Jika Anda bertanya-tanya bagaimana cara mendanai ekspansi bisnis kecil Anda, Anda mungkin ingin mempertimbangkan pinjaman Small Business Administration (SBA). Meskipun mereka bukan untuk setiap pemilik bisnis, pinjaman ini adalah opsi yang layak bagi mereka yang tidak dapat memperoleh pembiayaan lain untuk mengembangkan bisnis mereka.
Pada dasarnya, ketika bisnis yang memenuhi syarat berlaku untuk pinjaman SBA, itu sebenarnya mengajukan pinjaman komersial, terstruktur sesuai dengan persyaratan SBA dengan jaminan SBA. Pemilik usaha kecil dan peminjam yang memiliki akses ke pembiayaan lain dengan ketentuan yang wajar tidak memenuhi syarat untuk pinjaman yang dijamin SBA. “Pinjaman SBA adalah ide yang baik jika pemilik usaha kecil tidak memenuhi syarat untuk pinjaman bisnis bank tradisional dan mereka memiliki penggunaan khusus untuk dana yang akan membantu bisnis tumbuh, ” kata Anthony Pili, wakil presiden dan direktur perencanaan strategis, Greater Hudson Bank di Bardonia, NY. Dalam Dasar-Dasar Pembiayaan Bisnis .
Contoh penggunaan yang baik dan spesifik adalah jika, misalnya, pesanan melebihi pasokan dan beberapa mesin baru, karyawan tambahan, lokasi lain, atau truk lain akan membantu memenuhi permintaan itu secara menguntungkan setelah menutup pembayaran utang baru, kata Pili.
Kegunaan baik lainnya untuk pinjaman SBA meliputi: membeli bisnis pesaing untuk mendapatkan skala ekonomi, membiayai kembali utang tingkat tinggi atau membeli gedung tempat bisnis beroperasi jika pembayaran hipotek baru sama atau lebih rendah dari pembayaran sewa.
Contoh yang buruk adalah bertindak berdasarkan dugaan. Banyak kegiatan pemasaran termasuk dalam kategori ini, kata Pili. "Banyak yang berpikir jika mereka mengambil pinjaman untuk papan iklan atau koran, pelanggan akan datang." Itu jarang terjadi.
Opsi SBA
Administrasi Bisnis Kecil menawarkan berbagai program keuangan yang bertujuan membantu usaha kecil berhasil. Program berkisar dari menawarkan bantuan memfasilitasi pinjaman dengan pemberi pinjaman pihak ketiga untuk menjamin ikatan atau membantu pemilik usaha kecil menemukan modal ventura.
Program pinjaman bergaransi - juga disebut pinjaman SBA - adalah salah satu dari penawaran ini. Beberapa jenis pinjaman tersedia, termasuk:
- 7 (a) Program Pinjaman. Ini adalah program pinjaman SBA yang paling umum dan termasuk bantuan keuangan untuk bisnis dengan persyaratan khusus, seperti waralaba, pertanian dan bisnis pertanian, dan kapal penangkap ikan. Program Pinjaman Mikro. Ini memberikan pinjaman kecil dan jangka pendek untuk usaha kecil dan beberapa jenis pusat pengasuhan anak nirlaba. Pinjaman Real Estat & Peralatan: CDC / 504. Pinjaman ini menyediakan pembiayaan untuk aset tetap utama, seperti peralatan atau real estat.
SBA tidak memberikan pinjaman langsung ke usaha kecil. Itu hanya menetapkan pedoman untuk pinjaman dan kemudian mendukung pinjaman atau menjamin pinjaman akan dilunasi, kata Joseph Lizio, CEO, Capital LookUp LLC, dan mantan pemberi pinjaman komersial. Itu menghilangkan beberapa risiko bagi pemberi pinjaman.
