Penagih utang memiliki dua senjata halus yang mereka miliki: ketakutan dan ketidaktahuan. Banyak orang takut dengan panggilan telepon tengah malam atau konfrontasi yang memalukan di tempat kerja, tidak menyadari bahwa ancaman siaga lama ini hanya itu - ancaman. Seperti yang akan Anda pelajari, praktik-praktik ini dan trik-trik lain dari perdagangan penagihan utang sebenarnya ilegal. Dikejar oleh penagih utang bisa menakutkan, tetapi tidak harus jika Anda memahami hak-hak Anda dan batasan yang dikenakan pada agen penagihan. Baca terus untuk mengetahui cara menangani kontak awal, bagaimana berkomunikasi dengan benar dengan agen penagihan, apa hak-hak Anda dan apa yang merupakan perilaku kasar pada bagian penagih utang.
Menangani Panggilan Telepon Penagihan Utang
Garis pertahanan pertama Anda adalah mengetahui apa yang harus dikatakan dan apa yang harus dihindari dalam komunikasi dengan penagih utang. Jangan biarkan seorang kolektor yang menghubungi Anda melalui telepon membuat Anda lengah: letakkan bola kembali di pengadilan kolektor dengan menanyakan kepada penelepon pertanyaan-pertanyaan kunci ini:
- Nama penelepon. Nama agen penagihan yang dihubungi kolektor atas nama. Alamat tempat Anda dapat menghubungi agen penagihan. Nama kreditor. Jumlah penagih yang mengklaim Anda berutang.
Pastikan untuk mendapatkan informasi sebanyak mungkin tentang penelepon sambil menghindari menjawab pertanyaan atau memberikan informasi tentang diri Anda. Itu selalu bijaksana untuk menghindari membahas keuangan Anda dengan penelepon yang tidak dikenal, tidak peduli seberapa otoritatif mereka tampaknya.
Selama kontak awal ini, pastikan untuk menghindari mengatakan apa pun yang dapat dianggap sebagai pengakuan bahwa utang itu adalah milik Anda. Beberapa hutang yang diklaim kolektor Anda berhutang mungkin tidak sah karena pencurian identitas, kesalahan penagihan atau undang-undang pembatasan yang telah kedaluwarsa. Anda tidak hanya harus menghindari percabangan atas uang yang Anda tidak wajib bayar secara hukum, tetapi membayar hutang dapat memiliki dampak negatif yang sangat besar pada skor kredit Anda.
Akhiri pembicaraan dengan meminta penelepon untuk mengirimi Anda surat yang menyatakan apa yang menurut mereka berutang kepada Anda. Penelepon seharusnya sudah memiliki alamat Anda; jika orang itu tidak melakukannya, jangan berikan. Fakta bahwa orang tersebut tidak memiliki alamat Anda bisa berarti ada permainan curang. Mendapatkan semua informasi secara tertulis memungkinkan Anda untuk memverifikasi apakah Anda berutang dan, jika Anda lakukan, jumlahnya benar. Untuk melindungi diri Anda lebih jauh, sejak pertama kali Anda dihubungi oleh penagih utang, Anda harus memulai file untuk menyimpan catatan terperinci dari semua panggilan telepon dan salinan semua korespondensi.
Menangani Surat Penagihan Hutang
Jika kontak awal kolektor adalah melalui surat, rincian hutang harus dinyatakan dalam surat. Jika suratnya tidak jelas, tulis (jangan panggil) untuk mendapatkan detailnya. Masukkan salinan surat yang Anda terima dan jangan berikan informasi apa pun tentang diri Anda dalam surat yang belum dimiliki kolektor.
Saat menindaklanjuti kontak awal agen penagihan, kirim surat Anda dengan layanan yang membutuhkan konfirmasi pengiriman tanda tangan. Berkomunikasi melalui surat memungkinkan Anda menyimpan catatan interaksi Anda dengan agensi secara terperinci dan akurat, dan nantinya mereka tidak dapat menyangkal telah menerima surat Anda. Dalam surat Anda, beri tahu penagih utang bahwa semua atau sebagian utang sedang diperselisihkan dan pastikan untuk mengirimkan surat itu dalam waktu 30 hari sejak kontak awal agen. Menyatakan bahwa utang diperdebatkan akan memberi Anda waktu untuk memverifikasi utang. Jika Anda memerlukan bantuan dengan proses ini, kunjungi situs web Privacy Rights Clearinghouse untuk mempelajari cara menulis surat yang efektif kepada penagih utang.
Jelaskan kepada pengumpul bahwa Anda tahu hak-hak Anda; agen penagihan mungkin lebih cenderung memperlakukan Anda dengan adil (dalam kasus hutang yang sah) atau meninggalkan Anda sendirian (dalam kasus yang palsu) jika mereka tahu Anda bukan target yang mudah.
Apa yang terjadi selanjutnya?
Pada titik ini, Anda telah memberi tahu penagih utang melalui telepon atau surat bahwa Anda menginginkan penjelasan tertulis tentang utang yang Anda harus bayar. Setelah menerima permintaan Anda, pengumpul harus memberi Anda verifikasi tertulis atas utang (atau salinan putusan terhadap Anda) dan nama dan alamat kreditur asli, jika berbeda dari pengumpul utang saat ini.
Setelah Anda memperdebatkan utang secara tertulis, aktivitas penagihan utang harus dihentikan hingga Anda menerima salinan verifikasi atau penilaian utang serta nama dan alamat kreditor asli.
