Daftar Isi
- Apa itu Hipotek Pertama?
- Memahami Hipotek Pertama
- Contoh Hipotek Pertama
Apa itu Hipotek Pertama?
Hipotek pertama adalah hak gadai atas properti. Hipotek pertama adalah pinjaman utama yang membayar untuk properti, dan pinjaman memiliki prioritas di atas semua hak gadai atau klaim atas properti jika terjadi gagal bayar. Hipotek pertama bukanlah hipotek rumah pertama peminjam; ini adalah hipotek asli yang diambil untuk satu properti. Ini juga disebut First Lien. Jika rumah dibiayai kembali, hipotek yang dibiayai kembali mengasumsikan posisi hipotek pertama.
Pengambilan Kunci
- Hipotek pertama adalah hak gadai primer pada properti yang mengamankan hipotek. Hipotek kedua adalah uang yang dipinjam terhadap ekuitas rumah untuk mendanai proyek dan pengeluaran lainnya. Jika rasio pinjaman terhadap nilai (LTV) dari hipotek pertama lebih besar dari 80 %, pemberi pinjaman umumnya memerlukan asuransi hipotek pribadi. Bunga hipotek yang dibayarkan pada hipotek pertama dapat dikurangkan dari pajak, hanya berlaku untuk pembayar pajak yang merinci pengeluaran untuk pengembalian pajak mereka.
Memahami Hipotek Pertama
Ketika seseorang ingin membeli properti, mereka dapat memutuskan untuk membiayai pembelian dengan pinjaman dari lembaga pemberi pinjaman. Pemberi pinjaman mengharapkan pinjaman rumah atau hipotek akan dilunasi dengan angsuran bulanan, yang mencakup sebagian pembayaran pokok dan bunga. Pemberi pinjaman akan memiliki hak gadai properti karena pinjaman dijamin oleh rumah. Hipotek yang diambil oleh pembeli rumah untuk membeli rumah ini dikenal sebagai hipotek pertama.
Hipotek pertama adalah pinjaman asli yang diambil untuk sebuah properti. Pembeli rumah dapat memiliki beberapa properti dalam namanya; Namun, hipotek asli diambil untuk mengamankan masing-masing properti yang merupakan hipotek pertama. Misalnya, jika pemilik properti mengeluarkan hipotek untuk masing-masing dari tiga rumah mereka, masing-masing dari tiga hipotek adalah hipotek pertama.
Istilah "hipotek pertama" membuat orang mengerti bahwa mungkin ada hipotek lain di properti. Seorang pemilik rumah dapat mengambil hipotek lain, seperti hipotek kedua, sedangkan hipotek asli dan pertama masih berlaku. Hipotek kedua adalah uang yang dipinjam dengan ekuitas rumah untuk mendanai proyek dan pengeluaran lainnya. Namun, hipotek kedua dan hipotek berikutnya lainnya yang diambil pada properti yang sama berada di bawah hipotek pertama. Ini berarti bahwa hipotek pertama dibayarkan sebelum hipotek sekunder dibayarkan jika terjadi default.
Hipotek Pertama dan Nilai Pinjaman (LTV)
Jika rasio pinjaman terhadap nilai (LTV) dari hipotek pertama lebih besar dari 80%, pemberi pinjaman umumnya memerlukan asuransi hipotek pribadi (PMI). Dalam kasus seperti itu, kadang-kadang bisa ekonomis bagi peminjam untuk membatasi ukuran hipotek pertama hingga 80% LTV dan menggunakan pembiayaan sekunder untuk meminjam sisa jumlah yang dibutuhkan. Ekonomi membayar PMI versus menggunakan pinjaman kedua sangat tergantung pada tingkat di mana peminjam mengharapkan nilai rumah mereka meningkat. PMI dapat dihilangkan ketika LTV dari hipotek pertama mencapai 78%. Namun, hak gadai kedua, yang biasanya memiliki tingkat bunga lebih tinggi daripada hipotek pertama, harus dilunasi. Hal ini kemungkinan besar dilakukan melalui refinancing hipotek pertama dengan jumlah yang sama dengan sisa saldo hipotek pertama dan kedua.
Pajak atas Hipotek Pertama
Bunga hipotek yang dibayarkan pada hipotek pertama dapat dikurangkan dari pajak. Ini berarti bahwa pemilik rumah dapat mengurangi penghasilan kena pajak mereka dengan jumlah bunga yang telah dibayarkan atas pinjaman untuk tahun pajak. Namun, pengurangan pajak bunga hipotek hanya berlaku untuk wajib pajak yang merinci pengeluaran untuk pengembalian pajak mereka.
Contoh Hipotek Pertama
Misalnya, jika pembeli rumah mendapatkan hipotek pertama senilai $ 250.000 untuk properti rumah dan, setelah beberapa tahun, memperoleh hipotek kedua sebesar $ 30.000 untuk properti yang sama, hipotek pertama lebih senior daripada hipotek kedua. Peminjam lalai dalam pembayarannya setelah ia melunasi $ 50.000 dari jumlah pinjaman awal, dan propertinya disita dan dijual untuk menutupi pinjaman. Jika hasil dari penjualan properti bertambah hingga $ 210.000, pemberi pinjaman hipotek pertama akan menerima saldo utang, yaitu $ 200.000. Pemberi pinjaman hipotek kedua akan menerima apa pun yang tersisa, yang dalam hal ini adalah $ 10.000. Karena hipotek pertama adalah klaim utama yang lebih diutamakan daripada klaim sekunder, hipotek kedua biasanya memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi daripada hipotek pertama.
