Apa itu Premium Asuransi Kesehatan?
Premi asuransi kesehatan adalah pembayaran dimuka yang dilakukan atas nama individu atau keluarga untuk menjaga agar polis asuransi kesehatan mereka tetap aktif. Premi biasanya dibayarkan setiap bulan ketika dibeli di pasar individu, meskipun individu yang menerima asuransi melalui majikan mereka biasanya membayar bagian premi mereka melalui pemotongan gaji. Selain premi, konsumen mungkin harus membayar biaya sendiri — deductibles, co-pays, dan coinurance — ketika mereka mencari perawatan medis.
Pengambilan Kunci
• Ketika semua faktor lain sama, rencana dengan premi yang lebih tinggi umumnya akan memiliki biaya out-of-pocket yang lebih rendah daripada rencana lain dari perusahaan asuransi yang sama.
• Rencana yang dapat dikurangkan tinggi dengan premi bulanan yang lebih rendah mungkin berakhir menjadi lebih murah secara keseluruhan jika Anda atau tanggungan Anda yang tercakup memerlukan perawatan medis yang relatif sedikit.
• Jika Anda tidak memenuhi syarat untuk asuransi kesehatan melalui pekerjaan, Anda dapat memenuhi syarat untuk pertanggungan yang disubsidi pemerintah melalui Medicaid atau rencana yang dijual dengan pertukaran layanan kesehatan.
• Mereka yang berusia 65 dan lebih tua umumnya membayar premi yang jauh lebih rendah melalui Medicare daripada pada kebijakan yang dijual di pasar individu.
Premi Asuransi Kesehatan Dijelaskan
Premi asuransi kesehatan adalah biaya yang Anda bayarkan, biasanya setiap bulan, untuk menjaga kebijakan Anda. Jika Anda melewatkan pembayaran premi Anda, perusahaan asuransi pada akhirnya akan menurunkan cakupan perawatan kesehatan Anda.
Premi bukan satu-satunya biaya yang Anda keluarkan untuk menerima perawatan medis. Bahkan setelah membayar biaya bulanan Anda, Anda mungkin harus membayar pengeluaran sendiri berdasarkan jumlah dan jenis perawatan yang Anda terima. Ini termasuk:
- Deductible: Jumlah tagihan medis yang harus Anda bayar sebelum asuransi Anda mulai membayar klaim. Copays: Jumlah tetap yang harus Anda bayar untuk pengeluaran seperti kunjungan dokter dan obat resep pada saat pelayanan. Penyedia asuransi membayar semua, atau bagian dari, jumlah yang tersisa. Coinsurance: Persentase tagihan medis yang harus Anda bayarkan, bahkan setelah Anda dapat mengurangi jumlah Anda. Penanggung membayar sisa tagihan.
Jumlah batas pengeluaran di luar kantong ini cenderung bervariasi dari satu rencana asuransi ke yang berikutnya. Bahkan perusahaan asuransi yang sama dapat memiliki tingkatan rencana yang berbeda. Biasanya, semakin tinggi biaya premi Anda, semakin sedikit pengeluaran yang Anda keluarkan.
Paket juga memiliki batas tahunan maksimal. Setelah jumlah itu terpenuhi, Anda tidak lagi harus membayar coinurance atau copays untuk biaya pengobatan yang Anda pertahankan.
Contoh Premium Asuransi Kesehatan
Misalkan Anda berbelanja asuransi kesehatan di pasar individu karena majikan Anda tidak menawarkan pertanggungan sebagai bagian dari paket manfaatnya. Penanggung XYZ memiliki dua rencana.
Paket pertama memiliki premi bulanan $ 800 dengan deductible tahunan $ 1.000 dan coinurance ditetapkan sebesar 20%. Paket kedua yang ditawarkan oleh XYZ memiliki premi bulanan hanya $ 400, tetapi dapat dikurangkan lebih tinggi dari $ 5.000 dan coinurance sebesar 30%.
Opsi pertama akan dikenakan biaya dua kali lipat dalam premi. Akibatnya, jika Anda mengeluarkan biaya medis yang relatif sedikit untuk tahun ini, biaya medis Anda akan lebih mahal daripada jika Anda membeli paket kedua.
