Apakah Anda merasa terbebani oleh hutang pinjaman siswa? Jika demikian, Anda dapat mempertimbangkan untuk mengkonsolidasikan atau membiayai kembali pinjaman Anda untuk menurunkan pembayaran bulanan Anda. Dalam banyak kasus, itu bisa menjadi langkah keuangan yang cerdas. Tetapi sebelum Anda membuat keputusan untuk melakukan konsolidasi atau membiayai kembali, sebaiknya perhatikan baik-baik pro dan kontra.
Pengambilan Kunci
- Mengkonsolidasikan, atau membiayai kembali, pinjaman siswa swasta berbunga tinggi menjadi satu pinjaman dengan pemberi pinjaman swasta lain dapat menurunkan pembayaran bulanan Anda. Jika Anda memiliki pinjaman siswa federal, opsi yang lebih baik mungkin untuk mengkonsolidasikannya melalui Program Pinjaman Langsung pemerintah. pinjaman federal menjadi pinjaman pribadi, Anda akan kehilangan beberapa manfaat khusus yang ditawarkan pinjaman federal.
Bagaimana Cara Kerja Konsolidasi Pinjaman Mahasiswa?
Ada dua cara dasar untuk mengkonsolidasikan pinjaman mahasiswa Anda — melalui pemberi pinjaman pribadi atau melalui pemerintah federal. Hanya pinjaman federal yang memenuhi syarat untuk konsolidasi federal.
Dalam kasus konsolidasi pinjaman siswa swasta (sering disebut refinancing), pemberi pinjaman swasta, seperti bank, membayar pinjaman siswa swasta atau federal Anda dan mengeluarkan Anda pinjaman baru dengan suku bunga baru dan dengan jadwal pembayaran baru. Refinancing paling masuk akal jika Anda memiliki pinjaman pribadi berbunga tinggi dan dapat memperoleh tingkat bunga yang jauh lebih rendah atau lebih baik dengan pinjaman baru.
Namun, dengan pinjaman siswa federal, Anda memiliki opsi lain — dan seringkali lebih baik —. Yaitu menggabungkan mereka menjadi pinjaman konsolidasi langsung baru, melalui Program Pinjaman Langsung Federal. Tingkat bunga baru Anda akan menjadi rata-rata tertimbang dari pinjaman Anda sebelumnya, dan Anda akan tetap memenuhi syarat untuk beberapa fitur khusus pinjaman federal, seperti yang akan kami jelaskan nanti.
Meskipun Anda tidak dapat mengkonsolidasikan pinjaman swasta menjadi pinjaman federal, jika Anda memiliki pinjaman swasta dan federal, Anda dapat mengkonsolidasikan pinjaman pribadi dengan pemberi pinjaman pribadi dan mengkonsolidasikan pinjaman federal melalui program pemerintah.
Berikut adalah pro dan kontra utama untuk konsolidasi pinjaman swasta dan federal.
Pro dan Kontra Konsolidasi Pinjaman Mahasiswa
Pro
-
Pembayaran bulanan lebih rendah
-
Anda dapat melepaskan cosigner dari pinjaman
-
Anda akan memiliki lebih sedikit pembayaran bulanan untuk dilakukan
-
Ketentuan pembayaran bisa fleksibel
Cons
-
Anda bisa membayar lebih banyak dalam jangka panjang
-
Anda bisa kehilangan keuntungan pinjaman federal
-
Setiap masa tenggang yang ada dapat hilang
Pro: Pembayaran Bulanan Lebih Rendah
Konsolidasi pinjaman pribadi dapat membantu mengurangi pembayaran pinjaman bulanan Anda dengan dua cara. Pertama, pinjaman yang dibiayai kembali dapat memiliki tingkat bunga yang lebih baik, yang tidak hanya berarti pembayaran yang lebih rendah tetapi juga dapat menghemat uang selama umur pinjaman. Banyak lulusan juga menemukan bahwa mereka bisa mendapatkan suku bunga yang lebih baik karena skor kredit mereka telah meningkat sejak mereka pertama kali mengajukan pinjaman.
