Daftar Isi
- Apa yang Disediakan Kebijakan Pemilik Rumah
- Berbagai Jenis Cakupan
- Apa yang Tidak Tercakup?
- Bagaimana Tarif Ditentukan?
- Kiat Asuransi Pemotongan Biaya
- Bagaimana Membandingkan Penanggung
Asuransi pemilik rumah (juga dikenal sebagai asuransi rumah) bukan barang mewah; itu suatu keharusan. Dan bukan hanya karena melindungi rumah Anda dan harta benda dari kerusakan atau pencurian. Hampir semua perusahaan hipotek mewajibkan peminjam untuk memiliki nilai pertanggungan untuk nilai penuh atau wajar dari sebuah properti (biasanya harga pembelian) dan tidak akan membuat pinjaman atau membiayai transaksi real estat perumahan tanpa bukti.
Anda bahkan tidak perlu memiliki rumah untuk membutuhkan asuransi; banyak pemilik membutuhkan penyewa mereka untuk mempertahankan cakupan asuransi penyewa. Tapi apakah itu diperlukan atau tidak, itu pintar untuk memiliki perlindungan semacam ini. Kami akan memandu Anda melalui dasar-dasar kebijakan asuransi pemilik rumah.
Pengambilan Kunci
- Polis asuransi pemilik rumah umumnya mencakup perusakan dan kerusakan interior dan eksterior kediaman, kehilangan atau pencurian harta benda, dan pertanggungjawaban pribadi atas kerugian orang lain. Tiga tingkat cakupan dasar ada: nilai tunai aktual, biaya penggantian, dan biaya / nilai penggantian tambahan. Harga polis sangat ditentukan oleh risiko perusahaan asuransi bahwa Anda akan mengajukan klaim; mereka menilai risiko ini berdasarkan riwayat klaim masa lalu yang terkait dengan rumah, lingkungan, dan kondisi rumah. Dalam berbelanja untuk suatu kebijakan, dapatkan penawaran dari setidaknya lima perusahaan, dan pasti memeriksa dengan firma asuransi mana pun yang sudah bekerja dengan Anda — klien saat ini sering kali dapatkan penawaran yang lebih baik.
Apa yang Disediakan Kebijakan Pemilik Rumah
Meskipun mereka dapat dikustomisasi tanpa batas, polis asuransi pemilik rumah memiliki elemen standar tertentu yang memberikan biaya apa yang akan ditanggung oleh perusahaan asuransi.
Kerusakan pada Interior atau Eksterior Rumah Anda
Jika terjadi kerusakan akibat kebakaran, angin topan, kilat, pengrusakan atau bencana lainnya, perusahaan asuransi Anda akan memberikan kompensasi kepada Anda sehingga rumah Anda dapat diperbaiki atau bahkan sepenuhnya dibangun kembali. Penghancuran atau mutilasi dari banjir, gempa bumi, dan perawatan rumah yang buruk pada umumnya tidak tercakup dan Anda mungkin memerlukan pengendara terpisah jika Anda menginginkan jenis perlindungan itu. Garasi, gudang, atau bangunan lain yang berdiri sendiri di properti mungkin perlu ditutup secara terpisah dengan menggunakan pedoman yang sama dengan rumah utama.
Pakaian, perabot, peralatan, dan sebagian besar isi rumah Anda akan ditanggung jika mereka hancur dalam bencana yang diasuransikan. Anda bahkan dapat memperoleh liputan "di luar lokasi", sehingga Anda dapat mengajukan klaim atas perhiasan yang hilang, katakanlah, di mana pun di dunia Anda kehilangannya. Namun, mungkin ada batasan jumlah yang akan dibayarkan oleh perusahaan asuransi Anda. Menurut Lembaga Informasi Asuransi, sebagian besar perusahaan asuransi akan memberikan pertanggungan sebesar 50% hingga 70% dari jumlah asuransi yang Anda miliki pada struktur rumah Anda. Misalnya, jika rumah Anda diasuransikan dengan harga $ 200.000, akan ada tambahan hingga sekitar $ 140.000 nilai pertanggungan untuk harta Anda.
