Mengelola penghasilan Anda selalu penting, tetapi menjadi lebih penting selama pensiun ketika penghasilan Anda berasal dari tabungan Anda dan bukan dari upah dan pendapatan. Karena sumber penghasilan Anda — yang Anda simpan dengan sangat hati-hati selama tahun-tahun kerja Anda — seringkali dapat dibatasi selama masa pensiun, Anda perlu memastikan bahwa itu bertahan selama sisa hidup Anda. Ini berarti menentukan kebutuhan penghasilan Anda di tahun-tahun menjelang pensiun Anda dan, begitu Anda pensiun, mengelola aset pensiun Anda secara efisien.
Pengambilan Kunci
- Mengelola pendapatan sangat penting dan dapat menjadi lebih penting dalam pensiun. Perencanaan pensiun sering kali melibatkan penilaian kebutuhan penghasilan Anda dalam sepuluh tahun menjelang tanggal pensiun yang direncanakan. Faktor-faktor penting yang perlu dipertimbangkan adalah pengeluaran bulanan, seperti utilitas, transportasi, bahan makanan, dan pajak. Jika tabungan pensiun Anda, bersama dengan pembayaran Jaminan Sosial, tidak cukup untuk menutupi pengeluaran, Anda mungkin perlu menunda pensiun. Berbicara dengan perencana keuangan dapat membantu menentukan campuran investasi terbaik dan tanggal pensiun ideal untuk situasi spesifik Anda.
Perencanaan di Masa Pra-Pensiun
Ketika waktu pensiun Anda semakin dekat, selalu ada kemungkinan bahwa jumlah yang Anda pikir cukup untuk membiayai masa pensiun Anda tidak. Alasannya mungkin termasuk peningkatan biaya hidup dan pengembalian investasi yang lebih rendah dari yang diproyeksikan. Untuk meningkatkan peluang Anda mendapatkan pensiun yang aman secara finansial, buatlah penilaian ulang berkala atas kebutuhan dan sumber penghasilan pensiun Anda selama 10 tahun sebelum tanggal pensiun yang Anda proyeksikan.
“Kami percaya sangat berharga untuk menilai kembali kebutuhan penghasilan pensiun Anda setiap tahun selama 10 tahun sebelum pensiun, ” kata Patrick A. Strubbe, pendiri dan pemilik Spesialis Pelestarian, LLC, di Columbia, SC, dan penulis Save Your Retirement! Menurut Strubbe,
“Ini karena sejumlah faktor. Pertama, situasi keuangan dan telur sarang Anda selalu berubah. Kedua, impian dan keinginan Anda mungkin berubah atau berfluktuasi (mungkin Anda memutuskan tidak ingin menunggu 10 tahun lagi untuk pensiun!). Akhirnya, ada baiknya melakukan penyesuaian berdasarkan apa yang terjadi di sekitar Anda — dengan memperhitungkan inflasi, suku bunga, dan lingkungan ekonomi secara umum, di antara hal-hal lain. ”
Kinerja pasar saham dalam 10 tahun antara 1999 dan 2009 adalah ilustrasi yang baik tentang bagaimana calon pensiunan harus merencanakan kembali pensiun mereka. Bagi banyak orang, ledakan pasar tahun 1990-an memberi harapan pensiun yang aman secara finansial. Namun, penurunan pasar berikutnya menghasilkan penurunan yang signifikan dari aset pensiun, yang memaksa banyak orang yang sudah pensiun untuk menunda tanggal pensiun mereka yang semula telah diantisipasi.
Apa yang harus dilakukan jika Anda tidak punya cukup
Jika penilaian ulang portofolio pensiun Anda dan pengeluaran saat ini menunjukkan kekurangan dalam tabungan Anda, Anda mungkin perlu terus bekerja di luar tanggal pensiun yang Anda perkirakan. Jika Anda memutuskan untuk tetap bekerja atau mendapatkan pekerjaan setelah Anda mengajukan tunjangan Jaminan Sosial, perhatikan bagaimana penghasilan Anda dapat memengaruhi jumlah yang Anda terima jika Anda kurang dari usia pensiun penuh untuk tanggal lahir Anda, sebagaimana ditentukan oleh Jaminan Sosial Administrasi.
