Program kontribusi pasti dan IRA di tempat kerja sangat penting untuk menumbuhkan pajak Anda ditangguhkan sampai Anda menarik tabungan Anda di kemudian hari. Mudah-mudahan, ini adalah saat semua kerja keras Anda terbayar, saat Anda berbaring di pantai di suatu tempat, menuai manfaat dari rencana tabungan Anda yang ditangguhkan pajak dan saran strategis dari manajer kekayaan Anda. Dituntut hanyalah salah satu dari peristiwa hidup yang tidak direncanakan oleh siapa pun. Namun, seperti perceraian atau kehilangan orang yang dicintai, peristiwa-peristiwa malang memang terjadi, seringkali dengan implikasi finansial yang sangat besar. Cara terbaik untuk menghadapi kemungkinan situasi negatif adalah dengan melindungi diri Anda dari potensi jebakan di muka.
Tidak ada yang membuat situasi lebih buruk daripada pukulan yang membabi buta, di mana aset Anda dapat diambil dari Anda bersama dengan beban emosional dari keadaan yang ada. Bagi mereka yang terlambat berkarier, gugatan dapat berpotensi menghapus tabungan pensiun mereka. Sebuah survei oleh ICI Research Perspective menunjukkan bahwa 63% dari semua rumah tangga AS memiliki rencana pensiun melalui pekerjaan atau IRA, dan sepertiga rumah tangga AS memiliki IRA tradisional dan IRA Roth pada tahun 2014. Sebagian besar pertumbuhan dalam akun IRA dihasilkan dari disponsori oleh perusahaan. rollover rencana pensiun.
Rekening pensiun memiliki banyak manfaat tambahan, selain dari keuntungan pajaknya yang terkenal. Ini adalah berita bagus untuk sebagian besar orang Amerika, karena ternyata salah satu cara paling efektif untuk melindungi aset adalah dengan melindungi mereka di rekening pensiun. Akun pensiun individu, 401 (k), IR, dan jenis rencana hemat pajak lainnya dapat membantu Anda mencegah hilangnya aset Anda jika terjadi tuntutan hukum. Di tingkat federal, aturannya jelas untuk 401 (k) dan rekening pensiun yang disponsori majikan. Undang-undang negara lebih rumit dalam hal apakah IRA merupakan permainan yang adil jika terjadi gugatan.
Perisai Program Pensiun
Pertama dan terutama, pastikan bahwa Anda tidak berutang tunjangan anak atau pajak kepada IRS karena ini akan membuka akun Anda untuk tuntutan hukum. Tuntutan hubungan domestik akan mengangkat perlindungan IRA di mana pun Anda berada di negara ini.
Dalam hal kreditor swasta menuntut hutang yang tidak dibayar, rekening pensiun biasanya dilindungi, meskipun ada beberapa pengecualian terhadap aturan tersebut. Undang-Undang Keamanan Penghasilan Pensiun Karyawan (ERISA) terkait dengan perlindungan federal atas 401 (k) dan akun pensiun lain yang disponsori perusahaan dari para kreditor. Pemerintah federal memastikan keamanan akun-akun ini untuk melindungi pensiun bahkan dalam kasus gugatan. IRA terdakwa senilai $ 1 juta akan dilindungi berdasarkan Undang-Undang Pencegahan Penyalahgunaan Kebangkrutan tahun 2005.
Namun, pada bulan Juni 2014, Mahkamah Agung AS memutuskan bahwa IRA yang diwarisi tidak akan lagi terlindung jika pewaris mengajukan kebangkrutan - kecuali untuk IRA yang diwarisi dari pasangan.
Khusus Profesi
Pemilik bisnis, wirausahawan, dan individu wiraswasta lainnya harus mengetahui masalah yang dapat timbul jika terjadi tuntutan hukum, yang dapat merusak tidak hanya perusahaan tetapi juga aset mereka. Untuk melindungi dari risiko cedera pribadi, pemilik bisnis harus mendaftar sebagai perusahaan perseroan terbatas (LLC) atau korporasi S.
Jika bidang pekerjaan Anda memiliki riwayat sering terjadi tuntutan hukum, mungkin yang terbaik adalah membuat kepercayaan perlindungan aset. Fields, di mana ini mungkin sangat bermanfaat, adalah real estat, kesehatan, dan hukum itu sendiri. Menurut Galfand Berger LLP, rata-rata jumlah tahunan tuntutan hukum malpraktik medis yang diajukan setiap tahun adalah 85.000. Asuransi malpraktek profesional bisa relatif murah dan harus digunakan untuk menyelamatkan para profesional di seluruh AS karena tekanan dari konsensus plin-plan tentang IRA.
