"Kukatakan padamu Doris, dia menghasilkan $ 150.000 setahun dan telah bekerja di tempat yang sama selama satu dekade dan mereka tidak akan menyetujui pinjamannya! Mereka mengatakan langsung kepadanya bahwa tidak ada sejarah kredit berarti tidak ada pinjaman — semua karena dia tidak "Aku tidak punya kartu kredit."
Ini telah menjadi sedikit legenda urban, tetapi dengan meningkatnya harga rumah dan kebutuhan bagi hampir semua orang untuk membawa hipotek, peringkat kredit telah menjadi semakin penting., kami akan melihat kartu kredit, hubungannya dengan peringkat kredit Anda, dan apa yang dapat Anda lakukan dengan keduanya.
Hidup dalam Plastik, Fantastis
Masih ada jumlah populasi yang cukup besar tanpa kartu kredit. Menurut survei Gallup 2014, sekitar 29% orang Amerika bahkan tidak memiliki satu kartu kredit. Namun, ini bukan norma. Faktanya, kebanyakan orang memiliki lebih dari satu kartu kredit, dan rata-rata orang Amerika memiliki 2, 7 kartu. Di antara pemilik kartu kredit, rata-rata adalah 3, 7 kartu.
Bagi banyak orang, kartu kredit telah menjadi bagian dari kehidupan sehari-hari. Mereka yang tanpa mereka, tampaknya, tertinggal — tetapi itu tidak sepenuhnya benar. Daya tarik asli kartu kredit adalah kemampuan untuk melakukan pembelian tanpa membawa uang tunai (yang bisa dicuri) dan perlindungan terhadap pembelian yang tidak sah. Namun, hari-hari ini, manfaat ini dapat dicapai dengan kartu debit run-of-the-mill. Di daerah baru inilah kartu kredit memiliki keunggulan, khususnya berbelanja melalui internet. Masih ada situs belanja yang menjalankan COD, tetapi pada umumnya, ini adalah dunia plastik.
Singkatnya, kartu kredit tidak diperlukan, tetapi mereka berguna. Selain itu, jika rata-rata orang hanya menggunakan kartu kredit untuk belanja online, satu kartu — bukan lima, atau 10 — akan cukup.
Reproduksi aseksual
Seperti yang Anda ketahui, kartu kredit mereproduksi dengan cepat. Satu menit Anda memiliki kartu kredit pertama di dompet Anda — kartu yang tidak akan mereka berikan kepada Anda sampai orang tua Anda juga menandatangani kertas itu — dan hal berikutnya yang Anda ketahui, Anda memiliki kartu untuk setiap toko yang pernah Anda kunjungi (ditambah tiga yang belum pernah Anda dengar).
Proliferasi kartu kredit mungkin menjadi salah satu kampanye PR paling sukses dalam sejarah. Seseorang memutuskan untuk mengubah definisi kredit dan membuat konsumen merasa bahwa membeli secara kredit kurang seperti pinjaman berbunga tinggi dan lebih seperti peningkatan pendapatan yang dapat dibuang.
Sayangnya, tidak ada yang memberi tahu masyarakat umum tentang perubahan ini, dan banyak konsumen yang ditipu untuk meyakini bahwa mereka mendapatkan daya beli ketika mereka mendaftar — bukan lebih banyak utang. Seiring waktu berlalu, kebenaran terungkap. Alih-alih menyerah, perusahaan kartu kredit memperkenalkan manfaat eksklusif dan masuk ke "laporan peringkat kredit" yang terdengar tidak menyenangkan.
Karena itu, konsensus umum adalah bahwa, tanpa kartu kredit, Anda tidak dapat memiliki peringkat kredit; tanpa peringkat kredit, Anda tidak bisa mendapatkan pinjaman; tanpa pinjaman, Anda tidak bisa mendapatkan rumah, mobil, atau HDTV layar datar; dan tanpa ini, Anda miskin, tunawisma dan lebih buruk daripada mati.
Membawa ini lebih jauh, jika satu kartu memberi Anda sejarah kredit dan, dengan demikian peringkat kredit, bukankah 20 kartu kredit akan memberi Anda 20 kali peringkat kredit? Ini tampaknya logis, tetapi sayangnya, tidak demikian halnya.
