Daftar Isi
- Biaya Peluang untuk Pinjaman 401 (k)
- Mengapa Membolehkan 401 (k) Pinjaman Sama Sekali?
- Pengusaha Alternatif Dapat Menawarkan
- Garis bawah
Pengusaha mungkin bermaksud baik ketika mereka mengizinkan karyawan untuk mengambil 401 (k) pinjaman, dan sebagian besar pekerja dengan 401 (k) memiliki opsi ini. Namun, perusahaan mulai menyadari bahwa pinjaman seperti itu seringkali bukan untuk kepentingan terbaik karyawan. Akibatnya, mereka mulai mendidik mereka tentang efek jangka panjang pada pensiun dari pinjaman dari 401 (k) mereka. Lebih penting lagi, mereka menawarkan alternatif.
Terkadang Membayar Dari 401 (k) Anda Dibayar
Biaya Peluang untuk Pinjaman 401 (k)
401 (k) membuat pilihan pinjaman yang menggoda karena mereka tidak mengharuskan Anda untuk lulus pemeriksaan kredit dan bunga pinjaman kembali ke rekening pensiun peminjam, bukan kepada pemberi pinjaman. Tetapi ketika karyawan gagal membayar kembali pinjaman - atau ketika mereka mengurangi atau menghilangkan kontribusi 401 (k) mereka saat membayar kembali pinjaman - 401 (k) pinjaman menjadi jauh lebih mahal daripada yang muncul di permukaan. Sekitar 20% pekerja yang memiliki opsi untuk meminjam dari 401 (k) mereka melakukannya setiap tahun, menurut Institut Perusahaan Investasi.
Pertimbangkan seorang karyawan berusia 30 tahun, Zoe, yang meminjam $ 20.000 dari 401 (k) miliknya untuk membayar uang muka rumah. Membeli rumah secara luas dianggap sebagai keputusan keuangan yang cerdas dan merupakan salah satu dari beberapa alasan untuk meminjam uang yang bahkan penasihat keuangan paling konservatif tidak menolak. (Untuk lebih lanjut, lihat Cara Membeli Rumah Pertama Anda: Tutorial Langkah-demi-Langkah .)
Asumsikan bahwa ketika Zoe mengambil pinjaman $ 20.000, ia memiliki $ 50.000 di akunnya. Suku bunganya untuk membayar pinjaman adalah 4%, tetapi dia bisa saja menghasilkan 6% hingga 8% di pasar saham selama periode pembayaran, jadi dia keluar di belakang. Lebih dari 35 tahun dia akan keluar $ 4.075 di belakang jika pasar saham mengembalikan 6% dan $ 15.000 di belakang jika pasar saham mengembalikan 8%. Dan itu dengan asumsi dia terus memberikan kontribusi $ 250 sebulan sementara dia membayar pinjaman lebih dari 24 bulan dan terus mendapatkan pertandingan majikan $ 250 selama waktu itu.
Jika Zoe berhenti berkontribusi ketika membayar kembali pinjaman (yang berarti tidak ada yang cocok dengan majikan), maka pinjaman yang sama berakhir dengan biaya $ 96.000 lebih dari 35 tahun, dengan asumsi hanya pengembalian tahunan 6%. (Anda dapat memeriksa matematika pada pinjaman 401 (k) yang Anda pertimbangkan untuk menggunakan kalkulator pinjaman Pusat Nasional untuk Analisis Kebijakan 401 (k).) Pinjaman 401 (k) sebenarnya dapat membantu Zoe jika pasar mengalami penurunan sementara pasar mengalami penurunan. pinjaman belum dibayar. Tapi kami tidak menyarankan mencoba mengatur waktu pasar. (Untuk lebih lanjut, lihat Terkadang Membayar Dari 401 (k) Anda dan Gagal Pengaturan Waktu Pasar sebagai Pembuat Uang .)
