Apa itu Biaya Junk
Biaya Junk adalah serangkaian biaya yang dikenakan kreditur pada penutupan hipotek. Biaya-biaya ini seringkali tidak terduga oleh peminjam dan tidak dijelaskan dengan jelas oleh pemberi pinjaman. Faktor kejutan ini dapat menimbulkan kesan bahwa biaya ini berlebihan dan melekat pada biaya penutupan lainnya yang sah tanpa alasan yang kuat.
BREAKING DOWN Junk Fee
Biaya sampah adalah bagian dari biaya yang muncul pada setiap pernyataan penyelesaian HUD-1. Secara tradisional, pernyataan itu adalah bentuk yang berdiri sendiri bahwa hukum federal mengharuskan pemberi pinjaman untuk menyediakan peminjam pada saat penutupan. Itu berisi perincian terperinci semua biaya yang terkait dengan pinjaman. Sebelum ditutup, pada titik ketika para pihak menyetujui persyaratan pinjaman dan memulai persiapan untuk penutupan, pemberi pinjaman diminta untuk memberikan perkiraan dengan niat baik (GFE) dari biaya-biaya tersebut. Pada 2015, Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB) mengkonsolidasikan dokumen-dokumen ini menjadi satu bentuk, pengungkapan penutup.
Biaya yang tercantum pada kisaran HUD-1 dari item boilerplate seperti inspeksi rumah dan biaya pencarian judul hingga biaya yang lebih dipertanyakan yang oleh sebagian orang dianggap sampah. Grup yang terakhir dapat berisi item-item seperti biaya persiapan dokumen, biaya aplikasi, biaya pendanaan, verifikasi biaya kerja atau biaya penjaminan emisi otomatis. Peminjam selalu memiliki hak untuk menantang biaya ini dan menegosiasikannya dengan pemberi pinjaman, tetapi banyak pemberi pinjaman merasa menguntungkan untuk berasumsi bahwa peminjam akan gagal untuk menantang semua biaya ini. Kritik dari industri hipotek juga berpendapat bahwa pemberi pinjaman tidak mematuhi persyaratan itikad baik dari GFE, dan secara bebas menambahkan biaya pada pernyataan HUD-1 akhir yang tidak pernah dimasukkan dalam GFE.
CFPB Mereformasi Proses Penutupan pada 2015
Reformasi CFPB 2015 untuk proses penutupan tidak hanya merampingkan dokumen yang terkait dengan proses penutupan, mereka juga menetapkan pembatasan biaya dan penyesuaian yang dapat dilakukan setelah GFE diberikan kepada peminjam. Bagian dari tujuan perubahan ini adalah untuk meminimalkan kemampuan pemberi pinjaman untuk menambahkan biaya sampah yang mungkin diabaikan peminjam. Perubahan besar yang dilembagakan CFPB dalam seperangkat aturan baru ini adalah pembatasan pada inflasi biaya yang diizinkan yang tercantum pada estimasi pinjaman (LE), dokumen yang sebelumnya dikenal sebagai GFE. Secara umum, tidak ada biaya yang dapat dinaikkan lebih dari 10% dari LE ke pernyataan penutupan akhir. Jika perubahan besar dalam keadaan pinjaman telah terjadi, pemberi pinjaman harus mengizinkan peminjam untuk meninjau LE baru.
Biaya sampah biasanya tidak ilegal. Bahkan dengan upaya CFPB untuk melindungi peminjam dari praktik peminjaman yang menipu, peminjam menanggung beban dengan cermat memeriksa dan mempertanyakan biaya yang tampaknya tidak perlu.