Memperoleh Persetujuan
Pemilik usaha kecil dapat mengajukan pinjaman SBA melalui bank mana pun yang menawarkan pinjaman SBA. “Pemilik bisnis juga dapat mengajukan permohonan melalui Perusahaan Pengembangan Bersertifikat (CDC), yang merupakan perusahaan nirlaba yang disertifikasi dan diatur oleh SBA yang bekerja dengan pemberi pinjaman yang berpartisipasi untuk menyediakan pembiayaan bagi usaha kecil, ” kata Pili. Ada 252 CDC secara nasional, masing-masing mencakup area geografis tertentu.
"Banyak bank bermitra dengan CDC lokal mereka untuk membantu peminjam yang tidak akan memenuhi syarat untuk pinjaman bisnis tradisional yang ditawarkan bank, " kata Pili.
Untuk disetujui, aplikasi pinjaman SBA harus terlebih dahulu disetujui dan dijamin oleh lembaga keuangan atau pemberi pinjaman usaha kecil. "Kemudian dikirim ke SBA yang, di bawah pedomannya sendiri, juga akan menanggung dan menyetujuinya atau tidak, " kata Lizio.
Jika kedua organisasi menyetujui pinjaman, lembaga keuangan akan mendanai dan melayani pinjaman sejak saat itu. "SBA hanya akan menjamin pinjaman atau sebagiannya - biasanya sekitar 85% - dalam hal terjadi default oleh peminjam, " kata Lizio.
Jika Anda tidak yakin apakah pemberi pinjaman lokal Anda adalah pemberi pinjaman yang disetujui SBA, kunjungi situs SBA. Sementara setiap pemberi pinjaman memiliki kriteria sendiri untuk menyetujui pinjaman, Lizio mengatakan ada beberapa kriteria kualifikasi umum yang digunakan semua pemberi pinjaman, termasuk:
- Arus Kas untuk Melayani Pembayaran Pinjaman. Jika pembayaran bulanan diperkirakan $ 1.000 per bulan, pelamar harus menunjukkan bahwa bisnis dapat memperoleh jumlah itu, di atas dan melampaui total laba operasi. Sejarah Kredit Pribadi. Petugas bagian pinjaman tidak ingin membuang waktu untuk aplikasi yang tidak akan pernah mereka setujui melalui komite penjaminan atau kredit mereka. Jadi, mereka menarik sejarah kredit pribadi pada pelamar. Jika skor tersebut tidak memenuhi ambang minimum, Lizio mengatakan, pemberi pinjaman akan segera pergi. Jaminan. Meskipun ada beberapa pengecualian, SBA umumnya mensyaratkan bahwa semua pinjaman SBA dijamin dengan semua aset yang tersedia (inventaris, bangunan, uang tunai, dll.) - baik bisnis maupun pribadi. Bank dan pemberi pinjaman komersial lainnya juga menginginkan jaminan penuh. Tanpa jaminan senilai minimal 100% dari jumlah pinjaman, Lizio mengatakan aplikasi tersebut kemungkinan akan ditolak.
SBA-Keunggulan Khusus
Bagi pemilik usaha kecil, rute SBA memiliki beberapa keunggulan utama.
Ketentuan Pinjaman. Lizio mengatakan salah satu manfaat terbesar dari pinjaman SBA adalah jangka waktu pinjaman. “Kebanyakan pemberi pinjaman ingin peminjam memiliki jangka waktu tersingkat. Tetapi pinjaman SBA memperpanjang jangka waktu tersebut, ”kata Lizio.
Misalnya, bank mungkin hanya menyetujui jangka waktu 10 tahun untuk real estat, tetapi SBA mungkin menyetujui jangka waktu 20 atau 25 tahun. Atau, misalkan pemberi pinjaman swasta hanya akan menanggung pinjaman peralatan selama 5 tahun - SBA mungkin menyetujui 7 tahun.
