Perencanaan pajak yang tepat harus melakukan dua hal: mengurangi pajak Anda saat Anda masih hidup, serta setelah Anda mati. Asuransi jiwa permanen memberi Anda potensi untuk mencakup dua pangkalan ini sekaligus - Anda dapat mentransfer pajak penghasilan aset dan pajak perkebunan gratis ke penerima manfaat dan juga membangun pertumbuhan uang tunai yang ditangguhkan pajak dalam polis.
Baca terus untuk mengetahui cara memanfaatkan alat perencanaan pajak yang penting ini.
Penerima Manfaat Anda
Ketika orang berpikir tentang asuransi jiwa, mereka umumnya membayangkan bagaimana hal itu akan membantu mereka yang mereka tinggalkan. Jadi, pertama mari kita bicara tentang apa yang dilakukan asuransi jiwa untuk keluarga Anda. Itu bisa membuat Anda membayar pendidikan masa depan anak, menyediakan dana pensiun untuk pasangan Anda, atau sekadar memastikan orang yang selamat memiliki uang untuk menjalani gaya hidup yang Anda inginkan bagi mereka.
Asuransi jiwa memberi Anda kemampuan untuk mentransfer manfaat kematian polis-bebas-pajak kepada penerima manfaat. Tidak peduli seberapa besar manfaat kematian - $ 50.000 atau $ 50 juta - penerima manfaat Anda tidak akan membayar sepeser pun pajak penghasilan atas uang yang mereka dapatkan. Investasi apa lagi yang melakukan itu?
Sebagai contoh, penerima manfaat dapat ditabrak oleh IRS ketika mereka mewarisi IRA, anuitas tangguhan pajak dan rencana pensiun yang memenuhi syarat. Mereka akhirnya bisa kehilangan hingga 35 sen dari setiap dolar yang Anda tinggalkan pada pajak pendapatan federal.
Ini tidak demikian dengan asuransi jiwa. Juga, asuransi jiwa menjamin bahwa ahli waris Anda akan mendapatkan uang itu. (Untuk mempelajari lebih lanjut, lihat Membeli Asuransi Jiwa: Masa Berlaku vs. Permanen. )
Apa untungnya bagi Anda?
Defisit federal yang meningkat, krisis kesehatan jangka panjang dan masa depan yang tidak pasti dari Jaminan Sosial dan Medicare telah membuat jaring pengaman pemerintah jauh di dalam lubang. Dan itu mungkin tidak akan menjadi lebih baik selama hidup Anda.
Tetapi Anda dapat merasa nyaman mengetahui bahwa pertumbuhan uang tunai yang ditangguhkan pajak dalam polis asuransi jiwa tidak rentan terhadap keinginan orang-orang yang menjalankan Jaminan Sosial dan Medicare. Ini adalah uang yang dapat Anda gunakan untuk menambah penghasilan pensiun Anda, membayar perawatan medis, atau apa pun yang Anda inginkan - terlepas dari apa yang pemerintah lakukan.
Bukan itu saja. Jika Anda mengumpulkan pendapatan Jaminan Sosial, Anda mungkin tidak tahu bahwa harus membayar pajak penghasilan hingga 85% dari manfaat itu. Juga, sebagian besar penghasilan kena pajak, dan bahkan bunga obligasi kotamadya bebas pajak, dihitung saat menentukan berapa banyak Jaminan Sosial Anda yang dapat Anda hilangkan dari IRS. Ini tidak demikian dengan asuransi jiwa. Penghasilan yang tumbuh dalam polis asuransi jiwa adalah salah satu dari beberapa item yang tidak akan meningkatkan pajak atas penghasilan Jaminan Sosial Anda.
Strategi Untuk Digunakan
- Perwalian Asuransi Jiwa yang Tidak Dapat dibatalkan
Jika Anda dan pasangan memiliki kekayaan bersih lebih dari $ 4 juta, lihatlah kepercayaan asuransi jiwa (ILIT) yang tidak dapat dibatalkan.