Kewajiban Pribadi atas Kerusakan atau Cedera
Cakupan pertanggungjawaban melindungi Anda dari tuntutan hukum yang diajukan oleh orang lain. Klausa ini bahkan termasuk hewan peliharaan Anda! Jadi, jika anjing Anda menggigit tetangga Anda, Doris, tidak peduli apakah gigitan itu terjadi di tempat Anda atau miliknya, perusahaan asuransi Anda akan membayar biaya pengobatannya. Atau, jika anak Anda merusak vas Mingnya, Anda dapat mengajukan klaim untuk mengembalikan uangnya. Dan jika Doris tergelincir pada pecahan vas yang rusak dan berhasil menuntut rasa sakit dan penderitaan atau kehilangan upah, Anda juga akan ditanggung untuk itu, sama seperti jika seseorang telah terluka di properti Anda.
Cakupan tanggung jawab di luar lokasi seringkali tidak berlaku bagi mereka yang memiliki asuransi penyewa.
Sementara kebijakan dapat menawarkan cakupan pertanggungan $ 100.000, para ahli merekomendasikan untuk memiliki nilai pertanggungan setidaknya $ 300.000, menurut Lembaga Informasi Asuransi. Untuk perlindungan ekstra, beberapa ratus dolar lebih dalam premi dapat membeli Anda $ 1 juta tambahan atau lebih melalui kebijakan payung.
Sewa Hotel atau Rumah Sementara Rumah Anda Dibangun Kembali atau Diperbaiki
Ini tidak mungkin, tetapi jika Anda menemukan diri Anda dipaksa keluar dari rumah Anda untuk sementara waktu, itu pasti akan menjadi cakupan terbaik yang pernah Anda beli. Bagian dari pertanggungan asuransi ini, dikenal sebagai biaya hidup tambahan, akan mengganti biaya sewa, kamar hotel, makanan restoran, dan biaya tak terduga lainnya yang Anda keluarkan saat menunggu rumah Anda menjadi layak huni lagi. Sebelum Anda memesan suite di Ritz-Carlton dan memesan kaviar dari layanan kamar, perlu diingat bahwa kebijakan memberlakukan batasan harian dan total yang ketat. Tentu saja, Anda dapat memperluas batas harian itu jika Anda bersedia membayar lebih dalam cakupan.
Berbagai Jenis Cakupan Pemilik Rumah
Semua asuransi pasti tidak diciptakan sama. Asuransi pemilik rumah yang paling murah kemungkinan akan memberi Anda jumlah pertanggungan paling sedikit, dan sebaliknya.
Di AS ada beberapa bentuk asuransi pemilik rumah yang telah menjadi standar dalam industri ini; mereka ditunjuk HO-1 hingga HO-8 dan menawarkan berbagai tingkat perlindungan tergantung pada kebutuhan pemilik rumah dan jenis tempat tinggal yang dicakup.
Pada dasarnya ada tiga tingkat cakupan.
Nilai tunai aktual
Nilai tunai aktual mencakup biaya rumah ditambah nilai barang-barang Anda setelah dikurangi penyusutan (yaitu, berapa banyak barang yang saat ini bernilai, bukan berapa banyak Anda membayarnya).
Biaya penggantian
Kebijakan nilai penggantian mencakup nilai tunai aktual dari rumah dan harta benda Anda tanpa pengurangan untuk depresiasi, sehingga Anda akan dapat memperbaiki atau membangun kembali rumah Anda hingga nilai aslinya.
Biaya / nilai penggantian yang dijamin (atau diperpanjang)
Kebijakan penyangga inflasi yang paling komprehensif ini membayar berapa pun biaya untuk memperbaiki atau membangun kembali rumah Anda — bahkan jika itu melebihi batas kebijakan Anda. Asuransi tertentu menawarkan penggantian yang diperpanjang, yang berarti menawarkan perlindungan lebih dari yang Anda beli, tetapi ada batasnya; biasanya 20% hingga 25% lebih tinggi dari batas.
