Ada enam cara berbeda Anda dapat menerima hasil dari jenis hipotek terbalik yang paling populer, hipotek konversi ekuitas rumah (HECM). Departemen Perumahan dan Pengembangan Perkotaan AS, yang mengatur HECM, menyebut pilihan-pilihan ini “rencana pembayaran.” Anda dapat memilih untuk mendapatkan jumlah besar di muka, membangun jalur kredit yang dapat Anda gunakan sesuai kebutuhan, menerima pembayaran bulanan yang sama atau pilih kombinasi beberapa opsi ini.
Isi
- Paket Pembayaran Tingkat TetapRencana Pembayaran Tingkat-Dapat DisesuaikanOpsi 1: Paket Pembayaran BertenorOpsi 2: Paket Pembayaran TermOpsi 3: Jalur KreditOpsi 4: Paket Modifikasi KepemilikanOpsi 5: Paket Termifikasi Modifikasi
Rencana yang Anda pilih akan mempengaruhi berapa banyak uang yang Anda terima dalam jangka pendek dan panjang, seberapa cepat Anda menggunakan ekuitas rumah Anda dan seberapa efektif hipotek terbalik membantu tujuan keuangan Anda. Berikut adalah cara kerja setiap paket pembayaran dan pro dan kontra mereka. (Untuk lebih lanjut, lihat Pandangan tentang Reverse Mortgages dan Panduan Lengkap untuk Reverse Mortgages.)
Paket Pembayaran Tingkat Tetap
Bagaimana itu bekerja
Anda menerima sejumlah besar sekaligus begitu hipotek terbalik Anda ditutup. Bunga bertambah pada jumlah itu, premi asuransi hipotek bulanan yang sedang berlangsung serta biaya penutupan yang dibiayai sampai hipotek terbalik jatuh tempo dan terhutang. Tingkat bunga awal lebih tinggi daripada dengan rencana tingkat yang dapat disesuaikan, tetapi tingkat bunga yang diharapkan dari waktu ke waktu lebih rendah.
Pro
Anda harus menggunakan pinjaman jenis ini untuk melunasi saldo hipotek yang tinggi atau menutupi biaya besar lainnya. “Distribusi lump-sum bekerja paling baik untuk orang-orang yang memiliki hipotek besar yang sudah ada yang harus mereka bayar, ” kata Casey Fleming, penasihat hipotek di San Jose, California, yang saat ini bekerja untuk C2 Financial Corp dan memiliki lebih dari 30 pengalaman bertahun-tahun di industri hipotek. Dia mengatakan ini adalah pilihan terbaik jika Anda perlu mengambil semua atau sebagian besar hasil yang tersedia sekaligus.
The Cons
Anda tidak dapat menerima hasil tambahan dari pinjaman ini di masa mendatang. Peminjam yang tidak pandai mengelola uang atau yang kehilangan kemampuan untuk melakukannya beresiko menghambur-hamburkan hasil atau membelanjakannya terlalu cepat. Scammers terkadang meyakinkan manula untuk mengambil pinjaman jenis ini atau menargetkan pemilik rumah yang baru saja mengambilnya. (Untuk lebih lanjut, lihat Waspada terhadap Penipuan Hipotek Mundur Ini .)
Fleming mengatakan kelemahan terbesar adalah bahwa “untuk hampir semua kasus, penarikan maksimum pada tahun pertama adalah 60% dari batas pokok awal. Karena opsi ini hanya memiliki satu penarikan, jumlah maksimum pinjaman cukup rendah. ”Anda mempertahankan 40% lainnya sebagai ekuitas rumah. Anda tidak pernah bisa meminjam terhadap 40% itu, tetapi memiliki itu bisa berguna jika Anda ingin menjual rumah Anda dan melunasi hipotek terbalik Anda.
Untuk mengakses semua ekuitas Anda dari waktu ke waktu, Anda harus memilih paket pembayaran dengan tarif yang dapat disesuaikan.
Paket Pembayaran Rate-Adjustable
Lima paket pembayaran hipotek terbalik lainnya memiliki tarif yang dapat disesuaikan. Jika Anda memilih salah satunya, ada tiga kemungkinan bagaimana suku bunga Anda dapat berubah. Hanya satu yang akan mengajukan hipotek Anda, dan itu akan diungkapkan dalam dokumen pinjaman Anda.
