Penghargaan adalah salah satu dari Catch-22 yang hebat dalam hidup. Katakanlah Anda baru saja lulus sekolah menengah dan ingin mendapatkan kartu kredit pertama Anda. Anda dengan patuh mengisi formulir dan menunggu balasan dari bank penerbit, hanya untuk mengetahui beberapa minggu kemudian bahwa Anda telah ditolak. Mengapa? Karena Anda tidak memiliki riwayat kredit. Tetapi bagaimana Anda membangun sejarah kredit? Ya, Anda mendapatkan kartu kredit, tentu saja.
Ini adalah masalah yang membuat frustrasi, tetapi untungnya ada beberapa metode yang mudah dan murah untuk membangun sejarah kredit.
Tinjau Laporan Kredit Anda
Pertama, pastikan Anda benar-benar tidak memiliki riwayat kredit dengan mendapatkan salinan gratis laporan kredit Anda. Anda mungkin terkejut menemukan bahwa karena keanggotaan gym atau pinjaman mahasiswa, Anda sebenarnya memiliki sejarah kredit. Mungkin untuk jangka waktu yang sangat singkat, tetapi mungkin itu saja yang Anda butuhkan.
Jika Anda baru-baru ini ditolak untuk kartu kredit, Anda memiliki hak hukum untuk meminta salinan gratis laporan kredit Anda dari agensi yang digunakan perusahaan kartu kredit saat memeriksa riwayat kredit Anda. Tiga biro pelaporan kredit utama adalah Equifax, Experian dan TransUnion. Bahkan, jika Anda belum ditolak untuk kartu kredit, Anda masih bisa mendapatkan laporan kredit gratis. Undang-undang Federal memungkinkan Anda untuk mendapatkan salinan gratis dari laporan masing-masing lembaga setahun sekali. Anda dapat melakukan ini melalui AnnualCreditReport.com.
Tidak perlu membayar untuk melihat skor kredit Anda (atau kekurangannya) - jika Anda perlu mengetahui skor Anda atau hanya ingin tahu - Anda dapat menggunakan alat bantu estimasi skor kredit online untuk mendapatkan gambaran umum skor Anda dengan menjawab serangkaian pertanyaan.
(Untuk mempelajari bagaimana laporan kredit Anda dihitung, baca Laporan Kredit Konsumen: Ada Apa di atasnya .)
Mendapatkan Akses ke Kredit Tanpa Riwayat Kredit
"Dosa menulis sejarah. Kebaikan sunyi." Sayangnya, kata-kata terkenal dari Johann Wolfgang von Goethe ini sering berdering di bidang pelaporan kredit. Walaupun kelihatannya tidak memiliki kredit adalah hal yang baik karena hal itu dapat menunjukkan bahwa Anda telah cukup mampu secara finansial untuk membayar tunai untuk setiap pembelian yang pernah Anda lakukan, pemberi pinjaman ingin bukti bahwa jika mereka memberi Anda uang, Anda tidak akan ambil dan jalankan.
Jika Anda yakin bahwa Anda tidak memiliki riwayat kredit atau jika sejarah singkat belum cukup untuk membuat Anda disetujui untuk kartu kredit tradisional, berikut adalah beberapa pilihan Anda.
Dapatkan Kartu Melalui Bank Di Mana Anda Melakukan Pengecekan Anda
Anda mungkin tidak memiliki skor kredit, tetapi Anda memiliki sejarah keuangan di bank Anda yang dapat membantu Anda mendapatkan persetujuan untuk sebuah kartu. Paling tidak, Anda mungkin bisa mendapatkan jalur kredit yang aman, artinya dana dari rekening bank Anda dapat digunakan sebagai jaminan jika Anda gagal melunasi tagihan kartu kredit atau kartu kredit yang dijamin. Kartu kredit biasa dianggap sebagai pinjaman tanpa jaminan karena tidak ada jaminan yang melekat padanya. Pinjaman aman sangat umum. Pinjaman otomatis dan hipotek keduanya adalah jenis pinjaman yang dijamin. Batas kredit Anda pada kartu kredit aman mungkin tidak terlalu tinggi, tetapi Anda harus mulai dari suatu tempat. Setelah Anda memiliki rekam jejak yang baik, Anda seharusnya bisa mendapatkan kartu kredit biasa tanpa jaminan.
Perhatikan bahwa sementara banyak kartu debit memiliki logo kartu kredit dan berfungsi seperti kartu kredit di banyak toko, ini tidak membantu Anda membuat kredit karena uang selalu keluar langsung dari rekening giro Anda. Tidak ada pinjaman yang terlibat.
(Untuk mempelajari lebih lanjut, lihat Kredit, Debit, dan Tagihan: Menentukan Ukuran Kartu di Dompet Anda .)
Ajukan Kartu Kredit Toko
Menyimpan kartu kredit umumnya memiliki batas kredit yang rendah dan persyaratan persetujuan yang lebih lunak. Sepertinya setiap toko akhir-akhir ini memiliki kartu kredit. Kartu-kartu ini sering disertai dengan bonus pembukaan rekening seperti diskon sepuluh persen dari pembelian pertama Anda. Jadi, lain kali Anda perlu membeli sesuatu dari toko favorit Anda, pertimbangkan untuk mengambil keuntungan dari penawaran kartu kredit mereka untuk membantu membangun kredit. Pastikan Anda memiliki cukup uang untuk membayar tagihan saat tiba, karena suku bunga kartu kredit toko umumnya lebih tinggi daripada yang Anda harapkan. Jangan lupa bahwa Anda sedang berusaha mendapatkan kredit yang bagus. Jika Anda tidak disetujui untuk kartu satu toko, itu tidak berarti Anda tidak akan disetujui untuk yang lain, jadi coba saja di tempat lain.