Namun, Anda mungkin berharap Anda memiliki rencana pertama itu jika Anda berakhir dengan kunjungan rumah sakit semalam atau perlu beberapa perjalanan ke kantor dokter sepanjang tahun. Setelah Anda membayar $ 1.000 pertama untuk biaya pengobatan tertutup, paket Anda akan membayar 80% dari biaya yang tersisa sampai Anda mencapai batas maksimal. Perlu diingat, bahwa Anda masih akan bertanggung jawab untuk membayar 20% dalam bentuk koin.
Setelah Anda memenuhi maksimum tahunan rencana out-of-pocket, Anda tidak lagi harus membayar coinurance atau copays untuk biaya pengobatan tertutup yang Anda pertahankan.
Salah satu keuntungan dari rencana kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi, yang datang dengan premi lebih rendah, adalah bahwa hal itu memungkinkan Anda untuk membayar pengeluaran sendiri melalui rekening tabungan kesehatan (HSA). Kontribusi untuk HSA bebas pajak dan juga penarikan, asalkan digunakan untuk biaya medis yang memenuhi syarat. Untuk tahun 2019, rencana individu dengan pengurangan lebih dari $ 1.350 dan rencana keluarga dengan pengurangan setidaknya $ 2.700 memenuhi syarat sebagai rencana kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi.
Premi Bersubsidi
Banyak pengusaha menawarkan asuransi kesehatan sebagai bagian dari paket tunjangan mereka, biasanya membayar sebagian dari premi untuk pekerja mereka. Salah satu alasan mereka melakukan ini adalah untuk mematuhi Undang-Undang Perawatan Terjangkau (ACA), yang mewajibkan pengusaha dengan 50 atau lebih pekerja penuh waktu untuk menyediakan perlindungan yang memenuhi nilai minimum dan persyaratan keterjangkauan. Bisnis yang tidak patuh menghadapi hukuman moneter yang signifikan.
Menurut sebuah survei yang dilakukan oleh Masyarakat untuk Manajemen Sumber Daya Manusia, 20% dari pengusaha menunjukkan tunjangan terkait kesehatan mereka terus meningkat, dengan biaya berkisar setinggi $ 15.000 per karyawan pada tahun 2020. Biaya untuk perawatan kesehatan dapat jauh lebih tinggi untuk individu yang tidak menerima subsidi premium dari pemberi kerja — baik karena mereka tidak bekerja atau tidak memiliki asuransi melalui pekerjaan mereka.
Individu berpenghasilan rendah dan menengah tanpa cakupan majikan memiliki beberapa pilihan untuk mengurangi premi mereka. Salah satunya adalah untuk memeriksa apakah mereka memenuhi syarat untuk Medicaid, program federal yang dikelola negara yang biasanya menawarkan premi lebih rendah daripada yang dijual di pasar individu. Lebih dari dua pertiga penerima manfaat menerima perawatan melalui rencana perawatan terkelola yang memiliki kontrak dengan negara mereka, menurut Kaiser Family Foundation. Yang lain menerima perawatan medis berdasarkan biaya layanan.
Bahkan jika Anda menghasilkan terlalu banyak untuk memenuhi syarat untuk Medicaid, Anda juga mungkin memenuhi syarat untuk kredit pajak premium, atau subsidi pemerintah, jika Anda berbelanja untuk rencana pertukaran asuransi kesehatan dan memenuhi persyaratan pendapatan. Agar memenuhi syarat untuk bantuan, Anda mungkin akan membutuhkan penghasilan di bawah 400% dari garis kemiskinan federal.
Untuk orang dewasa yang berusia 65 tahun ke atas, Medicare menggunakan pendapatan pajak gaji untuk memberikan opsi yang lebih terjangkau daripada yang biasa ditemukan oleh anggota dalam kelompok usia ini di pasar swasta. Sebagian besar penerima tidak membayar premi untuk Medicare Bagian A, yang mencakup biaya rumah sakit. Pada tahun 2020, premi bulanan standar untuk Bagian B, bagian yang mengganti biaya untuk layanan dan pasokan medis, adalah $ 144, 60 per bulan, sedangkan yang dapat dikurangkan per tahun adalah $ 198. Namun, biaya itu bisa lebih tinggi atau lebih rendah, tergantung pada penghasilan Anda dan apakah Anda menerima tunjangan Jaminan Sosial.
