Hipotek adalah instrumen utang, dijamin dengan jaminan properti real estat tertentu, yang harus dibayar oleh peminjam dengan set pembayaran yang telah ditentukan sebelumnya.
Pengambilan Kunci
- Hipotek juga dikenal sebagai "hak gadai terhadap properti" atau "klaim atas properti." Dengan hipotek suku bunga tetap, peminjam membayar tingkat bunga yang sama selama masa pinjaman. Pangsa yang berkembang dari pasar pemberi pinjaman termasuk non-bank.
Siapa yang Menggunakan Hipotek?
Individu dan bisnis menggunakan hipotek untuk melakukan pembelian real estat besar tanpa membayar seluruh harga pembelian di muka. Selama bertahun-tahun, peminjam membayar kembali pinjaman tersebut, ditambah bunga, sampai ia memiliki properti itu dengan bebas dan jelas. Hipotek juga dikenal sebagai "hak gadai terhadap properti" atau "klaim atas properti." Jika peminjam berhenti membayar hipotek, pemberi pinjaman dapat menyita. Mereka adalah bentuk hak inkorporeal.
Dalam hipotek perumahan, pembeli rumah berjanji rumah mereka ke bank atau jenis pemberi pinjaman lain, yang memiliki klaim pada rumah tersebut jika pembeli rumah default membayar hipotek. Dalam kasus penyitaan, pemberi pinjaman dapat mengusir penyewa rumah dan menjual rumah, menggunakan pendapatan dari penjualan untuk menghapus hutang hipotek.
Apa itu Hipotek?
Jenis Hipotek
Hipotek datang dalam berbagai bentuk. Hipotek paling populer adalah tetap 30 tahun dan tetap 15 tahun. Beberapa hipotek dapat sesingkat lima tahun; beberapa bisa 40 tahun atau lebih. Peregangan pembayaran selama bertahun-tahun mengurangi pembayaran bulanan tetapi meningkatkan jumlah bunga yang harus dibayar.
Dengan hipotek tingkat bunga tetap, peminjam membayar tingkat bunga yang sama untuk masa pinjaman. Pembayaran pokok dan bunga bulanan tidak pernah berubah dari pembayaran hipotek pertama hingga terakhir. Jika suku bunga pasar naik, pembayaran peminjam tidak berubah. Jika suku bunga turun secara signifikan, peminjam mungkin dapat mengamankan tingkat yang lebih rendah dengan refinancing hipotek. Hipotek suku bunga tetap juga disebut hipotek "tradisional".
Dengan adjustable-rate mortgage (ARM), suku bunga ditetapkan untuk jangka waktu awal kemudian berfluktuasi dengan suku bunga pasar. Suku bunga awal seringkali merupakan suku bunga di bawah pasar, yang dapat membuat hipotek lebih terjangkau dalam jangka pendek tetapi kemungkinan jangka panjangnya kurang terjangkau. Jika suku bunga naik kemudian, peminjam mungkin tidak mampu membayar pembayaran bulanan yang lebih tinggi. Suku bunga juga bisa turun, membuat ARM lebih murah. Dalam kedua kasus tersebut, pembayaran bulanan tidak dapat diprediksi setelah jangka waktu awal.
Hipotek digunakan oleh individu dan bisnis untuk melakukan pembelian real estat besar tanpa membayar seluruh harga pembelian di muka.
Jenis hipotek lain yang kurang umum, seperti hipotek hanya bunga dan ARM opsi pembayaran, dapat melibatkan jadwal pembayaran yang kompleks dan paling baik digunakan oleh peminjam canggih. Banyak pemilik rumah mengalami kesulitan keuangan dengan hipotek jenis ini selama gelembung perumahan awal 2000-an.
Sebagian besar hipotek yang digunakan untuk membeli rumah adalah hipotek ke depan. Hipotek terbalik adalah untuk pemilik rumah 62 atau lebih tua yang ingin mengubah bagian dari ekuitas di rumah mereka menjadi uang tunai. Pemilik rumah ini meminjam terhadap nilai rumah mereka dan menerima uang sebagai lump sum, pembayaran bulanan tetap, atau jalur pembayaran kredit. Seluruh saldo pinjaman jatuh tempo dan terhutang ketika peminjam meninggal, pindah secara permanen, atau menjual rumah.
Hak Tanggungan
Di antara bank-bank besar yang menawarkan pinjaman hipotek adalah Wells Fargo, JPMorgan Chase, dan Bank of America. Bank dulunya merupakan satu-satunya sumber hipotek. Saat ini, pangsa pasar pemberi pinjaman yang berkembang termasuk non-bank seperti Quicken Loans, loanDepot, SoFi, Calber Home Loans, dan United Wholesale Mortgage.
Saat berbelanja untuk hipotek, ada baiknya menggunakan kalkulator hipotek untuk mendapatkan gambaran pembayaran bulanan. Alat-alat ini juga dapat membantu menghitung total biaya bunga selama masa hipotek, untuk memberi Anda gambaran yang lebih jelas tentang berapa harga sebuah properti.
Penyedia hipotek juga dapat membuat rekening penampungan, alias rekening penahanan, untuk membayar biaya terkait properti tertentu. Uang yang masuk ke rekening berasal dari sebagian pembayaran hipotek bulanan.
Pemberi pinjaman kadang-kadang mengharuskan escrow digunakan untuk membayar pajak dan asuransi, menurut Biro Perlindungan Keuangan Konsumen AS.
Garis bawah
Hipotek, mungkin lebih dari pinjaman lain, datang dengan banyak variabel, dimulai dengan apa yang harus dilunasi dan kapan. Pembeli rumah harus bekerja dengan ahli hipotek untuk mendapatkan kesepakatan terbaik tentang apa yang mungkin menjadi salah satu investasi terbesar dalam hidup mereka.