Bagian selanjutnya akan membahas hak-hak Anda dan apa yang merupakan perilaku kasar dari agen penagihan.
Ketahui Hak Anda
Saat proses ini berlangsung, pastikan Anda tahu bahwa konsumen memiliki hak yang cukup besar berdasarkan Undang-Undang Praktik Pengumpulan Utang yang Adil (FDCPA). Undang-undang ini dibuat oleh Komisi Perdagangan Federal (FTC) untuk menghilangkan praktik penagihan utang yang kejam, menipu, dan tidak adil. Undang-undang ini secara khusus menjabarkan pedoman lain yang wajib dipatuhi oleh penagih utang.
Daftar berikut ini menyoroti hak-hak Anda. Ini hanya sebagian daftar - untuk daftar lengkap, lihat teks FDCPA (PDF). Juga, undang-undang negara bagian individual mungkin menawarkan Anda perlindungan yang lebih besar dari penagih utang daripada FDCPA.
- Penagih utang harus menyatakan, pada kontak pertama dengan Anda, jika kontak itu verbal: "bahwa penagih utang berusaha untuk menagih utang dan bahwa segala informasi yang diperoleh akan untuk tujuan itu." Jika Anda menyewa seorang pengacara, penagihan utang agen harus berkomunikasi hanya dengan pengacara Anda, tidak secara langsung dengan Anda, kecuali jika pengacara tidak membalas penagih utang atau memberikan izin penagih utang untuk menghubungi Anda. Penagih utang diperbolehkan untuk menghubungi orang lain, seperti teman, kerabat, atau tetangga dalam upaya memperoleh "informasi lokasi", seperti alamat rumah dan nomor telepon Anda serta alamat dan nomor telepon majikan Anda. Penagih utang harus mengidentifikasi diri mereka sendiri ketika menghubungi pihak ketiga, tetapi tidak dapat memberi tahu siapa pun yang mereka hubungi bahwa Anda berhutang.
Identifikasi Praktik Penagihan Hutang yang Bermasalah
FDCPA juga memungkinkan konsumen untuk mengidentifikasi praktik penagihan utang yang kejam dengan memberikan daftar perilaku yang mungkin tidak dilakukan oleh penagih utang. Berikut adalah beberapa panduan paling penting:
- Penagih utang tidak boleh menghubungi Anda sebelum jam 8 pagi atau setelah jam 9 malam di zona waktu Anda. Penagih utang tidak boleh menghubungi Anda di tempat kerja jika Anda memberi tahu mereka bahwa majikan Anda melarang Anda menerima komunikasi semacam itu. (Meskipun buku pegangan karyawan Anda mungkin tidak secara spesifik membahas kegiatan penagihan utang di tempat kerja, perusahaan Anda mungkin tidak ingin Anda menangani bisnis pribadi selama jam kerja.) Penagih utang harus mematuhi permintaan tertulis Anda untuk berhenti menghubungi Anda. Setelah itu, mereka hanya dapat berkomunikasi lebih jauh dengan Anda untuk memberi tahu Anda bahwa mereka menghentikan upaya penagihan mereka atau bahwa mereka bermaksud untuk mencari upaya hukum tertentu terhadap Anda. Penagih utang tidak boleh melecehkan atau menyalahgunakan Anda. Secara khusus, mereka mungkin tidak mengancam kekerasan, menggunakan bahasa cabul, menerbitkan daftar konsumen "yang diduga menolak membayar hutang, " menyebabkan telepon Anda berdering berlebihan, atau melibatkan Anda dalam percakapan telepon berulang kali "dengan maksud untuk mengganggu, menyalahgunakan, atau melecehkan siapa pun di nomor yang dipanggil. " Mereka juga mungkin tidak menelepon tanpa mengidentifikasi diri mereka atau menggunakan nama palsu. Penagih utang mungkin tidak berusaha mempermalukan Anda untuk membayar dengan menyiratkan bahwa Anda telah melakukan kejahatan. Penagih utang mungkin tidak berkomunikasi dengan Anda dengan kartu pos dan mereka mungkin tidak memasukkan apa pun di amplop surat untuk menunjukkan bahwa mereka adalah agen penagihan utang. Idenya di sini adalah bahwa informasi keuangan Anda harus dirahasiakan - karyawan pos, anggota keluarga atau teman sekamar yang kebetulan melihat surat Anda tidak boleh mengetahui informasi ini. Pengumpul utang mungkin tidak memberi tahu Anda bahwa mereka dipekerjakan oleh pelaporan konsumen agensi (karena mereka tidak).
Melaporkan Penyalahgunaan Hutang
Di bawah FDCPA, satu-satunya pertahanan nyata agen penagih utang untuk perilaku buruk adalah mampu membuktikan bahwa mereka melakukan kesalahan. Jika Anda perlu mengajukan keluhan atau tuntutan hukum berikutnya, dokumentasi ini akan sangat diperlukan.
Garis bawah
Secara efektif melindungi kepentingan terbaik Anda ketika berhadapan dengan penagih utang benar-benar bermuara pada dua hal: membiasakan diri dengan Undang-Undang Praktik Penagihan Hutang yang Adil dan membuat semuanya tertulis. Meskipun mengetahui bagaimana menangani situasi tidak akan membuatnya lebih menyenangkan, setidaknya akan membuatnya kurang menakutkan dan memberi Anda kepercayaan diri untuk membela diri sendiri jika Anda mengetahui bahwa utang yang dikumpulkan tidak sah atau jika Anda diperlakukan secara kejam oleh kolektor.