- Suku bunga Anda akan disesuaikan setahun sekali berdasarkan indeks Constant Maturity Treasury (CMT) ditambah margin yang ditetapkan oleh pemberi pinjaman. Nilai tukar tidak bisa naik lebih dari 2% per tahun, dan tidak bisa naik atau turun lebih dari 5% dari nilai awal selama jangka waktu pinjaman. Suku bunga Anda akan disesuaikan setiap bulan berdasarkan indeks CMT ditambah margin yang ditetapkan oleh pemberi pinjaman. Tingkat tidak dapat meningkat lebih dari 10% selama jangka waktu pinjaman, dan tidak ada batasan seberapa rendah tingkat suku bunga. Suku bunga Anda akan disesuaikan setiap bulan berdasarkan London Interbank Offers Rate ditambah margin yang ditetapkan oleh pemberi pinjaman. Tingkat tidak dapat meningkat lebih dari 10% selama jangka waktu pinjaman, dan tidak ada batasan seberapa rendah tingkat suku bunga.
Meskipun masalah mana pun dari skenario ini yang berlaku untuk pinjaman Anda karena itu mempengaruhi seberapa besar bunga pinjaman Anda bertambah seiring waktu, itu tidak masalah dalam hal memengaruhi pembayaran bulanan terjadwal Anda atau jalur kredit Anda yang tersedia. Perubahan signifikan dalam suku bunga dengan hipotek terbalik tidak menempatkan Anda pada risiko penyitaan seperti halnya dengan hipotek maju. Namun, tingkat bunga yang lebih tinggi mempengaruhi ekuitas rumah Anda, dan berarti Anda akan menerima lebih sedikit jika menjual rumah.
Saat Anda mengajukan hipotek terbalik dengan tingkat bunga yang dapat disesuaikan, ilustrasi opsi paket pembayaran Anda akan menggunakan tingkat bunga yang diharapkan. Ini adalah tebakan pemberi pinjaman terbaik pada tingkat bunga yang dapat disesuaikan rata-rata selama masa pinjaman Anda. Ini adalah salah satu dari tiga faktor utama dalam menentukan berapa banyak Anda dapat meminjam, bersama dengan usia peminjam termuda dan nilai properti.
Sekarang setelah Anda memiliki pemahaman umum tentang cara kerja paket tarif-disesuaikan, mari tinjau lima opsi pembayaran Anda. Ingat bahwa “pembayaran” dalam konteks ini merujuk pada bagaimana Anda akan menerima hasil pinjaman.
Opsi 1: Rencana Pembayaran Tenurial
Bagaimana itu bekerja
Anda mendapatkan pembayaran bulanan yang sama selama setidaknya satu peminjam tinggal di rumah sebagai tempat tinggal utama. Pembayaran bulanan dihitung dengan asumsi bahwa Anda akan hidup sampai 100 tahun. Jika Anda tidak berharap untuk hidup selama itu, rencana pembayaran jangka panjang, dibahas selanjutnya, mungkin merupakan opsi yang lebih baik. Jika Anda hidup lebih lama, Anda akan terus menerima pembayaran. Jika Anda ingin menerima pembayaran bulanan yang tetap selama sisa hidup Anda di rumah Anda, paket pembayaran tenurial adalah pilihan yang baik.
Pro
“Pembayaran tenurial sangat bagus untuk mereka yang berpikir mereka akan tinggal di rumah dalam waktu yang lama, dan yang membutuhkan pendapatan bulanan yang stabil, ” kata Fleming. Anda tidak perlu khawatir kehabisan hasil hipotek terbalik dengan rencana pembayaran masa kerja selama Anda terus memenuhi persyaratan pinjaman lainnya.
The Cons
Anda atau ahli waris Anda akan menerima uang apa pun yang tersisa dari penjualan rumah Anda setelah hipotek terbalik dilunasi. Namun, dalam skenario terburuk dari pasar real estat yang tertekan dikombinasikan dengan suku bunga tinggi, Anda mungkin tidak keluar dengan banyak uang tunai.
Opsi 2: Paket Pembayaran Jangka
Bagaimana itu bekerja
Anda mendapatkan pembayaran bulanan yang sama untuk periode waktu tertentu yang Anda pilih - 10 tahun, misalnya. "Pembayaran berjangka adalah yang terbaik jika Anda memiliki gagasan yang jelas tentang berapa lama Anda akan tinggal di rumah, " kata Fleming. "Orang yang lebih tua - 80 tahun ke atas - atau mereka yang ingin pindah dalam beberapa tahun dapat memilih jenis ini."