Juga, jika Anda menemukan Anda tidak dapat pensiun segera setelah Anda merencanakan dan harus tetap bekerja, Anda dapat mencoba mengurangi periode pra-pensiun Anda dengan merencanakan kembali. Pada dasarnya, Anda perlu menambah jumlah yang Anda simpan untuk mempersingkat waktu yang dibutuhkan untuk mencapai tujuan Anda. Berikut adalah beberapa cara untuk meningkatkan tabungan Anda:
- Pertimbangkan konsolidasi utang atau pembiayaan kembali untuk mengurangi pembayaran bulanan untuk kartu kredit dan pinjaman lainnya, termasuk hipotek Anda. Anda dapat mengarahkan reduksi pembayaran bunga ke telur sarang pensiun Anda. Lakukan perubahan yang mengurangi atau menghilangkan pengeluaran untuk barang-barang mewah atau hal-hal lain yang tidak Anda butuhkan. Pertimbangkan untuk menggunakan mobil yang lebih murah, membeli barang dengan harga lebih baik, dan bahkan pindah ke rumah atau apartemen yang lebih kecil atau lebih murah.
Mengontrol Aset Anda Selama Pensiun
Meskipun mungkin sulit untuk melakukan perubahan gaya hidup yang substansial selama masa pensiun, Anda dapat merasa nyaman karena hal itu akan membantu meningkatkan standar hidup Anda. Pertanyaan selanjutnya berkaitan dengan investasi Anda.
Menilai Alokasi Aset Anda
Rekomendasi untuk membuat uang Anda bekerja untuk Anda juga berlaku untuk masa pensiun Anda. Menyelesaikan ini berarti menginvestasikan aset Anda untuk menghasilkan laba atas investasi.
Yang mengatakan, penting untuk menjaga aset Anda aman selama masa pensiun Anda ketika Anda memiliki sedikit waktu untuk pulih dari penurunan pasar. Ini berarti Anda mungkin perlu beralih dari investasi berisiko tinggi ke investasi yang menghasilkan tingkat pengembalian yang terjamin. Namun, realokasi Anda tergantung pada berapa usia Anda saat Anda pensiun dan kondisi kesehatan Anda. Pensiun lebih awal, terutama jika Anda memiliki usia harapan hidup yang lebih lama, mungkin memerlukan investasi yang lebih agresif bahkan selama masa pensiun Anda.
"Umur panjang portofolio pensiun Anda sangat sensitif terhadap pengembalian dalam beberapa tahun pertama penarikan, " kata Kevin Michels, CFP®, perencana keuangan dengan Medicus Wealth Planning di Draper, Utah. “Pengembalian negatif sejak dini dapat sangat mengurangi masa pakai portofolio Anda. Itulah mengapa penting untuk memiliki alokasi aset yang tepat sejak hari pertama pensiun."
Ketika realokasi investasi Anda, pertimbangkan juga tingkat likuiditas yang dihasilkan dan bagaimana hal itu akan memengaruhi kemampuan Anda untuk melakukan penarikan ketika Anda membutuhkannya. Misalnya, sekuritas yang tidak diperdagangkan untuk umum atau yang dipegang erat dapat membutuhkan waktu beberapa minggu hingga lebih dari setahun untuk dilikuidasi.
Realokasi aset Anda tanpa memperhatikan likuiditas dapat membuat Anda tanpa uang tunai, yang menjadi masalah, terutama ketika Anda perlu menarik jumlah minimum distribusi (RMD) yang Anda butuhkan dari IRA dan rencana pensiun yang memenuhi syarat dengan batas waktu yang berlaku (ini dimulai pada usia 70½). Ada banyak kasus individu tidak memenuhi tenggat waktu RMD mereka karena aset tidak dapat dilikuidasi pada waktunya.
Mengelola Arus Penghasilan Anda
Aliran pendapatan Anda selama tahun-tahun pensiun Anda biasanya tergantung pada pengeluaran tahunan Anda, jumlah yang telah Anda tabung, dan jumlah tahun yang Anda proyeksikan harus Anda pertanggungkan. Untuk menyeimbangkan penghasilan Anda dengan pengeluaran Anda, pertimbangkan untuk melakukan hal berikut:
- Buatlah daftar pengeluaran bulanan Anda, seperti utilitas - termasuk listrik, telepon, gas, dan air - bahan makanan, sewa, pajak, dan transportasi. Juga, pertimbangkan biaya medis dan rekreasi. Jumlah ini dapat berubah setiap tahun karena kenaikan biaya hidup, yang berarti Anda harus melakukan penilaian pada awal setiap tahun. Secara umum, inflasi meningkat sekitar 3% per tahun tetapi bisa lebih tinggi untuk pengeluaran tertentu seperti medis dan kesehatan. Ambil persediaan dari jumlah yang telah Anda tabung untuk masa pensiun. Ini termasuk tabungan reguler dan saldo rekening pensiun Anda. Pertimbangkan harapan hidup Anda dan tambahkan ekstra untuk memastikan penghasilan Anda akan bertahan lama.