Beberapa penasihat merasa semua pemilik rumah harus membeli polis nilai penggantian yang dijamin karena Anda tidak perlu asuransi yang cukup untuk menutupi nilai rumah Anda, Anda memerlukan asuransi yang cukup untuk membangun kembali rumah Anda, lebih disukai dengan harga saat ini (yang mungkin akan meningkat sejak Anda membeli atau dibangun). "Seringkali pembeli membuat kesalahan dengan mengasuransikan cukup untuk menutupi hipotek, tetapi itu biasanya setara dengan 90% dari nilai rumah Anda, " kata Adam Johnson, analis data untuk situs perbandingan kebijakan QuoteWizard.com. "Karena pasar yang berfluktuasi, itu selalu merupakan ide yang baik untuk mendapatkan perlindungan lebih dari nilai rumah Anda. "Kebijakan nilai penggantian yang dijamin akan menyerap biaya penggantian yang meningkat dan memberi pemilik rumah bantal jika harga konstruksi meningkat.
Apa yang Tidak Ditanggung oleh Asuransi Pemilik Rumah?
Sementara asuransi pemilik rumah mencakup sebagian besar skenario di mana kerugian dapat terjadi, beberapa peristiwa biasanya dikecualikan dari kebijakan, seperti bencana alam atau "tindakan Tuhan" lainnya, dan tindakan perang.
Bagaimana jika Anda tinggal di daerah banjir atau badai? Atau daerah dengan sejarah gempa bumi? Anda akan menginginkan pengendara untuk ini atau polis tambahan untuk asuransi gempa bumi atau asuransi banjir. Ada juga selokan dan tiriskan cakupan cadangan yang dapat Anda tambahkan, dan bahkan cakupan pemulihan identitas yang mengganti biaya yang terkait dengan menjadi korban pencurian identitas.
Bagaimana Tarif Asuransi Pemilik Rumah Ditentukan?
Jadi, apa kekuatan pendorong di belakang angka? Menurut Noah J. Bank, broker asuransi berlisensi dengan The B&G Group di Plainview, NY, kemungkinan pemilik rumah akan mengajukan klaim — persepsi "risiko" asuransi. Dan untuk menentukan risiko, perusahaan asuransi rumah memberikan pertimbangan signifikan terhadap klaim asuransi rumah masa lalu yang diajukan oleh pemilik rumah serta klaim yang terkait dengan properti dan kredit pemilik rumah. "Frekuensi klaim dan tingkat keparahan klaim memainkan peran penting dalam menentukan tingkat, terutama jika ada lebih dari satu klaim yang berkaitan dengan masalah yang sama seperti kerusakan air, badai angin, dll, " kata Bank.
Sementara asuransi ada di sana untuk membayar klaim, mereka juga di dalamnya untuk menghasilkan uang. Mengasuransikan rumah yang telah memiliki banyak klaim dalam tiga hingga tujuh tahun terakhir, bahkan jika pemilik sebelumnya mengajukan klaim, dapat memasukkan premi asuransi rumah Anda ke tingkat harga yang lebih tinggi. Anda bahkan mungkin tidak memenuhi syarat untuk asuransi rumah berdasarkan jumlah klaim terakhir yang diajukan, catatan Bank.
Lingkungan, tingkat kejahatan, dan ketersediaan bahan bangunan semuanya akan berperan dalam menentukan tarif juga. Dan tentu saja, opsi pertanggungan seperti deductible atau tambahan pengendara untuk seni, anggur, perhiasan, dll — dan jumlah pertanggungan yang diinginkan — juga menjadi faktor dalam ukuran premi tahunan.
