Teknologi keuangan - definisi keuangan

Daftar Isi

• Apa itu Teknologi Keuangan?
• Memahami Fintech
• Fintech dalam Praktek
• Fintech's Memperluas Cakrawala
• Fintech dan Teknologi Baru
• Lansekap Fintech
• Pengguna Fintech
• Regulasi dan Fintech

Apa itu Teknologi Keuangan - Fintech?

Teknologi keuangan (Fintech) digunakan untuk menggambarkan teknologi baru yang berupaya meningkatkan dan mengotomatiskan pengiriman dan penggunaan layanan keuangan. Pada intinya, fintech digunakan untuk membantu perusahaan, pemilik bisnis dan konsumen mengelola operasi keuangan, proses, dan kehidupan mereka dengan lebih baik dengan menggunakan perangkat lunak dan algoritma khusus yang digunakan pada komputer dan, semakin, smartphone. Fintech, kata itu, adalah kombinasi dari "teknologi keuangan".

Ketika fintech muncul pada abad ke-21, istilah ini awalnya diterapkan pada teknologi yang digunakan pada sistem back-end dari lembaga keuangan yang mapan. Sejak itu, bagaimanapun, telah terjadi pergeseran ke layanan yang lebih berorientasi konsumen dan oleh karena itu definisi yang lebih berorientasi konsumen. Fintech sekarang mencakup berbagai sektor dan industri seperti pendidikan, perbankan ritel, penggalangan dana dan nirlaba, dan manajemen investasi.

Fintech juga mencakup pengembangan dan penggunaan mata uang kripto seperti bitcoin. Segmen fintech itu mungkin menjadi berita utama, uang besar masih ada di industri perbankan global tradisional dan kapitalisasi pasar multi triliun dolar.

Fintech

Memahami Fintech

Secara umum, istilah "teknologi keuangan" dapat diterapkan pada setiap inovasi dalam cara orang bertransaksi bisnis, dari penemuan uang digital hingga pembukuan entri ganda. Namun, sejak revolusi internet dan revolusi ponsel / internet smartphone, teknologi keuangan telah berkembang pesat, dan fintech, yang awalnya merujuk pada teknologi komputer yang diterapkan pada kantor belakang bank atau perusahaan dagang, sekarang menggambarkan berbagai intervensi teknologi yang luas ke dalam dan keuangan komersial.

Fintech sekarang menjelaskan berbagai kegiatan keuangan, seperti transfer uang, menyetor cek dengan ponsel cerdas Anda, melewati cabang bank untuk mengajukan kredit, mengumpulkan uang untuk memulai bisnis, atau mengelola investasi Anda, umumnya tanpa bantuan seseorang. Menurut Indeks Adopsi Fintech 2017 EY, sepertiga konsumen menggunakan setidaknya dua atau lebih layanan fintech dan konsumen tersebut juga semakin menyadari fintech sebagai bagian dari kehidupan sehari-hari mereka.

Pengambilan Kunci

• Fintech mengacu pada integrasi teknologi ke dalam penawaran oleh perusahaan jasa keuangan untuk meningkatkan penggunaan dan pengiriman mereka kepada konsumen. Fintech terutama bekerja dengan cara unbundling penawaran oleh perusahaan-perusahaan tersebut dan menciptakan pasar baru bagi mereka. Startup mengganggu petahana dalam industri keuangan dengan memperluas inklusi keuangan dan menggunakan teknologi untuk mengurangi biaya operasional. Pendanaan teknologi terus meningkat tetapi masalah regulasi terus meningkat.

Fintech dalam Praktek

Startup fintech yang paling banyak dibicarakan (dan paling banyak didanai) memiliki karakteristik yang sama: mereka dirancang untuk menjadi ancaman, tantangan, dan akhirnya merebut penyedia layanan keuangan tradisional yang sudah mengakar dengan menjadi lebih gesit, melayani segmen yang kurang terlayani atau menyediakan lebih cepat dan / atau layanan yang lebih baik.

Sebagai contoh, Affirm berusaha untuk memangkas perusahaan kartu kredit dari proses belanja online dengan menawarkan cara bagi konsumen untuk mendapatkan pinjaman jangka pendek dan segera untuk pembelian. Meskipun suku bunga bisa tinggi, Affirm mengklaim untuk menawarkan cara bagi konsumen dengan kredit yang buruk atau tanpa kredit untuk mengamankan kredit dan juga membangun sejarah kredit mereka. Demikian pula, Better Mortgage berupaya merampingkan proses hipotek rumah (dan menyingkirkan broker hipotek tradisional) dengan penawaran digital saja yang dapat memberi hadiah kepada pengguna dengan surat pra-persetujuan yang terverifikasi dalam waktu 24 jam atau mendaftar. GreenSky berupaya menghubungkan para peminjam perbaikan rumah dengan bank dengan membantu konsumen menghindari pemberi pinjaman yang sudah mengakar dan menghemat bunga dengan menawarkan periode promosi tanpa bunga.