Jika dia tidak membayar pinjaman sama sekali, dia tidak hanya mengambil pokok dari rekening pensiunnya; dia juga merindukan keuntungan investasi selama bertahun-tahun. Plus, Zoe harus membayar pajak penghasilan dan denda 10% dari $ 20.000. Sekitar 10% dari 401 (k) peminjam default setiap tahun. Salah satu alasan mengapa beberapa karyawan wanprestasi adalah persyaratan bahwa pinjaman 401 (k) harus dilunasi dalam 60 hari setelah pemutusan hubungan kerja atau keberangkatan sukarela dari perusahaan. Karyawan mungkin tidak dapat menghasilkan uang untuk membayar pinjaman dengan pemberitahuan sesingkat itu, terutama jika mereka baru saja diberhentikan. (Untuk lebih lanjut, lihat Apakah 401 (k) Pinjaman Dikenakan Pajak? )
Karyawan dalam rencana 401 (k) dapat berkontribusi hingga $ 19.000 pada tahun 2019 dan hingga $ 19.500 pada tahun 2020; bagi mereka yang berusia 50 tahun ke atas, mereka dapat memberikan tambahan $ 6.000 pada tahun 2019 dan $ 6.500 pada tahun 2020.
Mengapa Membolehkan 401 (k) Pinjaman Sama Sekali?
Pada 2019, rata-rata saldo rekening pensiun Fidelity adalah $ 103.700 pada 2019, sedangkan saldo rata-rata rekening pensiun Fidelity hanya $ 24.500. Saldo median memberi tahu kita lebih banyak tentang saldo akun khas Amerika, yang berarti kebanyakan orang tidak berada di jalur yang tepat untuk mendanai pensiun mereka sendiri dengan nyaman.
Aturan Layanan Pendapatan Internal saat ini mengatakan bahwa pengusaha dapat mengizinkan peserta program untuk meminjam sebanyak setengah dari saldo 401 (k) mereka atau $ 50.000, mana yang lebih rendah. Tetapi pengusaha tidak harus membiarkan pinjaman sama sekali, dan - untuk mencegah karyawan menggunakan uang secara sembrono - pengusaha juga dapat membatasi ketersediaan pinjaman untuk tujuan seperti membayar biaya medis atau pendidikan atau membeli rumah pertama. Mereka juga dapat menghentikan karyawan dari meminjam dana apa pun yang telah disumbangkan oleh pemberi kerja ke akun tersebut.
Kelemahan dari melarang pinjaman sama sekali adalah bahwa karyawan mungkin takut untuk berpartisipasi dalam 401 (k) sama sekali, lebih suka menyimpan uang yang mereka dapat berkontribusi dalam rekening tabungan, di mana mereka dapat mengaksesnya jika terjadi keadaan darurat. Meskipun memiliki tabungan darurat adalah ide yang bagus, memiliki terlalu banyak uang dalam tabungan darurat adalah hambatan pada masa pensiun.
Pengusaha Alternatif Dapat Menawarkan
Di situlah solusi seperti dana darurat yang disponsori oleh majikan masuk. Perusahaan dapat membantu karyawannya menyeimbangkan kebutuhan jangka panjang dan jangka pendek dengan menyediakan pemotongan gaji otomatis yang masuk ke rekening tabungan dana darurat, seperti halnya mereka menyediakan untuk otomatis pemotongan gaji yang masuk ke 401 (k) s. (Untuk lebih lanjut, lihat Mengapa Anda Benar-Benar Membutuhkan Dana Darurat dan Cara Menggunakan Roth IRA Anda sebagai Dana Darurat .)