Nuansa lokal
Undang-undang tentang perlindungan pensiun dalam hal tuntutan hukum berbeda-beda di setiap negara. Banyak negara tidak akan menghentikan kreditor yang marah karena menyita rekening pensiun dan IRA Anda.
Misalnya, California adalah negara yang genting untuk memiliki rekening pensiun jika Anda dituntut atau mengajukan kebangkrutan. Di California, IRA tidak terlindungi dengan baik seperti 401 (k). Apa artinya ini dalam praktik adalah bahwa jika Anda dituntut karena cedera pribadi di California, 401 (k) Anda akan dilindungi dari jaksa penuntut; namun, IRA Anda hanya akan dilindungi sampai pada titik yang dianggap perlu oleh pengadilan. Putusan akan didasarkan pada ambang tertentu yang menurut pengadilan akan cukup untuk mendukung Anda dan tanggungan Anda dalam masa pensiun.
Ini seharusnya membuat banyak orang khawatir akan perencanaan pensiun, karena tidak ada batasan khusus, dan kejadian di masa depan jauh dari yang dapat diprediksi. Jumlah apa pun di atas apa yang diputuskan akan mendukung Anda dalam pensiun berhemat tunduk pada klaim kreditor.
Penting untuk dicatat bahwa New Mexico dan New Hampshire tidak memiliki undang-undang yang melindungi tabungan IRA jika terjadi tuntutan hukum. Di sisi lain, negara terbaik untuk perlindungan IRA dalam gugatan adalah Texas, Washington, dan Arizona. Di Arizona, hanya kontribusi IRA yang dibuat dalam 120 hari setelah gugatan terekspos risiko oleh penggugat.
Meskipun ada perbedaan yang jelas antara negara-negara bagian, penting untuk memahami bahwa hukum tidak pernah jelas. Mungkin tidak ada jawaban langsung untuk hasil gugatan Anda, tergantung pada jenis akun (Roth IRA, IRA tradisional, dll.) Dan yurisdiksi lokal. Misalnya, Anda mungkin memiliki perlindungan dana yang lebih besar di dalam akun IRA Anda dibandingkan dengan yang di luar, bahkan jika itu terdiri dari distribusi dari akun.
Moran Knobel, sebuah firma konsultasi dan administrasi rencana pensiun bersertifikasi menawarkan daftar undang-undang negara-per-negara yang komprehensif yang melindungi IRA dan menyediakan analisis rekening pensiun individu sebagai properti yang dikecualikan.
Ingat Payung Anda
Bagi mereka yang memiliki aset terkait dengan program pensiun dan IRA, memperoleh polis asuransi payung dapat membantu melindungi terhadap kemungkinan kreditor masuk ke dalam rekening pensiun. Asuransi payung pribadi dapat ditambahkan di atas asuransi pemilik rumah dan asuransi mobil Anda yang sudah ada sebelumnya dan akan menanggung biaya berlebih jika terjadi bencana.
Fitur menarik dari polis asuransi payung selama gugatan adalah bahwa perusahaan asuransi diharuskan untuk memberikan Anda pembelaan hukum di atas pertanggungan yang sudah Anda terima. Penting untuk dicatat bahwa kebijakan payung tidak mencakup kegiatan bisnis, tindakan yang disengaja (seperti pelecehan seksual) atau kerusakan hukuman. Dalam kasus gugatan, jika Anda diharuskan membayar klaim, asuransi payung akan berlaku ketika asuransi kewajiban standar Anda telah habis.
Polis asuransi payung dan asuransi malpraktik profesional adalah dua cara hebat untuk melindungi IRA Anda. Dalam hal ini, Anda masih dapat menerima manfaat dari IRA, yang lebih menarik karena biaya terkait yang lebih rendah dan fleksibilitas investasi dibandingkan dengan rencana yang disponsori perusahaan lain dan 401 (k).
Garis bawah
Penting untuk menerapkan perlindungan dasar untuk melindungi pensiun Anda dari tuntutan hukum dan kebangkrutan. Pemerintah federal memiliki undang-undang yang berlaku untuk melindungi banyak rekening pensiun, termasuk 401 (k) dan rencana yang disponsori majikan. Ketika berbicara tentang IRA, negara memiliki yurisdiksi yang lebih besar dalam memutuskan apa yang perlu diperjuangkan dalam kasus gugatan.