Untuk konsumen tanpa kredit atau buruk, Tala menawarkan kepada konsumen di negara-negara berkembang pinjaman mikro dengan melakukan penggalian data yang dalam pada ponsel cerdas mereka untuk sejarah transaksi mereka dan hal-hal yang tampaknya tidak berhubungan, seperti game seluler apa yang mereka mainkan. Tala berupaya memberi konsumen seperti opsi yang lebih baik daripada bank lokal, pemberi pinjaman yang tidak diregulasi, dan lembaga keuangan mikro lainnya.

Singkatnya, jika Anda pernah bertanya-tanya mengapa beberapa aspek kehidupan keuangan Anda begitu tidak menyenangkan (seperti mengajukan hipotek dengan pemberi pinjaman tradisional) atau merasa seperti itu tidak cocok, fintech mungkin memiliki (atau berusaha untuk memiliki) solusi untuk Anda. Sebagai contoh, fintech berusaha menjawab pertanyaan seperti, "Mengapa apa yang membuat skor FICO saya begitu misterius dan bagaimana digunakan untuk menilai kelayakan kredit saya?"

Dengan demikian, pencetus pinjaman, Upstart ingin membuat FICO (dan juga pemberi pinjaman lainnya baik tradisional maupun fintech) menjadi usang dengan menggunakan set data berbeda untuk menentukan kelayakan kredit. Mereka termasuk riwayat pekerjaan, pendidikan, dan apakah calon peminjam tahu skor kredit mereka untuk memutuskan apakah akan menanggung dan bagaimana menentukan harga pinjaman. Perlakuan serupa diberikan kepada layanan keuangan yang berkisar dari pinjaman jembatan untuk sirip rumah (LendingHome), hingga platform investasi digital yang membahas fakta bahwa wanita hidup lebih lama dan memiliki persyaratan tabungan yang unik, cenderung berpenghasilan lebih rendah daripada pria dan memiliki kurva gaji berbeda yang dapat menyisakan sedikit waktu untuk menumbuhkan tabungan (Ellevest).

Fintech's Memperluas Cakrawala

Sampai sekarang, lembaga jasa keuangan menawarkan berbagai layanan di bawah satu payung. Ruang lingkup layanan ini mencakup jangkauan luas dari kegiatan perbankan tradisional hingga layanan hipotek dan perdagangan. Dalam bentuknya yang paling dasar, Fintech memisahkan layanan-layanan ini menjadi penawaran individual. Kombinasi penawaran efisien dengan teknologi memungkinkan perusahaan fintech lebih efisien dan mengurangi biaya yang terkait dengan setiap transaksi.

Jika satu kata dapat menggambarkan berapa banyak inovasi fintech yang memengaruhi perdagangan tradisional, perbankan, saran keuangan, dan produk, itu adalah 'gangguan', seperti produk dan layanan keuangan yang pernah menjadi ranah cabang, penjual dan desktop bergerak ke arah perangkat seluler atau sekadar mendemokratisasi jauh dari institusi besar yang mengakar.

Misalnya, aplikasi perdagangan saham seluler Robinhood tidak memungut biaya untuk perdagangan, dan situs peminjaman peer-to-peer seperti Prosper Marketplace, Lending Club dan OnDeck berjanji untuk menurunkan suku bunga dengan membuka kompetisi untuk pinjaman kepada kekuatan pasar yang luas. Penyedia pinjaman bisnis seperti Kabbage, Lendio, Accion dan Funding Circle (antara lain) menawarkan startup dan bisnis mapan platform yang mudah dan cepat untuk mengamankan modal kerja. Oscar, startup asuransi online, menerima pendanaan $ 165 juta pada bulan Maret 2018. Putaran pendanaan yang signifikan seperti itu tidak biasa dan terjadi secara global untuk startup fintech.

Namun, bank-bank tradisional yang penuh perhatian telah menaruh perhatian, dan telah berinvestasi besar-besaran untuk menjadi lebih seperti perusahaan yang berusaha mengganggu mereka. Sebagai contoh, bank investasi Goldman Sachs meluncurkan platform pinjaman konsumen Marcus pada tahun 2016 dan baru-baru ini memperluas operasinya ke Inggris.

