Nasihat pensiun cenderung berfokus pada keluarga — bagaimana menyeimbangkan biaya membesarkan anak-anak dan menempatkan mereka di perguruan tinggi, sambil tetap berhasil menabung cukup untuk masa pensiun Anda.
Tentu saja, tidak setiap pasangan memiliki anak. Seperti yang sama menunjukkan, "pendapatan ganda, tanpa anak" (DINKs) rumah tangga memiliki dua pendapatan dan tidak memiliki anak. Jika Anda seorang DINK, saran pensiun yang berbeda berlaku.
Pengambilan Kunci
- "Penghasilan ganda, tanpa anak-anak" (DINK) adalah frasa slang untuk rumah tangga dengan dua pendapatan dan tidak ada anak-anak. DAU cenderung memiliki pendapatan yang lebih tinggi karena mereka tidak memiliki biaya yang menyertai anak-anak. daripada yang direkomendasikan 4% selama pensiun — atau pensiun lebih awal — karena mereka memiliki lebih banyak uang untuk ditabung dan diinvestasikan.
Bagi sebagian orang, tidak ada yang lebih penting bagi pengalaman manusia daripada memiliki anak. Orang-orang ini melihatnya sebagai tugas yang sakral — untuk memberikan cucu kepada orang tua mereka, untuk menyebarkan spesies, untuk menikmati kegembiraan pengasuhan yang tak terlukiskan.
Lalu ada sebagian dari kita, minoritas kecil untuk memastikan, yang berpikir bahwa mengganti popok dan teriakan infantil, masing-masing, adalah tugas dan suara yang paling tidak menyenangkan yang bisa dibayangkan.
Dari sudut pandang itu, setiap dolar yang dihabiskan untuk membesarkan anak akan lebih baik dibelanjakan di tempat lain. Bagi mereka yang berakar dalam kategori yang terakhir, atau yang lebih muda yang berpikir untuk bergabung dengan barisan mereka, beberapa aturan standar tentang perencanaan pensiun tidak berlaku.
Berapa Biaya untuk Membesarkan Anak?
Orang tua cenderung meremehkan biaya membesarkan anak. Departemen Pertanian Amerika Serikat (USDA) memperkirakan bahwa orang tua dapat menghabiskan $ 233.610 untuk makanan, tempat tinggal, dan kebutuhan lainnya untuk membesarkan anak hingga usia 17 tahun. Dan itu bahkan tidak termasuk perguruan tinggi.
Angka itu lebih merupakan hasil dari latihan dalam hubungan masyarakat pemerintah daripada upaya ilmiah untuk menghitung biaya yang tepat untuk membesarkan anak. Namun, itu cukup besar untuk memperkuat kepercayaan anak yang tidak memiliki anak secara sukarela bahwa mereka membuat keputusan yang tepat. Dan itu adalah pengeluaran untuk hanya satu anak.
Memang, Anda dapat menggunakan keranjang dan mainan yang sama untuk banyak anak, tetapi jika Anda berencana untuk mereproduksi 2, 3 kali yang diperlukan untuk mencegah penurunan populasi, tampaknya seolah-olah orang biasa juga menganggap kemakmuran sebagai tidak kompatibel secara matematis dengan membesarkan keluarga.
Apa yang Harus Dilakukan Dengan Uang Ekstra Itu?
Jadi, apa yang bisa Anda lakukan dengan tambahan hampir $ 13.000 setahun yang mungkin telah pergi ke segala sesuatu dari sarung tangan ke Pablum untuk pelajaran biola?
Untuk DINKs, perencanaan pensiun bukan hanya lebih mudah daripada untuk orang tua; melainkan lebih mudah secara eksponensial. Jika perintah pertama perencanaan pensiun adalah "mulai lebih awal, " maka "memiliki tanggungan sesedikit mungkin" adalah 1a.
Seperti Bob Maloney dari Penasihat Keuangan Squam Lakes di Holderness, NH, mengatakan: "Untuk setiap dolar yang dihabiskan untuk pendidikan anak-anak, perencanaan pensiun terluka secara proporsional."
Tambahan $ 13.000 per tahun bisa sangat berarti untuk menumbuhkan telur sarang Anda.
Aturan 4% untuk Pensiun
Salah satu aturan keuangan populer mengatakan bahwa tren aktuaria, biaya hidup, dan data pendapatan per kapita dapat disaring menjadi satu angka yang mudah digunakan — 4% —untuk tujuan perencanaan pensiun.
Menurut Aturan 4%, ini adalah persentase Anda harus dapat menarik diri dari dana pensiun Anda setiap tahun tanpa takut kehabisan uang. Ini mengandaikan Anda meninggalkan tenaga kerja pada usia pensiun tradisional (65 atau 66), dan karenanya membutuhkan telur sarang sebanyak 25 kali pengeluaran tahunan Anda.
Nasihat Pensiun Umum yang DINKs Abaikan
Belanjakan Lebih Banyak atau Pensiun Dini?
DINKs Dapat Mengabaikan Aturan 4% itu
Penarikan 3% dari akun pensiun $ 1, 5 juta sama dengan penarikan 4% dari akun pensiun $ 1, 125 juta. Habiskan tahun kerja Anda dengan mengumpulkan selisih $ 375.000, dan Anda bisa pensiun delapan tahun sebelumnya.