“Harga dan kelayakan untuk asuransi rumah juga dapat bervariasi tergantung pada selera pemberi asuransi untuk konstruksi bangunan tertentu, jenis atap, kondisi atau usia rumah, jenis pemanas (jika tangki minyak berada di lokasi atau di bawah tanah), dekat dengan pantai, kolam renang, trampolin, sistem keamanan, dan banyak lagi, ”kata Bank.
Apa lagi yang memengaruhi tarif Anda? "Kondisi rumah Anda juga dapat mengurangi minat perusahaan asuransi rumah dalam memberikan perlindungan, " kata Bill Van Jura, seorang konsultan perencanaan asuransi di Poughkeepsie, NY. "Rumah yang tidak dirawat dengan baik meningkatkan kemungkinan perusahaan asuransi akan membayar klaim kerusakan." Bahkan kehadiran anak anjing yang tinggal di rumah Anda dapat menaikkan tarif asuransi rumah Anda. Beberapa anjing dapat melakukan banyak kerusakan, tergantung pada jenisnya.
Kiat Asuransi Pemotongan Biaya
Meskipun tidak pernah membayar untuk bermain murah dengan cakupan, ada cara untuk mengurangi premi asuransi.
Menjaga sistem keamanan
Alarm pencuri dipantau oleh stasiun pusat atau diikat langsung ke kantor polisi setempat akan membantu menurunkan premi tahunan pemilik rumah, mungkin sebesar 5% atau lebih. Untuk mendapatkan diskon, pemilik rumah biasanya harus memberikan bukti pemantauan pusat dalam bentuk tagihan atau kontrak kepada perusahaan asuransi.
Alarm asap adalah masalah besar lainnya. Sementara standar di sebagian besar rumah modern, menginstalnya di rumah yang lebih tua dapat menghemat 10% pemilik rumah atau lebih dalam premi tahunan. Detektor CO 2, kunci baut mati, sistem sprinkler dan dalam beberapa kasus bahkan tahan cuaca juga dapat membantu.
Naikkan deductible Anda
Seperti asuransi kesehatan atau asuransi mobil, semakin tinggi deductible yang dipilih pemilik rumah, semakin rendah premi tahunan. Namun, masalah dengan memilih deductible yang tinggi adalah bahwa klaim / masalah yang biasanya hanya membutuhkan biaya beberapa ratus dolar untuk memperbaiki — seperti jendela yang pecah atau batu lembaran yang rusak dari pipa bocor — kemungkinan besar akan diserap oleh pemilik rumah. Dan ini bisa bertambah.
Cari beberapa diskon kebijakan
Banyak perusahaan asuransi memberikan diskon 10% atau lebih kepada pelanggan yang mempertahankan kontrak asuransi lain di bawah satu atap (seperti asuransi mobil atau kesehatan). Pertimbangkan untuk mendapatkan penawaran jenis asuransi lain dari perusahaan yang sama yang menyediakan asuransi bagi pemilik rumah Anda. Anda mungkin menghemat dua premi.
Rencanakan ke depan untuk renovasi
Hal lain yang sebagian besar pemilik rumah harus, tetapi sering tidak, pertimbangkan adalah biaya asuransi yang terkait dengan membangun kolam renang. Bahkan, barang-barang seperti kumpulan dan / atau perangkat yang berpotensi membahayakan (seperti trampolin) dapat mendorong biaya asuransi tahunan hingga 10% atau lebih.
Bayar hipotek Anda
Jelas ini lebih mudah diucapkan daripada dilakukan, tetapi pemilik rumah yang memiliki tempat tinggal mereka langsung kemungkinan besar akan melihat premi mereka turun. Mengapa? Perusahaan asuransi memperkirakan jika suatu tempat adalah milik Anda 100%, Anda akan menjaganya dengan lebih baik.