Yang mengatakan, banyak pengamat industri yang mengerti teknologi memperingatkan bahwa menjaga kecepatan inovasi yang terinspirasi fintech membutuhkan lebih dari sekedar meningkatkan pengeluaran teknologi. Sebaliknya, bersaing dengan startup yang lebih ringan membutuhkan perubahan yang signifikan dalam pemikiran, proses, pengambilan keputusan, dan bahkan struktur perusahaan secara keseluruhan.

Fintech dan Teknologi Baru

Teknologi baru, seperti pembelajaran mesin / kecerdasan buatan, analitik perilaku prediktif, dan pemasaran berbasis data, akan menghilangkan dugaan dan kebiasaan dari keputusan keuangan. Aplikasi "Belajar" tidak hanya akan mempelajari kebiasaan pengguna, seringkali disembunyikan untuk diri mereka sendiri, tetapi juga akan melibatkan pengguna dalam permainan pembelajaran untuk membuat pembelanjaan otomatis, tidak sadar, dan menyimpan keputusan mereka menjadi lebih baik. Fintech juga merupakan adapter yang tajam dari teknologi layanan pelanggan otomatis, memanfaatkan chatbots dan antarmuka AI untuk membantu pelanggan dengan tugas dasar dan juga menekan biaya staf. Fintech juga dimanfaatkan untuk melawan penipuan dengan memanfaatkan informasi tentang riwayat pembayaran untuk menandai transaksi yang berada di luar norma.

Lansekap Fintech

Startup Fintech menerima $ 17, 4 miliar dalam pendanaan pada tahun 2016 dan berada pada kecepatan untuk melampaui jumlah itu pada akhir 2017, menurut CB Insights, yang menghitung 26 fintech unicorn secara global senilai $ 83, 8 miliar. Perusahaan yang sama melaporkan bahwa ada 39 unicorn fintech yang didukung VC senilai $ 147, 37 miliar pada akhir 2018.

Amerika Utara memproduksi sebagian besar startup fintech, dengan Asia yang relatif dekat. Pendanaan global fintech mencapai level tertinggi baru pada kuartal pertama tahun 2018 dengan kenaikan signifikan dalam kesepakatan di Amerika Utara. Asia, yang bisa melampaui Amerika Serikat dalam kesepakatan fintech, juga melihat lonjakan aktivitas. Aktivitas pendanaan di Eropa berada pada level terendah lima kuartal pada Q1 2018 tetapi melonjak kembali pada Q2.

Beberapa bidang inovasi fintech yang paling aktif meliputi atau berputar di sekitar bidang-bidang berikut:

• Cryptocurrency dan uang digital. Teknologi Blockchain, termasuk Ethereum, teknologi ledger terdistribusi (DLT) yang memelihara catatan pada jaringan komputer, tetapi tidak memiliki buku besar pusat. Kontrak pintar, yang menggunakan program komputer (sering menggunakan blockchain) untuk secara otomatis menjalankan kontrak antara pembeli dan penjual. Buka perbankan, sebuah konsep yang bersandar pada blockchain dan berpendapat bahwa pihak ketiga harus memiliki akses ke data bank untuk membangun aplikasi yang membuat jaringan lembaga keuangan dan penyedia pihak ketiga yang terhubung. Contohnya adalah alat manajemen uang all-in-one Mint.Insurtech, yang berupaya menggunakan teknologi untuk menyederhanakan dan merampingkan industri asuransi. Regtech, yang berupaya membantu perusahaan jasa keuangan memenuhi aturan kepatuhan industri, terutama yang mencakup Anti-Pencucian Uang dan Ketahui protokol Pelanggan Anda yang memerangi penipuan.Robo-penasihat, seperti Betterment, menggunakan algoritma untuk mengotomatiskan saran investasi untuk menurunkan biaya dan meningkatkan aksesibilitas. tidak terlayani oleh bank tradisional atau perusahaan jasa keuangan arus utama. Keamanan siber, mengingat maraknya kejahatan dunia maya dan penyimpanan data yang terdesentralisasi, keamanan siber dan fintech saling terkait.

Pengguna Fintech

Ada empat kategori besar pengguna untuk fintech: 1) B2B untuk bank dan 2) klien bisnis mereka, dan 3) B2C untuk usaha kecil dan 4) konsumen. Tren menuju mobile banking, peningkatan informasi, data, dan analitik yang lebih akurat dan desentralisasi akses akan menciptakan peluang bagi keempat kelompok untuk berinteraksi dengan cara-cara yang belum pernah terjadi sebelumnya.