Pro
Pembayaran bulanan lebih tinggi dibandingkan dengan rencana pembayaran masa kerja. Meskipun Anda tidak akan menerima pembayaran bulanan tambahan setelah Anda mencapai akhir masa pinjaman, Anda akan dapat tetap tinggal di rumah sebagai tempat tinggal utama Anda sampai Anda mati atau pindah (selama Anda terus memenuhi pinjaman lain kondisi, seperti membayar pajak properti Anda).
The Cons
Anda tidak akan mendapatkan penghasilan tetap seumur hidup kecuali jika Anda meninggal selama jangka waktu pinjaman. Anda mungkin menggunakan ekuitas rumah Anda terlalu dini dalam hidup Anda dan tidak memiliki sumber dana lain untuk diandalkan.
Opsi 3: Jalur Kredit
Bagaimana itu bekerja
Anda mendapatkan akses ke uang sesuai kebutuhan. Anda dapat memutuskan kapan untuk menarik batas kredit Anda dan berapa yang harus diambil, selama saldo Anda di bawah batas pokok. Pemberi pinjaman Anda tidak dapat meminta Anda untuk menarik jumlah minimum atau menarik jumlah minimum pada jadwal yang ditentukan.
Pro
Jalur kredit memberikan banyak fleksibilitas. Anda dapat menarik lump sum besar di muka, lalu meminjam dana tambahan seiring waktu, dan Anda mendapatkan akses ke ekuitas tambahan yang tetap terkunci dengan paket pembayaran tarif tetap. Anda juga dapat membiarkan garis tidak tersentuh selama bertahun-tahun untuk mengantisipasi hari ketika Anda mungkin membutuhkannya. Anda juga dapat menarik jumlah yang sama atau serupa setiap bulan. Pada dasarnya, Anda dapat menyesuaikan penarikan Anda dengan kebutuhan Anda dan menyesuaikannya saat kebutuhan Anda berubah.
Garis kredit dapat berfungsi seperti lump-sum, tenure, atau rencana jangka waktu, tetapi Anda memiliki kontrol lebih besar. Selain itu, bagian kredit Anda yang tidak digunakan tumbuh seiring waktu dengan tingkat bunga yang sama dengan yang Anda bayar pada jumlah yang Anda pinjam. Selain itu, Anda hanya membayar bunga atas uang yang benar-benar Anda pinjam, yang dapat membuatnya lebih mudah untuk menjual dan pindah nanti atau berpotensi meninggalkan uang kepada ahli waris Anda. Tidak seperti jalur kredit ekuitas rumah, jalur kredit hipotek terbalik tidak dapat dicabut, bahkan jika nilai rumah Anda menurun atau situasi keuangan Anda memburuk.
The Cons
Anda dapat membakar melalui jalur kredit dengan meminjam maksimum 60% dari batas pokok Anda pada tahun pertama dan sisanya 40% pada hari pertama tahun kedua. Jika Anda melakukannya, Anda tidak akan memiliki akses ke dana. Juga, ini bisa memakan waktu hingga lima bisnis hari untuk menerima dana yang Anda minta dari jalur kredit Anda, jadi Anda harus memastikan Anda menyimpan cukup uang tunai di rekening giro Anda untuk kebutuhan mendesak.
Opsi 4: Rencana Kepemilikan yang Dimodifikasi
Bagaimana itu bekerja
Anda mendapatkan pembayaran bulanan yang tetap dikombinasikan dengan akses ke jalur kredit selama satu peminjam menempati rumah sebagai tempat tinggal utama. Pembayaran bulanan yang ditetapkan akan lebih kecil daripada jika Anda mendapatkan paket tenurial lurus, dan garis kredit akan lebih kecil daripada jika Anda mendapatkan garis lurus paket kredit, tetapi Anda akan memiliki akses ke jumlah total dana yang sama.
Pro
Anda memiliki fleksibilitas dalam menetapkan pembayaran bulanan dan memilih ukuran batas kredit Anda. Jika Anda ingin pembayaran bulanan lebih besar, Anda dapat memilih batas kredit yang lebih kecil. Jika Anda menginginkan batas kredit yang lebih besar, Anda dapat memilih pembayaran bulanan yang lebih kecil.
Ini memungkinkan Anda memenuhi kebutuhan arus kas bulanan Anda tanpa meminjam lebih dari yang seharusnya. Opsi ini menjaga biaya bunga Anda turun dan menempatkan Anda pada risiko lebih kecil dari menggunakan semua ekuitas Anda dan tidak mampu untuk bergerak jika Anda ingin atau perlu nanti.