Buat tinjauan dan perbandingan kebijakan secara berkala
Tidak peduli berapa harga awal yang Anda kutip, Anda harus melakukan sedikit perbandingan belanja, termasuk memeriksa opsi cakupan grup melalui kredit atau serikat pekerja, pengusaha, atau keanggotaan asosiasi. Dan bahkan setelah membeli polis, investor harus, setidaknya sekali setahun, membandingkan biaya polis asuransi lain dengan polis mereka. Selain itu, mereka harus meninjau kebijakan mereka saat ini dan mencatat setiap perubahan yang mungkin terjadi yang dapat menurunkan premi mereka.
Misalnya, mungkin Anda telah membongkar trampolin, melunasi hipotek, atau memasang sistem sprinkler yang canggih. Jika ini masalahnya, cukup memberi tahu perusahaan asuransi tentang perubahan dan memberikan bukti dalam bentuk gambar dan / atau tanda terima yang dapat secara signifikan menurunkan premi asuransi. "Beberapa perusahaan memiliki kredit untuk peningkatan yang lengkap untuk pipa ledeng, listrik, panas, dan atap, " kata Van Jura.
Loyalitas sering terbayar. Semakin lama Anda tinggal bersama beberapa perusahaan asuransi, semakin rendah premi Anda, atau semakin rendah deductible Anda.
Untuk mengetahui apakah Anda memiliki cakupan yang cukup untuk mengganti barang-barang Anda, buatlah penilaian berkala atas barang-barang Anda yang paling berharga juga. Menurut John Bodrozic, salah satu pendiri HomeZada. aplikasi perawatan rumah, "Banyak konsumen yang kurang diasuransikan dengan bagian isi dari polis mereka karena mereka belum melakukan inventarisasi rumah dan menambahkan nilai total untuk dibandingkan dengan apa yang dicakup polis."
Carilah perubahan di lingkungan yang bisa mengurangi tarif, juga. Misalnya, pemasangan hidran dalam jarak 100 kaki dari rumah, atau pemasangan gardu api yang berdekatan dengan properti, dapat menurunkan premi.
Cara Membandingkan Perusahaan Asuransi Rumah
Saat mencari operator asuransi, inilah daftar periksa tip pencarian dan belanja.
1. Bandingkan biaya dan asuransi di seluruh negara bagian
Ketika datang ke asuransi, Anda ingin memastikan Anda pergi dengan penyedia yang sah dan layak kredit. Langkah pertama Anda harus mengunjungi situs web Departemen Asuransi negara Anda untuk mempelajari peringkat untuk setiap perusahaan asuransi rumah yang memiliki izin untuk melakukan bisnis di negara Anda, serta setiap keluhan konsumen yang diajukan terhadap perusahaan asuransi. Situs ini juga harus menyediakan rata-rata biaya asuransi rumah di berbagai negara dan kota.
2. Lakukan pemeriksaan kesehatan perusahaan
Selidiki perusahaan-perusahaan asuransi rumah yang Anda pertimbangkan melalui skor mereka di situs-situs agen kredit terkemuka (seperti AM Best, Moody's, JD Power, Standard & Poor's) dan yang dari Asosiasi Nasional Komisaris Asuransi dan Riset Weiss. Situs-situs ini melacak pengaduan konsumen terhadap perusahaan serta umpan balik pelanggan umum, pemrosesan klaim, dan data lainnya. Dalam beberapa kasus, situs web ini juga menilai kesehatan keuangan perusahaan asuransi rumah untuk menentukan apakah perusahaan mampu membayar klaim.
3. Lihatlah respons klaim
Menyusul kerugian besar, beban membayar sendiri untuk memperbaiki rumah Anda dan menunggu penggantian dari perusahaan asuransi Anda dapat menempatkan keluarga Anda dalam posisi keuangan yang sulit. Sejumlah perusahaan asuransi outsourcing fungsi inti, termasuk penanganan klaim.