Tentu saja, dua faktor terakhir bersama-sama menentukan berapa banyak penghasilan bulanan yang dapat Anda miliki saat membuat tabungan Anda bertahan lama. Lihatlah berapa banyak yang telah Anda tabung versus jumlah tahun yang Anda harapkan akan Anda butuhkan.
Misalnya, Anda berpikir jumlahnya akan 20 tahun dan Anda memiliki $ 500.000 yang dihemat. Alokasi bulanan Anda akan sekitar $ 2.100. Tambahkan jumlah ini ke jumlah yang akan Anda terima dari Jaminan Sosial (dan manfaat pensiun apa pun, jika Anda memilikinya). Ini adalah apa yang Anda miliki sebagai penghasilan untuk menutupi pengeluaran bulanan Anda. (Untuk memperkirakan penghasilan Anda dari Jaminan Sosial, gunakan kalkulator manfaat di situs web SSA.)
Ketika menilai kebutuhan penghasilan pensiun Anda, pastikan untuk memasukkan pendapatan dari pasangan Anda serta biaya pasangan Anda.
Melihat pengeluaran Anda setiap tahun akan membantu Anda menentukan apakah Anda perlu melakukan penyesuaian terhadap pengeluaran Anda, memastikan Anda tidak mengurangi pendapatan Anda di tahun-tahun mendatang.
Penghasilan Anda dari Tabungan Pensiun
Jumlah penghasilan yang Anda perlukan untuk ditarik dari kendaraan tabungan-pensiun Anda umumnya tergantung pada seberapa banyak yang Anda miliki atau akan Anda terima dari sumber lain, seperti tabungan rutin dan Jaminan Sosial Anda. Jika memungkinkan, pertimbangkan untuk menarik tidak lebih dari rekening pensiun Anda daripada yang Anda harus setiap tahun oleh peraturan IRS. Ini akan memungkinkan jumlah yang tersisa untuk terus tumbuh pajak tangguhan, atau bebas pajak dalam kasus Roth IRA. Ini juga akan membantu mengurangi jumlah yang harus Anda sertakan dalam penghasilan Anda, sehingga mengurangi pajak yang harus Anda bayar untuk tahun itu. Penghasilan Anda juga menentukan apa yang harus Anda bayar untuk Medicare Bagian B.
Setelah Anda menentukan seberapa besar kemungkinan Anda perlu mendistribusikan dari rekening pensiun Anda untuk tahun itu, hubungi administrator paket pensiun Anda atau penyedia jasa keuangan untuk membuat distribusi terjadwal dari akun pensiun Anda. Untuk melakukan ini, minta agar distribusi dibayarkan kepada Anda di masa mendatang dan terus pada frekuensi tertentu, seperti bulanan, triwulanan, atau tahunan.
Saat membuat distribusi terjadwal, pastikan jumlah yang Anda minta cukup untuk memenuhi RMD apa pun. Jika jumlah yang Anda tarik dari akun pensiun Anda untuk tahun itu kurang dari jumlah RMD Anda, Anda akan berutang kepada IRS penalti 50% dari kekurangan tersebut, yang disebut sebagai penalti akumulasi berlebih. Membuat distribusi terjadwal membantu memastikan tidak hanya RMD Anda didistribusikan secara tepat waktu, tetapi juga Anda menerima pembayaran tanpa harus menghubungi lembaga keuangan Anda setiap bulan.
Penghasilan dari Kendaraan Pensiun Dapat Mempengaruhi Pajak Penghasilan
Saat menentukan pengeluaran tahunan dan aliran pendapatan Anda, ingatlah bahwa Anda mungkin perlu membayar pajak penghasilan atas jumlah yang Anda tarik dari rekening pensiun yang ditangguhkan pajak. Jumlah ini akan diperlakukan sebagai penghasilan biasa untuk keperluan pajak.
Jika Penarikan Terjadi Sebelum Usia 59½
Garis bawah
Seperti aspek lain dari perencanaan keuangan, mengelola pendapatan yang akan Anda terima selama masa pensiun Anda memerlukan perencanaan yang cermat. Sangat penting bahwa Anda tidak menunggu sampai Anda pensiun untuk mulai membuat rencana keuangan Anda. Alih-alih, kaji kembali status keuangan Anda selama masa pra-pensiun sehingga Anda dapat, sebagai permulaan, menentukan apakah Anda perlu menunda pensiun. Yang terpenting, bicaralah dengan perencana keuangan Anda, yang akan dapat menentukan kebutuhan spesifik Anda.
