Membeli rumah mungkin merupakan investasi finansial tunggal terbesar yang pernah Anda lakukan dan, jika Anda seperti kebanyakan orang, Anda akan memerlukan hipotek untuk mewujudkannya. Meskipun tidak ada jaminan bahwa Anda akan memenuhi syarat untuk hipotek yang Anda inginkan, ada langkah-langkah tertentu yang dapat Anda ambil yang akan membuat Anda lebih menarik di mata pemberi pinjaman. Baca terus untuk mengetahui tips terbaik untuk meningkatkan peluang Anda mendapatkan hipotek.
1. Periksa Laporan Kredit Anda
Pemberi pinjaman meninjau laporan kredit Anda - laporan terperinci dari riwayat kredit Anda - untuk menentukan apakah Anda memenuhi syarat untuk pinjaman dan pada tingkat berapa. Secara hukum, Anda berhak atas satu laporan kredit gratis dari masing-masing lembaga pemeringkat kredit "tiga besar" - Equifax, Experian, dan TransUnion - setiap tahun. Jika Anda mengacaukan permintaan Anda, Anda bisa mendapatkan laporan kredit setiap empat bulan sekali (bukan sekaligus pada saat yang sama), sehingga Anda dapat mengawasi laporan kredit Anda sepanjang tahun.
2. Perbaiki Kesalahan
Setelah Anda memiliki laporan kredit Anda, jangan menganggap semuanya akurat. Perhatikan baik-baik apakah ada kesalahan yang dapat mempengaruhi kredit Anda secara negatif. Hal-hal yang harus diperhatikan:
- hutang yang telah dibayar (atau habis) informasi yang bukan milik Anda karena kesalahan (misalnya, kreditor membingungkan Anda dengan orang lain karena nama dan / atau alamat yang sama, atau karena nomor Jaminan Sosial yang salah) yang merupakan bukan milik Anda karena informasi pencurian identitas dari mantan pasangan yang seharusnya tidak ada informasi terbaru tentang notasi yang tidak benar untuk akun yang ditutup (misalnya, itu menunjukkan kreditor menutup akun ketika, pada kenyataannya, Anda melakukannya)
Ada baiknya untuk memeriksa laporan kredit Anda setidaknya enam bulan sebelum Anda berencana untuk membeli hipotek sehingga Anda punya waktu untuk menemukan dan memperbaiki kesalahan. Jika Anda menemukan kesalahan pada laporan kredit Anda, hubungi agen kredit sesegera mungkin untuk membantah kesalahan dan memperbaikinya.
3. Tingkatkan Skor Kredit Anda
Sementara laporan kredit merangkum sejarah Anda membayar hutang dan tagihan lainnya, skor kredit adalah angka tunggal yang digunakan pemberi pinjaman untuk mengevaluasi risiko kredit Anda dan menentukan seberapa besar kemungkinan Anda melakukan pembayaran tepat waktu untuk membayar kembali pinjaman. Skor kredit yang paling umum adalah skor FICO, yang dihitung dari berbagai bagian data kredit dalam laporan kredit Anda:
- Riwayat pembayaran - 35% Jumlah terutang - 30% Panjang riwayat kredit - 15% Jenis kredit yang digunakan - 10% Kredit baru - 10%
Secara umum, semakin tinggi skor kredit yang Anda miliki, semakin baik tingkat hipotek yang dapat Anda peroleh, sehingga membayar untuk melakukan apa yang Anda bisa untuk mencapai skor tertinggi yang dimungkinkan. Untuk memulai, periksa laporan kredit Anda dan perbaiki kesalahan, dan kemudian bekerja untuk membayar utang, mengatur pengingat pembayaran sehingga Anda membayar tagihan tepat waktu, menjaga kartu kredit dan saldo kredit bergulir rendah, dan mengurangi jumlah utang Anda berutang (misalnya, berhenti menggunakan kartu kredit Anda).
4. Turunkan Rasio Utang terhadap Pendapatan Anda
Rasio utang terhadap pendapatan membandingkan jumlah utang yang Anda miliki dengan penghasilan keseluruhan Anda. Itu dihitung dengan membagi total hutang bulanan berulang Anda dengan pendapatan bulanan kotor Anda, dinyatakan sebagai persentase. Pemberi pinjaman melihat rasio utang terhadap pendapatan untuk mengukur kemampuan Anda mengelola pembayaran yang Anda lakukan setiap bulan, dan untuk menentukan berapa banyak rumah yang Anda mampu.