Sedangkan untuk konsumen, seperti halnya dengan sebagian besar teknologi, semakin muda Anda semakin besar kemungkinan Anda akan menyadari dan dapat secara akurat menggambarkan apa itu fintech. Faktanya adalah bahwa fintech yang berorientasi konsumen sebagian besar ditargetkan pada generasi millen mengingat besarnya ukuran dan meningkatnya pendapatan (dan warisan) potensi segmen yang banyak dibicarakan itu. Beberapa pengamat fintech percaya bahwa fokus pada milenium ini lebih berkaitan dengan ukuran pasar itu daripada kemampuan dan minat Gen Xers dan Baby Boomers dalam menggunakan fintech. Sebaliknya, fintech cenderung menawarkan sedikit kepada konsumen yang lebih tua karena gagal mengatasi masalah mereka.

Ketika datang ke bisnis, sebelum kedatangan dan adopsi fintech, pemilik bisnis atau startup akan pergi ke bank untuk mengamankan pembiayaan atau modal awal. Jika mereka bermaksud menerima pembayaran kartu kredit, mereka harus menjalin hubungan dengan penyedia kredit dan bahkan memasang infrastruktur, seperti pembaca kartu yang tersambung ke darat. Sekarang, dengan teknologi seluler, rintangan itu adalah sesuatu dari masa lalu.

Regulasi dan Fintech

Jasa keuangan adalah salah satu sektor yang paling banyak diatur di dunia. Tidak mengherankan, peraturan telah muncul sebagai perhatian nomor satu di antara pemerintah ketika perusahaan fintech lepas landas.

Karena teknologi diintegrasikan ke dalam proses layanan keuangan, masalah regulasi untuk perusahaan semacam itu telah berlipat ganda. Dalam beberapa kasus, masalahnya adalah fungsi dari teknologi. Di negara lain, mereka adalah cerminan ketidaksabaran industri teknologi untuk mengganggu keuangan.

Misalnya, otomatisasi proses dan digitalisasi data membuat sistem fintech rentan terhadap serangan dari peretas. Contoh peretasan baru-baru ini di perusahaan kartu kredit dan bank adalah ilustrasi dari kemudahan pelaku buruk dapat memperoleh akses ke sistem dan menyebabkan kerusakan yang tidak dapat diperbaiki. Pertanyaan yang paling penting bagi konsumen dalam kasus seperti itu akan berkaitan dengan tanggung jawab atas serangan tersebut serta penyalahgunaan informasi pribadi dan data keuangan penting.

Ada juga contoh di mana tabrakan budaya teknologi yang meyakini filosofi "Bergerak cepat dan pecahkan hal-hal" dengan dunia keuangan yang konservatif dan menghindari risiko telah menghasilkan hasil yang tidak diinginkan. Startup insurtech Zenefits yang berbasis di San Francisco, yang bernilai lebih dari satu miliar dolar di pasar swasta, melanggar undang-undang asuransi California dengan mengizinkan broker tanpa izin untuk menjual produknya dan menanggung polis asuransi. SEC mendenda perusahaan itu $ 980.000 dan mereka harus membayar $ 7 juta kepada Departemen Asuransi California.

Regulasi juga merupakan masalah di dunia cryptocurrency yang muncul. Persembahan koin awal (ICO) adalah bentuk baru penggalangan dana yang memungkinkan startup untuk mengumpulkan modal langsung dari investor awam. Di sebagian besar negara, mereka tidak diatur dan telah menjadi lahan subur bagi penipuan dan penipuan. Ketidakpastian regulasi untuk ICO juga memungkinkan pengusaha untuk menyelipkan token keamanan yang disamarkan sebagai token utilitas melewati SEC untuk menghindari biaya dan biaya kepatuhan.

Karena keragaman penawaran di fintech dan industri berbeda yang disentuhnya, sulit untuk merumuskan pendekatan tunggal dan komprehensif untuk masalah ini. Sebagian besar, pemerintah telah menggunakan peraturan yang ada dan, dalam beberapa kasus, menyesuaikannya untuk mengatur fintech.

Mereka telah membentuk kotak pasir fintech untuk mengevaluasi implikasi teknologi di sektor ini. Pengesahan Peraturan Perlindungan Data Umum, kerangka kerja untuk mengumpulkan dan menggunakan data pribadi, di UE adalah upaya lain untuk membatasi jumlah data pribadi yang tersedia untuk bank. Beberapa negara tempat ICO populer, seperti Jepang dan Korea Selatan, juga telah memimpin pengembangan peraturan untuk penawaran semacam itu untuk melindungi investor.