Daftar Isi
- 1. Kekayaan Bersih & Anggaran Pribadi
- 2. Mengelola Inflasi Gaya Hidup
- 3. Kenali Kebutuhan vs. Keinginan
- 4. Mulai Menyimpan Dini
- 5. Pertahankan Dana Darurat
- Garis bawah
Istilah "keuangan pribadi" mengacu pada bagaimana Anda mengelola uang Anda dan bagaimana Anda merencanakan masa depan Anda. Semua keputusan dan kegiatan keuangan Anda berpengaruh pada kesehatan keuangan Anda sekarang dan di masa depan. Kita sering dipandu oleh aturan praktis yang spesifik - seperti "jangan membeli rumah yang harganya lebih dari 2, 5 tahun" atau "Anda harus selalu menabung setidaknya 10% dari penghasilan Anda untuk pensiun." pepatah ini telah diuji waktu dan benar-benar bermanfaat, penting untuk mempertimbangkan apa yang harus kita lakukan - secara umum - untuk membantu meningkatkan kebiasaan keuangan dan kesehatan kita.
Di sini, kami membahas lima aturan keuangan pribadi luas yang dapat membantu Anda berada di jalur yang tepat untuk mencapai tujuan keuangan tertentu.
Pengambilan Kunci
- Keuangan pribadi sering kali merupakan ungkapan yang menakutkan, menyebabkan orang menghindari perencanaan - yang pada gilirannya dapat menyebabkan keputusan yang buruk dan hasil yang buruk di masa depan. Luangkan waktu untuk menganggarkan penghasilan Anda vs. pengeluaran dan kemudian pahami cara membelanjakan sesuai kemampuan Anda dan mengelola harapan gaya hidup. Selain merencanakan masa depan, mulailah menyisihkan uang hari ini untuk tujuan tabungan termasuk untuk pensiun, untuk bersantai, dan untuk keperluan darurat.
1. Lakukan Matematika - Kekayaan Bersih dan Anggaran Pribadi
Uang masuk, uang keluar. Bagi banyak orang, ini sedalam pemahaman mereka tentang keuangan pribadi. Daripada mengabaikan keuangan Anda dan membiarkannya menjadi kebetulan, sedikit angka dapat membantu Anda mengevaluasi kesehatan keuangan Anda saat ini dan menentukan bagaimana mencapai tujuan keuangan jangka pendek dan jangka panjang Anda.
Sebagai titik awal, penting untuk menghitung kekayaan bersih Anda - perbedaan antara apa yang Anda miliki dan apa yang Anda miliki. Untuk menghitung kekayaan bersih Anda, mulailah dengan membuat daftar aset Anda (apa yang Anda miliki) dan kewajiban Anda (apa yang Anda berutang). Kemudian kurangi kewajiban dari aset untuk mencapai angka kekayaan bersih Anda. Kekayaan bersih Anda menunjukkan di mana Anda berada secara finansial pada saat itu, dan adalah normal jika angka tersebut berfluktuasi seiring waktu. Menghitung kekayaan bersih Anda satu kali dapat membantu, tetapi nilai sebenarnya berasal dari melakukan perhitungan ini secara teratur (setidaknya setiap tahun). Melacak kekayaan bersih Anda dari waktu ke waktu memungkinkan Anda untuk mengevaluasi kemajuan Anda, menyoroti keberhasilan Anda, dan mengidentifikasi bidang-bidang yang membutuhkan peningkatan.
Yang sama pentingnya adalah mengembangkan anggaran pribadi atau rencana pengeluaran. Dibuat secara bulanan atau tahunan, anggaran pribadi adalah alat keuangan yang penting karena dapat membantu Anda:
- Rencanakan pengeluaran. Kurangi atau hilangkan biaya. Hemat untuk tujuan masa depan. Belanjakan dengan bijaksana. Merencanakan keadaan darurat. Prioritaskan pengeluaran dan menabung.