Ada dua hal yang dapat Anda lakukan untuk menurunkan rasio utang terhadap pendapatan, dan keduanya lebih mudah dikatakan daripada dilakukan:
- Kurangi hutang berulang bulanan Anda. Tingkatkan penghasilan bulanan kotor Anda.
Satu-satunya hal terpenting yang dapat Anda lakukan untuk mengurangi hutang berulang bulanan Anda adalah membeli lebih sedikit. Perhatikan dengan cermat kemana uang Anda mengalir setiap bulan, cari tahu di mana Anda bisa menabung dan mewujudkannya.
Meskipun tidak ada cara mudah untuk meningkatkan penghasilan Anda, Anda dapat mencoba mencari pekerjaan kedua, bekerja lembur di pekerjaan utama Anda, mengambil lebih banyak tanggung jawab di tempat kerja (dan mendapatkan kenaikan gaji) atau menyelesaikan kursus / lisensi untuk meningkatkan keterampilan Anda, pasar dan potensi pendapatan. Jika Anda sudah menikah, opsi lain untuk meningkatkan pendapatan rumah tangga Anda adalah agar pasangan Anda mengambil pekerjaan tambahan - atau kembali bekerja jika salah satu dari Anda adalah orang tua yang tinggal di rumah.
5. Go Large dengan Uang Muka Anda
Tidak ada yang lebih menunjukkan pemberi pinjaman yang Anda tahu cara menabung seperti uang muka yang besar. Uang muka yang besar mengurangi rasio pinjaman terhadap nilai, yang meningkatkan peluang Anda untuk mendapatkan hipotek yang Anda inginkan. Rasio pinjaman terhadap nilai dihitung dengan membagi jumlah hipotek dengan harga pembelian rumah (kecuali rumah menilai kurang dari yang Anda rencanakan untuk dibayar, dalam hal mana nilai yang dinilai digunakan). Ini sebuah contoh. Katakanlah Anda berencana untuk membeli rumah seharga $ 100.000. Anda meletakkan $ 20.000 (20%) dan mencari hipotek sebesar $ 80.000. Rasio pinjaman terhadap nilai adalah 80% (hipotek $ 80.000 dibagi $ 100.000, yang sama dengan 0, 8, atau 80%).
Anda dapat menurunkan rasio pinjaman terhadap nilai dengan melakukan pembayaran uang muka yang lebih besar: Jika Anda dapat menurunkan $ 40.000 untuk rumah yang sama, hipotek sekarang hanya menjadi $ 60.000. Rasio pinjaman terhadap nilai akan turun menjadi 60% dan akan lebih mudah untuk memenuhi syarat untuk jumlah pinjaman yang lebih rendah. Selain meningkatkan peluang Anda untuk mendapatkan hipotek, pembayaran uang muka yang lebih besar dan rasio pinjaman terhadap nilai yang lebih rendah dapat berarti persyaratan yang lebih baik (yaitu, suku bunga yang lebih rendah), pembayaran bulanan yang lebih kecil, dan bunga yang lebih rendah selama masa pinjaman.
Saat Anda menetapkan uang muka Anda, ingatlah bahwa uang muka 20% atau lebih besar juga berarti bahwa Anda tidak akan dikenakan persyaratan asuransi hipotek, yang semuanya dapat menghemat uang Anda.
Garis bawah
Praktik pemberian pinjaman yang lebih ketat telah membuatnya lebih sulit untuk mendapatkan hipotek. Berita baiknya adalah ada beberapa langkah yang dapat Anda ambil untuk meningkatkan peluang Anda untuk mendapatkan pinjaman, terutama jika Anda memulai lebih awal. Mulai proses dengan memeriksa laporan kredit Anda dan memperbaiki kesalahan, dan kemudian bekerja untuk meningkatkan skor kredit Anda, menurunkan rasio utang terhadap pendapatan Anda, dan secara aktif menabung untuk uang muka Anda.
