Daftar Isi
- Dampak pada Pembayaran Bulanan
- Dampak pada Uang Muka
- Harga dan Harga Rendah yang Berdampingan
- Dampak pada Movability
- Faktor HOA
- Pembiayaan kembali
- Garis bawah
Dua pergeseran pasar perumahan mendorong pembeli rumah potensial untuk memanggil agen real estat. Yang pertama adalah penurunan harga rumah dan yang kedua adalah tingkat hipotek rendah. Memutuskan faktor mana yang lebih penting dapat membuat perbedaan di beberapa area, yang paling penting mungkin ada di dompet Anda.
Dampak pada Pembayaran Bulanan
Misalkan Anda memulai proses pencarian di rumah ketika suku bunga 6%. Anda melihat sebuah kondominium satu kamar tidur dijual seharga $ 100.000. Anda menghitung pembayaran hipotek bulanan 30 tahun Anda sebesar $ 80.000 - jumlah yang akan Anda hipotek setelah pembayaran uang muka 20% dan biaya penutupan Anda. Pembayaran bulanan Anda adalah $ 480.
Anda memutuskan tidak menyukai pembayaran dan kurs ini, jadi Anda menunggu enam bulan dan suku bunga turun menjadi 4%. Namun, sebuah kondominium di lingkungan yang Anda inginkan sekarang berharga $ 120.000. Anda meletakkan 20% ditambah biaya penutupan, dan Anda dibiarkan dengan hipotek sebesar $ 96.000. Pembayaran bulanan Anda dengan hipotek 30 tahun adalah $ 458. Pembayaran Anda turun $ 22.
Tetapi apakah penurunan pembayaran secara finansial menebus pembayaran uang muka yang lebih tinggi? Anjak bahwa uang muka Anda adalah $ 4.000 lebih, Anda masih menyimpan sekitar $ 10 hingga $ 11 per bulan - sekitar $ 3.920 selama 30 tahun.
Jika harga real estat tidak naik di lingkungan calon Anda dari titik harga $ 100.000 yang Anda gunakan untuk memulai dan Anda telah menarik tingkat bunga 4%, pembayaran hipotek bulanan Anda adalah $ 382. Anda dapat menggunakan kalkulator hipotek Investopedia untuk melihat seperti apa pembayaran Anda.
Dampak pada Uang Muka
Dalam contoh kondominium yang naik dari $ 100.000 menjadi $ 120.000, pembayaran bulanan Anda turun karena tingkat bunga yang lebih rendah. Tetapi apakah pembayaran yang lebih rendah akan membantu Anda jika Anda tidak memiliki tambahan $ 4.000 untuk uang muka yang lebih besar? Perbedaan dalam uang muka bisa menghilangkan kemungkinan membeli rumah yang Anda inginkan atau menjatuhkan Anda sama sekali dari pasar pembeli jika Anda tidak dapat menemukan lingkungan yang lebih murah. Selain itu, kehilangan tambahan $ 4.000 akan memengaruhi kemampuan Anda untuk membayar perbaikan rumah yang tidak terduga, menurunkan jumlah tabungan darurat Anda dan mengurangi kemampuan Anda untuk menyediakan rumah baru Anda.
Harga Rendah Koeksisten dan Harga Rendah
Bagaimana Anda tahu apa itu tarif rendah? Anda dapat menemukan tarif hipotek bersejarah dan harga rumah di situs web Freddie Mac. Sebagai contoh, pada tahun 2012 suku bunga dan harga perumahan keduanya agak rendah jika dibandingkan dengan tiga tahun sebelumnya dan tiga tahun berikutnya. Lihatlah lima tahun terakhir untuk tertinggi dan terendah dibandingkan dengan situasi saat ini.
Tidak ada jaminan bahwa sejarah akan terulang dan menciptakan harga rendah lainnya / harga rendah untuk pasar perumahan. Menurut analis pasar properti dalam jajak pendapat Reuters Februari 2018, harga rumah AS akan naik dua kali lipat dari laju inflasi dan upah tahun ini. Pasokan rumah keluarga tunggal gagal memenuhi permintaan yang meningkat, membuat perumahan lebih terjangkau. Jika Anda membutuhkan rumah segera, opsi untuk menunggu keadaan pasar perumahan yang ideal mungkin tidak realistis.
