Pengambilan Kunci
- Berkontribusi pada rencana kontribusi pasti perusahaan Anda, seperti 401 (k), dapat menjadi cara yang hebat untuk menabung untuk masa pensiun Anda. Berkontribusi pada batas kecocokan perusahaan Anda — itu sama dengan menerima uang gratis. Temukan apa yang 401 Anda (k) opsi investasi plan adalah dan mana yang memiliki rasio pengeluaran terendah untuk memastikan Anda mendapatkan pengembalian terbaik. Setelah Anda berada di bawah rencana perusahaan Anda, Anda dapat mengambil keuntungan dari kecocokan kontribusi Anda dan membawa penghasilan Anda dengan Anda jika Anda pergi untuk pekerjaan lain atau pensiun. Pengecualian kesulitan tertentu, seperti menghindari penyitaan, memungkinkan Anda untuk menarik dana sebelum usia 59½ tanpa membayar penalti 10%.
1. Apakah Perusahaan Cocok dengan Kontribusi Saya?
Ini mungkin pertanyaan paling penting untuk ditanyakan karena kecocokan perusahaan dapat secara signifikan meningkatkan nilai rekening pensiun Anda. Pengusaha biasanya cocok dengan persentase dari kontribusi Anda. Jika Anda menghasilkan $ 50.000 setahun, berkontribusi 5% dari gaji Anda ($ 2.500), dan perusahaan Anda cocok dengan 50% dari kontribusi Anda, ini menambah $ 1.250 ke akun Anda. Kontribusi pemberi kerja dapat dibatasi oleh rencana (misalnya, rencana tersebut dapat mencocokkan 50% hingga 4% dari gaji Anda) atau dengan batas kontribusi tahunan Anda sebagaimana ditetapkan oleh IRS.
Cobalah untuk memberikan kontribusi maksimum dari kecocokan perusahaan Anda, dengan anggapan itu cocok. Tetapi Anda mungkin tidak ingin melampaui jumlah itu. “Banyak perusahaan kecil memiliki rencana 401 (k) berbiaya tinggi, ” kata Michael Zhuang, kepala MZ Capital Management di Bethesda, Md. “Dalam hal ini, sebenarnya tidak layak untuk berkontribusi lebih banyak ke dalam rencana karena apa pun Anda menghemat dolar pajak Anda membayar biaya tersembunyi dan kemudian beberapa."
2. Apa Pilihan Investasi Saya?
Paket biasanya akan memungkinkan Anda untuk memilih dari berbagai investasi, seperti reksa dana, saham (ini termasuk saham perusahaan Anda), obligasi, dan kontrak investasi terjamin (GIC). Jika Anda tidak menyukai opsi investasi yang ditawarkan oleh atasan Anda, Anda mungkin dapat mentransfer persentase dari rencana Anda ke rekening pensiun lain. Ini dikenal sebagai rollover parsial.
“Pastikan untuk bertanya apakah 401k Anda memiliki opsi broker mandiri dan mandiri. Mayoritas dari 401 (k) rencana tidak, tetapi ada yang melakukannya, ”kata Dan Stewart, CFA®, presiden dan kepala investasi Revere Asset Management, Inc., di Dallas, Texas. “Ini akan memungkinkan Anda untuk memiliki akun pialang di mana Anda dapat melakukan saham individu, obligasi, reksa dana, ETF, dll., Dan tidak akan membatasi Anda pada reksa dana 10 hingga 12 biasa. Sekali lagi, ini bukan norma, tetapi semakin besar perusahaan, semakin besar peluang memiliki opsi broker penuh. ”
Banyak orang berinvestasi lebih agresif ketika mereka masih muda (dan dapat pulih dari kerugian) dan melakukan investasi yang lebih konservatif ketika mereka mendekati masa pensiun. Ini mengharuskan Anda untuk mengubah alokasi Anda dari waktu ke waktu. Sebagian besar rencana memungkinkan Anda melakukan perubahan sesuka hati; namun, beberapa membatasi perubahan hanya sekali sebulan atau seperempat.