Kesenjangan Besar
Bank dan perusahaan kartu kredit memiliki pandangan yang berlawanan tentang proliferasi kartu kredit. Untuk bank, kartu kredit baik-baik saja asalkan dibayar secara teratur. Beberapa kartu kredit dapat diatasi, tetapi beberapa di antaranya sebaiknya memiliki saldo nol dan sisanya harus menuju ke sana. Bagi bank, memiliki banyak kartu kredit adalah pertanda buruk yang biasanya menunjukkan potensi krisis keuangan dalam pembuatannya — bahkan jika semuanya memiliki saldo nol.
Jika klien potensial memiliki begitu banyak sumber godaan kredit mudah (bunga tinggi), bank mulai bertanya-tanya utang mana yang akan diprioritaskan ketika chip turun dan apakah mungkin bagi pemberi pinjaman untuk menangani semua perbedaan pembayaran. Namun, ini tidak mencegah bank mengeluarkan kartu sendiri — lagipula, uang adalah uang dan kartu kredit memberi mereka pengembalian suku bunga yang tidak akan pernah mereka dapatkan dengan pinjaman reguler.
Sebaliknya, perusahaan kartu kredit menyukai pelanggan yang membawa saldo selama mereka membayar bunga. Jika Anda hanya membayar bunga dan terus membawa saldo pada kartu Anda, Anda mungkin akan ditawari kenaikan batas kredit atau kartu lain. Bagi perusahaan kartu kredit, jumlah utang Anda kurang penting daripada fakta bahwa Anda membayar bunga secara teratur. Kartu kredit yang dikeluarkan oleh toko bahkan tidak mempermasalahkannya. Mereka mengeluarkan paket-paket utang kecil, katakanlah $ 500 per kartu, dan lebih peduli tentang mendapatkan pelanggan biasa yang dialihkan ke pelanggan yang konstan — pembayaran bunga pada kartu tergantung pada kue. Yang terbaik adalah menghindari kartu toko atau, jika gagal, hindari membawa segala jenis saldo dari satu bulan ke bulan lainnya.
Menguraikan Kode Penilaian Kredit
Bank ingin melihat peminjam potensial yang secara teratur membayar bunga dan mengurangi pokok. Kartu kredit dapat menjadi indikator yang baik apakah calon peminjam dapat membayar utang yang dia minta.
Tetapi kartu kredit hanyalah salah satu bagian dari keseluruhan peringkat kredit Anda. Jika Anda telah mengambil pinjaman pelajar, pinjaman mobil, pinjaman furnitur, pinjaman rumah, dll., Ini juga akan menjadi bagian dari laporan kredit Anda. Jika Anda membayar pinjaman ini tepat waktu, ini akan menguntungkan Anda. Penghasilan yang stabil juga merupakan faktor kunci dalam memutuskan apakah Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman. Anda dapat memiliki kredit terbaik di dunia, tetapi tanpa penghasilan reguler, Anda biasanya tenggelam.
Jika kartu kredit Anda adalah bagian penting dari sejarah kredit Anda, ada beberapa hal yang dapat Anda lakukan untuk meningkatkan peringkat kredit Anda. Pertama, Anda harus menjaga agar rasio kredit-utang Anda serendah mungkin pada semua kartu Anda — pasti di bawah 50%, tetapi di bawah 30% akan ideal. Dan, begitu Anda menemukan kartu berbunga rendah yang Anda sukai, simpanlah. Kartu yang memiliki riwayat pembayaran reguler terpanjang akan membantu Anda menilai. Bayar dan batalkan kartu yang membuat Anda kesulitan.
Kesimpulan
Peringkat kredit Anda hanya satu bagian dari apa yang menentukan apakah Anda disetujui untuk pinjaman, dan kartu kredit hanya bagian dari peringkat kredit. Hal-hal seperti membagi saldo tinggi pada satu kartu menjadi dua masuk akal, tetapi jika Anda memegang terlalu banyak utang pada kartu terlalu banyak, Anda harus mengkonsolidasikan pembayaran kredit Anda pada kartu dengan bunga paling sedikit dan menyingkirkan beberapa prinsipal. Atau, dengan asumsi Anda memiliki kemampuan untuk disetujui, gunakan instrumen pinjaman yang fleksibel seperti jalur kredit untuk membersihkan kartu Anda setiap bulan. Ini akan memberi Anda tingkat bunga yang lebih baik dan menghilangkan risiko lupa membayar kartu tertentu. Mengkonsolidasikan dan menghilangkan utang adalah cara terbaik untuk meningkatkan peringkat kredit Anda — memiliki penghasilan yang baik dan keuangan yang tertata dengan baik adalah cara terbaik untuk mendapatkan persetujuan untuk pinjaman. Memiliki kartu kredit tidak dapat menggantikannya.
