Apa itu Penyelesaian Jiwa?
Penyelesaian seumur hidup mengacu pada penjualan polis asuransi yang ada kepada pihak ketiga untuk pembayaran tunai satu kali. Pembayaran lebih dari nilai penyerahan, tetapi kurang dari manfaat kematian aktual. Setelah penjualan, pembeli menjadi penerima manfaat polis dan menerima pembayaran premi. Dengan melakukan itu, ia menerima manfaat kematian ketika tertanggung meninggal.
Pengambilan Kunci
- Penyelesaian seumur hidup mengacu pada penjualan polis asuransi yang ada kepada pihak ketiga untuk pembayaran tunai satu kali. Pembayaran lebih dari nilai penyerahan, tetapi kurang dari manfaat kematian aktual. Pembeli polis menjadi penerima manfaatnya dan mengasumsikan pembayaran premi, dan menerima manfaat kematian ketika tertanggung meninggal. Beberapa alasan mengapa orang memilih permukiman termasuk pensiun, premi yang tidak terjangkau, dan keadaan darurat.
Cara Kerja Penyelesaian Hidup
Ketika pihak yang diasuransikan tidak lagi mampu membayar polis asuransi mereka, mereka dapat menjualnya dengan sejumlah uang tunai kepada investor — biasanya investor institusi. Pembayaran tunai terutama bebas pajak untuk sebagian besar pemilik polis. Orang yang diasuransikan pada dasarnya mengalihkan kepemilikan polis kepada investor. Seperti yang kami sebutkan di atas, pihak tertanggung menerima pembayaran tunai sebagai imbalan polis — lebih dari nilai penyerahan, tetapi kurang dari pembayaran yang ditentukan polis saat kematian.
Dengan menjualnya, tertanggung mentransfer setiap aspek polis kepada pemilik baru. Ini berarti investor yang mengambil alih polis mewarisi dan menjadi bertanggung jawab atas segala sesuatu yang terkait dengan polis termasuk pembayaran premi beserta manfaat kematian. Jadi, begitu pihak tertanggung meninggal, pemilik baru — yang menjadi penerima setelah transfer — menerima pembayaran.
Ada banyak alasan mengapa orang memilih untuk menjual polis asuransi jiwa mereka dan biasanya hanya dilakukan ketika orang yang diasuransikan tidak memiliki penyakit yang mengancam jiwa. Mayoritas orang yang menjual polis mereka untuk penyelesaian seumur hidup cenderung orang tua — mereka yang membutuhkan uang untuk pensiun tetapi belum mampu menabung cukup banyak. Itu sebabnya pemukiman sering disebut pemukiman senior. Dengan menerima pembayaran tunai, pihak tertanggung dapat menambah penghasilan pensiun mereka dengan pembayaran sebagian besar bebas pajak.
Alasan lain untuk memilih tempat tinggal meliputi:
- Ketidakmampuan untuk membayar premi. Alih-alih membiarkan polis lewat dan dibatalkan, orang yang diasuransikan dapat menjual polis menggunakan penyelesaian seumur hidup. Kegagalan untuk membayar premi dapat memberi nilai tambah kepada penerima asuransi yang lebih kecil — atau tidak sama sekali, tergantung pada persyaratannya. Namun, penyelesaian seumur hidup berdasarkan kebijakan saat ini, biasanya menghasilkan pembayaran tunai yang lebih tinggi dari investor. Kebijakan tersebut tidak lagi diperlukan. Mungkin ada saatnya ketika alasan untuk memiliki kebijakan tidak ada lagi. Pihak tertanggung mungkin tidak lagi memerlukan polis untuk tanggungannya. Kasus darurat. Dalam kasus di mana peristiwa yang tidak terduga muncul, seperti kematian atau penyakit anggota keluarga, pemilik mungkin perlu menjual polis untuk uang tunai untuk menutupi pengeluaran ini. Kasus yang melibatkan kebijakan asuransi individu utama yang dipegang oleh perusahaan pada eksekutif. Ini tipikal bagi orang yang tidak lagi bekerja untuk perusahaan. Dengan mengambil penyelesaian seumur hidup, perusahaan dapat menguangkan kebijakan yang sebelumnya tidak likuid.
Penyelesaian hidup biasanya menjaring penjual lebih dari nilai penyerahan polis, tetapi kurang dari manfaat kematiannya.
Pertimbangan Khusus
Pemukiman jiwa secara efektif menciptakan pasar sekunder untuk polis asuransi jiwa. Pasar sekunder ini sudah bertahun-tahun dibuat. Ada sejumlah putusan pengadilan yang telah melegitimasi pasar — salah satu yang paling terkenal adalah 1911 Kasus Mahkamah Agung AS dari Grigsby v. Russell.
John Burchard tidak dapat melanjutkan pembayaran premi untuk polis asuransi jiwanya dan menjualnya kepada dokternya, AH Grigsby. Ketika Burchard meninggal, Grigsby mencoba mengumpulkan tunjangan kematian. Pelaksana tanah Burchard menuntut Grigsby untuk mendapatkan uang dan menang. Namun kasus tersebut berakhir di Mahkamah Agung. Dalam putusannya, Hakim Agung Oliver Wendell Holmes menyamakan asuransi jiwa dengan properti biasa. Dia percaya kebijakan itu dapat ditransfer oleh pemilik sesuka hati, dan memiliki kedudukan hukum yang sama dengan jenis properti lainnya seperti saham dan obligasi. Selain itu, ia mengatakan ada hak yang datang dengan asuransi jiwa sebagai bagian dari properti:
- Pemilik dapat mengubah penerima kecuali jika perusahaan asuransi memiliki batasan. Polis dapat digunakan sebagai jaminan untuk pinjaman. Pemilik dapat meminjam terhadap polis asuransi. Kebijakan dapat dijual kepada orang atau badan lain.
Penyelesaian Seumur Hidup vs. Penyelesaian Vatikan
Penjualan polis menjadi populer selama 1980-an, ketika orang yang hidup dengan AIDS memiliki asuransi jiwa yang tidak mereka butuhkan. Ini mengarah ke bagian lain dari industri ini — industri penyelesaian yang hidup, di mana orang-orang yang menderita penyakit mematikan menjual polis mereka dengan uang tunai. Bagian industri ini kehilangan semangat setelah pengidap AIDS mulai hidup lebih lama.
Ketika seseorang menjadi sakit parah dan memiliki masa hidup yang sangat singkat, mereka dapat menjual asuransi jiwa mereka kepada orang lain. Dengan imbalan sejumlah besar uang, pembeli mengambil pembayaran premi, menjadi pemilik baru polis. Setelah pihak tertanggung meninggal dunia, pemilik baru menerima manfaat kematian.
Penyelesaian secara logis biasanya lebih berisiko karena investor pada dasarnya berspekulasi tentang kematian tertanggung. Meskipun pemilik polis asli mungkin sakit, tidak ada cara untuk mengetahui kapan ia akan benar-benar mati. Jika tertanggung hidup lebih lama, polisnya menjadi lebih murah, tetapi pengembalian aktual menjadi lebih rendah setelah memperhitungkan pembayaran premi dari waktu ke waktu.