Dampak pada Movability
Suku bunga tidak terlalu penting jika Anda dapat membayar dengan mudah dan tinggal di rumah selama lima tahun atau kurang. Meskipun tidak pernah ada jaminan bahwa harga perumahan tidak akan turun lebih jauh, Anda dapat melihat perkiraan harga perumahan selama 10 tahun terakhir dengan memilih alamat di lingkungan yang Anda pelajari secara online.
Selalu membandingkan nilai lingkungan daripada nasional atau kota dengan kota. Pola harga rumah sangat bervariasi dari lingkungan ke lingkungan dan negara bagian. Kemungkinan bahwa Anda akan berutang lebih dari nilai rumah Anda (dikenal sebagai berada di bawah air) akan lebih sedikit jika Anda membeli rumah ketika pasar real estat lokal Anda berada di bawah puncaknya.
Faktor HOA
Tidak setiap rumah yang Anda pertimbangkan akan berada dalam komunitas atau kondominium yang terencana atau terjaga keamanannya dengan HOA. Tetapi jika di situlah Anda berakhir, sadarilah bahwa biaya HOA seringkali lebih mahal untuk rumah dengan harga lebih tinggi dan dapat naik lebih tinggi ketika lebih banyak rumah kosong. Mengapa?
HOA mencakup layanan bersama seperti pemeliharaan halaman, pemeliharaan kondominium, clubhouse, kolam renang, lapangan tenis, dan / atau jalan-jalan pribadi. Ketika lebih sedikit pemilik rumah berbagi biaya, biaya HOA naik. Seperti halnya data historis lainnya, Anda harus menghubungi potensi HOA dan meminta tarif selama 10 tahun terakhir.
Anda juga harus bertanya tentang biaya maksimum dan faktor mana yang menentukan kenaikan dan penurunan suku bunga. Selalu tanyakan tentang biaya HOA di semua rumah yang Anda pertimbangkan. Biaya HOA mungkin lebih rendah pada rumah dengan harga yang sedikit lebih tinggi, terutama jika lebih sedikit layanan yang ditawarkan. Dalam lingkungan suku bunga rendah, pembayaran HOA dapat menimbulkan beban bulanan yang berlebihan, jadi pastikan pembayaran ini dimasukkan dalam anggaran bulanan Anda.
Pembiayaan kembali
Keuntungan membeli dengan harga rumah yang lebih rendah dibandingkan dengan memiliki suku bunga yang lebih rendah adalah bahwa rumah Anda dapat dibiayai kembali atau dimodifikasi di masa depan. Jika suku bunga menurun, Anda dapat menurunkan biaya. Pada dasarnya, masalah dengan suku bunga awal yang tinggi dapat dikurangi di masa depan jika suku bunga turun.
Jika tingkat bunga rumah Anda saat ini secara signifikan lebih tinggi daripada tingkat saat ini, tanyakan kepada bankir hipotek potensial berapa biayanya untuk memodifikasi pinjaman Anda. Kisarannya bisa di mana saja dari gratis hingga ribuan. Tidak ada jaminan bahwa suku bunga pinjaman rumah akan turun, tetapi Anda dapat memastikan bahwa Anda mampu untuk membiayai kembali jika mereka melakukannya.
Garis bawah
Keputusan untuk membeli rumah harus selalu didasarkan sebagian besar pada kemampuan Anda untuk membayar pembayaran bulanan, uang muka, perbaikan rumah, dan perabotan, sambil memiliki cukup uang untuk dana darurat. Selalu pertimbangkan faktor-faktor seperti biaya HOA dan opsi untuk membayar hipotek Anda jika Anda harus bergerak cepat.
Idealnya, beli ketika suku bunga dan harga rumah rendah. Jika itu tidak memungkinkan, hitung baik biaya jangka pendek dan jangka panjang dari tingkat bunga yang lebih rendah versus harga pembelian yang lebih rendah. Ketika angka paling masuk akal, lakukan langkah Anda.
(Lanjutkan Membaca: Lihat Tarif Hipotek Saat Ini, Bagaimana Suku Bunga Bekerja pada Hipotek, Memahami Struktur Pembayaran Hipotek, Poin Hipotek: Apa Poinnya? Lebih Baik Sekarang ?, Menemukan Tarif Hipotek Terbaik, Mendapat Tingkat Hipotek yang Baik? Menguncinya !, Faktor Paling Penting yang Mempengaruhi Tingkat Hipotek, Memprediksi Tarif Hipotek: Beli, Jual atau Refi? Tarif Naik, Bagaimana Suku Bunga Mempengaruhi Pasar Perumahan, Belanja untuk Harga Hipotek.)