3. Opsi Investasi Mana Yang Memiliki Rasio Biaya Terendah?
Banyak investasi, termasuk reksa dana dan dana yang diperdagangkan di bursa (ETF), membebani pemegang saham rasio pengeluaran untuk menutupi total biaya operasional tahunan dana tersebut. Dinyatakan sebagai persentase dari rata-rata aset bersih dana, rasio pengeluaran termasuk administrasi, kepatuhan, distribusi, manajemen, pemasaran, layanan pemegang saham, dan biaya penyimpanan catatan, serta biaya operasional lainnya. Rasio biaya secara langsung mengurangi pengembalian pemegang saham, sehingga menurunkan nilai investasi Anda. Jangan menganggap investasi dengan pengembalian tertinggi secara otomatis adalah pilihan terbaik. Investasi dengan pengembalian yang lebih rendah dengan rasio pengeluaran yang lebih kecil mungkin membuat Anda lebih banyak uang dalam jangka panjang.
4. Kapan Saya Menjadi Vested?
Bagian vested 401 (k) Anda adalah bagian yang harus Anda simpan, bahkan jika Anda meninggalkan pekerjaan Anda. Setiap uang yang Anda kontribusikan selalu 100% diberikan. Namun, kontribusi yang dibuat oleh perusahaan Anda akan tunduk pada persyaratan vesting. Ada dua jenis jadwal vesting: bertingkat dan tebing. Dengan grading bertingkat, dana rompi seiring waktu. Anda dapat, misalnya, menjadi 25% milik setelah tahun pertama Anda, 50% diberikan pada tahun berikutnya, dan seterusnya sampai Anda sepenuhnya berada di tangan. Dengan vesting tebing, kontribusi pemberi kerja adalah 0% diberikan sampai Anda telah bekerja untuk waktu tertentu (seperti dua tahun), di mana saat itu menjadi 100% diberikan. Apa pun itu, begitu Anda menjadi sepenuhnya terselubung, semua uang dalam rencana (kontribusi Anda ditambah kontribusi majikan Anda) adalah milik Anda, dan Anda dapat membawanya bersamamu ketika Anda berganti pekerjaan atau pensiun.
Peraturan IRS sekarang mengizinkan penarikan kesulitan dari 401 (k) untuk memasukkan tidak hanya kontribusi Anda tetapi juga kecocokan dan penghasilan perusahaan Anda pada jumlah ini. Periksa dengan departemen sumber daya manusia Anda untuk menentukan kebijakan atasan Anda.
5. Kapan Saya Dapat Menarik Uang Saya?
Secara umum, jika Anda melakukan penarikan sebelum usia 59½, Anda harus membayar pajak penalti 10% (serta pajak penghasilan) pada distribusi. Dalam kasus kesulitan, Anda mungkin tidak perlu membayar denda. Pengecualian kesulitan ini dapat mencakup:
- Menderita kecacatan. Kematian (distribusi diberikan kepada penerima manfaat) Biaya pengobatan tertentu. Membeli rumah pertama Anda Membayar untuk kuliah (untuk Anda, pasangan Anda, atau anak-anak Anda) Menghindari penyitaan atau penggusuran
Setelah Anda menginjak usia 72 tahun, Anda perlu mengambil distribusi minimum yang disyaratkan (RMD) dari semua 401 (k) Anda — kecuali untuk paket yang ditawarkan oleh perusahaan tempat Anda masih bekerja. Secara umum, Anda harus mulai menarik uang pada tanggal 1 April tahun berikutnya setelah Anda berusia 72 tahun. Usia Anda (dan harapan hidup) dan nilai akun menentukan distribusi minimum yang diperlukan.
Garis bawah
Memilih paket 401 (k) bisa tampak luar biasa. Akibatnya, banyak pekerja yang memenuhi syarat untuk berpartisipasi dalam rencana pensiun yang disponsori majikan ini menunda — atau bahkan menghindari — mendaftar. Memahami lima pertanyaan ini akan membantu memperjelas detail rencana dan pilihan Anda.
Jika materi yang Anda terima dari atasan Anda tidak jelas, mintalah koordinator sumber daya manusia atau tunjangan Anda untuk menjawab pertanyaan yang Anda miliki tentang rencana 401 (k) perusahaan Anda. Pastikan juga untuk mencari tahu "sumber daya apa yang tersedia untuk mendukung peserta, seperti alat dan aplikasi online, pendidikan, pemberian nasihat, dan banyak lagi, " kata Marguerita Cheng, CFP®, CEO Blue Ocean Global Wealth di Gaithersburg, Md.
Jika Anda sudah mendaftar, pastikan untuk melacak opsi investasi Anda dan realokasi sesuai keperluan.
