Meskipun buzz blockchain menyebabkan di beberapa industri, dan terutama di sektor jasa keuangan, tampaknya hipotek secara mengejutkan telah terisolasi dari gangguan. Namun, ini cepat berubah. Daya tarik blockchain ke lembaga keuangan cukup jelas — kemampuan untuk melemahkan dan mengurangi gesekan yang melekat dalam interaksi antara konsumen dan bank seperti pinjaman sulit ditolak.
Meski begitu, industri pinjaman real estat tetap tertanam kuat dalam sistem yang meningkatkan biaya transaksi secara signifikan. Ini perlahan-lahan berubah ketika pengaruh blockchain meresap ke sektor ini, memperkenalkan produk dan platform baru yang mengancam status quo dan secara signifikan dapat mengubah cara hipotek beroperasi.
Teknologi terdesentralisasi menawarkan beberapa keunggulan dibandingkan model saat ini, tetapi mereka sebagian besar didasarkan pada tingkat adopsi dan skalabilitas. Jika teknologi blockchain mengatasi tantangan ini dan menemukan ceruk nyata di industri, permainan hipotek bisa terlihat sangat berbeda dalam beberapa tahun.
Perantara dan Tembok Bank
Salah satu masalah saat ini yang dihadapi industri pinjaman institusional adalah kompleksitas proses pinjaman. Sementara sektor teknologi keuangan telah membuat terobosan yang kuat dalam proses penyederhanaan, faktanya tetap bahwa bagi sebagian besar pemberi pinjaman institusional yang menyetujui peminjam potensial adalah proses yang seringkali memakan waktu berminggu-minggu, bahkan berbulan-bulan.
Penyebab terbesar adalah fakta bahwa pada setiap langkah proses pinjaman, ada perantara yang memperlambat persetujuan akhirnya hipotek. Di AS, setiap aplikasi hipotek harus melalui layanan keuangan, agen penjual, pengacara, dan lebih banyak di antara waktu menerima tawaran dan menutup penjualan. Masing-masing langkah ini termasuk biaya dan menambahkan hari ke proses yang sudah lama. Semua mengatakan, hipotek di AS dapat memakan waktu hingga dua bulan penuh untuk disetujui.
Masalah kedua adalah kepercayaan. Salah satu sumber keterlambatan terbesar dalam aplikasi hipotek adalah kesalahan dalam dokumentasi berbasis kertas. Sisi lain dari meja bukanlah tidak bercela.
Sebagian besar masalah menjelang krisis keuangan tahun 2008 adalah pasar hipotek sekunder gaya barat-liar dan fakta bahwa banyak proses persetujuan bank tetap suram di terbaik dan benar-benar buram di terburuk. Hasilnya jauh lebih ketat pengawasan dan peningkatan biaya bagi pengguna.
Apa yang Blockchain Membawa ke Tabel
Sementara blockchain tidak menawarkan solusi yang sempurna untuk masalah yang menimpa industri, itu memberikan model yang meminimalkan beberapa dari mereka. Peningkatan besar pertama yang dibawa teknologi adalah transparansi. Teknologi ledger terdistribusi Blockchain (DLT) menyediakan dua peningkatan besar pada model saat ini — itu mendesentralisasi penyimpanan informasi, dan itu membuat semua transaksi segera tersedia di semua node rantai. Peningkatan pertama berarti bahwa perusahaan dan pemberi pinjaman tidak dapat lagi memanipulasi informasi atau terlibat dalam praktik bayangan dengan data, karena dibagikan di seluruh jaringan dan tidak di bawah pengawasan eksklusif mereka.
Peningkatan kedua dan yang lebih penting segera berarti bahwa semua transaksi menjadi catatan publik dalam buku besar yang diperbarui secara bersamaan dan tidak dapat dimanipulasi. Perusahaan seperti Viva Network, yang menawarkan platform crowd-lending platform, berjanji untuk menghapus perantara dan menciptakan pasar pinjaman rumah yang lebih terbuka. Platform ini bergantung pada kekuatan teknologi buku besar untuk menciptakan sistem yang didasarkan pada akuntabilitas dan ketidakmampuan untuk menipu karena kontrak yang cerdas. Ini, pada gilirannya, mengurangi banyak gesekan yang ada dalam aplikasi hipotek.
Aspek utama blockchain lain yang dapat membantu adalah disintermediasi. Saat ini, proses persetujuan hipotek dapat menelan biaya ribuan dolar sebelum sepeser pun dibayarkan kepada pinjaman itu sendiri. Dari biaya legal hingga biaya penjaminan, pembeli rumah harus melewati beberapa rintangan mahal sebelum aplikasi mereka disetujui. Blockchain juga dapat menghapus perantara dalam sistem terpusat seperti di antara bank dan pemberi pinjaman hipotek.
Perusahaan seperti Synechron fokus pada penyediaan nilai yang lebih baik di seluruh proses peminjaman, menyederhanakan proses untuk kedua belah pihak berkat otomatisasi terbatas. Namun, solusi ini, walaupun efektif dalam mempercepat proses, tidak menangani akar penyebabnya — proses yang sangat berlapis. Perusahaan seperti Homelend menggunakan solusi berbasis teknologi yang berputar di sekitar blockchain. Jaringan P2P perusahaan menghubungkan pemberi pinjaman dan peminjam secara langsung, menghilangkan banyak langkah yang terlibat dalam proses — legal, underwriting, dan banyak lagi — dan menggantinya dengan kecerdasan buatan dan teknologi pembelajaran mesin. Panjang proses pra-kualifikasi dan persetujuan dapat dipotong hampir setengahnya.
"Rantai nilai hipotek telah tumbuh dalam kompleksitas selama tiga dekade terakhir, karena tren menuju sekuritisasi, yang telah secara signifikan memperkuat pasokan keuangan. Namun demikian, proses pemberian pinjaman hipotek sebagian besar tetap berbasis kertas dan melibatkan banyak pemain, membuat mereka rumit, membosankan dan Ini memiliki beberapa konsekuensi negatif bagi peminjam dan juga bagi pihak lain yang terlibat, "tulis buku putih perusahaan.
Mencapai Massa Kritis
Solusi berbasis blockchain ini memiliki potensi gangguan nyata dan dapat menghilangkan banyak inefisiensi yang mengganggu industri hipotek. Namun, alat masih dalam masa pertumbuhan relatif mereka, dan adopsi mereka tetap menjadi perhatian terbesar. Namun, jika mereka dapat membuktikan nilainya, blockchain dapat dengan cepat menciptakan model yang secara signifikan lebih efisien, transparan, dan lebih cepat untuk peminjaman dan pembelian rumah.
