Bagi banyak orang, asuransi jiwa bukanlah pembelian satu kali. Ada banyak alasan mengapa mereka akan mengganti kebijakan mereka dengan yang baru — untuk mendapatkan lebih atau kurang cakupan, untuk menurunkan pembayaran premi, atau untuk suatu kebijakan yang lebih sesuai dengan kebutuhan mereka. Namun, kadang-kadang orang tertarik untuk mengganti kebijakan mereka dengan alasan yang bukan untuk kepentingan terbaik mereka, itulah sebabnya ada beberapa peraturan, hukum, dan peraturan yang sangat ketat untuk melindungi mereka dari penggantian semacam itu.
Pengambilan Kunci
- Ada batasan yang berlaku ketika harus mengganti polis asuransi jiwa. Batasan ini dimaksudkan untuk melindungi tertanggung. Masalah-masalah utama dengan mengganti kebijakan kehidupan meliputi kontestabilitas, biaya penyerahan, dan pengadukan. Asosiasi Nasional Komisaris Asuransi menjabarkan peraturan model untuk kebijakan penggantian, seperti serangkaian pertanyaan khusus untuk diajukan pada aplikasi asuransi dan sistem yang dibuat oleh perusahaan asuransi untuk memantau kegiatan penggantian.
Masalah dengan Penggantian
Mengganti polis asuransi jiwa tidak sesederhana menukar polis asuransi mobil dengan yang lain. Ada beberapa faktor yang terlibat yang dapat secara negatif mempengaruhi cakupan pemegang polis dan biaya di masa depan. Meskipun penggantian dapat meningkatkan cakupan atau menurunkan jumlah premi, kontrak asuransi jiwa mencakup pembatasan tertentu yang dapat menempatkan pemegang polis yang tidak waspada pada risiko yang lebih besar.
Kontestabilitas
Pertama, kontrak asuransi jiwa biasanya mencakup periode kemampuan bersaing, biasanya dua tahun, di mana, jika tertanggung meninggal dunia, perusahaan asuransi jiwa dapat memperebutkan klaim berdasarkan kesalahan penyajian yang dibuat pada aplikasi. Ketika seorang pemegang polis mengganti suatu kebijakan, periode kontestabilitas itu mulai dari awal lagi, seperti halnya pengecualian bunuh diri, yang memungkinkan perusahaan asuransi untuk menolak klaim jika kematian tertanggung disebabkan oleh bunuh diri dalam dua tahun pertama.
Biaya Penyerahan
Untuk kebijakan nilai tunai, seperti seluruh kehidupan, kehidupan universal atau kehidupan variabel, ada kompleksitas tambahan yang akan membuat penggantian kurang diinginkan. Sebagai contoh, beberapa kebijakan termasuk biaya penyerahan, yang dibebankan ketika kebijakan itu menyerah atau nilai tunai ditarik dalam periode waktu tertentu.
Biaya ini dibebankan pada sejumlah nilai tunai yang diserahkan di atas jumlah tertentu, seperti 10% dari nilai akun. Biaya mulai tinggi pada awal periode penyerahan dan dikurangi setiap tahun hingga mencapai nol. Seorang pemegang polis yang mengganti polis saat masih dalam masa penyerahan harus membayar biaya untuk mentransfer nilai tunai dari satu polis ke polis lainnya.
Berputar
Ada juga masalah pengadukan oleh agen asuransi jiwa, yang merupakan praktik membujuk pemegang polis untuk mengganti polis demi mendapatkan komisi baru. Karena semua alasan inilah industri asuransi, melalui departemen asuransi negara dan Asosiasi Komisaris Asuransi Nasional (NAIC), telah menetapkan prosedur yang harus diikuti oleh perusahaan asuransi jiwa dan agen serta broker yang dikontrak.
Peraturan dan Prosedur Penggantian
Sementara masing-masing departemen asuransi negara diperbolehkan untuk mengeluarkan aturan dan prosedur spesifik mereka sendiri tentang penggantian, mereka diharuskan untuk mengikuti model regulasi yang ditetapkan oleh NAIC. Peraturan model menetapkan persyaratan minimum yang harus dimasukkan dalam prosedur penggantian setiap negara bagian yang harus diikuti oleh perusahaan asuransi dan produsen yang terlibat dalam penggantian.
Mekanisme pemicu untuk prosedur penggantian adalah beberapa pertanyaan yang biasanya ditanyakan pada aplikasi asuransi jiwa, seperti, “Apakah Anda saat ini memiliki polis asuransi jiwa?” Dan “Apakah Anda berencana untuk mengganti polis Anda saat ini dengan yang baru?” A "Ya" jawaban untuk keduanya memicu proses yang jelas untuk menangani penggantian: menginformasikan pemegang kebijakan tentang implikasi penggantian; mengajukan pemberitahuan tentang pernyataan penggantian yang ditandatangani oleh pemegang polis dan agen kepada perusahaan asuransi pengganti, yang merupakan perusahaan yang mengusulkan untuk mengeluarkan kebijakan baru, dan perusahaan asuransi yang ada, yang merupakan perusahaan yang kebijakannya diganti; dan memberikan kepada pemegang polis salinan dari semua bahan penjualan yang digunakan sebelum transaksi.
Perusahaan asuransi diharuskan untuk menunjukkan bahwa prosedur penggantian negara sudah berlaku, termasuk pelatihan produsen dan sistem untuk memantau kegiatan penggantian semua produsen.
Peraturan model juga menetapkan hukuman untuk pelanggaran, yang dapat mencakup pencabutan atau penangguhan lisensi asuransi produsen atau perusahaan dan denda moneter. Dalam keadaan tertentu, entitas asuransi dapat diperintahkan untuk melakukan restitusi atau mengembalikan kebijakan dan nilai tunai bagi pemegang polis.