Reasuransi fakultatif vs traktat: Tinjauan
Perusahaan reasuransi menawarkan asuransi kepada perusahaan asuransi lain, melindungi terhadap keadaan ketika perusahaan asuransi tradisional tidak memiliki cukup uang untuk membayar semua klaim terhadap kebijakan tertulisnya.
Kontrak reasuransi terjadi antara reasuradur, atau perusahaan yang mengasumsikan, dan perusahaan yang direasuransikan, atau ceding. Ada dua bentuk dasar: perjanjian reasuransi dan reasuransi fakultatif.
Dalam pengaturan asuransi tradisional, risiko kerugian tersebar di antara banyak pemegang polis yang berbeda, yang masing-masing membayar premi kepada penanggung sebagai imbalan atas perlindungan penanggung terhadap beberapa peristiwa potensial yang tidak pasti. Ini adalah model bisnis yang bekerja setiap kali jumlah premi yang diterima dari semua anggota melebihi jumlah yang dibayarkan pada klaim asuransi terhadap polis. Namun, ada kalanya jumlah yang dibayarkan dalam klaim oleh penanggung melebihi jumlah uang yang diterima dari premi pemegang polis. Dalam hal demikian, perusahaan asuransilah yang menghadapi risiko kerugian terbesar.
Di sinilah perusahaan reasuransi ikut bermain. Akibatnya, penyedia asuransi standar dapat menyebarkan risiko kerugiannya lebih jauh dengan masuk ke dalam kontrak reasuransi.
Salah satu perusahaan reasuransi dengan profil tertinggi adalah Berkshire Hathaway Reinsurance Group, anak perusahaan dari Berkshire Hathaway Inc. (BRK-A), yang menawarkan asuransi kepada perusahaan asuransi / reasuransi properti / kecelakaan lainnya dan reasuransi.
Pengambilan Kunci
- Baik perjanjian reasuransi dan reasuransi fakultatif adalah bentuk reasuransi. Reasuransi fakultatif adalah reasuransi untuk risiko tunggal atau paket risiko yang ditentukan. Ini terjadi setiap kali perusahaan reasuransi bersikeras untuk melakukan penjaminan sendiri untuk beberapa atau semua kebijakan yang akan direasuransikan. reasuradur belum melakukan penjaminan individu untuk setiap kebijakan.
Reasuransi fakultatif
Reasuransi fakultatif adalah reasuransi untuk risiko tunggal atau paket risiko yang ditentukan. Ini terjadi setiap kali perusahaan reasuransi bersikeras melakukan penjaminan sendiri untuk beberapa atau semua kebijakan yang direasuransikan. Di bawah perjanjian ini, setiap polis yang ditanggung secara fakultatif dianggap sebagai satu transaksi, tidak disatukan oleh kelas. Kontrak reasuransi semacam itu biasanya kurang menarik bagi perusahaan ceding, yang mungkin terpaksa hanya mempertahankan kebijakan paling berisiko.
Reasuransi fakultatif biasanya merupakan cara paling sederhana bagi entitas asuransi untuk mendapatkan perlindungan reasuransi; kebijakan ini juga yang paling mudah disesuaikan dengan keadaan tertentu.
Misalkan penyedia asuransi standar mengeluarkan kebijakan tentang real estat komersial utama, seperti gedung kantor perusahaan besar. Polis ini ditulis sebesar $ 35 juta, yang berarti perusahaan asuransi asli menghadapi potensi $ 35 juta dalam tanggung jawab jika bangunannya rusak parah. Tetapi perusahaan asuransi itu yakin tidak mampu membayar lebih dari $ 25 juta. Jadi bahkan sebelum setuju untuk mengeluarkan kebijakan, perusahaan asuransi harus mencari reasuransi fakultatif dan mencoba pasar sampai mendapat pengambil $ 10 juta sisanya. Perusahaan asuransi mungkin mendapatkan potongan $ 10 juta dari 10 perusahaan reasuransi yang berbeda. Tetapi tanpa itu, tidak bisa setuju untuk mengeluarkan kebijakan. Setelah memiliki perjanjian dari perusahaan untuk menutup $ 10 juta, dan yakin itu dapat berpotensi menutupi jumlah penuh jika klaim masuk, itu dapat mengeluarkan kebijakan.
Perjanjian Reasuransi
Perjanjian reasuransi terjadi setiap kali perusahaan ceding setuju untuk menyerahkan semua risiko dalam kelas polis asuransi tertentu kepada perusahaan reasuransi. Pada gilirannya, perusahaan reasuransi setuju untuk memberikan ganti rugi kepada perusahaan yang menyerahkan semua risiko di dalamnya, meskipun perusahaan reasuransi belum melakukan penjaminan individu untuk setiap kebijakan. Seringkali, reasuransi berlaku bahkan untuk kebijakan-kebijakan yang belum ditulis, asalkan berkaitan dengan kelas yang telah disepakati sebelumnya.
Karakteristik paling penting dari perjanjian perjanjian adalah kurangnya penjaminan individu atas nama perusahaan asuransi yang mengasumsikan. Struktur ini mentransfer risiko penjaminan dari perusahaan ceding ke perusahaan yang melakukan asumsi, sehingga perusahaan yang diasumsikan terbuka terhadap kemungkinan bahwa proses penjaminan awal tidak cukup mengevaluasi risiko yang akan diasuransikan.
Ada berbagai jenis perjanjian perjanjian. Yang paling umum disebut perjanjian proporsional, di mana persentase dari kebijakan asli pemberi asuransi curing direasuransikan, hingga batas tertentu. Segala kebijakan yang ditulis melebihi batas tidak akan dicakup oleh perjanjian reasuransi.
Sebagai contoh, satu perusahaan reasuransi mungkin setuju untuk mengganti rugi 75 persen dari kebijakan mobil perusahaan asuransi asli, hingga batas $ 100 juta. Ini berarti perusahaan ceding tidak mendapatkan ganti rugi sebesar $ 25 juta dari $ 100 juta pertama dalam kebijakan mobil yang ditulis berdasarkan perjanjian; bahwa $ 25 juta dikenal sebagai "batas retensi" perusahaan ceding. Jika perusahaan ceding menulis asuransi mobil senilai $ 200 juta, ia akan menyimpan $ 25 juta dari $ 100 juta pertama dan semua $ 100 juta berikutnya, kecuali ia mengatur perjanjian surplus. Secara umum, premi polis reasuransi lebih rendah ketika batas retensi lebih tinggi.
