Kartu kredit bisa menjadi kenyamanan yang luar biasa. Tetapi jika Anda tidak hati-hati, mereka juga bisa menjadi cara mudah untuk mendapatkan masalah keuangan yang serius dan berakhir dengan kredit buruk. Berikut adalah beberapa alasan Anda mungkin ingin mengurangi hutang kartu kredit Anda dan beberapa langkah sederhana untuk menyelesaikannya.
Pengambilan Kunci
- Hutang kartu kredit itu mahal dan terlalu banyak dapat merusak skor kredit Anda. Untuk mengurangi hutang kartu kredit Anda, rencanakan untuk membayar lebih banyak saldo Anda setiap bulan, idealnya semuanya. Jika Anda memiliki beberapa kartu kredit, cobalah untuk melunasi yang pertama dengan tingkat bunga tertinggi.
Kerugian Utang Kartu Kredit
Ada banyak alasan bagus untuk mengurangi hutang kartu kredit, atau bahkan tidak ada sama sekali. Diantara mereka:
Itu mahal
Bunga kartu kredit sangat mahal dibandingkan dengan bentuk utang lainnya. Bahkan, bunga kartu, rata-rata, berjalan sekitar dua atau tiga kali tingkat bunga untuk pinjaman ekuitas rumah atau hipotek. Ini juga dapat menghemat anggaran Anda. Penasihat keuangan umumnya mengatakan bahwa rata-rata orang tidak boleh membayar lebih dari 10% dari gaji bersih mereka untuk kartu kredit dan utang konsumen lainnya (tidak termasuk hipotek), catat Howard S. Dvorkin, akuntan publik bersertifikat dan pendiri Credit Konsolidasi Layanan Konseling. Lebih dari itu dan Anda mungkin memiliki masalah dalam memenuhi tujuan lainnya.
Berisiko
Lewis J. Altfest, perencana keuangan bersertifikat di New York yang kliennya cenderung profesional dengan penghasilan besar, mengatakan utang kartu kredit sering kali merupakan risiko. Ini juga bisa menjadi tanda peringatan awal dari masalah di depan. "Terlalu sering, lihat penyalahgunaan kredit yang menyebabkan kesulitan keuangan, " tulis Altfest. "Kadang-kadang orang masuk terlalu dalam."
Itu tidak dapat dikurangkan
Tidak seperti beberapa jenis utang lainnya, bunga kartu kredit tidak dapat dikurangkan dari pajak. Sebaliknya, bunga yang Anda bayar dengan hipotek rumah biasanya memberi Anda potongan.
Ini dapat merusak skor kredit Anda
Satu faktor kredit yang digunakan biro dalam menghitung skor kredit Anda disebut rasio pemanfaatan kredit Anda . Itulah jumlah uang yang Anda miliki saat ini, sebagai persentase dari semua kredit yang Anda miliki untuk Anda. Misalnya, jika batas kartu kredit Anda total $ 15.000 dan Anda berutang $ 5.000, rasio penggunaan kredit Anda adalah 33%. Secara umum, rasio pemanfaatan kredit yang lebih besar dari 30% dianggap negatif dalam penilaian kredit.
Cara Menyerang Utang Kartu Kredit
Bayar lebih dari minimum
Katakanlah Anda berutang $ 5.000 dengan kartu kredit dan membayar bunga 15%. Perusahaan kartu kredit Anda memungkinkan Anda melakukan pembayaran minimum yang sederhana, seperti 2% atau saldo Anda, atau $ 100 sebulan. Tetapi hanya dengan melakukan pembayaran minimum itu akan menghasilkan hutang bertahun-tahun dan ratusan dolar bunga tambahan.
Dengan asumsi Anda tidak melakukan pembelian baru pada kartu dan membayar minimum $ 100 setiap bulan, berapa lama untuk melunasi hutang $ 5.000? Jawabannya adalah 79 bulan, atau lebih dari enam setengah tahun. tahun. Anda juga akan membayar bunga hampir $ 2.900. Itu banyak uang yang harus dibayar untuk meminjam $ 5.000.
Bayar kartu Anda secara berurutan
"Katakanlah Anda memiliki empat hutang kartu kredit, " kata Charles Hughes, perencana keuangan bersertifikat di Bayshore, NY "Alih-alih melakukan empat pembayaran yang sama pada semua kartu, pertimbangkan untuk melakukan pembayaran terbesar pada kartu dengan tingkat bunga tertinggi. " Setelah Anda melunasi kartu itu, beralihlah ke kartu dengan nilai tertinggi berikutnya.
Teknik ini disebut longsoran utang, dan ini adalah pilihan yang paling efisien secara finansial. Ini kontras dengan strategi hasil lainnya, bola salju utang, di mana Anda benar-benar melunasi utang terkecil pertama (membayar hanya sedikit pada yang lain). Kemudian Anda menggunakan uang ekstra Anda untuk secara sistematis melunasi sisa hutang Anda dari yang terkecil hingga yang terbesar. Ini memberikan manfaat psikologis dengan mengurangi jumlah utang yang Anda miliki melalui serangkaian kemenangan yang lebih kecil, sampai yang terbesar adalah satu-satunya yang tersisa.
Salah satu cara untuk menghentikan hutang kartu kredit: Mulailah menggunakan uang tunai lebih sering.
Hindari hutang baru
Simpan kartu Anda untuk sementara waktu dan cobalah untuk melakukan pembelian harian Anda dengan uang tunai. Ini juga bisa menjadi peluang untuk melakukan analisis arus kas untuk mengetahui ke mana uang Anda pergi, catat Hughes. Anda mungkin akan melihat pengeluaran yang tidak perlu yang dapat Anda kurangi, dan simpan lebih banyak lagi.
Transfer saldo Anda
Anda mungkin dapat mentransfer saldo Anda dari kartu berbunga tinggi ke kartu berbunga lebih rendah. Penawaran seperti itu seringkali datang dengan tingkat bunga pengantar 0% selama enam hingga 12 bulan. Mungkin menarik, ada beberapa peringatan. Untuk satu hal, penawaran transfer cenderung memerlukan biaya di muka 3% hingga 5% dari jumlah yang Anda transfer atau biaya transfer saldo datar. Meski begitu, itu bisa sia-sia.
Konsolidasikan hutang Anda
Anda juga dapat mengambil pinjaman pribadi atau jalur kredit untuk mengkonsolidasikan saldo kartu kredit Anda (dan hutang lainnya) dengan tingkat bunga yang lebih rendah. Dengan strategi seperti itu, Anda dapat mengkonversi utang kartu yang Anda bayar dengan bunga 15% atau lebih menjadi pinjaman dengan tingkat persentase tahunan lebih banyak, berkisar antara 4% hingga 8%. Ingatlah untuk menyimpan apa yang Anda simpan di bunga daripada membelanjakannya untuk meningkatkan utang Anda.