Ukuran biaya rendah yang diterapkan Home Depot untuk mengurangi 401 (k) pinjaman adalah memberi karyawan yang mengajukan pinjaman 401 (k) secara online pemberitahuan pop-up yang memberi tahu mereka berapa banyak pinjaman dapat mengurangi tabungan mereka pada usia pensiun. Pengusaha juga dapat mendidik pekerja tentang alternatif yang mungkin lebih murah dan menghindari membahayakan rencana pensiun mereka, seperti pinjaman ekuitas rumah. (Untuk lebih lanjut, lihat Memilih Pinjaman Ekuitas Rumah atau Lini Kredit dan Apakah Mengambil HELOC Tepat untuk Anda? )
Solusi lain, menurut survei oleh Fidelity Investments, adalah bagi pengusaha untuk menawarkan rencana pembelian saham karyawan (ESPP). Pialang menemukan bahwa karyawan cenderung mengambil 401 (k) pinjaman, dan cenderung meminjam lebih sedikit jika mereka mengambil pinjaman 401 (k), ketika mereka juga memiliki ESPP. Karyawan dapat menjual saham di ESPP sebagai alternatif pinjaman 401 (k). Alternatif ini memiliki serangkaian pertimbangan sendiri, seperti kelayakan penjualan saham di pasar turun dan tagihan pajak yang terkait dengan penjualan - dan, tentu saja, karyawan mungkin menggunakan uang yang jika tidak, mereka akan berkontribusi pada 401 (k) untuk membeli saham majikan mereka - tetapi itu adalah opsi. (Untuk lebih lanjut, lihat Pengantar Rencana Pembelian Saham Karyawan dan Penjualan Saham Rencana Pembelian Saham Karyawan .)
Pengusaha juga dapat membentuk kemitraan dengan perusahaan pihak ketiga yang menawarkan pinjaman berbiaya rendah. Melalui kemitraan ini, karyawan dapat membayar kembali pinjaman melalui pemotongan gaji, seperti halnya mereka akan dengan pinjaman 401 (k), tetapi mereka dapat meminjam tanpa membahayakan pensiun mereka atau mengeluarkan tagihan pajak. Salah satu layanan tersebut adalah Kashable, sebuah modal ventura dan startup yang didukung oleh investor-malaikat yang berbasis di New York City. Perusahaan bekerja melalui pengusaha untuk memberikan pinjaman langsung kepada karyawan tanpa biaya kepada majikan.
Pengusaha juga dapat meminta pekerja yang menyatakan minat untuk meminjam dari 401 (k) mereka untuk bertemu dengan penasihat keuangan dengan biaya majikan untuk membahas aturan dan efek pinjaman serta alternatif yang memungkinkan. Setelah sesi konseling, karyawan akan dapat membuat keputusan yang diinformasikan dengan baik tentang apakah akan melanjutkan pinjaman. (Untuk lebih lanjut, lihat Alternatif yang Lebih Baik untuk 401 (k) Pinjaman dan 401 (k) Pro dan Kontra Pinjaman .) Selain itu, pengusaha dapat membatasi jumlah 401 (k) pinjaman yang diambil selama partisipasi seumur hidup karyawan dalam rencana untuk mencegah kebiasaan 401 (k) meminjam, dan mereka dapat membutuhkan masa tunggu antara melunasi satu pinjaman dan mengambil yang lain.
Akhirnya, pengusaha harus mempertimbangkan untuk menawarkan program kesehatan keuangan karyawan umum. Program-program semacam itu menawarkan pendidikan gratis kepada karyawan, dibayar oleh pemberi kerja, tentang topik-topik seperti bagaimana keluar dari hutang, cara menabung dan berinvestasi untuk masa pensiun, cara membuat anggaran dan banyak lagi. (Untuk lebih lanjut, lihat tutorial Dasar-Dasar Penganggaran .)
Perusahaan di berbagai industri telah mengambil langkah nyata untuk membantu karyawan membuat keputusan pinjaman yang lebih baik: Home Depot; Gerakan Hipotek yang berbasis di Carolina Selatan; Layanan Pensiun ABG di Peoria, Illinois; dan rantai toko kelontong dan toko kelontong Pantai Timur, Redner's Markets. Pengusaha yang ingin menawarkan program mereka sendiri dapat mencari ide-ide yang cocok untuk perusahaan mereka bagi perusahaan mereka.
Garis bawah
Pengusaha dapat meningkatkan keamanan finansial jangka panjang pekerja mereka dengan memberi mereka alternatif untuk meminjam dari 401 (k) dan mendidik mereka tentang konsekuensi penuh dari 401 (k) pinjaman. Biaya jangka panjang bisa jauh lebih curam dari yang disadari karyawan.