Omong-omong, tiga persen lebih dari sekadar angka yang sesuai dengan persamaan. Diakui sebagai ambang di mana, secara historis, Anda tidak perlu khawatir tentang penarikan uang secara tidak berkelanjutan. Belum pernah ada periode 50 tahun di mana tingkat penarikan 3% akan mengakibatkan pensiunan benar-benar kehabisan pokok.
Aturan 4% mungkin cocok untuk teori yang baik, tetapi apakah itu berlaku di dunia nyata? Bill Bengen, perencana keuangan bersertifikat yang mempopulerkan aturan tersebut pada awal 1990-an, mengakui bahwa 4, 5% atau 5%, atau bahkan lebih, mungkin sesuai untuk investor yang diposisikan dalam sekuritas dengan volatilitas yang jauh lebih tinggi — dan karenanya berpotensi tingkat pengembalian yang lebih tinggi.
Interpretasi alternatif adalah bahwa, jika Anda ingin tetap berinvestasi dalam sekuritas konservatif, salah satu cara yang mungkin untuk meningkatkan persentase penarikan tahunan Anda adalah mulai dengan margin kesalahan yang lebih besar.
DINK Dapat Lebih Banyak (dan Berinvestasi)
Sederhananya menyederhanakan semua variabel yang berbeda, mari kita asumsikan bahwa pekerja tanpa anak memang dapat menghemat $ 13.000 per tahun selama 18 tahun. Dan mari kita mulai dari usia 25 tahun, usia yang wajar untuk memiliki anak pertama.
Dengan tingkat pengembalian 4, 5%, ditambah setiap tahun, orang yang rajin memiliki anak dapat menikmati tambahan $ 393.536 yang tidak dimiliki orangtua. Lebih jauh, anggaplah bahwa uang sekarang tetap diinvestasikan pada 4, 5% tanpa kontribusi lebih lanjut sampai usia 65, uang itu tumbuh menjadi $ 1, 036, 438. Itu pot yang bagus untuk memulai periode kehidupan seseorang dengan tepat disebut sebagai tahun-tahun emas.
Ketika pasangan memilih untuk tidak menggandakan, pasangan itu telah meningkatkan kapasitasnya untuk memperluas dana pensiunnya. Satu pasangan yang lebih sedikit di rumah dengan anak-anak berarti satu mitra lagi di dunia kerja.
Jika kedua pasangan menerima kecocokan pemberi kerja atas kontribusi 401 (k), hingga maksimum 25% dari gaji masing-masing pasangan dan $ 19.000 per tahun, jalan menuju pensiun menjadi jauh lebih luas dan lebih lancar.
Pajak dan Pertimbangan Lainnya
"Satu kata kehati-hatian mungkin tentang situasi pajak mereka, " kata konsultan investasi Dominique J. Henderson, Sr., pemilik DJH Capital Management, LLC di DeSoto, Texas.
"Pasangan tipikal tanpa anak-anak akan memiliki kewajiban pajak yang lebih tinggi dan karena itu perlu mencari cara investasi yang lebih efisien pajak." Dia juga menunjukkan bahwa asuransi jiwa yang lebih sedikit kemungkinan akan dibutuhkan.
"Pasangan yang masih hidup akan kembali bekerja pada suatu saat dan masih tidak memiliki tanggungan untuk memenuhi kebutuhan, jadi jumlah ini jauh lebih sedikit daripada keluarga biasa."
Beberapa Nasihat Pensiun Masih Berlaku
Bagi pasangan yang telah berkomitmen untuk secara egois menempatkan kepentingan mereka di atas mereka yang keturunan hipotetis dan tidak ada, banyak nasihat pensiun yang sama yang ditujukan untuk orang tua masih berlaku.
Tunda pembayaran Jaminan Sosial hingga usia 70 dan bersikap strategis tentang kapan dan bagaimana menggunakan tunjangan pasangan. Jangan mencairkan 401 (k) Anda lebih awal karena ini akan menghasilkan penalti 10%.
Jika ada peluang, lakukan pembiayaan kembali hipotek Anda dengan laju yang lebih menarik. Itu seharusnya relatif mudah, mengingat bahwa Anda dan pasangan Anda mungkin memiliki skor kredit gabungan yang lebih tinggi sebagai hasil dari memiliki kemampuan yang lebih besar untuk melakukan pembayaran hipotek — terima kasih kepada dua penghasilan dan tanpa anak.
Garis bawah
Tidak semuanya dapat dikuantifikasi, dan orang tua akan menjadi orang pertama yang memperdebatkan hal itu. Imbalan psikologis yang datang dengan melihat anak seseorang lulus dari perguruan tinggi, membesarkan keluarga sendiri, atau bahkan tumbuh dewasa tanpa pernah ditangkap sulit untuk memakai angka dolar.
Tetapi orang-orang yang telah melihat biaya dan manfaat dari membesarkan anak-anak dan telah memutuskan bahwa yang pertama lebih besar daripada yang terakhir akan menemukan bahwa melepaskan intangible itu akan menempatkan mereka pada jalan yang lebih mudah menuju pensiun.