Ada banyak pendekatan untuk membuat anggaran pribadi, tetapi semua melibatkan membuat proyeksi untuk pendapatan dan pengeluaran. Kategori pendapatan dan pengeluaran yang Anda masukkan dalam anggaran Anda akan tergantung pada situasi Anda dan dapat berubah seiring waktu. Kategori pendapatan umum meliputi:
- alimonybonusdukungan anaktunjangan kecacatan, bunga, dan dividen, serta royalti pendapatan pensiun gaji / upahTunjangan Sosial
Kategori pengeluaran umum meliputi:
- pembayaran perawatan anak / orang tua - pinjaman mobil, pinjaman siswa, pendidikan kartu kredit - uang sekolah, tempat penitipan anak, buku, hiburan dan rekreasi - olahraga, hobi, film, DVD, konser, Netflixmakanan, belanjaan, hadiah makan malam - ulang tahun, liburan, sumbangan perumahaan - hipotek atau sewa, perawatan asuransi - kesehatan, rumah / penyewa, mobil, asuransi jiwa / kesehatan - dokter, dokter gigi, obat resep, pengeluaran pribadi lainnya - pakaian, perawatan rambut, gym, duessavings profesional - pensiun, pendidikan, dana darurat, tujuan khusus (liburan) acara khusus - pernikahan, peringatan, wisuda, Bar / Bat Mitzvahtransportation - gas, taksi, kereta bawah tanah, tol, kemampuan parkir - telepon, listrik, air, gas, sel, kabel, Internet
Setelah Anda membuat proyeksi yang sesuai, kurangi pengeluaran Anda dari penghasilan. Jika Anda memiliki sisa uang, Anda memiliki surplus dan Anda dapat memutuskan bagaimana cara membelanjakan, menyimpan, atau menginvestasikan uang itu. Namun, jika pengeluaran Anda melebihi penghasilan Anda, Anda harus menyesuaikan anggaran Anda dengan meningkatkan penghasilan Anda (menambahkan lebih banyak jam di tempat kerja atau mengambil pekerjaan kedua) atau dengan mengurangi pengeluaran Anda.
Untuk benar-benar memahami di mana Anda berada secara finansial, dan untuk mengetahui bagaimana mencapai di mana Anda ingin berada, lakukan perhitungan: Hitung baik nilai bersih Anda dan anggaran pribadi secara teratur. Ini mungkin tampak sangat jelas bagi sebagian orang, tetapi kegagalan orang untuk mengeluarkan dan menempel pada anggaran terperinci adalah akar penyebab pengeluaran yang berlebihan dan utang yang berlebihan.
2. Kenali dan Kelola Inflasi Gaya Hidup
Kebanyakan orang akan menghabiskan lebih banyak uang jika mereka memiliki lebih banyak uang untuk dibelanjakan. Ketika orang maju dalam karir mereka dan mendapatkan gaji yang lebih tinggi, cenderung ada peningkatan yang sesuai dalam pengeluaran, sebuah fenomena yang dikenal sebagai inflasi gaya hidup. Meskipun Anda mungkin dapat membayar tagihan Anda, inflasi gaya hidup dapat merusak dalam jangka panjang karena membatasi kemampuan Anda untuk membangun kekayaan: Setiap dolar ekstra yang Anda belanjakan sekarang berarti lebih sedikit uang kemudian dan selama pensiun (lihat Cara Mengelola Inflasi Gaya Hidup ).
Salah satu alasan utama orang membiarkan inflasi gaya hidup menyabot keuangan mereka adalah keinginan mereka untuk mengikuti jejak keluarga Jones. Bukan hal yang aneh bagi orang untuk merasakan kebutuhan untuk mencocokkan kebiasaan pengeluaran teman dan rekan kerja mereka. Jika teman-teman Anda mengendarai BMW, berlibur di resor eksklusif dan makan di restoran mahal, Anda mungkin merasa tertekan untuk melakukan hal yang sama. Yang mudah untuk dilupakan adalah bahwa dalam banyak kasus keluarga Jones sebenarnya melayani banyak hutang - selama beberapa dekade - untuk mempertahankan penampilan mereka yang kaya. Terlepas dari "cahaya" mereka yang kaya - kapal, mobil-mobil mewah, liburan mahal, sekolah swasta untuk anak-anak - keluarga Jones mungkin hidup dari gaji ke gaji dan tidak menyimpan uang receh untuk masa pensiun.
