Apa Tingkat Bunga Hukumnya?
Suku bunga legal adalah suku bunga tertinggi yang dapat dibebankan secara hukum pada semua jenis utang, yang harus dipatuhi oleh pemberi pinjaman. Tingkat bunga yang sah berlaku untuk semua jenis utang, meskipun jenis utang tertentu dapat memiliki tingkat hukum yang lebih tinggi daripada yang lain - misalnya, batas hukum pada pemberi pinjaman bayaran mungkin lebih tinggi daripada batas hukum pinjaman siswa. Batas ditetapkan untuk mencegah pemberi pinjaman membebankan suku bunga berlebihan kepada peminjam.
Memahami Tingkat Bunga Hukum
Suku bunga yang melebihi suku bunga hukum diklasifikasikan sebagai riba. Biasanya ada hukuman keras untuk riba di sebagian besar negara bagian, seperti denda atau bahkan penyitaan pokok dan / atau bunga. Suku bunga hukum juga dapat diklasifikasikan sebagai suku bunga tertinggi yang dapat ditagih oleh pemberi pinjaman untuk klaim hukum apa pun yang dapat ditegakkan di pengadilan.
Di Amerika Serikat, masing-masing negara bagian bertanggung jawab untuk menetapkan undang-undang tingkat bunga mereka sendiri. Meskipun jenis kegiatan keuangan ini dapat jatuh di bawah klausul perdagangan Konstitusi, Kongres tidak secara tradisional berfokus pada riba. Pemerintah memang menganggap pengumpulan pembayaran bunga melalui kekerasan berarti pelanggaran federal.
Bagaimana Tingkat Bunga Hukum Diterapkan dalam Yurisdiksi yang Berbeda
Setiap negara bagian dapat menetapkan tingkat bunga menurut hukum melalui hukumnya masing-masing. Sebagai contoh, New York menetapkan tingkat bunga resmi di 9%. Suku bunga hukum Delaware adalah 5% di atas tingkat Federal Reserve, yang membuatnya tunduk pada fluktuasi.
Selain batas-batas ini, setiap negara biasanya menetapkan batas riba umum terpisah yang mungkin lebih tinggi. Batas New York adalah 16% untuk riba sipil dan 25% untuk riba pidana. Bank dan penyedia pembiayaan lainnya yang melakukan bisnis di suatu negara dapat dikenakan tingkat bunga hukum yurisdiksi tersebut.
Ada pengecualian dan keadaan tertentu yang memungkinkan pemberi pinjaman mengenakan tarif melebihi suku bunga hukum yurisdiksi. Pelanggan dapat memilih untuk melepaskan perlindungan ini ketika mereka mengajukan permohonan untuk pembiayaan. Banyak pemberi pinjaman dan pemodal mungkin memerlukan perjanjian seperti itu untuk ditandatangani oleh pelanggan mereka untuk menerima pembiayaan apa pun.
Bahasa yang memberikan perusahaan hak untuk mengenakan suku bunga yang lebih tinggi dapat dimasukkan dalam persyaratan layanan. Menyetujui untuk menerima pembiayaan pada tingkat bunga yang diberikan oleh pemberi pinjaman dapat mengesampingkan perlindungan yang ditawarkan oleh suku bunga yang sah, baik pelanggan kemudian membuktikan sepenuhnya memahami hak-haknya.
Mengurangi Tingkat Bunga Hukum
Pemberi pinjaman mungkin dapat memotong tingkat suku bunga legal melalui metode serupa yang digunakan untuk menghindari hukum riba. Misalnya, penyedia kartu kredit diizinkan untuk membebankan suku bunga berdasarkan pada keadaan di mana perusahaan tersebut didirikan dan bukan negara tempat pelanggan mereka tinggal. Pemberi pinjaman mungkin memilih untuk bergabung di negara bagian seperti Delaware yang menawarkan hukum riba yang lebih santai daripada yang ditawarkan negara bagian lain.
Perusahaan kartu kredit biasanya mendapat keuntungan karena dapat membebani suku bunga yang diizinkan oleh negara tempat perusahaan didirikan daripada mengikuti hukum riba yang berlaku di negara bagian tempat peminjam tinggal. Bank yang disewa secara nasional juga dapat menerapkan minat tertinggi yang diizinkan oleh negara tempat lembaga tersebut didirikan. Dengan bergabung di negara-negara seperti Delaware atau South Dakota, pemberi pinjaman semacam itu secara historis mendapat manfaat dari kelonggaran yang lebih besar yang diizinkan oleh hukum riba santai negara-negara '.
