Semua orang, termasuk keluarga Millenial, ingin tahu persis berapa banyak yang harus ditabung untuk masa pensiun yang nyaman, sehingga mereka dapat mengaturnya dan melupakannya. JPMorgan Chase (JPM) telah mencoba mencari tahu untuk generasi yang lahir antara tahun 1982 dan 2004.
Penelitiannya tahun 2015 “The Millennials: Now Streaming: Perjalanan Milenial Dari Menyimpan Hingga Pensiun” berupaya menjawab pertanyaan, dengan mempertimbangkan bagaimana kehidupan, pasar, dan pemerintah dapat memengaruhi perencanaan pensiun. Berikut adalah ikhtisar jumlah JP Morgan yang muncul dan melihat tiga dari masalah pensiun paling umum yang mungkin dihadapi oleh kaum Millenial.
Pengambilan Kunci
- Hampir setengah dari semua generasi Millenial tidak memiliki akses ke akun pensiun yang disponsori oleh majikan. Millenial tidak akan dapat menyelamatkan apa yang mereka butuhkan jika mereka tidak berinvestasi dalam ekuitas. Millenial menghadapi kekurangan pekerjaan karena efek dari otomatisasi dan Internet.
Apa yang Dibutuhkan Generasi Millenial untuk Pensiun yang Nyaman
Untuk penelitian ini, JP Morgan menemukan bahwa jika seorang Milenial mulai menabung pada usia 25 tahun, ia perlu menabung yang berikut untuk dapat pensiun pada usia 67 dan memenuhi target penghasilan pensiun:
- Mereka yang menghasilkan pendapatan rata-rata perlu menyimpan pretax 4% hingga 9%. Mereka yang berpenghasilan dalam kategori makmur perlu menghemat antara 9% dan 14% sebelum pajak. Mereka yang dianggap memiliki kekayaan bersih tinggi perlu menghemat antara 14% dan 18% sebelum pajak.
Mark T. Hebner, pendiri dan presiden Index Fund Advisors, Inc. dari Irvine, Calif., Dan penulis “Index Funds: Program Pemulihan 12-Langkah untuk Investor Aktif, ” menjelaskan:
Milenial yang kaya dan berpenghasilan tinggi perlu menabung jauh lebih banyak daripada penerima pendapatan median karena pajak yang lebih tinggi dan fakta bahwa mereka menempatkan lebih sedikit dari total pendapatan mereka ke dalam Jaminan Sosial setiap tahun. Efek gabungan ini berarti bahwa mereka harus lebih mengandalkan tabungan mereka sendiri untuk dapat mendanai standar hidup mereka di masa pensiun.
Selain penghematan sebelum pajak yang tercantum di atas, penelitian ini menunjukkan bahwa generasi Millenial perlu menyisihkan 2% dari pendapatan mereka setelah pajak dan, jika mereka memiliki rencana pensiun yang disponsori oleh perusahaan, memiliki 50% kecocokan majikan hingga 3% dari upah mereka — informasi yang semakin mempersulit mencapai jawaban langsung.
Banyak hal yang dapat memengaruhi seberapa banyak Milenium dapat disingkirkan dan apa yang akhirnya mereka dapatkan dalam masa pensiun. Tiga faktor berikut ini mungkin memerlukan tabungan lebih dari perkiraan di atas.
Akses ke Paket Pensiun
Menurut survei tahun 2019 oleh Milliman.com 200 200 200, lebih dari 25% kaum Millenial tidak memiliki akses ke rencana pensiun yang disponsori majikan, sementara 30% lainnya memiliki pekerjaan di mana mereka belum memenuhi persyaratan kelayakan untuk memanfaatkan satu (mereka mungkin, misalnya, hanya bekerja paruh waktu). Itu berarti bahwa kurang dari 45% bahkan memiliki akses ke program pensiun ini. Ini dapat berdampak besar pada seberapa banyak Anda dapat menabung di akun yang diuntungkan pajak. Semakin sedikit Anda berinvestasi dalam rekening pensiun perusahaan seperti paket 401 (k), semakin banyak Anda harus menabung secara keseluruhan.
Dengan 401 (k), misalnya, Millennials dapat berkontribusi hingga $ 19.500 untuk 2020 ($ 19.000 untuk 2019) sebagai manfaat pajak tangguhan. Jika mereka tidak memiliki akses ke rencana 401 (k) dan perlu menggunakan rekening pensiun perorangan (IRA), mereka dibatasi untuk menghemat $ 6.000 per tahun dalam rekening yang ditangguhkan pajak untuk 2019 dan 2020.
Ini berarti bahwa lebih banyak harus pergi ke rekening tabungan kena pajak, sehingga mengurangi efek majemuk akun, karena Anda harus membayar pajak atas pendapatan bunga atau keuntungan modal. Plus, Anda melewatkan pertandingan yang diasumsikan sebagai atasan dalam perhitungan di atas, jadi Anda harus menyimpan persentase itu sendiri juga.
Selain menabung untuk masa pensiun, milenium juga harus memastikan memiliki dana darurat untuk mengatasinya saat tidak bekerja atau menghadapi krisis yang tidak terduga.
Alokasi aset
Memiliki alokasi yang tepat dalam saham dan obligasi dapat membuat perbedaan besar dalam berapa banyak portofolio Anda akan kembali selama bertahun-tahun. Jika alokasi itu terlalu rendah untuk saham, Anda tidak akan mencapai tujuan Anda.
Sayangnya, survei menunjukkan bahwa rata-rata orang berusia antara 21 dan 36 memiliki 52% dari tabungannya dalam bentuk tunai. Anda tidak bisa mengakumulasi uang yang Anda butuhkan untuk pensiun tanpa lebih banyak paparan ekuitas. Inflasi sendiri akan menghancurkan daya beli dolar Anda jika investasi Anda kekurangan potensi apresiasi. Jadi, jika pindah untuk menambah lebih banyak stok ke portofolio Anda terlalu menegangkan, Anda harus menemukan cara untuk meningkatkan tabungan Anda secara drastis.
Ketidakpastian Pekerjaan
Sementara komputer dan web telah membuat semuanya secara umum sangat mudah, mereka datang dengan beberapa kelemahan. Selama masa hidup Anda, peluang pekerjaan Anda digantikan oleh otomatisasi telah meningkat. Selain itu, karena akses internet yang meluas, ada peningkatan persaingan dari pekerja asing yang dapat melakukan pekerjaan Anda dari jarak jauh - dan kemungkinan jauh lebih sedikit daripada yang Anda bayarkan, yang mengurangi kebutuhan staf penuh waktu.
Dengan adanya dua faktor ini, peluang keluar dari pekerjaan meningkat ketika perusahaan berupaya memangkas biaya. Ketika Anda menganggur, Anda kehilangan waktu dan dana untuk menabung di rekening pensiun dan mendapatkan pasangan majikan. Anda juga berisiko perlu menarik tabungan pensiun untuk menjaga diri Anda tetap terapung. Itulah alasan lain mengapa Anda membutuhkan dana darurat.
Garis bawah
Ada banyak alasan mengapa milenium menekankan tentang menabung untuk pensiun. Cara terbaik untuk menangani semuanya adalah dengan menabung sebanyak yang Anda bisa. Tujuan yang baik adalah untuk menghemat setidaknya 15% hingga 20% dari penghasilan kotor Anda untuk memastikan bahwa Anda bisa menjalani kehidupan yang Anda inginkan setelah Anda mengajukan tawaran kata kerja.