Ketika situasi profesional dan pribadi Anda berkembang seiring waktu, beberapa peningkatan dalam pengeluaran adalah wajar. Anda mungkin perlu meningkatkan lemari pakaian Anda untuk berpakaian dengan tepat untuk posisi baru, atau, seiring keluarga Anda tumbuh, Anda mungkin membutuhkan rumah dengan lebih banyak kamar tidur. Dan dengan lebih banyak tanggung jawab di tempat kerja, Anda mungkin menemukan bahwa masuk akal untuk mempekerjakan seseorang untuk memotong rumput atau membersihkan rumah, meluangkan waktu untuk dihabiskan bersama keluarga dan teman dan meningkatkan kualitas hidup Anda.
3. Kenali Kebutuhan vs. Keinginan - dan Habiskan Dengan Penuh Perhatian
Kecuali jika Anda memiliki jumlah uang yang tidak terbatas, sebaiknya Anda memperhatikan perbedaan antara kebutuhan dan keinginan sehingga Anda dapat membuat pilihan pengeluaran yang lebih baik. “Kebutuhan” adalah hal-hal yang harus Anda miliki untuk bertahan hidup: makanan, tempat tinggal, perawatan kesehatan, transportasi, pakaian yang masuk akal (banyak orang memasukkan tabungan sebagai kebutuhan, apakah itu set 10% dari pendapatan mereka atau apa pun yang mereka mampu beli untuk menyisihkan setiap bulan). Sebaliknya, "keinginan" adalah hal-hal yang ingin Anda miliki, tetapi Anda tidak perlu untuk bertahan hidup.
Mungkin sulit untuk secara akurat memberi label pengeluaran sebagai kebutuhan atau keinginan, dan bagi banyak orang, garis menjadi kabur di antara keduanya. Ketika ini terjadi, akan mudah untuk merasionalisasi pembelian yang tidak perlu atau boros dengan menyebutnya kebutuhan. Mobil adalah contoh yang bagus. Anda memerlukan mobil untuk bekerja dan membawa anak-anak ke sekolah. Anda menginginkan SUV edisi mewah yang harganya dua kali lipat dari mobil yang lebih praktis (dan lebih mahal untuk bensin). Anda dapat mencoba dan menyebut SUV sebagai "kebutuhan" karena Anda memang membutuhkan sebuah mobil, tetapi itu masih sebuah keinginan. Perbedaan harga antara kendaraan yang lebih ekonomis dan SUV mewah adalah uang yang tidak harus Anda keluarkan.
Kebutuhan Anda harus mendapatkan prioritas utama dalam anggaran pribadi Anda. Hanya setelah kebutuhan Anda terpenuhi, Anda harus mengalokasikan pendapatan diskresi untuk keinginan. Dan lagi, jika Anda memiliki sisa uang setiap minggu atau setiap bulan setelah membayar untuk hal-hal yang benar-benar Anda butuhkan, Anda tidak perlu menghabiskan semuanya.
4. Mulai Menyimpan Dini
Sering dikatakan bahwa tidak ada kata terlambat untuk mulai menabung untuk masa pensiun. Itu mungkin benar (secara teknis), tetapi semakin cepat Anda memulai, semakin baik kemungkinan Anda selama masa pensiun Anda. Ini karena kekuatan peracikan - apa yang disebut Albert Einstein sebagai "keajaiban dunia kedelapan."