Membiayai Pembelian Toko dengan Penawaran Sama seperti Uang Tunai
Khususnya di sekitar liburan, toko sering kali membiarkan Anda membeli barang secara kredit dengan kesepakatan yang memungkinkan Anda membayar bunga untuk jangka waktu tertentu - biasanya selama 90 hari. Karena ini adalah jenis pinjaman, ini dapat membantu Anda membangun kredit yang baik jika Anda melunasinya tepat waktu. Untuk menghindari pembayaran bunga atau biaya tersembunyi, pastikan untuk melunasi pinjaman ini sebelum periode yang ditentukan berakhir dan pastikan untuk membaca cetakan kecil sebelum mendaftar. Penawaran seperti ini dapat ditemukan di toko dan online.
(Untuk mempelajari lebih lanjut, lihat Bagaimana Kartu Kredit Mempengaruhi Peringkat Kredit Anda .)
Haruskah Anda Mengambil Pinjaman Kecil untuk Membangun Kredit?
Salah satu nasihat yang agak buruk yang sering diberikan kepada mereka yang tidak memiliki sejarah kredit adalah mengambil pinjaman kecil dari bank dan mengembalikannya tepat waktu. Ini adalah ide yang buruk karena itu membuang-buang uang. Anda harus membayar bunga atas pinjaman itu, dan tidak peduli seberapa bagus tingkat bunganya, mengapa membayar untuk meminjam uang yang bahkan tidak Anda butuhkan? Tidak perlu membayar bunga untuk membentuk kredit yang baik, dan satu-satunya hutang yang harus Anda bayar untuk membentuk kredit adalah jenis yang sangat sementara yang terjadi antara waktu Anda mengenakan biaya pembelian ke kartu kredit dan beberapa minggu kemudian ketika Anda membayar tagihan penuh.
Berhati-hatilah dalam Mengambil Pinjaman Mobil
Cara buruk lain untuk membangun sejarah kredit adalah dengan membeli kendaraan dari dealer yang mengiklankan "Kredit bagus! Kredit buruk! Tidak ada kredit sama sekali!" Jika saat ini Anda tidak memiliki riwayat kredit, Anda sudah melakukan lebih baik daripada banyak orang karena Anda mungkin terbebas dari hutang. Jangan merusak rasa keamanan finansial dengan menimbulkan utang ribuan dolar untuk membeli mobil. Mobil mahal bukanlah keharusan, dan Anda akan selalu lebih baik secara finansial jika tetap menggunakan kendaraan apa pun yang dapat Anda bayar tunai.
Namun, jika Anda sudah berencana untuk membeli mobil dengan uang tunai melalui dealer, Anda dapat melanjutkan dan mengambil pembiayaan dealer untuk membeli kendaraan, dan kemudian membayar kembali pinjaman penuh setelah Anda hanya melakukan satu pembayaran bulanan. Dengan cara ini, Anda akan membayar bunga minimal, tetapi Anda akan membuat riwayat pelaporan menggunakan kredit secara bertanggung jawab dan melakukan pembayaran tepat waktu.
Beberapa orang bahkan mendapatkan penawaran kendaraan yang lebih baik dengan cara ini karena dealer mendapatkan banyak uang dari pembiayaan pinjaman mobil. Mereka mungkin memberi Anda harga total yang lebih rendah jika mereka pikir mereka akan menarik minat Anda, jadi meskipun Anda harus membayar bunga selama satu bulan di bawah paket ini, Anda mungkin akan unggul karena lebih rendah harga pada kendaraan. Pastikan Anda memahami persyaratan pinjaman dan pastikan tidak ada penalti pembayaran di muka sebelum Anda menandatangani garis putus-putus.
Meskipun taktik ini tidak akan membantu Anda dengan komponen sejarah kredit Anda yang panjang, itu mungkin memberi Anda dorongan yang Anda butuhkan untuk mendapatkan kartu kredit tanpa jaminan yang dapat Anda pertahankan selama bertahun-tahun.
Mengapa Kredit Adalah Pengganti Miskin untuk Uang Tunai
Setelah Anda memiliki kredit, pastikan untuk menggunakannya secara bertanggung jawab. Salah satu faktor yang membentuk skor kredit Anda adalah lamanya waktu akun Anda dibuka. Bahkan jika Anda lebih suka membayar tunai untuk semua pembelian Anda, hanya dengan menjaga rekening kartu kredit Anda tetap terbuka akan membantu Anda mencapai skor kredit tinggi yang Anda cari. Juga, pastikan untuk membayar tagihan Anda secara penuh dan tepat waktu, dan jangan membuka lebih banyak kartu daripada yang dapat Anda lakukan.
Ditolak untuk kartu kredit itu membuat frustrasi, terutama ketika itu karena sejarah kredit Anda hanyalah batu tulis kosong, tapi itu penghalang yang layak dipecahkan. Setelah Anda memenuhi syarat untuk kartu kredit reguler dan tidak aman, Anda dapat menghemat ribuan dolar sepanjang hidup Anda dengan menggunakan kartu kredit hadiah secara bertanggung jawab. Juga, jika Anda pernah berencana mengambil hipotek untuk membeli rumah, memiliki sejarah kredit yang sangat baik akan membantu Anda mendapatkan suku bunga terendah yang tersedia. Bahkan jika Anda lebih suka tidak berurusan dengan kredit, mengambil beberapa tindakan di atas untuk mulai menetapkan sejarah kredit Anda adalah langkah finansial yang bijaksana.
(Untuk bacaan lebih lanjut, lihat Enam Kesalahan Kartu Kredit Utama dan Anda Harus Membayar Tunai?