Cara lain agar konsolidasi pribadi atau pembiayaan kembali dapat memotong pembayaran bulanan Anda adalah dengan memperpanjang jangka waktu pinjaman Anda. Misalnya, jika Anda membiayai kembali pinjaman siswa 10 tahun menjadi pinjaman 20 tahun, Anda akan melihat pemotongan dramatis dalam pembayaran bulanan Anda. Tetapi mendaftar untuk pinjaman yang lebih lama juga datang dengan peringatan besar, seperti yang kami jelaskan dalam Con berikut.
Dalam kasus konsolidasi pinjaman federal, Anda mungkin dapat mengurangi pembayaran bulanan Anda jika Anda memenuhi syarat untuk salah satu dari rencana pembayaran berbasis pendapatan pemerintah. Paket-paket ini menetapkan pembayaran bulanan Anda sesuai dengan berapa banyak yang Anda hasilkan atau berapa yang mampu Anda bayar.
Con: Anda Bisa Membayar Lebih Banyak dalam Jangka Panjang
Sementara pinjaman jangka panjang dapat berarti pembayaran bulanan yang lebih rendah, Anda bisa membayar puluhan ribu dolar lebih lama selama masa pinjaman karena bunga yang masih harus dibayar.
Pro: Anda Dapat Melepaskan Cosigner Dari Pinjaman
Manfaat lain dari pembiayaan kembali pinjaman pribadi Anda adalah bahwa Anda mungkin memenuhi syarat untuk menandatangani pinjaman sendiri. Menjatuhkan kosigner, yang biasanya orang tua atau anggota keluarga dekat lainnya, tidak hanya membebaskan mereka dari hutang, membelinya juga dapat meningkatkan nilai kredit mereka dan memungkinkan mereka untuk mengakses jalur kredit baru jika mereka perlu. Pinjaman federal biasanya tidak melibatkan pemberi izin.
Con: Anda Bisa Kehilangan Keuntungan Pinjaman Federal
Jika pinjaman siswa Anda masih dalam masa tenggang, tunggu sampai itu berakhir sebelum Anda membiayai kembali.
Pro: Anda akan Melakukan Pembayaran Bulanan Lebih Sedikit
Melacak beberapa pembayaran pinjaman siswa, di atas semua tagihan Anda yang lain, dapat merepotkan. Konsolidasi akan mengurangi tagihan pinjaman siswa Anda menjadi hanya satu (atau dua, jika Anda mengkonsolidasikan pinjaman swasta dan federal secara terpisah, seperti yang disarankan). Banyak pemberi pinjaman swasta bahkan menawarkan tingkat bunga yang sedikit lebih rendah jika Anda mendaftar dalam rencana pembayaran otomatis. Opsi ini menghemat sejumlah kecil uang setiap bulan, dan ini membantu Anda menghindari lupa pembayaran.
Con: Setiap Masa Rahmat Yang Ada Mungkin Pergi
Segera setelah Anda mengambil pinjaman yang dibiayai kembali dengan pemberi pinjaman pribadi, Anda harus mulai membayarnya kembali. Dengan banyak pinjaman siswa, Anda dapat menunda pembayaran saat Anda masih di sekolah atau jika Anda telah memasuki program pascasarjana. Jika pinjaman Anda saat ini masih dalam masa tenggang, tunggu sampai periode itu berakhir sebelum memulai proses refinancing.
Pro: Ketentuan Pembayaran Dapat Fleksibel
Ketika Anda mengkonsolidasikan pinjaman Anda dengan pemberi pinjaman swasta, Anda dapat memilih berapa lama Anda ingin pinjaman itu bertahan dan apakah itu memiliki tingkat bunga tetap atau variabel. Memilih suku bunga variabel bisa lebih berisiko karena suku bunga bisa naik kapan saja, tetapi juga bisa membuat Anda mendapatkan suku bunga yang lebih rendah. Pinjaman konsolidasi federal memiliki tingkat bunga tetap.
Bagaimana Menggabungkan Pinjaman Siswa
Anda dapat mengkonsolidasikan pinjaman mahasiswa Anda melalui banyak lembaga keuangan, termasuk bank lokal Anda atau credit union, serta pemberi pinjaman yang berspesialisasi dalam jenis pinjaman ini. Di antara nama-nama terkenal di lapangan adalah Earnest, LendKey, dan SoFi.
Anda dapat menemukan informasi lebih lanjut tentang langkah-langkah untuk mengkonsolidasikan pinjaman federal Anda di situs web Federal Student Aid.