Penggabungan melibatkan reinvestasi laba, dan ini paling berhasil seiring berjalannya waktu: Semakin lama pendapatan diinvestasikan kembali, semakin besar nilai investasi, dan semakin besar pendapatan (secara hipotetis).
Untuk menggambarkan pentingnya memulai lebih awal, anggap Anda ingin menghemat $ 1.000.000 pada saat Anda berusia 60 tahun. Jika Anda mulai menabung ketika Anda berusia 20 tahun, Anda harus berkontribusi $ 655, 30 per bulan - total $ 314.544 selama 40 tahun - untuk jadilah jutawan pada saat Anda mencapai 60. Jika Anda menunggu sampai Anda berusia 40, kontribusi bulanan Anda akan mencapai $ 2.432, 89 - total $ 583.894 selama 20 tahun. Tunggu hingga 50 dan Anda harus datang dengan $ 6.439, 88 setiap bulan - sama dengan $ 772.786 selama 10 tahun. (Angka-angka ini didasarkan pada tingkat investasi 5% dan tidak ada investasi awal. Harap diingat, angka-angka ini hanya untuk tujuan ilustrasi dan tidak mempertimbangkan pengembalian aktual, pajak, atau faktor lainnya). Semakin cepat Anda memulai, semakin mudah untuk mencapai tujuan keuangan jangka panjang Anda. Anda perlu menabung lebih sedikit setiap bulan, dan berkontribusi lebih sedikit secara keseluruhan, untuk mencapai tujuan yang sama di masa depan.
5. Bangun dan Pertahankan Dana Darurat
Dana darurat sesuai dengan namanya: uang yang telah disisihkan untuk keperluan darurat. Dana ini dimaksudkan untuk membantu Anda membayar hal-hal yang biasanya tidak termasuk dalam anggaran pribadi Anda: biaya tak terduga seperti perbaikan mobil atau perjalanan darurat ke dokter gigi. Ini juga dapat membantu Anda membayar pengeluaran rutin Anda jika penghasilan Anda terganggu; misalnya, jika suatu penyakit atau cedera mencegah Anda dari bekerja atau jika Anda kehilangan pekerjaan.
Meskipun pedoman tradisional adalah untuk menghemat biaya hidup selama tiga hingga enam bulan dalam dana darurat, kenyataan yang tidak menguntungkan adalah bahwa jumlah ini akan jatuh jauh dari apa yang dibutuhkan banyak orang untuk menutupi pengeluaran besar atau menghadapi hilangnya pendapatan. Dalam lingkungan ekonomi yang tidak menentu dewasa ini, kebanyakan orang harus berupaya menghemat setidaknya enam bulan biaya hidup - lebih jika memungkinkan. Menempatkan ini sebagai item pengeluaran rutin dalam anggaran pribadi Anda adalah cara terbaik untuk memastikan bahwa Anda menabung untuk keadaan darurat dan tidak menghabiskan uang itu dengan sembrono.
Ingatlah bahwa membuat cadangan darurat adalah misi yang berkelanjutan (lihat Membangun Dana Darurat ): Kemungkinannya, segera setelah didanai, Anda akan membutuhkannya untuk sesuatu. Alih-alih kecewa tentang hal ini, bersyukurlah bahwa Anda sudah siap secara finansial dan mulai proses membangun dana lagi.
Garis bawah
Aturan keuangan pribadi bisa menjadi alat yang sangat baik untuk mencapai kesuksesan finansial. Tetapi penting untuk mempertimbangkan gambaran besar dan membangun kebiasaan yang membantu Anda membuat pilihan keuangan yang lebih baik, yang mengarah pada kesehatan keuangan yang lebih baik. Tanpa kebiasaan umum yang baik, akan sulit untuk mematuhi pepatah terperinci seperti "tidak pernah menarik lebih dari 4% setahun untuk memastikan pensiun Anda bertahan lama" atau "menghemat 20 kali penghasilan kotor Anda untuk masa pensiun yang nyaman."