Mengapa ini penting? Lizio mengatakan jangka panjang membuat pembayaran pinjaman lebih terjangkau dan juga membuatnya lebih mudah untuk memenuhi syarat untuk pinjaman. Selain itu, ini menambah fleksibilitas bagi peminjam. “Tidak ada bisnis yang memiliki pendapatan yang selalu mulus. Itu bisa memiliki bulan yang baik atau periode yang baik, atau bulan atau periode yang buruk. Pembayaran pinjaman minimum yang lebih kecil lebih mudah untuk menutupi selama bulan atau periode yang buruk.
“Saya selalu mengatakan kepada peminjam untuk mengambil jangka waktu terpanjang yang mereka bisa, kemudian bekerja untuk mengelola pinjaman untuk mengurangi biaya keseluruhan dengan membayar lebih banyak ketika mereka mampu melakukannya, ” tambahnya.
Fleksibilitas dalam Jaminan. Persyaratan agunan juga lebih fleksibel. Lizio mengatakan sebagian besar pinjaman bisnis membutuhkan jaminan senilai 100% atau lebih dari jumlah pinjaman untuk persetujuan. Tetapi SBA dapat menyetujui pinjaman di mana peminjam memenuhi semua kriteria lainnya - dan menjaminkan semua jaminan bisnis dan pribadi yang tersedia - bahkan jika jaminan itu tidak menambah hingga 100% dari jumlah pinjaman. Mereka yang tidak memiliki jaminan banyak mungkin masih disetujui untuk pinjaman SBA di mana mereka mungkin telah ditolak oleh pemberi pinjaman tradisional.
Anda adalah Kasus Perbatasan. Terkadang, SBA mungkin menjadi satu-satunya alasan Anda mendapatkan pinjaman. "Jika bank atau pemberi pinjaman berada di pagar karena suatu alasan, jaminan SBA bisa menjadi apa yang mendorong Anda ke sisi kanan, membuat Anda disetujui, " kata Lizio.
Beberapa Kerugian
Biaya lebih tinggi. Biaya yang terkait dengan pinjaman SBA dapat menjadi mahal. "Anda harus membayar dua set biaya: biaya originasi dan biaya penutupan kepada pemberi pinjaman, serta biaya hingga 3, 5% untuk beberapa persetujuan SBA, " kata Lizio. Anda juga harus melalui dua proses penjaminan emisi, yang mungkin memerlukan dua penilaian properti atau jaminan yang berbeda. Itu bisa mahal.
Pemrosesan yang lebih lambat. Anda juga harus bersabar. Untuk satu hal, Anda berurusan dengan dua lembaga - pemberi pinjaman dan SBA - bukan hanya pemberi pinjaman. “Proses permohonan pinjaman ini berlangsung selamanya, karena banyak petugas bank tidak suka melakukannya dan SBA selalu didukung, ” kata Lizio.
Untuk 7 (a) pinjaman, Anda mungkin ingin menyelidiki program pinjaman SBAExpress, yang telah mempercepat tenggat waktu dan menjanjikan waktu respons 36 jam untuk mengajukan pinjaman. Spesifikasi pinjaman kilat ini mungkin atau mungkin tidak memenuhi kebutuhan Anda.
Garis bawah
Sebelum mengajukan pinjaman jenis apa pun, sebaiknya Anda menilai kesehatan dan kebutuhan keuangan bisnis Anda. SBA menyarankan Anda untuk mempertimbangkan kekuatan industri Anda, bagaimana Anda akan menggunakan dan membayar kembali pinjaman, dan kekuatan tim manajemen Anda.
Kembangkan rencana bisnis yang menjawab pertanyaan-pertanyaan ini. Semua pemberi pinjaman akan ingin meninjau rencana bisnis yang substansial, komprehensif dan dipikirkan dengan matang sebelum menyetujui pinjaman untuk memperluas - atau meluncurkan - bisnis.
Pinjaman bisnis tradisional biasanya akan lebih cepat didapat dan biayanya lebih rendah. Tetapi pinjaman SBA dapat menawarkan keuntungan penting, termasuk bisa mendapatkan pinjaman sama sekali pada tahap-tahap tertentu perkembangan perusahaan Anda.
