Apa itu Kelebihan Pinjaman?
Kelebihan pinjaman adalah pinjaman yang dilakukan oleh bank nasional atau bank negara kepada individu yang melebihi batas pinjaman yang ditetapkan oleh undang-undang. Batas pinjaman legal menetapkan aturan bahwa bank yang disewa negara tidak dapat meminjamkan lebih dari 10% dari modal mereka kepada salah satu peminjam; bank nasional tidak dapat meminjamkan lebih dari 15% dari modal mereka. Regulator ingin bank menurunkan risiko gagal bayar pinjaman dengan tidak memberikan pinjaman besar kepada peminjam perorangan dengan cara ini.
Bagaimana Kelebihan Pinjaman Bekerja
Secara umum, bank harus mempertimbangkan kewajiban agregat ketika menghitung batas pinjaman untuk satu peminjam. Tanggung jawab agregat peminjam mengacu pada semua saldo pinjaman, cerukan, surat kredit, garis pedoman, garis pedoman internal, komitmen yang tidak digunakan, dan liabilitas lain yang dipinjam peminjam dengan bank itu. Bank harus memperhitungkan seluruh kewajiban agregat peminjam perorangan untuk menghindari kelebihan pinjaman.
Namun, ada beberapa pengecualian terhadap aturan kewajiban agregat, sebagian besar didasarkan pada aturan kombinasi. 12 CFR Federal Deposit Insurance Corporation Bagian 32.5 mendefinisikan aturan kombinasi dan merinci apa yang harus digabungkan dan kapan untuk menentukan kewajiban agregat peminjam. Perhitungannya mungkin lebih rumit daripada sekadar menjumlahkan total utang peminjam dari semua pinjaman, cerukan, jalur kredit, dan kewajiban lainnya. Misalnya, aturan khusus mungkin berlaku untuk pinjaman yang dibuat untuk kemitraan bisnis atau mengenai beberapa pinjaman yang digabungkan untuk membeli aset tunggal.
Kelebihan pinjaman adalah pinjaman yang dilakukan oleh bank nasional atau bank negara kepada individu yang melebihi batas pinjaman yang ditetapkan oleh undang-undang.
Bagaimana Bank Menggunakan Pinjaman Kelebihan?
Jika bank memilih untuk memberikan pinjaman berlebih, dewan direksi bank dapat secara pribadi bertanggung jawab atas pinjaman jika peminjam mengalami wanprestasi. Ini berarti bahwa sebagian besar bank sangat konservatif dalam menghitung kewajiban agregat dan mematuhi batas pinjaman. Bagi sebagian besar bank, menggabungkan semua perpanjangan kredit kepada peminjam perorangan atau peminjam terkait — bahkan untuk peminjam yang berhubungan longgar — dianggap sebagai cara yang bijaksana untuk menghindari kelebihan pinjaman dan tanggung jawab pribadi yang melekat pada mereka.
Namun, jika direktur bank menjamin pinjaman untuk menggunakan kekuatan keuangannya untuk memutakhirkannya, pinjaman tersebut dapat dikecualikan dari pinjaman yang secara pribadi dia miliki, yang secara kontinjensi bertanggung jawab ketika menghitung kewajiban agregat untuk kepatuhan pada batas pinjaman yang sah.
