Apa itu Origination?
Originasi adalah proses multi-langkah yang harus dilalui setiap individu untuk mendapatkan hipotek atau pinjaman rumah. Istilah ini juga berlaku untuk jenis pinjaman pribadi diamortisasi lainnya. Originasi seringkali merupakan proses yang panjang dan diawasi oleh Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) untuk kepatuhan dengan Judul XIV dari Dodd-Frank Wall Street Reform dan Undang-Undang Perlindungan Konsumen.
Biaya originasi pinjaman, biasanya sekitar 1% dari pinjaman, dimaksudkan untuk mengkompensasi pemberi pinjaman untuk pekerjaan yang terlibat dalam proses.
Memahami Origination
Peminjam harus menyerahkan berbagai jenis informasi keuangan dan dokumentasi kepada pemberi pinjaman hipotek selama proses originasi, termasuk pengembalian pajak, riwayat pembayaran, informasi kartu kredit, dan saldo bank. Pemberi pinjaman hipotek kemudian menggunakan informasi ini untuk menentukan jenis pinjaman dan tingkat bunga yang memenuhi syarat peminjam.
Pemberi pinjaman juga mengandalkan informasi lain, terutama laporan kredit peminjam, untuk menentukan kelayakan pinjaman.
Originasi mencakup pra-kualifikasi peminjam, serta penjamin emisi, dan pemberi pinjaman biasanya mengenakan biaya originasi untuk menutup biaya terkait.
Persyaratan Originasi
Pra-kualifikasi adalah langkah pertama dari proses. Petugas pinjaman bertemu dengan peminjam dan mendapatkan semua data dan informasi dasar yang berkaitan dengan pendapatan dan properti yang akan dicakup oleh pinjaman.
Pada titik ini, pemberi pinjaman menentukan jenis pinjaman yang memenuhi syarat individu. Pinjaman dengan suku bunga tetap memiliki suku bunga berkelanjutan untuk seluruh masa pinjaman, sedangkan hipotek suku bunga disesuaikan (ARM) memiliki suku bunga yang berfluktuasi sehubungan dengan indeks atau harga obligasi, seperti sekuritas Treasury. Pinjaman hibrida menampilkan aspek tingkat bunga dari pinjaman tetap dan yang dapat disesuaikan. Mereka paling sering mulai dengan kurs tetap dan akhirnya dikonversi ke ARM.
Peminjam menerima daftar informasi yang diperlukan untuk melengkapi aplikasi pinjaman selama tahap ini. Dokumentasi wajib yang luas ini biasanya mencakup kontrak pembelian dan penjualan, formulir W-2, laporan laba-rugi dari mereka yang bekerja sendiri, dan laporan bank. Ini juga akan mencakup pernyataan hipotek jika pinjaman tersebut untuk membiayai kembali hipotek yang ada.
Peminjam mengisi aplikasi untuk pinjaman dan menyerahkan semua dokumentasi yang diperlukan. Petugas pinjaman kemudian menyelesaikan dokumen yang diperlukan secara hukum untuk memproses pinjaman.
- Proses originasi seringkali melibatkan sejumlah langkah dan diawasi oleh FDIC. Pra-kualifikasi adalah langkah pertama dari proses originasi ketika petugas pinjaman bertemu dengan peminjam dan mendapatkan semua data dan informasi dasar yang berkaitan dengan pendapatan dan properti yang dimaksud. Semua dokumen dan dokumentasi kemudian dijalankan melalui program penjaminan otomatis untuk persetujuan pinjaman.
Pertimbangan Khusus
Prosesnya sekarang keluar dari tangan peminjam. Semua dokumen yang diserahkan dan ditandatangani hingga saat ini diajukan dan dijalankan melalui program penjaminan otomatis untuk disetujui.
Beberapa file mungkin dikirim ke penjamin emisi untuk persetujuan manual. Petugas pinjaman kemudian mendapatkan penilaian, meminta informasi asuransi, menjadwalkan penutupan, dan mengirimkan file pinjaman ke prosesor. Prosesor dapat meminta informasi tambahan, jika perlu, untuk meninjau persetujuan pinjaman.
Beberapa peminjam mungkin memenuhi syarat untuk pinjaman pemerintah, seperti yang disediakan oleh Otoritas Perumahan Federal (FHA) atau Departemen Urusan Veteran (VA). Pinjaman ini dianggap non-konvensional dan disusun sedemikian rupa sehingga memudahkan individu yang memenuhi syarat untuk membeli rumah. Mereka sering menampilkan rasio kualifikasi yang lebih rendah dan dapat memerlukan pembayaran uang muka yang lebih kecil atau tidak sama sekali, dan sebagai hasilnya prosesnya dapat lebih mudah.
