Anuitas adalah kontrak yang dijual oleh perusahaan asuransi yang menjanjikan pembeli pembayaran di masa depan dengan angsuran rutin, biasanya bulanan dan sering seumur hidup. Namun, dalam definisi luas itu, ada berbagai jenis anuitas yang dirancang untuk melayani tujuan yang berbeda. Jenis utama adalah anuitas tetap dan variabel dan anuitas langsung dan ditangguhkan.
Pengambilan Kunci
- Anuitas tetap menjamin pembayaran sejumlah yang ditentukan untuk jangka waktu perjanjian. Itu tidak bisa turun (atau naik). Sebuah anuitas variabel berfluktuasi dengan pengembalian reksa dana yang diinvestasikan. Nilainya dapat naik (atau turun). Anuitas langsung mulai membayar segera setelah pembeli membuat pembayaran lump-sum ke perusahaan asuransi. Anuitas ditangguhkan mulai pembayaran pada tanggal di masa depan yang ditetapkan oleh pembeli.
Tujuan Anuitas
Orang biasanya membeli anuitas untuk menambah penghasilan pensiun mereka yang lain, seperti pensiun dan Jaminan Sosial. Anuitas yang memberikan jaminan penghasilan seumur hidup juga meyakinkan mereka bahwa bahkan jika mereka menghabiskan aset mereka yang lain, mereka masih akan memiliki beberapa penghasilan tambahan yang masuk.
Memperbaiki Anuitas Variabel vs.
Anuitas dapat berupa tetap atau variabel. Setiap jenis memiliki pro dan kontra.
Anuitas Tetap
Dengan anuitas tetap, perusahaan asuransi menjamin pembeli pembayaran tertentu di masa mendatang — yang mungkin beberapa dekade di masa depan atau, dalam kasus anuitas segera, segera. Untuk memberikan pengembalian itu, perusahaan asuransi menginvestasikan uang dalam kendaraan yang aman, seperti surat berharga AS dan obligasi korporasi berperingkat tinggi.
Meskipun aman dan dapat diprediksi, investasi ini juga memberikan pengembalian yang tidak spektakuler. Terlebih lagi, pembayaran anuitas tetap dapat kehilangan daya beli selama bertahun-tahun karena inflasi, kecuali pembeli membayar tambahan untuk anuitas yang memperhitungkan inflasi. Meski begitu, anuitas tetap bisa sangat cocok untuk orang-orang yang memiliki toleransi rendah terhadap risiko dan tidak ingin mengambil risiko dengan pembayaran rutin bulanan mereka.
Anuitas Variabel
Dengan anuitas variabel, perusahaan asuransi berinvestasi dalam portofolio reksa dana yang dipilih oleh pembeli. Seberapa baik kinerja dana itu akan menentukan bagaimana akun tumbuh dan seberapa besar pembayaran yang akhirnya akan diterima pembeli. Pembayaran anuitas variabel dapat diperbaiki atau bervariasi bersama dengan kinerja akun.
Orang yang memilih anuitas variabel bersedia mengambil risiko pada tingkat tertentu dengan harapan menghasilkan laba yang lebih besar. Anuitas variabel umumnya terbaik untuk investor berpengalaman, yang akrab dengan berbagai jenis reksa dana dan risiko yang terlibat.
Jika pembeli anuitas telah menikah, mereka dapat memilih anuitas yang akan terus membayar pendapatan kepada pasangan mereka jika mereka mati terlebih dahulu.
Anuitas Langsung vs. Ditangguhkan
Anuitas juga dapat langsung atau ditangguhkan, dalam hal kapan mereka mulai melakukan pembayaran. Pertanyaan mendasar yang perlu dipertimbangkan pembeli adalah apakah mereka menginginkan penghasilan reguler sekarang atau di masa mendatang.
Seperti dengan anuitas tetap vs variabel, ada beberapa trade-off.
Pembayaran yang ditangguhkan memungkinkan uang dalam akun lebih banyak waktu untuk tumbuh. Dan, seperti halnya 401 (k) atau IRA, anuitas terus mengakumulasi pendapatan bebas pajak sampai uang ditarik. Seiring waktu, itu bisa menumpuk menjadi jumlah yang besar dan menghasilkan pembayaran yang lebih besar. Dalam jargon anuitas, ini dikenal sebagai fase akumulasi atau periode akumulasi.
Anuitas langsung adalah seperti apa suaranya. Pembayaran dimulai segera setelah pembeli melakukan pembayaran sekaligus kepada perusahaan asuransi.
Anuitas tangguhan dapat berupa tetap atau variabel, seperti anuitas langsung.
Pertimbangan Tambahan
Ada beberapa keputusan penting lain yang harus diambil dalam membeli anuitas, tergantung pada keadaan individu. Ini termasuk:
- Durasi pembayaran. Pembeli dapat mengatur pembayaran selama 10 atau 15 tahun, atau selama sisa hidup mereka. Periode yang lebih pendek akan berarti pembayaran bulanan yang lebih tinggi, tetapi itu juga berarti bahwa pendapatan akan berhenti datang di beberapa titik. Itu mungkin masuk akal, misalnya, jika investor membutuhkan peningkatan pendapatan sambil membayar tahun-tahun terakhir hipotek. Cakupan pasangan. Jika pembeli anuitas telah menikah, mereka dapat memilih anuitas yang membayar untuk sisa hidup mereka atau selama sisa hidup pasangan mereka, mana yang lebih lama. Yang terakhir ini sering disebut sebagai anuitas bersama dan selamat. Memilih opsi gabungan dan selamat biasanya berarti pembayaran yang agak rendah, tetapi melindungi kedua pasangan, apa pun yang terjadi.