The Cons
Opsi 5: Paket Term yang Dimodifikasi
Bagaimana itu bekerja
Anda mendapatkan pembayaran bulanan tetap untuk jumlah bulan yang telah ditentukan, ditambah akses ke jalur kredit selama satu peminjam memelihara rumah tersebut sebagai tempat tinggal utamanya. Pembayaran bulanan tetap akan lebih kecil daripada jika Anda mendapatkan paket jangka lurus, dan garis kredit akan lebih kecil daripada jika Anda mendapatkan garis lurus paket kredit, tetapi Anda akan memiliki akses ke jumlah total dana yang sama.
Pro
Anda memiliki fleksibilitas dalam menetapkan ukuran pembayaran bulanan Anda dan untuk berapa lama Anda akan menerimanya, dan mereka akan lebih tinggi daripada yang akan di bawah rencana penguasaan yang dimodifikasi, dengan asumsi garis kredit ukuran yang sama. Anda juga mendapatkan fleksibilitas dalam memilih ukuran batas kredit Anda.
Pada akhir jangka waktu Anda masih akan memiliki akses ke hasil pinjaman jika Anda belum menggunakan jalur kredit Anda. Seperti halnya rencana kepemilikan yang dimodifikasi, Anda dapat menekan biaya bunga dan mungkin memiliki sisa ekuitas yang cukup untuk pindah nanti.
The Cons
Anda bisa kehabisan hasil hipotek terbalik. Anda hanya menerima pembayaran bulanan selama beberapa bulan atau tahun tertentu, jadi Anda harus menggunakan jalur kredit Anda dengan hati-hati jika Anda berharap akan membutuhkan penghasilan di luar jangka waktu yang ditentukan. Paket ini juga bukan pilihan terbaik untuk kebutuhan uang tunai yang besar di muka.
Garis bawah
HECM menawarkan begitu banyak paket pembayaran karena pemilik rumah senior memiliki banyak kebutuhan keuangan yang berbeda. Tidak ada opsi tertentu yang secara universal baik atau buruk. "Opsi mana yang terbaik tergantung sepenuhnya pada situasi dan kebutuhan klien, " kata Fleming. Namun, ia melanjutkan, "sebagai aturan umum, saya lebih menyukai jalur kredit daripada kepemilikan atau pembayaran berjangka, " menjelaskan hal itu karena jalur kredit memungkinkan Anda melakukan penarikan bulanan, seperti halnya Anda dapat menggunakan jangka waktu atau rencana jangka waktu, tetapi memberikan Anda fleksibilitas untuk mengambil lebih banyak dalam keadaan darurat dan menimbulkan penghematan bunga jika Anda tidak perlu menggunakannya.
Lakukan riset dan ajukan banyak pertanyaan kepada kreditor Anda dan konselor hipotek terbalik untuk mencari tahu rencana pembayaran mana yang terbaik untuk Anda. (Untuk lebih lanjut, lihat 5 Menandatangani Hipotek Mundur Adalah Ide Bagus dan Memilih Pemberi Pinjaman Hipotek Mundur yang Tepat .)
Lanjut membaca
Panduan Lengkap untuk Membalas Hipotek
Membandingkan Reverse Mortgages vs. Forward Mortgages
Apakah Anda Memenuhi Syarat untuk Reverse Mortgage?
Jenis Hipotek Mundur
Memilih Pemberi Pinjaman Hipotek Reverse Kanan
Reverse Mortgage atau Pinjaman Ekuitas Rumah?
Panduan untuk Pajak dan Pembalikan Hipotek
5 Alternatif Alternatif untuk Hipotek Mundur
5 Menandatangani Hipotek Mundur Adalah Ide Bagus
5 Menandatangani Hipotek Mundur Adalah Ide Buruk
Cara Menghindari Mundurnya Hipotek Mundur Anda
Lihatlah Peraturan Reverse Mortgages
Aturan Untuk Mendapatkan FHA Reverse Mortgage
Temukan Agen Konseling Hipotek Balik Kanan
Temukan Perusahaan Hipotek Terbalik Terbaik
Reverse Mortgage: Bisakah Janda Anda Kehilangan Rumah?
Waspadalah terhadap Penipuan Hipotek Balik Ini
Membalikkan Kesalahan Hipotek
