipotek. Sebagai gantinya, penjual memberikan kredit yang cukup kepada pembeli untuk menutupi harga pembelian rumah, dikurangi uang muka, dan kemudian pembeli melakukan pembayaran rutin hingga jumlahnya dibayar penuh. Pembeli menandatangani nota janji kepada penjual, yang menjabarkan ketentuan-ketentuan pinjaman, termasuk tingkat bunga, jadwal pembayaran dan konsekuensi dari wanprestasi. Pemiliknya terkadang menyimpan hak miliknya sampai pembeli membayar pinjaman.
Sebagian besar transaksi pembiayaan pemilik adalah jangka pendek dan pengaturan yang khas mungkin melibatkan amortisasi pinjaman selama 30 tahun tetapi dengan pembayaran balon akhir yang jatuh tempo setelah lima. Teorinya adalah bahwa setelah lima tahun pembeli harus memiliki ekuitas yang cukup di rumah dan / atau memiliki cukup waktu untuk memperbaiki situasi keuangannya untuk memenuhi syarat untuk pinjaman hipotek konvensional.
Pembiayaan pemilik bisa menjadi pilihan yang baik untuk pembeli dan penjual tetapi ada risiko. Berikut ini pro dan kontra dari pembiayaan pemilik, apakah Anda pembeli atau penjual.
Keuntungan Pembiayaan Pemilik
Pembiayaan pemilik dapat menjadi pilihan yang baik untuk kedua belah pihak dalam transaksi real estat:
Pro untuk Pembeli
- Penutupan lebih cepat - tidak perlu menunggu petugas pinjaman bank, penjamin emisi dan departemen hukum untuk memproses dan menyetujui aplikasi. Penutupan yang lebih murah - tidak ada biaya bank atau biaya penilaian. Uang muka yang fleksibel - tidak ada bank atau minimum yang diwajibkan pemerintah. Pilihan yang baik untuk pembeli yang tidak dapat mengamankan hipotek.
Pro untuk Penjual
- Dapat menjual "apa adanya" - potensi untuk menjual tanpa melakukan perbaikan mahal yang mungkin perlu dilakukan oleh pemberi pinjaman tradisional. Investasi yang baik - potensi untuk mendapatkan harga yang lebih baik pada uang yang Anda hasilkan dari menjual rumah Anda daripada melakukan investasi dengan sejumlah cara lain. opsi penjumlahan - wesel dapat dijual kepada investor, memberikan Anda pembayaran lump-sum segera. Kepemilikan kembali - jika pembeli gagal bayar, Anda menyimpan uang muka, uang yang dibayarkan, ditambah rumah. Jual lebih cepat - potensial untuk menjual dan menutup lebih cepat karena pembeli menghindari proses hipotek.
Seorang pengacara real estat yang memenuhi syarat harus dikonsultasikan untuk menjawab pertanyaan apa pun serta menulis kontrak penjualan dan surat promes.
Kerugian Pembiayaan Pemilik
Meskipun pembiayaan pemilik dapat bermanfaat bagi pembeli dan penjual, ia juga memiliki beberapa kerugian hukum, keuangan, dan logistik:
Kontra untuk Pembeli
- Bunga lebih tinggi - bunga yang Anda bayarkan kemungkinan akan lebih tinggi daripada apa yang akan Anda bayarkan ke bank. Masih membutuhkan persetujuan penjual - meskipun penjual adalah permainan untuk pembiayaan pemilik, ia mungkin tidak ingin menjadi pemberi pinjaman Anda. Karena klausul penjualan - jika penjual memiliki hipotek di properti, bank atau pemberi pinjamannya dapat meminta pembayaran utang secara langsung jika rumah itu dijual (kepada Anda). Ini karena sebagian besar hipotek memiliki klausul "jatuh tempo dijual" dan jika kreditor tidak dibayar, bank dapat menyita. Untuk menghindari risiko ini, pastikan penjual memiliki rumah bebas dan bersih atau pemberi pinjaman penjual setuju dengan pembiayaan pemilik. Pembayaran balon - dengan banyak pengaturan pembiayaan pemilik, pembayaran balon besar akan jatuh tempo setelah lima tahun. Jika Anda tidak dapat mengamankan pembiayaan pada saat itu, Anda bisa kehilangan semua uang yang telah Anda bayarkan sejauh ini, ditambah rumah.
Kontra untuk Penjual
- Reformasi Dodd-Frank Wall Street dan Perlindungan Konsumen - Di bawah UU ini, aturan baru diterapkan pada pembiayaan pemilik. Pembayaran balon mungkin bukan opsi dan Anda mungkin harus melibatkan pencetus pinjaman hipotek tergantung pada jumlah properti yang dibiayai pemiliknya setiap tahun. Kesalahan - pembeli dapat berhenti melakukan pembayaran kapan saja. Jika ini terjadi dan dia tidak pergi begitu saja, Anda bisa berakhir melalui proses penyitaan. Biaya perbaikan - jika Anda mengambil kembali properti dengan alasan apa pun, Anda mungkin akhirnya harus membayar untuk perbaikan dan pemeliharaan, tergantung pada seberapa baik pembeli merawat properti.
Pengambilan Kunci
- Pembiayaan pemilik dapat membantu penjual menjual lebih cepat dan membantu pembeli masuk ke rumah, bahkan jika mereka tidak dapat mengamankan hipotek tradisional. Ada kelebihan dan kekurangan yang harus diperhatikan oleh pembeli dan penjual saat mempertimbangkan atau terlibat dalam pengaturan pembiayaan pemilik. Baik pembeli dan penjual perlu berkonsultasi dengan pengacara real estat yang memenuhi syarat untuk menjawab pertanyaan dan memfasilitasi penjualan / pembelian dengan benar.