Anda memberikan hadiah tunai kepada ILIT untuk membeli polis asuransi jiwa selamat permanen. ILIT adalah pemilik dan penerima manfaat dari kebijakan tersebut. Ketika korban meninggal, ahli waris Anda tidak perlu membayar pajak tanah dan penghasilan atas tunjangan kematian.
Berikan Sekarang
Jika Anda memiliki cara yang lebih sederhana dan ingin melihat uang Anda bekerja untuk ahli waris Anda saat Anda masih hidup, serta meningkatkan jumlah yang akan mereka terima ketika Anda mati, maka Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk memberikan uang tunai kepada mereka hari ini.
Untuk manfaat terbesar, ahli waris Anda dapat menggunakan sebagian dari hadiah tersebut untuk membeli polis asuransi jiwa untuk hidup Anda. Sementara itu, Anda dapat menyaksikan orang yang Anda cintai menikmati sisa uangnya - sekarang.
Terlebih lagi, Anda akan mengurangi harta kena pajak Anda dengan jumlah hadiah Anda. Dan, karena orang yang Anda cintai adalah pemilik dan penerima manfaat polis, mereka tidak perlu khawatir tentang pajak warisan atau pendapatan atas manfaat kematian ketika Anda meninggal. Mereka juga tidak perlu khawatir membayar pajak penghasilan atas pertumbuhan nilai tunai polis saat Anda hidup. (Untuk mempelajari lebih lanjut tentang strategi ini, baca Shifting Like Insurance Ownership .)
Asuransi Jiwa Memecahkan Masalah Pajak Lainnya
Alokasi aset
Ada beberapa versi asuransi jiwa permanen. Beberapa, seperti universal life (UL), membayar tingkat bunga tetap atas uang tunai dalam polis. Namun, yang lain, seperti variabel universal life (VUL), menawarkan puluhan opsi investasi. Ini mungkin termasuk dana saham berkapitalisasi besar, dana saham internasional, dana obligasi, atau bahkan dana real estat. Daftarnya hampir tak ada habisnya.
Pertumbuhan nilai tunai dalam VUL ditentukan oleh kinerja portofolio yang mendasari Anda. Ini menjadi bagian dari total portofolio investasi Anda. Realokasi dalam kebijakan tidak dikenakan pajak. Jadi, ketika tiba saatnya untuk menyeimbangkan kembali investasi Anda, Anda tidak perlu khawatir membayar pajak penghasilan atas laba yang Anda ambil saat membuat perubahan dalam VUL.
Paket Pensiun Maksimal
Jika Anda berkontribusi jumlah maksimum untuk 401 (k) dan IRA Anda tahun ini, penting untuk mengetahui tidak ada batasan berapa banyak yang dapat Anda masukkan ke dalam asuransi jiwa permanen. Plus, Anda setidaknya akan mendapatkan keuntungan dari pertumbuhan yang ditangguhkan pajak, dan Anda akan meningkatkan nilai real Anda.
Ingat, bagaimanapun, bahwa jika nanti Anda mengambil uang tunai dari polis, Anda harus membayar pajak dengan tarif pajak biasa. Jadi, jangan melihat ini sebagai pengganti dana darurat tunai. Yang mengatakan, kebijakan itu mungkin memiliki ketentuan pinjaman yang memungkinkan Anda meminjam dari nilai tunai Anda dan dengan demikian menghindari pajak.
Berlindung Dari Pajak Yang Lebih Tinggi
Jika Anda berpikir bahwa pajak penghasilan dan pajak akan meroket, asuransi jiwa permanen dapat membantu Anda mentransfer kekayaan ke tempat penampungan yang melindungi aset Anda dari perpajakan yang lebih tinggi.
Uang pada Dolar
Jika pajak penghasilan dan pajak tetap membuat Anda terjaga di malam hari, asuransi jiwa mungkin jawabannya. Asuransi jiwa permanen adalah salah satu alat perencanaan pajak paling kuat yang dapat Anda temukan. Ini menawarkan beberapa cara unik untuk mengatasi pajak tanah dan kewajiban pajak penghasilan Anda sambil menyelesaikan masalah pajak tersebut untuk uang dolar.
Untuk terus membaca tentang subjek ini, lihat Kebijakan Kehidupan Permanen: Seluruh Vs. Universal .