Sebelum membeli polis, cari tahu apakah adjuster berlisensi atau pusat panggilan pihak ketiga akan menerima dan menangani panggilan klaim Anda. "Agen Anda harus dapat memberikan umpan balik tentang pengalamannya dengan operator, serta reputasi pasarnya, " kata Mark Galante, presiden operasi lapangan untuk PURE Group of Insurance Companies. “Carilah operator dengan rekam jejak yang terbukti dari penyelesaian yang adil dan tepat waktu dan pastikan untuk memahami sikap perusahaan asuransi Anda tentang ketentuan-ketentuan penahanan, yaitu ketika perusahaan asuransi menahan sebagian dari pembayaran mereka sampai pemilik rumah dapat membuktikan bahwa mereka mulai melakukan perbaikan. ”
4. Kepuasan Pemegang Polis Saat Ini
Setiap perusahaan akan mengatakan memiliki layanan klaim yang baik. Namun, potong kekacauan dengan meminta agen Anda atau perusahaan mewakili tingkat retensi perusahaan asuransi — yaitu, berapa persen dari pemegang polis yang diperbarui setiap tahun. Banyak perusahaan melaporkan tingkat retensi antara 80% dan 90%. Anda juga dapat menemukan informasi kepuasan dalam laporan tahunan, ulasan online, dan testimonial kuno dari orang-orang yang Anda percayai.
5. Dapatkan Beberapa Kutipan
“Memperoleh banyak penawaran penting ketika mencari jenis asuransi apa pun; Namun, ini sangat penting untuk asuransi pemilik rumah karena kebutuhan pertanggungan dapat sangat bervariasi, "kata Eric Stauffer, mantan presiden ExpertInsuranceReviews.com." Membandingkan beberapa perusahaan akan menghasilkan hasil keseluruhan terbaik."
Berapa banyak kutipan yang harus Anda dapatkan? Lima atau lebih akan memberi Anda perasaan yang baik tentang apa yang orang tawarkan dan manfaatkan dalam negosiasi. Tetapi sebelum mengumpulkan penawaran dari perusahaan lain, mintalah harga dari perusahaan asuransi yang sudah memiliki hubungan dengan Anda. Seperti disebutkan sebelumnya, dalam banyak kasus, operator yang sudah berbisnis dengan Anda (untuk mobil, kapal, dll.) Anda mungkin menawarkan tarif yang lebih baik karena Anda adalah pelanggan lama.
Beberapa perusahaan memberikan diskon khusus untuk manula atau bagi orang yang bekerja dari rumah. Alasannya adalah kedua kelompok ini cenderung lebih sering berada di tempat — meninggalkan rumah lebih tidak rentan terhadap pencurian.
6. Lihat melampaui harga
Premi tahunan sering kali mendorong pilihan untuk membeli polis asuransi rumah, tetapi jangan hanya melihat harganya. “Tidak ada dua perusahaan asuransi yang menggunakan formulir dan pengesahan kebijakan yang sama, dan kata-kata kebijakan bisa sangat berbeda, ” kata Bank. "Bahkan ketika Anda berpikir Anda membandingkan apel dengan apel, biasanya ada lebih banyak, jadi Anda perlu membandingkan cakupan dan batasan."
7. Bicaralah dengan Orang Nyata
Stauffer merasa cara terbaik untuk mendapatkan penawaran adalah pergi langsung ke perusahaan asuransi atau berbicara dengan agen independen yang berurusan dengan banyak perusahaan, sebagai lawan dari agen asuransi tradisional atau perencana keuangan yang bekerja hanya untuk satu perusahaan asuransi rumah. Namun, ingatlah, "seorang broker yang memiliki izin untuk menjual untuk banyak perusahaan sering menempelkan biaya mereka sendiri ke kebijakan dan pembaruan kebijakan. Ini bisa membutuhkan biaya ratusan tambahan setahun, " katanya.
Bank mendesak konsumen untuk mengajukan pertanyaan yang memberi mereka perincian opsi mereka: "Anda ingin mempertimbangkan skenario yang dapat dikurangkan yang terbaik untuk dipertimbangkan jika masuk akal untuk memilih yang dapat dikurangkan dan diasuransikan lebih tinggi, " katanya.
